李慧君

摘 要：當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)得到了蓬勃發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，大學(xué)生群體占據(jù)了非常重要的地位?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”影響研究的前提下，針對(duì)我國(guó)大學(xué)生這個(gè)特殊的消費(fèi)群體，分析大學(xué)生消費(fèi)金融的特點(diǎn)，統(tǒng)計(jì)分析消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度，對(duì)金融發(fā)展?jié)摿M(jìn)行研究，并且還需要針對(duì)分析發(fā)展阻力和前進(jìn)動(dòng)力。爭(zhēng)取在“互聯(lián)網(wǎng)+校園金融”環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品和大學(xué)生消費(fèi)服務(wù)對(duì)策的創(chuàng)新跟完善，最后實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;校園;大學(xué)生

中圖分類號(hào)：F27 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.06.025

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的廣度和深度的不斷發(fā)展，校園消費(fèi)金融業(yè)迸發(fā)出前所未有的活力。2015年，《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模已超過4000億元，且預(yù)計(jì)未來還將以每年4%至5%的速度繼續(xù)增長(zhǎng)。2017年8月，全國(guó)大學(xué)生信用大使聯(lián)盟及中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2017中國(guó)大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》指出，如今有22%的大學(xué)生使用過分期消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)金融原來一直是信用卡的天下，但2009年銀監(jiān)會(huì)讓傳統(tǒng)金融的信貸服務(wù)退出了大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)，學(xué)生用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，也可以通過京東白條等進(jìn)行“先消費(fèi)后付款”。學(xué)生新潮的消費(fèi)觀念，追求時(shí)尚、享受生活的理念，正好給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)和龐大的商機(jī)。

1 大學(xué)生消費(fèi)金融概述

1.1 大學(xué)生消費(fèi)金融的定義

大學(xué)生消費(fèi)金融是指為沒有穩(wěn)定的收入來源，年滿18周歲以上的在校大學(xué)生提供的消費(fèi)金融服務(wù)。大學(xué)生消費(fèi)金融主要有分期付款、小額貸款和其他的增值服務(wù)。

1.2 大學(xué)生消費(fèi)金融的特點(diǎn)

1.2.1 大學(xué)生消費(fèi)金融了市場(chǎng)基數(shù)龐大

2012年以來，我國(guó)在校大學(xué)生的數(shù)量一致呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2018年在校大學(xué)生數(shù)量達(dá)到了近3000萬人。龐大的人口基礎(chǔ)奠定了大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)數(shù)以千億的消費(fèi)規(guī)模，2018年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了 億。隨著收入來源的特殊性和大學(xué)生消費(fèi)能力的提高，消費(fèi)場(chǎng)景的不斷升級(jí)，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模也在不斷的增大。

1.2.2 消費(fèi)金融市場(chǎng)的多樣化特征

在國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)的政策推動(dòng)下和商業(yè)環(huán)境的升級(jí)作用下，豐富的消費(fèi)環(huán)境導(dǎo)致大學(xué)生有更多的場(chǎng)景進(jìn)行消費(fèi)。消費(fèi)需求的增長(zhǎng)和消費(fèi)行為的升級(jí)似的更多的消費(fèi)金融的平臺(tái)開始關(guān)注大學(xué)生，向大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)滲透，并延伸至大學(xué)生學(xué)習(xí)、工作與生活的各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，支出項(xiàng)目不斷增多，呈現(xiàn)多樣化的特色。

1.2.3 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融和電商消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展

隨著我國(guó)提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的興起，手機(jī)支付和線上購物成了大學(xué)生首選的消費(fèi)方式，給大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)提供了機(jī)遇，針對(duì)大學(xué)生分期付款的創(chuàng)業(yè)公司紛紛崛起，如愛學(xué)貸、分期樂。而后，京東金融推出了“校園白條”，信用額度可達(dá)8000元，同時(shí)大學(xué)生擁有先消費(fèi)后付款的30天免息特權(quán)，并可選擇不同期限的分期還款;辦理此業(yè)務(wù)的在校大學(xué)生也可獨(dú)家享受京東個(gè)性化定制服務(wù)。阿里巴巴不甘落后，推出了類似的產(chǎn)品——螞蟻花唄，以年輕客戶為目標(biāo)人群，消費(fèi)者開通螞蟻花唄后，通常將獲得500～50000元不等的授信額度。2019年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模達(dá)到2394.5億元。

2 大學(xué)生消費(fèi)金融的困境

2.1 大學(xué)生缺乏消費(fèi)金融安全教育意識(shí)

很多高校在新生入校時(shí)忽略了或沒有重視大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)，沒有對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)和金融安全意識(shí)的普及和教育，導(dǎo)致大學(xué)生金額安全意識(shí)不強(qiáng)。從學(xué)生自身來看，很多學(xué)生缺少消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識(shí)，并沒有意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)，為了攀比或者過度消費(fèi)，容易陷入到校園貸等網(wǎng)貸陷阱。此外，大學(xué)生由于生活閱歷不豐富，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，防詐騙能力較弱，容易受騙，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)管理不規(guī)范

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的平臺(tái)下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)看中了大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域，很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)利用大學(xué)生年輕的心態(tài)，超前的消費(fèi)行為，紛紛推出各種消費(fèi)金融平臺(tái)，提供了全額貸、分期付和小額貸等多種形式。多樣化的消費(fèi)金融平臺(tái)的推出一方面使得線上消費(fèi)人氣爆棚，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了大學(xué)生消費(fèi)行為的相關(guān)數(shù)據(jù);另一方面，大學(xué)生線上消費(fèi)進(jìn)一步豐富了消費(fèi)金融市場(chǎng)，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的全面開花和爆發(fā)式增長(zhǎng)，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力有限的大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)金融和借貸平臺(tái)不僅滿足了其消費(fèi)需求，也滿足了其經(jīng)濟(jì)需求。

但是很多借貸平臺(tái)為了吸引大學(xué)生紛紛降低門檻，平臺(tái)管理缺少規(guī)范，甚至虛假宣傳，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)借貸，事后以各種違法手段索取高額利息和費(fèi)用，使大學(xué)生陷入還款泥潭。

3 大學(xué)生消費(fèi)金融的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)消費(fèi)金融知識(shí)教育

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為金融領(lǐng)域的新生事物，對(duì)于還未走出校園的大學(xué)生來說專業(yè)性較強(qiáng)，很多人不知道甚至沒有完全掌握相關(guān)的理論知識(shí)和實(shí)踐技能。對(duì)于大學(xué)生來說，學(xué)校要加強(qiáng)教育引導(dǎo)，普及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)和消費(fèi)金融的法律法規(guī)，幫助學(xué)生全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和缺陷，避免誤入“校園貸”等誤區(qū)。

同時(shí)，要經(jīng)常召開講座和專題討論，教育學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，避免過度消費(fèi)，給非法校園貸巨大的市場(chǎng)空間。

3.2 加大正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的供給

非法校園貸之所以“有禁不止”，是因?yàn)槭袌?chǎng)需求。正規(guī)消費(fèi)金融產(chǎn)品的供需矛盾，導(dǎo)致了非法消費(fèi)金融產(chǎn)品的乘虛而入。所以政府和金融機(jī)構(gòu)要加大正規(guī)校園消費(fèi)金融產(chǎn)品的供給，降低校園信貸的辦理門檻，引領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立校園普惠金融服務(wù)工作站，滿足大學(xué)生正常消費(fèi)信貸的需求，以強(qiáng)有力的正規(guī)金融供給驅(qū)逐不良網(wǎng)貸毒瘤。

3.3 完善大學(xué)生征信體系建設(shè)

目前，大學(xué)生征信體系存在著數(shù)據(jù)不完整，零散等問題。大數(shù)據(jù)時(shí)代，在確保個(gè)人信息安全的前提下，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)與高校之間應(yīng)建立信息共平臺(tái)享，建立大學(xué)生征信體系，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)適應(yīng)學(xué)生特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力。金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以對(duì)正在進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生用戶，利用大數(shù)據(jù)等人工智能技術(shù)，分析學(xué)生用戶在一定時(shí)期內(nèi)的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為，進(jìn)而做出信用評(píng)估報(bào)告，根據(jù)評(píng)估報(bào)告確定其授信額度，從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了大學(xué)生征信體系的健全。

參考文獻(xiàn)

[1]張文娟.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展及趨勢(shì)發(fā)展[J].吉林省金融文化研究中心，2019，（3）.

[2]中國(guó)校園金融消費(fèi)專題研究報(bào)告[R].易觀智庫，2016.

[3]朱琳.大學(xué)生消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)則邏輯[J].金融發(fā)展研究，2016，（7）.

[4]呂秀梅.新常態(tài)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的表現(xiàn)、作用與前景[J].西部論壇，2017，（1）.

[5]曹淼孫.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)涵、商業(yè)模式及創(chuàng)新監(jiān)管對(duì)策[J].改革與戰(zhàn)略，2018，（9）.