張普定，李 雯

（1.太原師范學(xué)院，太原 030012；2.中共山西省委黨校，太原 030006）

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大學(xué)里“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生。但是，伴隨而來的是非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”在大學(xué)校園內(nèi)的蔓延，在一定程度上擾亂了校園秩序，危害了大學(xué)生的身心健康。同時，由于非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”犯罪手段多樣，司法實(shí)踐中存在著罪與非罪、此罪與彼罪認(rèn)定的困難。因此，有必要對非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的行為模式、犯罪定性方式以及防控手段進(jìn)行研究，以有效遏制非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”。

一、非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的界定及治理現(xiàn)狀

“校園貸”作為一種貸款形式，其初衷是在一定程度上緩解學(xué)子們的經(jīng)濟(jì)壓力，為大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活帶來方便。但現(xiàn)實(shí)中一些違法犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，借助網(wǎng)絡(luò)支付工具，衍生出了非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”。為了打擊非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”，必須對該種犯罪進(jìn)行準(zhǔn)確把握和界定。

（一）“校園貸”的法律界定

“校園貸”是大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的簡稱，是大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或借貸人提供的借貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時在線貸款的新興金融模式，具有借貸手續(xù)簡單、借貸門檻低等特點(diǎn)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)主要存在以下幾種類型：第一種是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)專設(shè)為在?；虍厴I(yè)大學(xué)生提供的校園借貸產(chǎn)品，如中國銀行的“中銀e貸”、中國工商銀行的“大學(xué)生融e貸”等；第二種是以網(wǎng)絡(luò)端或移動電話端為載體，針對大學(xué)生設(shè)立的多種類型的P2P貸款平臺，如名校貸、愛學(xué)貸等，還包括一些個人或小額貸款公司發(fā)布小廣告進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)；第三種是以電商平臺為主導(dǎo)的分期消費(fèi)產(chǎn)品，如唯品金融主打的唯品花、螞蟻金融推出的借唄等，部分或提供額度較低的現(xiàn)金提現(xiàn)服務(wù)?！靶@貸”作為近年來出現(xiàn)的一種新的金融模式，給大學(xué)生提供了更加方便、快捷的借貸渠道，但是上述第二種類型的“校園貸”，容易被不良甚至違法貸款平臺操控、利用，出現(xiàn)非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”，以致一些大學(xué)生因此背上了巨額債務(wù)。雖經(jīng)公安、司法機(jī)關(guān)的大力整治，情況略有好轉(zhuǎn)，但非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”在大學(xué)校園仍時有發(fā)生，威脅到大學(xué)生的人身和財(cái)產(chǎn)安全。

（二）“校園貸”的立法現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行法律尚未對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題出臺具體規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在經(jīng)營中暴露出一些法律漏洞。2017年5月，原中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，在鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行向大學(xué)生提供金融服務(wù)的同時，要求其一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展的在校大學(xué)生有關(guān)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。2018年8月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)做好掃黑除惡專項(xiàng)斗爭有關(guān)工作的通知》（以下簡稱《通知》），將“以故意傷害、非法拘禁、威嚇、騷擾等不法手段催收借款的”和對在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，或者以提供服務(wù)、銷售商品為幌子，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相放貸的行為定性為“掃黑除惡”重點(diǎn)、嚴(yán)厲打擊的行為。但是，該《通知》只是從宏觀角度將觸及非法“校園貸”的案件納入“掃黑除惡”的重點(diǎn)，并未涉及具體的法律規(guī)定，如有關(guān)監(jiān)管體制、責(zé)任主體等問題需要通過配套實(shí)施細(xì)則予以明確。

（三）治理非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”面臨的主要問題

近年來，各級公安、司法機(jī)關(guān)對非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊。2019年10月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，各地也陸續(xù)出臺了相關(guān)的實(shí)施方案。司法實(shí)踐中，非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”所涉及的案件多為共同犯罪，并且涉案金額較大、影響惡劣。而涉世未深的大學(xué)生因缺乏人生閱歷與社會經(jīng)驗(yàn)，無法對其進(jìn)行有效辨別，很容易陷入犯罪分子的陷阱，從而導(dǎo)致部分受害大學(xué)生負(fù)債累累，嚴(yán)重影響了其正常的大學(xué)生活。目前，作為一種新型的犯罪形式，非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”逐步向組織管理“公司”化、作案工具網(wǎng)絡(luò)化、犯罪手段多樣化和行為模式隱蔽化方向發(fā)展。與之相對應(yīng)的是，我國非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”犯罪問題的法律制定尚在探討與摸索階段，對受害大學(xué)生提供適宜的法律救濟(jì)途徑十分有限。

二、非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”犯罪行為的認(rèn)定

非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”行為表現(xiàn)方式多種多樣，情節(jié)嚴(yán)重的即構(gòu)成犯罪。結(jié)合司法實(shí)踐中非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”復(fù)雜的行為模式，這里分析非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”比較常見的幾種犯罪類型。

（一）非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”中的詐騙罪

非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”中的詐騙雖然包括在校大學(xué)生或者假冒大學(xué)生騙取貸款的情形，但主要是非法網(wǎng)貸平臺或者放貸人，以騙取高額利息和手續(xù)費(fèi)為手段，騙取在校大學(xué)生錢財(cái)。

非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的行為人以不符合實(shí)情的借貸條件通過網(wǎng)絡(luò)平臺放貸，之后故意制造違約的假象，虛增受害人債務(wù)，使受害人產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，并基于錯誤認(rèn)識處分自己的財(cái)物，同時借貸人轉(zhuǎn)交的高額逾期費(fèi)用為行為人所占有，從而形成連環(huán)貸，達(dá)到詐騙受害大學(xué)生錢財(cái)?shù)哪康?。司法?shí)踐中，公安司法機(jī)關(guān)對涉及非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的案件，大多數(shù)以詐騙罪的罪名立案，非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的行為人只構(gòu)成詐騙罪，不構(gòu)成合同詐騙罪。

非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”在被公安、司法機(jī)關(guān)多次打擊后，其增長的態(tài)勢受到一定遏制，但在2019年，非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”又以新的形式出現(xiàn)，如考研貸、美容貸、留學(xué)貸等，其形式更加隱蔽。據(jù)了解，網(wǎng)貸平臺有一大部分都從事“校園貸”業(yè)務(wù)，這些平臺和放貸人員為了營利，非法經(jīng)營發(fā)放高利貸和砍頭息等業(yè)務(wù)。盡管有的平臺辯稱已經(jīng)提示過學(xué)生不能借錢，但部分學(xué)生仍能夠成功貸款，由此可見，網(wǎng)貸平臺仍操作隱形規(guī)則可以讓學(xué)生貸款成功。有的網(wǎng)貸平臺聲稱已經(jīng)審核了貸款學(xué)生的資格，但僅僅作出“如果您是在校學(xué)生，請停止借款”的提示。由于這種提示并不是禁止性要求，實(shí)際的目的還是慫恿學(xué)生貸款，是網(wǎng)貸平臺在暗示學(xué)生可以繼續(xù)操作，這種操作步驟是詐騙的一個重要環(huán)節(jié)。

另外，有的平臺在放貸過程中還搭售保險(xiǎn)。網(wǎng)頁上是“借款人保障計(jì)劃”，顯示的并不是保險(xiǎn)事項(xiàng)，而且字體很小，設(shè)置在網(wǎng)頁底部，被害人只有點(diǎn)開，才能發(fā)現(xiàn)是投保事項(xiàng)，進(jìn)而取消投保。由于從頁面上看不出與保險(xiǎn)有任何關(guān)聯(lián)，所以容易被誤認(rèn)為其是在為借款擬定消費(fèi)計(jì)劃，同時，這個按鈕是默認(rèn)勾選，受害者不需要主動操作就默認(rèn)購買了保險(xiǎn)，但是，購買保險(xiǎn)并非受害人自愿，是網(wǎng)貸平臺及其所謂工作人員隱瞞真相所實(shí)施的詐騙行為。

詐騙罪指的是自然人犯罪，非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”詐騙犯罪的主體是非法網(wǎng)貸平臺的工作人員和放貸人，即使網(wǎng)貸平臺能被界定為自然人，也可以將其行為視為成員的行為。同時，有的銀行網(wǎng)貸平臺存在的非法“校園貸”是其工作人員違規(guī)操作，與社會上其他人相互勾結(jié)，通過誘騙大學(xué)生辦理貸款，從而賺取高額提成，銀行網(wǎng)貸平臺的行為人和平臺外部參與人共同策劃、實(shí)施犯罪，均構(gòu)成詐騙罪。

（二）非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”中的敲詐勒索罪

在現(xiàn)實(shí)生活中，一些催債人員會采取暴力、非法拘禁、發(fā)送威脅信息以及騷擾借貸人家人和朋友等手段逼迫借貸大學(xué)生還款，這種行為構(gòu)成敲詐勒索罪。敲詐勒索罪主觀上表現(xiàn)為以非法占有為目的，客觀上表現(xiàn)為放貸人采用語言恐嚇或行為上的威脅方式，使借貸大學(xué)生產(chǎn)生恐懼心理，并基于這樣的心理被迫償付高額貸款。這種以高額利息威脅、恐嚇借貸大學(xué)生的，行為人的犯罪可定性為敲詐勒索罪。

（三）非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”中的組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪

在少數(shù)借貸大學(xué)生深陷非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”之后，借款本金與利息不斷增加，導(dǎo)致借貸大學(xué)生無法償還時，若放貸方雇用“專業(yè)”的催債打手催促還款，那么行為人就可以被定義為組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪。這些非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的行為人長期勾結(jié)，成立犯罪組織，專門實(shí)施敲詐勒索、詐騙大學(xué)生等犯罪，具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，行為人經(jīng)常采用暴力、威脅或者其他手段，有組織地多次實(shí)施非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的違法犯罪活動，坑害涉世未深的大學(xué)生，行為人還可能在某些地區(qū)的大學(xué)校園或者教育機(jī)構(gòu)內(nèi)，對大學(xué)生進(jìn)行非法控制，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)和學(xué)校的教學(xué)活動，破壞了高等院校的教學(xué)秩序和生活秩序。如果行為人人數(shù)較少，組織松散，涉案金額較少，可認(rèn)定為黑惡勢力。

（四）非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”中的侮辱罪

在非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”中，一種惡劣的情形是“裸貸”案件。“裸貸”，是指借貸大學(xué)生在進(jìn)行借款時，行為人通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押的貸款行為。大部分案例中，受害者（一般女性較多），為了獲得網(wǎng)絡(luò)貸款，在行為人的要求下，被迫進(jìn)行裸體拍攝。由于利息過高、還款時間較短，所以放貸人就威脅借貸人，如果按規(guī)定期限不能償付利息高達(dá)借款金額50%以上的借款，就把借貸人作為“借條”的裸照在某些公共領(lǐng)域張貼，肆意傳播借貸人隱私圖片及視頻，其行為侵犯了受害者的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)，造成有的借貸人被逼無奈，甚至走向不歸路，如此不法放貸的行為人應(yīng)構(gòu)成侮辱罪。

從行為主體角度分析，由于放貸人掌握了受害者的隱私，又發(fā)放了難以償還的高息貸款，所以，放貸人對受害人具有控制性和支配性。只要借款大學(xué)生不能按照期限按時還清貸款，其裸照、涉及隱私的視頻則會被放貸人通過網(wǎng)絡(luò)等各種途徑進(jìn)行傳播，從而降低了受害人的社會評價，同時使受害人的精神備受打擊。從該犯罪行為的構(gòu)成要件分析，放貸人客觀上利用女大學(xué)生急于借款的心理，迫使女大學(xué)生拍攝裸照，一旦女大學(xué)生還款遲延，遂將借款女大學(xué)生的裸照或視頻在公共場合傳播，主觀上對這種傳播行為持故意心理，導(dǎo)致了受害大學(xué)生名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)的損害。行為人主客觀上具有損害女大學(xué)生名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)的故意心態(tài)，該行為完全符合侮辱罪的構(gòu)成要件。對于以侵害受害人名譽(yù)、公開女大學(xué)生裸照或者視頻的，以暴力或者脅迫方式逼債情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)按照敲詐勒索罪追究行為人的刑事責(zé)任。

總體來看，非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的行為人大多構(gòu)成詐騙罪，有的還涉嫌敲詐勒索罪，組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪等，應(yīng)依法數(shù)罪并罰。

三、非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的防控途徑

非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”雖經(jīng)多次打擊，但仍留有殘余，因此，加大防控力度至關(guān)重要，為此應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)管控。

（一）完善非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的相關(guān)法律法規(guī)

為應(yīng)對非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”，立法機(jī)關(guān)應(yīng)針對其特點(diǎn)及時進(jìn)行立法，使網(wǎng)貸行為有法可依。第一，應(yīng)及時出臺非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的司法解釋?？捎勺罡呷嗣穹ㄔ籂款^，聯(lián)合最高人民檢察院、公安部和司法部等部門出臺相關(guān)司法解釋以及指導(dǎo)意見，為辦理非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”案件提供明確依據(jù)。第二，應(yīng)完善《刑法》與《刑事訴訟法》司法解釋?，F(xiàn)行的有關(guān)金融法律規(guī)定，放貸的主體主要是金融機(jī)構(gòu)，對個人非法發(fā)放貸款的行為沒有有效規(guī)范。對于個人、小額貸款公司等操作放貸業(yè)務(wù)的個人和團(tuán)體，通過網(wǎng)絡(luò)或其他方式在大學(xué)校園實(shí)施非法貸款行為，還缺乏相關(guān)法律的規(guī)制。因此，應(yīng)對各種游離在法律邊緣的新型“校園貸”放貸行為，要通過刑法予以規(guī)制，用嚴(yán)厲的刑罰手段對非法放貸人和催貸人進(jìn)行懲處，達(dá)到警示嚇阻的目的。第三，應(yīng)制定《非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”防治法》。非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”侵害對象主要是高校大學(xué)生，不僅使大學(xué)生面臨金融風(fēng)險(xiǎn)，而且擾亂了高校的金融市場。當(dāng)前，我國非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”大學(xué)生維權(quán)較難，其在受到不法侵害后難以獲得全面的法律救濟(jì)，因此，應(yīng)研究制定專門的《非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”防治法》，為司法、銀監(jiān)、工商、校園、社會、家庭等各方參與非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”治理提供法律依據(jù)。

（二）提高非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”案件的辦案質(zhì)量

非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”后面往往有黑惡勢力的影子。在查辦非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”案件時，公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)應(yīng)按照掃黑除惡的要求，提高非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”案件的辦案質(zhì)量。在立案環(huán)節(jié)，由于非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”是網(wǎng)絡(luò)犯罪，涉及犯罪嫌疑人、犯罪行為地、犯罪結(jié)果地等許多管轄因素，加之網(wǎng)絡(luò)犯罪又是跨時空犯罪，處理難度較大。實(shí)踐中有的公安機(jī)關(guān)互相推諉，存在受害人控告后立案難的情形。因此，有必要明確非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的管轄原則，落實(shí)辦案責(zé)任制。在案件偵破過程中，檢察機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)公安機(jī)關(guān)存在應(yīng)當(dāng)立案而不予立案的情形的，應(yīng)及時要求公安機(jī)關(guān)說明不予立案的理由，理由不成立的責(zé)其予以糾正。檢察機(jī)關(guān)在參與非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”刑事案件審理過程中應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，對認(rèn)為有問題的審理結(jié)果及時提出抗訴，并將案件移送上級法院審理。尤為重要的是，辦案中公檢法機(jī)關(guān)應(yīng)注重互相制約，避免因?yàn)閰f(xié)作不當(dāng)，忽視對證據(jù)的審查，從而降低對案件的審理質(zhì)量，要將每個案件都辦成能經(jīng)受住歷史考驗(yàn)的鐵案。

（三）凈化校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，鏟除非法網(wǎng)貸平臺營銷土壤

非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的侵害對象主要是在校大學(xué)生，他們尚未走出校園就被欺騙，反映了大學(xué)生缺乏防范意識。因此，高等院校應(yīng)為學(xué)生們提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，既包括陶冶情操的校園，也包括健康的學(xué)習(xí)和生活氛圍。同時，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)教育，維護(hù)學(xué)校局域網(wǎng)的安全，使其健康運(yùn)行，防止病毒侵襲和黑客攻擊。同時還應(yīng)加強(qiáng)法治教育和安全教育，教育大學(xué)生增強(qiáng)自我保護(hù)意識，引導(dǎo)其樹立科學(xué)的理財(cái)觀念。另外，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，熟悉金融知識和法律知識，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，如果需要貸款，盡量參加學(xué)校組織的助學(xué)貸款，或者在銀行以及正規(guī)貸款平臺等合法金融機(jī)構(gòu)借款。合法金融機(jī)構(gòu)具有國家頒發(fā)的貸款資質(zhì)，信譽(yù)良好，只要大學(xué)生敏銳識別，非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”平臺就沒有了市場?？梢灶A(yù)見，在建立防控體系的同時，經(jīng)過公安、司法機(jī)關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)上非法網(wǎng)貸的嚴(yán)厲打擊，結(jié)合各部門的綜合治理，相信非法網(wǎng)絡(luò)“校園貸”一定能夠被有效遏制。