(西華大學(xué)管理學(xué)院 四川 成都 610039)

一、信貸產(chǎn)品需求產(chǎn)生的原因

(一)內(nèi)部因素。大學(xué)生作為年輕的消費(fèi)主體在大學(xué)時(shí)期趨于擁有獨(dú)立的意識(shí)體系，特殊的時(shí)期使其追求個(gè)性，對(duì)新鮮事物產(chǎn)生好奇，在交友、娛樂過程中更加容易嘗試新鮮消費(fèi)方式。此外，家庭收入水平也影響著大學(xué)生的消費(fèi)行為，家庭收入水平高的學(xué)生相較于家庭收入水平較低的學(xué)生，擁有更高的消費(fèi)能力與消費(fèi)水平。與此同時(shí)，來(lái)自家庭的更加充裕的資金來(lái)源，使得這部分大學(xué)生可支配的金額大，在使用信貸產(chǎn)品的頻率上會(huì)相對(duì)較少一些。

(二)消費(fèi)環(huán)境。大學(xué)生自主意識(shí)尚處于趨于成熟的階段，一方面潛移默化受著來(lái)自周圍消費(fèi)主體不同消費(fèi)方式與消費(fèi)習(xí)慣的影響，極易出現(xiàn)超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不合理消費(fèi)行為。另一方面，電子商務(wù)行業(yè)的迅速發(fā)展使得出現(xiàn)諸如“6·18”“雙11”“雙12”等各類購(gòu)物狂歡節(jié)消費(fèi)營(yíng)銷策略的出現(xiàn)，各電商平臺(tái)針對(duì)青年消費(fèi)主體相繼推出各類小額信貸產(chǎn)品以鼓勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行超前消費(fèi)，面對(duì)諸多消費(fèi)誘惑與有限的可支配資金，“分期付款”的消費(fèi)觀念逐漸被普及。小額信貸產(chǎn)品備受青睞。

(三)支付方式。與傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式相較，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下以新興的電子貨幣為代表的支付方式為消費(fèi)市場(chǎng)提供了新路徑。便捷的支付方式便利生活的同時(shí)也大大削弱大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃能力，更多地選擇使用信貸產(chǎn)品消費(fèi)。

二、信貸產(chǎn)品使用現(xiàn)狀分析

(一)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀。調(diào)查顯示，大多數(shù)的大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸信貸的認(rèn)識(shí)不足，47.64%的大學(xué)生對(duì)于信貸了解一般，占比42.91%的學(xué)生不了解信貸產(chǎn)品。通過問卷調(diào)查顯示當(dāng)代大學(xué)生每月生活費(fèi)平均水平在500元以下的有3.4%；500-1000元的占比19.87%；1000-1500元的占比30.8%；每月生活費(fèi)在1200以上的占比45.93%。大學(xué)生消費(fèi)能力較強(qiáng)，其中每月中大學(xué)生的購(gòu)物娛樂消費(fèi)支出占據(jù)生活費(fèi)的75%，隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，為滿足大學(xué)生多樣化消費(fèi)，信貸產(chǎn)品的廣泛使用成為當(dāng)代大學(xué)生的日常行為。

(二)信貸產(chǎn)品主要類型。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn)，主要的信貸平臺(tái)有螞蟻花唄、京東白條、百度錢包、360借條等，當(dāng)代大學(xué)生主要使用的是螞蟻花唄和京東白條，其中使用螞蟻花唄使用比例達(dá)到63.7%，13.33%的學(xué)生使用京東白條進(jìn)行信貸消費(fèi)。

(三)信貸產(chǎn)品使用頻率。通過調(diào)查使用信貸頻率主體顯示男性的使用頻率高于女性使用頻率達(dá)到27.24%，說明女生較男生而言其自控能力較好。在大學(xué)各年級(jí)中使用頻率最高的為大四年級(jí)學(xué)生達(dá)到37%。最低為大一年級(jí)學(xué)生達(dá)到14.42%。從調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生從大一到大二信貸使用頻率上升幅度大。說明當(dāng)從大一過度到大二是大學(xué)生消費(fèi)水平提高的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，大二沖破了大一父母的約束更想要改變自己，因此每月的消費(fèi)支出將會(huì)提高，而大四學(xué)生對(duì)于信貸產(chǎn)品的依賴度最高。

(四)信貸產(chǎn)品的主要用途。當(dāng)代大學(xué)生使用信貸主要用于衣帽服飾、日常飲食、美妝護(hù)膚、娛樂活動(dòng)這四項(xiàng)，其原因是這四項(xiàng)對(duì)于大學(xué)生日常需求較大。使用較少的為電子產(chǎn)品，因?yàn)殡娮赢a(chǎn)品更換頻率低并且價(jià)格較大，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱，難以支付難以一次性支付，但因花唄和京東白條的分期功能可以解決此問題，一定程度上也極大的刺激了大學(xué)生的消費(fèi)需求。

三、信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)影響

(一)生活費(fèi)的支出變化

1.生活費(fèi)支出金額變化。據(jù)調(diào)查，在信貸前大學(xué)生月消費(fèi)金額主要在1001-1500元之間，約占總量43.6%。信貸后大學(xué)生消費(fèi)金額在1000以下、1001-1500元、2001-2500元、2500元以上的比重均有減小，月消費(fèi)金額在1501-2000元比重升至與1001-1500元比重相當(dāng)，均約占總量31.2%。從總體來(lái)看，使用信貸產(chǎn)品后較使用前大學(xué)生的月消費(fèi)金額普遍有所增加。

2.生活費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化。大學(xué)生消費(fèi)支出領(lǐng)域主要是飲食方面、學(xué)習(xí)用品、生活用品、休閑娛樂以及其他方面。信貸前大學(xué)生在飲食方面和學(xué)習(xí)用品方面投入較多，約占總支出的62.3%。隨著信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)與發(fā)展，使用信貸產(chǎn)品后大學(xué)生反而減少了在飲食和學(xué)習(xí)方面的投入，約降至總支出的44.8%，增加在娛樂休閑以及其它方面的投入。可以看出隨著信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)金額的增加，促成大學(xué)生這一消費(fèi)群體的消費(fèi)多元化，更加地注重娛樂休閑、穿搭等方面，物質(zhì)需求大于精神需求。

(二)信貸前后收支變化。信貸前大學(xué)生的生活費(fèi)無(wú)法讓大學(xué)生滿足任意消費(fèi)，大多養(yǎng)成的都是理性消費(fèi)和適度消費(fèi)，收支平衡的比重較大，約占用量的52.9%。隨著信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)及使用使得大學(xué)生的生活費(fèi)增加，收支平衡比重越來(lái)越小，約降至38.7%。眾多大學(xué)生出現(xiàn)超額消費(fèi)、超前消費(fèi)等行為，最終導(dǎo)致支出大于收入的比重增加，收入大于支出的比重減小。

(三)消費(fèi)觀念的變化。人們堅(jiān)持自給自足、過分節(jié)省的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，自給自足等傳統(tǒng)消費(fèi)觀念被注重消費(fèi)實(shí)用性等新型消費(fèi)觀念所取代。使用信貸產(chǎn)品前大學(xué)生普遍堅(jiān)持理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的觀念，故占比重較大，約占總量73.1%。隨著信貸產(chǎn)品的誘惑，大學(xué)生的求美心理和從眾心理愈來(lái)愈強(qiáng)，因此通過信貸產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行超前消費(fèi)和超額消費(fèi)。超前消費(fèi)和超額消費(fèi)的比重大大增加至50%。信貸產(chǎn)品給大學(xué)生帶來(lái)了充裕的資金，卻改變了大學(xué)生以往追求的適當(dāng)消費(fèi)、理性消費(fèi)的消費(fèi)觀念，減輕了其求實(shí)心理。

四、信貸產(chǎn)品使用過程中存在的問題

(一)產(chǎn)生依賴性。大學(xué)生目前并沒有穩(wěn)固的收入來(lái)源，每月主要依靠家庭給予的固定生活費(fèi)，因此在享受過信貸產(chǎn)品給予的透支補(bǔ)貼后容易產(chǎn)生依賴性，造成金額越借越大，次數(shù)越發(fā)頻繁，收支結(jié)構(gòu)越發(fā)不平衡的現(xiàn)象。

(二)消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理?，F(xiàn)今隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大學(xué)生的生活費(fèi)有了顯著提高，通過調(diào)查相關(guān)數(shù)據(jù)，當(dāng)代大學(xué)生平均總體消費(fèi)水平在1000～1501元，但也有少部分同學(xué)高達(dá)2500元以上，出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象。更多人在使用信貸產(chǎn)品后打破原有較為平衡的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，增加休閑娛樂、服飾美妝等支出比例，降低學(xué)習(xí)、飲食等基本支出，使得收支結(jié)構(gòu)越發(fā)畸形。

(三)不良消費(fèi)行為。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，信貸前一半以上的大學(xué)生收支較平衡，并且消費(fèi)觀念大多數(shù)為適度消費(fèi)，信貸產(chǎn)品出現(xiàn)及使用后，使大學(xué)生支出大于收入的情況大幅增長(zhǎng)，超前消費(fèi)、超額消費(fèi)、盲目消費(fèi)等不良消費(fèi)行為更加常見。伴隨各類信貸產(chǎn)品出現(xiàn)，尤其是對(duì)于門檻低利息高的不良網(wǎng)貸平臺(tái)，少部分大學(xué)生出現(xiàn)消費(fèi)觀念的偏移，落入網(wǎng)貸陷阱。

五、對(duì)策及建議

(一)學(xué)生群體：樹立正確消費(fèi)觀。大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)欠缺，對(duì)信貸產(chǎn)品判斷能力較弱，易受一些不良信貸公司的誤導(dǎo)。對(duì)于大學(xué)生而言，不可輕易選擇和相信自己不了解的信貸產(chǎn)品。提高對(duì)于個(gè)人信用的重視程度，要樹立正確的消費(fèi)觀，做到勤儉節(jié)約、理性消費(fèi)、綠色消費(fèi)、適度消費(fèi)。做一個(gè)理智的消費(fèi)者。

(二)高校：加強(qiáng)正確消費(fèi)觀念教育。大學(xué)生思想開放活躍，模仿心理較強(qiáng)。大學(xué)生受自身人生觀，價(jià)值觀以及消費(fèi)知識(shí)等欠缺的影響，不能準(zhǔn)確辨別來(lái)自社會(huì)的惡意誘惑，容易選擇盲目從眾。學(xué)校應(yīng)正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確消費(fèi)知識(shí)的教育普及；開設(shè)相應(yīng)課程及發(fā)揮輔導(dǎo)員的引導(dǎo)作用，營(yíng)造良好的校園文化氛圍，鼓勵(lì)大學(xué)生積極進(jìn)行自我約束，自我引導(dǎo)。

(三)社會(huì)機(jī)構(gòu)：限制信貸產(chǎn)品數(shù)量，嚴(yán)格把關(guān)信貸產(chǎn)品質(zhì)量。嚴(yán)格把關(guān)信貸產(chǎn)品數(shù)量及質(zhì)量是幫助大學(xué)生有效利用信貸產(chǎn)品的有利途徑。加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的監(jiān)管報(bào)備，限制信貸產(chǎn)品數(shù)量；對(duì)不合格的信貸產(chǎn)品進(jìn)行下架整改，提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量。為大學(xué)生提供良好的信貸平臺(tái)，幫助大學(xué)生更好利用信貸產(chǎn)品，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。