湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 胡 璽

一、大學(xué)生網(wǎng)貸行為影響因素分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)觀不健康

消費(fèi)主義起源于美國，是一種崇尚消費(fèi)的社會思想潮流。消費(fèi)主義受西方資本主義國家不斷推動，逐步影響世界人們的文化觀念和價(jià)值觀念。消費(fèi)主義鼓勵人民追求高物質(zhì)，促進(jìn)人們不斷通過消費(fèi)來滿足自己對一些高品味高情調(diào)的物質(zhì)追求，以至于人們沉醉于購物帶來的快感。不斷消費(fèi)，導(dǎo)致很多人不再理性、忽視對精神生活的追求，價(jià)值觀扭曲。與物質(zhì)建設(shè)和精神文明建設(shè)同步發(fā)展相背離。當(dāng)今，我國經(jīng)濟(jì)市場一片繁榮景象，人們不斷追求高享受的物質(zhì)生活和不斷購物消費(fèi)，讓很多人失去正常的價(jià)值觀，只重視物質(zhì)享受而忽視其他方面的建設(shè)。很多人都崇尚消費(fèi)，把消費(fèi)作為生活的主旋律。消費(fèi)主義的不斷發(fā)展，通過一些正能量的話題，使更多的大學(xué)生接受消費(fèi)，這就讓很多大學(xué)生的價(jià)值觀和價(jià)值取向發(fā)生了變化。大學(xué)生受消費(fèi)主義的影響，摒棄了以往的消費(fèi)觀念、認(rèn)為攀比也是一種時(shí)尚，逐漸虛榮迷失自我，導(dǎo)致過度消費(fèi)。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺的誘導(dǎo)

首先，通過網(wǎng)上宣傳和線下宣傳方式鼓勵大學(xué)生借貸。網(wǎng)貸可以滿足大學(xué)生的很多需求，例如求職、自主創(chuàng)業(yè)等，通過各種廣告誘導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸。再如一些購物平臺推出大學(xué)生分期購物活動，鼓勵學(xué)生參與購物。很多網(wǎng)站都利用各種手段吸引大學(xué)生消費(fèi)；各種網(wǎng)站不實(shí)宣傳，采用不當(dāng)方式吸引眼球，通過群體效應(yīng)，逐步滲透大學(xué)生的消費(fèi)觀念，很多大學(xué)生都意識不到，導(dǎo)致不少大學(xué)生養(yǎng)成過度消費(fèi)或者提前消費(fèi)的不良習(xí)慣。網(wǎng)貸廣告的重復(fù)推送，每時(shí)每刻都激勵大學(xué)生不斷消費(fèi)。其次，網(wǎng)貸平臺隱瞞真實(shí)利率。很多不良網(wǎng)貸平臺宣傳不真實(shí)，故意隱瞞真實(shí)借款利率，導(dǎo)致學(xué)生借貸的同時(shí)，落入高利的困境?，F(xiàn)在，很多大學(xué)生都不重視網(wǎng)貸的利率情況和手續(xù)費(fèi)多少。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸平臺年化借款利率約最低的也在10%以上，最高時(shí)甚至達(dá)到了25%，電商平臺分期付款購物年化利率也高過20%。國家法律規(guī)定，高利貸年利率超不得超過24%，但是個別校園網(wǎng)貸已紛紛超過24%。網(wǎng)上爆料的裸條借貸，周利率竟然高達(dá)30%。

（三）大眾傳媒的推波助瀾

大眾傳媒是一種多元化信息平臺，傳播信息快、輻射范圍大、信息數(shù)據(jù)量也大、被很多在校大學(xué)生所接受，不僅滿足大學(xué)生生活需求和購物需求，還改變很多大學(xué)生的價(jià)值觀念和消費(fèi)觀念。不少商家媒體競相追逐高利益，生產(chǎn)許多文化產(chǎn)品，營造虛擬的購物環(huán)境，傳遞錯誤的消費(fèi)觀念，更吸引大學(xué)生的注意力，進(jìn)而促進(jìn)大學(xué)生購物，大學(xué)生錯誤地認(rèn)為生活的意義就是不斷消費(fèi)。大眾傳媒主要宣傳一些明星的生活購物方式，讓很多大學(xué)生迷失自我，產(chǎn)生了一種錯誤地消費(fèi)理念，把奢華和攀比作為追逐的目標(biāo)。 大學(xué)生就會盲目認(rèn)為，買到這些產(chǎn)品，穿在身上就是提升了價(jià)值改變了氣質(zhì)，可是商品并不能代表某一價(jià)值和文化，不購買這些，就沒有價(jià)值和魅力。這是一種極其不正常的心理暗示，告訴人們只要擁有明星代言的產(chǎn)品就是有氣質(zhì)有內(nèi)涵有價(jià)值，這樣就會導(dǎo)致許多學(xué)生盲目跟風(fēng)，失去判斷力。

（四）大學(xué)生自身原因

大學(xué)生購物是社會的一種特殊類型的消費(fèi)方式，大學(xué)生更注重內(nèi)涵和氣質(zhì)，比較關(guān)注自我形象。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生購物主要采用網(wǎng)上購物、支付寶、微信支付等。總的來說，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為大學(xué)生購物的主流趨勢，更多的大學(xué)生希望通過購物來提高別人對自己的關(guān)注。但是大學(xué)生的日常生活費(fèi)用只能滿足最基本的生活需要，缺少資金來購買新潮的衣服和時(shí)尚用品，大眾媒體通過網(wǎng)絡(luò)不斷推送一些導(dǎo)向性的消費(fèi)理念，導(dǎo)致學(xué)生積蓄一筆錢來滿足自己的虛榮心和關(guān)注度。此時(shí)，網(wǎng)貸剛好可以滿足大學(xué)生缺錢的需求，促進(jìn)學(xué)生過度消費(fèi)。很多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，不去辨別，只顧眼前利益，不想明天的生活和困難，通過網(wǎng)貸實(shí)現(xiàn)對一些高物質(zhì)的追求，雖然可以獲得一時(shí)關(guān)注，但是關(guān)注過后就是催貸和還貸問題。大學(xué)生不斷利用網(wǎng)貸滿足自己的虛榮心，同時(shí)也會增加自己的攀比感，從而形成一種不正常的消費(fèi)理念。

二、矯正大學(xué)生網(wǎng)貸行為的有效途徑

（一）引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀

指引教導(dǎo)大學(xué)生建立一個準(zhǔn)確的消費(fèi)價(jià)值觀對人們的價(jià)值觀和消費(fèi)觀念都有著很重大的影響，這也是人們看待價(jià)值問題的基本觀念。各大學(xué)更應(yīng)該正確指引大學(xué)生有一個準(zhǔn)確的消費(fèi)價(jià)值觀，雙管齊下、統(tǒng)一籌劃，讓社會主義核心價(jià)值觀和標(biāo)準(zhǔn)行為原則同化為大學(xué)生的認(rèn)可的方式。加深社會主義核心價(jià)值觀可以帶領(lǐng)消費(fèi)行為的這一影響，指引大學(xué)生建立一個準(zhǔn)確的消費(fèi)價(jià)值觀。制止毫無顧忌、毫無節(jié)制的消費(fèi)，應(yīng)該奮發(fā)圖強(qiáng)、肯于吃苦；不應(yīng)該窮奢極欲、好吃懶做。管制好生活、享受、成長這三種需要之間的發(fā)展關(guān)系，正確的調(diào)解自我的消費(fèi)認(rèn)知，將自身的消費(fèi)需要和社會的經(jīng)濟(jì)開展需求相聯(lián)合，理性消費(fèi)。

（二）加大大學(xué)生金融教育力度

1.借助相關(guān)校園課堂的影響

聯(lián)合國的消費(fèi)保護(hù)法里提到：“應(yīng)在合適的條件下將消費(fèi)者教育發(fā)展成一門科目，成為基礎(chǔ)課程的一部分?！备鞔髮W(xué)應(yīng)該在理論課等相關(guān)課程中加入有關(guān)消費(fèi)的知識、信譽(yù)、法律、網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)這幾類教育課，讓大學(xué)生學(xué)習(xí)到金融方面、網(wǎng)絡(luò)安全方面的消費(fèi)知識和法律知識。從而勸誡大學(xué)生不要通過代理網(wǎng)絡(luò)貸款來牟取利益，要注意保護(hù)個人信用記錄、隱私信息，提升辨別網(wǎng)貸的能力。假如有自己的權(quán)利利益受到非法網(wǎng)貸組織的損害，應(yīng)該立刻找相關(guān)部門或者老師來幫助自己。

2.打造理性消費(fèi)的觀念

各大學(xué)應(yīng)該利用新生入學(xué)大會、講座、班會等指引大學(xué)生清楚自己的方向，認(rèn)清自身的具體需要和家庭經(jīng)濟(jì)條件，來定制正確的消費(fèi)規(guī)劃。協(xié)助大學(xué)生明白當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的情況，認(rèn)識到網(wǎng)貸身后的各種黑幕，建設(shè)大學(xué)生的信譽(yù)意志和信守契約的精神。增強(qiáng)學(xué)校的管理制度，對外界商業(yè)人員的進(jìn)校講座進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍?，清楚學(xué)校內(nèi)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的傳單，降低網(wǎng)絡(luò)貸款的散布。預(yù)防網(wǎng)絡(luò)貸款平臺利用學(xué)生兼職和援助學(xué)生等方法來采集學(xué)生的隱私信息，誘導(dǎo)大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行消費(fèi)。

3.增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺對消費(fèi)的正確指引

各大學(xué)應(yīng)該組織學(xué)校和各學(xué)院的微信公眾號、官方微博等宣傳平臺，創(chuàng)新出與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相關(guān)的五花八門的教育方法來擴(kuò)充宣傳規(guī)模。為了提高大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全的認(rèn)知能力，在各平臺開設(shè)抵制網(wǎng)絡(luò)貸款、怎樣理智消費(fèi)、珍惜信譽(yù)等單元，推進(jìn)大學(xué)生理智消費(fèi)、正確理財(cái)?shù)扔嘘P(guān)知識。各大學(xué)還可以運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺的互動，指引大學(xué)生研究關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的想法，建議他們理智消費(fèi)。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管約束機(jī)制

1.建設(shè)大學(xué)生平時(shí)消費(fèi)的檢測體制

各大學(xué)應(yīng)該知曉學(xué)生具體的消費(fèi)情況和行為。特別是在各種網(wǎng)絡(luò)促銷節(jié)這種重要的時(shí)刻，指引學(xué)生理智消費(fèi)，提高辨別和抵抗網(wǎng)絡(luò)貸款的能力。

2.建設(shè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款警示體制

通過問卷、調(diào)查等等方式多方位的知曉大學(xué)生的網(wǎng)貸信息和消費(fèi)觀念，立時(shí)發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)貸款意向的學(xué)生，分析評價(jià)網(wǎng)絡(luò)貸款會對大學(xué)生造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。時(shí)時(shí)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款的信息，及時(shí)告訴學(xué)生關(guān)于網(wǎng)貸的變化信息，制止學(xué)生被網(wǎng)貸所騙。

3.建設(shè)處理大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的體制

各大學(xué)可以擬定校內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款管理規(guī)定，統(tǒng)一籌劃、主動應(yīng)付解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的工作。應(yīng)該進(jìn)行全校的審查，全方位了解學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款情況，包含人員數(shù)量、網(wǎng)貸途徑、消費(fèi)金額、還貸情況、平臺聯(lián)絡(luò)方式等信息，還有有無本校學(xué)生代理網(wǎng)絡(luò)貸款等信息，解析研究出應(yīng)對策略。輔導(dǎo)員應(yīng)該規(guī)勸網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生，讓他們打消疑惑，真實(shí)的上報(bào)網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)情況以及還貸情況，阻絕學(xué)生下一步的網(wǎng)絡(luò)貸款行為，并且耐心開導(dǎo)學(xué)生，預(yù)防大學(xué)生會出現(xiàn)的極端、不好的行為。立刻聯(lián)絡(luò)學(xué)生的家長，告訴家長他們的孩子在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款這一情況，一同商量解決對策。

（四）加強(qiáng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，滿足大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求

因?yàn)榇髮W(xué)生沒有穩(wěn)妥的經(jīng)濟(jì)來源、信譽(yù)低、還款能力不強(qiáng)，國內(nèi)大多數(shù)的銀行都針對大學(xué)生開設(shè)了助學(xué)貸款這一業(yè)務(wù)，比較少會為大學(xué)生供應(yīng)合適的服務(wù)，很難滿足大學(xué)生現(xiàn)在的消費(fèi)需求。各大學(xué)應(yīng)該重視大學(xué)生正確額消費(fèi)需要，增強(qiáng)與正規(guī)組織的協(xié)作，踴躍建立條件，鼓動正規(guī)的機(jī)構(gòu)研發(fā)關(guān)于校園的業(yè)務(wù)，在校內(nèi)進(jìn)行宣傳，建設(shè)一個校園銀行。在確認(rèn)可以控制住風(fēng)險(xiǎn)的情況下，正確申請、嚴(yán)審過程，為不同年級的學(xué)生供應(yīng)正確的、正規(guī)的借貸和投資業(yè)務(wù)，這樣機(jī)構(gòu)有利益，學(xué)生也有錢借，指引大學(xué)生理智消費(fèi)。各大學(xué)還應(yīng)該建設(shè)完整的資助體制，嚴(yán)禁遵守國家相關(guān)規(guī)定，做好助學(xué)貸款和獎學(xué)金的工作，正確的幫助到經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，幫助他們解決學(xué)習(xí)費(fèi)用、宿舍費(fèi)用、生活費(fèi)用等基礎(chǔ)生活保障，防止困難學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

三、結(jié)束語

身外現(xiàn)代的大學(xué)生，應(yīng)該運(yùn)用好珍貴的在校時(shí)間，用知識填充自己的頭腦，學(xué)習(xí)基本的金融知識，提高自己的金融理財(cái)能力。在實(shí)行網(wǎng)貸前，要對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的各方面有著全面的認(rèn)識，一味地逃避解決不了問題，只有積極合理的去面對才可以有效解決問題。