大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的影響因素分析

李春華++黃忠++吳望春

摘要：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在給大學(xué)生學(xué)習(xí)和消費(fèi)帶來(lái)便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了不小的負(fù)面影響。通過(guò)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)某高校1282名大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查，發(fā)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的大學(xué)生網(wǎng)貸情況并不嚴(yán)重。其貸款的主要目的是用于購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)產(chǎn)品，同時(shí)貸款利率奇高、貸款時(shí)多數(shù)家長(zhǎng)并不知情。在對(duì)影響大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的因素分析中，得到了高年級(jí)、來(lái)自農(nóng)村、家庭年收入較高、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑獲知網(wǎng)貸消息的大學(xué)生較各自的參照組更傾向于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。因此，建議有關(guān)方面應(yīng)在貧困大學(xué)生生活補(bǔ)貼、消費(fèi)觀念教育、監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)和家長(zhǎng)知情等方面入手解決相關(guān)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；欠發(fā)達(dá)地區(qū)；超前消費(fèi)；高利貸

中圖分類(lèi)號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.29.050

1引言

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，催生了小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式。我國(guó)一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看到了其中的商機(jī)，自2007年6月我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“拍拍貸”正式成立以來(lái)，至2017年7月份，剛好整整10年的時(shí)間，運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到2114家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到2454.91億元（網(wǎng)貸之家，2017），網(wǎng)絡(luò)貸款的增長(zhǎng)速度勢(shì)不可擋。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有門(mén)檻低和方便快捷的特點(diǎn)，受到包括大學(xué)生在內(nèi)的小企業(yè)、農(nóng)民和中小投資者的歡迎。但是，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款本意是解決大學(xué)生的學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)和消費(fèi)等方面的問(wèn)題，但也帶來(lái)了因無(wú)力償還高額債務(wù)而被迫自殺、女生被迫賣(mài)淫等不良現(xiàn)象。

那么，到底是什么因素影響了大學(xué)生選擇進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款？我們應(yīng)該采取何種措施對(duì)大學(xué)生進(jìn)行良性的消費(fèi)教育和引導(dǎo)等等？本文將立足于對(duì)某高校的問(wèn)卷調(diào)查來(lái)回答這些問(wèn)題。

2文獻(xiàn)回顧

對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款原因的探究，以往的研究主要是定性研究，對(duì)原因的探討主要集中在以下方面：國(guó)家法律監(jiān)管不力、網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻式發(fā)展、大學(xué)生思想單純，識(shí)別能力差、法律意識(shí)薄弱、過(guò)分強(qiáng)調(diào)自我過(guò)度消費(fèi)或超前消費(fèi)所致（祝李楊，2016；張跣，2016）。

在定量研究方面，有學(xué)者的研究結(jié)果表明大學(xué)生的金融素養(yǎng)（金融知識(shí)）與此高度相關(guān)，大學(xué)生掌握的金融知識(shí)越高，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)貸款的可能性就越?。◤埌踩?，2016）。有學(xué)者通過(guò)三個(gè)實(shí)驗(yàn)進(jìn)行研究，該研究表明，低階層大學(xué)生為自己的經(jīng)濟(jì)地位感到自卑，通過(guò)炫耀性消費(fèi)行為作為補(bǔ)償，因而更傾向于發(fā)生網(wǎng)貸行為（石可，2016）。

綜上所述，絕大多數(shù)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款原因的研究主要集中在定性研究方面，而在定量研究方面，要么集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，要么樣本量較少，上述兩個(gè)研究都沒(méi)有超過(guò)400個(gè)樣本量。上述定量研究是否適用于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)？本研究將以廣西某高校為例，使用定量研究的方法，探討影響經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的主要原因。

3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款影響因素分析

3.1調(diào)查情況簡(jiǎn)介

本研究的調(diào)查對(duì)象為廣西某高校某學(xué)院本科生。這一調(diào)查主要涉及調(diào)查對(duì)象個(gè)人及家庭的基本信息和網(wǎng)絡(luò)貸款的情況。本次調(diào)查一共回收了1282份問(wèn)卷，其中有29名學(xué)生有過(guò)網(wǎng)貸記錄，占總調(diào)查對(duì)象的2.3%。

從被調(diào)查者的基本情況來(lái)看，本次調(diào)查涉及一年級(jí)的學(xué)生約占30%，二年級(jí)約占26%，三年級(jí)和四年級(jí)均約占22%。從性別來(lái)看，女生居多，約占75%。戶(hù)籍方面，以農(nóng)業(yè)戶(hù)籍居多，約占62%。大學(xué)生月均總消費(fèi)的最低值為180元，最高值為4000元，均值在940元左右。

從被調(diào)查者的網(wǎng)貸情況來(lái)看，44%的學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)有針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款，在獲悉大學(xué)生的網(wǎng)貸途徑中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式的最多，約占82%；通過(guò)同學(xué)或親朋好友推薦的約占14%，通過(guò)其他方式獲悉的占4%左右。在被調(diào)查者所知道的將近60種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，按照出現(xiàn)次數(shù)高低，排名在前五名的主要有：分期樂(lè)（88次）、螞蟻花唄（76次）、借貸寶（71次）、趣分期（49次）、愛(ài)學(xué)貸（28次）。在有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷的29名學(xué)生中，有兩名學(xué)生共有過(guò)兩次網(wǎng)絡(luò)貸款，其余只有過(guò)1次網(wǎng)貸經(jīng)歷。在貸款的學(xué)生中，有11名學(xué)生是通過(guò)螞蟻花唄平臺(tái)進(jìn)行的，其余學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)比較分散，在此不再贅述。至于貸款的原因，主要是用于購(gòu)物（16人次）和生活費(fèi)補(bǔ)充（5人次），然后是支付培訓(xùn)費(fèi)和幫助朋友貸款各占3人次。用于購(gòu)物的學(xué)生中，主要用于購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)產(chǎn)品（8次）。關(guān)于網(wǎng)貸的條件，幾乎都是零門(mén)檻，只要擁有大學(xué)生身份即可進(jìn)行貸款，可謂門(mén)檻之低。貸款的額度最低是100元，最高是8000元，均值為1867元。而月利率最低為0，最高為35%，平均月利率為2.3%，即年利率為 27.6%，已經(jīng)屬于不受法律保護(hù)的高利貸。這些學(xué)生每月的平均還款額度為278元。在這些學(xué)生里，有約85%的大學(xué)生做到了如期還款。貸款時(shí)候家長(zhǎng)不知道的比例占到58%左右，說(shuō)明大多數(shù)家長(zhǎng)不清楚自己的孩子有網(wǎng)絡(luò)貸款行為。

3.2影響因素分析

根據(jù)前人的研究以及資料的可得性，本研究通過(guò)刪除一些未填答的變量，得到了進(jìn)入因果分析的937個(gè)個(gè)案。

在因果分析部分，本研究將“是否有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款”變量設(shè)為因變量，并用1表示曾有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷，0表示從沒(méi)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷。將年級(jí)分組（0表示低年級(jí)即大學(xué)1-2年級(jí)，1表示高年級(jí)即大學(xué)3-4年級(jí)）、是否為農(nóng)村戶(hù)籍（0表示非農(nóng)戶(hù)籍，1表示農(nóng)業(yè)戶(hù)籍）、人均家庭年收入分組（0表示其他，1表示1萬(wàn)元及以上）、獲悉網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑（0表示其他，1表示來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）共4個(gè)自變量納入模型，采用二元logistic回歸分析，使用stata12.0統(tǒng)計(jì)軟件，得到表1的回歸結(jié)果。

表1的回歸結(jié)果揭示，除了人均家庭年收入分組變量在0.1水平上顯著以外，其余3個(gè)自變量皆在0.05水平上顯著。具體表現(xiàn)為高年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的可能性比低年級(jí)的高，前者是后者的94.52倍（e4.55=94.52），說(shuō)明高年級(jí)學(xué)生的思維比較活躍，經(jīng)濟(jì)自主性較強(qiáng)。農(nóng)業(yè)戶(hù)籍的學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的可能性比非農(nóng)戶(hù)籍的高，前者是后者的1.45倍，說(shuō)明來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生更可能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，這佐證了前人的研究結(jié)果。人均家庭年收入在1萬(wàn)元以上的學(xué)生較收入在1萬(wàn)元以下的學(xué)生更傾向于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，前者是后者的1.49倍，這部分說(shuō)明了家庭是大學(xué)生還貸的堅(jiān)強(qiáng)后盾，由于有著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這些學(xué)生更敢于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道知道有針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款，這一部分學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的幾率是通過(guò)其他渠道進(jìn)行網(wǎng)貸的3139.81倍，說(shuō)明了大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)貸之間的必然關(guān)聯(lián)性，網(wǎng)貸離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的推廣。endprint

4結(jié)論和討論

從上文的研究結(jié)果來(lái)看，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生比例較低，不到3%，且有過(guò)兩次網(wǎng)貸經(jīng)歷的更是微乎其微，因此總體來(lái)說(shuō)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)大學(xué)生的網(wǎng)貸情況并不嚴(yán)重。但是在有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生中，也暴露了他們貸款的主要目的是購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)產(chǎn)品、貸款利率奇高、貸款時(shí)家長(zhǎng)不知情等情況，揭示了大學(xué)生網(wǎng)貸的弊端，這很可能與大學(xué)生的超前消費(fèi)意識(shí)、對(duì)平臺(tái)監(jiān)管不力、大學(xué)生獨(dú)立意識(shí)強(qiáng)有關(guān)。

本研究結(jié)果還表明年級(jí)、戶(hù)籍、人均家庭年收入和網(wǎng)貸獲知途徑對(duì)大學(xué)生是否進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款起到顯著的影響作用。那些高年級(jí)的、來(lái)自農(nóng)村的、人均家庭年收入較高、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑獲知網(wǎng)貸消息的大學(xué)生較那些低年級(jí)、來(lái)自城鎮(zhèn)、人均家庭年收入較低、通過(guò)其它途徑獲知網(wǎng)貸消息的大學(xué)生更容易進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。這說(shuō)明高年級(jí)的大學(xué)生獨(dú)立意識(shí)較強(qiáng)，來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)生可能由于經(jīng)濟(jì)條件原因，需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)緩解生活費(fèi)或者實(shí)行電子類(lèi)產(chǎn)品的提前消費(fèi)。與此同時(shí)，來(lái)自收入較高家庭的大學(xué)生由于有家庭還款能力的支撐，也會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款去實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。此外，我們看到，網(wǎng)絡(luò)傳播方式是網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的重要途徑，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)也是大學(xué)生接觸網(wǎng)貸最主要的獲得方式。

由此，當(dāng)前除了國(guó)家有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)范限制網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款以外，還應(yīng)該對(duì)農(nóng)村生源的大學(xué)生提供一定的經(jīng)濟(jì)扶持或補(bǔ)貼，首先要保證他們有足夠的生活費(fèi)維持其日常生活，不至于需要通過(guò)貸款來(lái)維持其基本本生活；此外要對(duì)這部分學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀念的教育，不能進(jìn)行盲目的攀比，要端正消費(fèi)觀和人生觀。而對(duì)于有一定還款能力的高收入家庭的學(xué)生，也要讓家長(zhǎng)知道貸款行為，不至于學(xué)生自己把控不住陷入高利貸的貸款泥潭。最后，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳和運(yùn)行監(jiān)管工作，除了加強(qiáng)其規(guī)范性和合理性的監(jiān)管以外，還應(yīng)對(duì)其需假?gòu)V告和宣傳加以懲治，以防大學(xué)生誤入歧途。

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