李春華++黃忠++吳望春
摘要:大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在給大學(xué)生學(xué)習(xí)和消費(fèi)帶來(lái)便利的同時(shí),也產(chǎn)生了不小的負(fù)面影響。通過(guò)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)某高校1282名大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查,發(fā)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的大學(xué)生網(wǎng)貸情況并不嚴(yán)重。其貸款的主要目的是用于購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)產(chǎn)品,同時(shí)貸款利率奇高、貸款時(shí)多數(shù)家長(zhǎng)并不知情。在對(duì)影響大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的因素分析中,得到了高年級(jí)、來(lái)自農(nóng)村、家庭年收入較高、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑獲知網(wǎng)貸消息的大學(xué)生較各自的參照組更傾向于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。因此,建議有關(guān)方面應(yīng)在貧困大學(xué)生生活補(bǔ)貼、消費(fèi)觀念教育、監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)和家長(zhǎng)知情等方面入手解決相關(guān)問(wèn)題。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)貸款;欠發(fā)達(dá)地區(qū);超前消費(fèi);高利貸
中圖分類(lèi)號(hào):F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:Adoi:10.19311/j.cnki.16723198.2017.29.050
1引言
最近幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟,催生了小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式。我國(guó)一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看到了其中的商機(jī),自2007年6月我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“拍拍貸”正式成立以來(lái),至2017年7月份,剛好整整10年的時(shí)間,運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到2114家,P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到2454.91億元(網(wǎng)貸之家,2017),網(wǎng)絡(luò)貸款的增長(zhǎng)速度勢(shì)不可擋。
由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有門(mén)檻低和方便快捷的特點(diǎn),受到包括大學(xué)生在內(nèi)的小企業(yè)、農(nóng)民和中小投資者的歡迎。但是,針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款本意是解決大學(xué)生的學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)和消費(fèi)等方面的問(wèn)題,但也帶來(lái)了因無(wú)力償還高額債務(wù)而被迫自殺、女生被迫賣(mài)淫等不良現(xiàn)象。
那么,到底是什么因素影響了大學(xué)生選擇進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款?我們應(yīng)該采取何種措施對(duì)大學(xué)生進(jìn)行良性的消費(fèi)教育和引導(dǎo)等等?本文將立足于對(duì)某高校的問(wèn)卷調(diào)查來(lái)回答這些問(wèn)題。
2文獻(xiàn)回顧
對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款原因的探究,以往的研究主要是定性研究,對(duì)原因的探討主要集中在以下方面:國(guó)家法律監(jiān)管不力、網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻式發(fā)展、大學(xué)生思想單純,識(shí)別能力差、法律意識(shí)薄弱、過(guò)分強(qiáng)調(diào)自我過(guò)度消費(fèi)或超前消費(fèi)所致(祝李楊,2016;張跣,2016)。
在定量研究方面,有學(xué)者的研究結(jié)果表明大學(xué)生的金融素養(yǎng)(金融知識(shí))與此高度相關(guān),大學(xué)生掌握的金融知識(shí)越高,發(fā)生網(wǎng)絡(luò)貸款的可能性就越?。◤埌踩?,2016)。有學(xué)者通過(guò)三個(gè)實(shí)驗(yàn)進(jìn)行研究,該研究表明,低階層大學(xué)生為自己的經(jīng)濟(jì)地位感到自卑,通過(guò)炫耀性消費(fèi)行為作為補(bǔ)償,因而更傾向于發(fā)生網(wǎng)貸行為(石可,2016)。
綜上所述,絕大多數(shù)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款原因的研究主要集中在定性研究方面,而在定量研究方面,要么集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),要么樣本量較少,上述兩個(gè)研究都沒(méi)有超過(guò)400個(gè)樣本量。上述定量研究是否適用于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)?本研究將以廣西某高校為例,使用定量研究的方法,探討影響經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的主要原因。
3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款影響因素分析
3.1調(diào)查情況簡(jiǎn)介
本研究的調(diào)查對(duì)象為廣西某高校某學(xué)院本科生。這一調(diào)查主要涉及調(diào)查對(duì)象個(gè)人及家庭的基本信息和網(wǎng)絡(luò)貸款的情況。本次調(diào)查一共回收了1282份問(wèn)卷,其中有29名學(xué)生有過(guò)網(wǎng)貸記錄,占總調(diào)查對(duì)象的2.3%。
從被調(diào)查者的基本情況來(lái)看,本次調(diào)查涉及一年級(jí)的學(xué)生約占30%,二年級(jí)約占26%,三年級(jí)和四年級(jí)均約占22%。從性別來(lái)看,女生居多,約占75%。戶(hù)籍方面,以農(nóng)業(yè)戶(hù)籍居多,約占62%。大學(xué)生月均總消費(fèi)的最低值為180元,最高值為4000元,均值在940元左右。
從被調(diào)查者的網(wǎng)貸情況來(lái)看,44%的學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)有針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款,在獲悉大學(xué)生的網(wǎng)貸途徑中,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式的最多,約占82%;通過(guò)同學(xué)或親朋好友推薦的約占14%,通過(guò)其他方式獲悉的占4%左右。在被調(diào)查者所知道的將近60種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中,按照出現(xiàn)次數(shù)高低,排名在前五名的主要有:分期樂(lè)(88次)、螞蟻花唄(76次)、借貸寶(71次)、趣分期(49次)、愛(ài)學(xué)貸(28次)。在有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷的29名學(xué)生中,有兩名學(xué)生共有過(guò)兩次網(wǎng)絡(luò)貸款,其余只有過(guò)1次網(wǎng)貸經(jīng)歷。在貸款的學(xué)生中,有11名學(xué)生是通過(guò)螞蟻花唄平臺(tái)進(jìn)行的,其余學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)比較分散,在此不再贅述。至于貸款的原因,主要是用于購(gòu)物(16人次)和生活費(fèi)補(bǔ)充(5人次),然后是支付培訓(xùn)費(fèi)和幫助朋友貸款各占3人次。用于購(gòu)物的學(xué)生中,主要用于購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)產(chǎn)品(8次)。關(guān)于網(wǎng)貸的條件,幾乎都是零門(mén)檻,只要擁有大學(xué)生身份即可進(jìn)行貸款,可謂門(mén)檻之低。貸款的額度最低是100元,最高是8000元,均值為1867元。而月利率最低為0,最高為35%,平均月利率為2.3%,即年利率為 27.6%,已經(jīng)屬于不受法律保護(hù)的高利貸。這些學(xué)生每月的平均還款額度為278元。在這些學(xué)生里,有約85%的大學(xué)生做到了如期還款。貸款時(shí)候家長(zhǎng)不知道的比例占到58%左右,說(shuō)明大多數(shù)家長(zhǎng)不清楚自己的孩子有網(wǎng)絡(luò)貸款行為。
3.2影響因素分析
根據(jù)前人的研究以及資料的可得性,本研究通過(guò)刪除一些未填答的變量,得到了進(jìn)入因果分析的937個(gè)個(gè)案。
在因果分析部分,本研究將“是否有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款”變量設(shè)為因變量,并用1表示曾有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷,0表示從沒(méi)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷。將年級(jí)分組(0表示低年級(jí)即大學(xué)1-2年級(jí),1表示高年級(jí)即大學(xué)3-4年級(jí))、是否為農(nóng)村戶(hù)籍(0表示非農(nóng)戶(hù)籍,1表示農(nóng)業(yè)戶(hù)籍)、人均家庭年收入分組(0表示其他,1表示1萬(wàn)元及以上)、獲悉網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑(0表示其他,1表示來(lái)自網(wǎng)絡(luò))共4個(gè)自變量納入模型,采用二元logistic回歸分析,使用stata12.0統(tǒng)計(jì)軟件,得到表1的回歸結(jié)果。
表1的回歸結(jié)果揭示,除了人均家庭年收入分組變量在0.1水平上顯著以外,其余3個(gè)自變量皆在0.05水平上顯著。具體表現(xiàn)為高年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的可能性比低年級(jí)的高,前者是后者的94.52倍(e4.55=94.52),說(shuō)明高年級(jí)學(xué)生的思維比較活躍,經(jīng)濟(jì)自主性較強(qiáng)。農(nóng)業(yè)戶(hù)籍的學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的可能性比非農(nóng)戶(hù)籍的高,前者是后者的1.45倍,說(shuō)明來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生更可能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款,這佐證了前人的研究結(jié)果。人均家庭年收入在1萬(wàn)元以上的學(xué)生較收入在1萬(wàn)元以下的學(xué)生更傾向于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款,前者是后者的1.49倍,這部分說(shuō)明了家庭是大學(xué)生還貸的堅(jiān)強(qiáng)后盾,由于有著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),這些學(xué)生更敢于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道知道有針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款,這一部分學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的幾率是通過(guò)其他渠道進(jìn)行網(wǎng)貸的3139.81倍,說(shuō)明了大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)貸之間的必然關(guān)聯(lián)性,網(wǎng)貸離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的推廣。endprint
4結(jié)論和討論
從上文的研究結(jié)果來(lái)看,在欠發(fā)達(dá)地區(qū),有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生比例較低,不到3%,且有過(guò)兩次網(wǎng)貸經(jīng)歷的更是微乎其微,因此總體來(lái)說(shuō),欠發(fā)達(dá)地區(qū)大學(xué)生的網(wǎng)貸情況并不嚴(yán)重。但是在有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生中,也暴露了他們貸款的主要目的是購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)產(chǎn)品、貸款利率奇高、貸款時(shí)家長(zhǎng)不知情等情況,揭示了大學(xué)生網(wǎng)貸的弊端,這很可能與大學(xué)生的超前消費(fèi)意識(shí)、對(duì)平臺(tái)監(jiān)管不力、大學(xué)生獨(dú)立意識(shí)強(qiáng)有關(guān)。
本研究結(jié)果還表明年級(jí)、戶(hù)籍、人均家庭年收入和網(wǎng)貸獲知途徑對(duì)大學(xué)生是否進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款起到顯著的影響作用。那些高年級(jí)的、來(lái)自農(nóng)村的、人均家庭年收入較高、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑獲知網(wǎng)貸消息的大學(xué)生較那些低年級(jí)、來(lái)自城鎮(zhèn)、人均家庭年收入較低、通過(guò)其它途徑獲知網(wǎng)貸消息的大學(xué)生更容易進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。這說(shuō)明高年級(jí)的大學(xué)生獨(dú)立意識(shí)較強(qiáng),來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)生可能由于經(jīng)濟(jì)條件原因,需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)緩解生活費(fèi)或者實(shí)行電子類(lèi)產(chǎn)品的提前消費(fèi)。與此同時(shí),來(lái)自收入較高家庭的大學(xué)生由于有家庭還款能力的支撐,也會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款去實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。此外,我們看到,網(wǎng)絡(luò)傳播方式是網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的重要途徑,同時(shí)網(wǎng)絡(luò)也是大學(xué)生接觸網(wǎng)貸最主要的獲得方式。
由此,當(dāng)前除了國(guó)家有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)范限制網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款以外,還應(yīng)該對(duì)農(nóng)村生源的大學(xué)生提供一定的經(jīng)濟(jì)扶持或補(bǔ)貼,首先要保證他們有足夠的生活費(fèi)維持其日常生活,不至于需要通過(guò)貸款來(lái)維持其基本本生活;此外要對(duì)這部分學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀念的教育,不能進(jìn)行盲目的攀比,要端正消費(fèi)觀和人生觀。而對(duì)于有一定還款能力的高收入家庭的學(xué)生,也要讓家長(zhǎng)知道貸款行為,不至于學(xué)生自己把控不住陷入高利貸的貸款泥潭。最后,有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳和運(yùn)行監(jiān)管工作,除了加強(qiáng)其規(guī)范性和合理性的監(jiān)管以外,還應(yīng)對(duì)其需假?gòu)V告和宣傳加以懲治,以防大學(xué)生誤入歧途。
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