■張 謙

（華南理工大學(xué)）

引 言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展及國際貿(mào)易摩擦的加劇，我國銀行業(yè)所處環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)因素增多、環(huán)境不確定性程度提升，使我國銀行業(yè)的發(fā)展危機(jī)四伏。同時(shí)，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)水平的提高，公眾對金融服務(wù)及金融產(chǎn)品也提出了更為多元化的要求。在此背景下，銀行業(yè)亟需運(yùn)用金融科技促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型升級，提高金融服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化金融服務(wù)流程。近年來，國家高度重視金融科技對強(qiáng)化金融監(jiān)管能力、促進(jìn)金融發(fā)展等方面的作用，鼓勵(lì)銀行以金融科技為抓手提高金融服務(wù)能力。但從金融科技本質(zhì)層面來看，其具有涉及廣泛、跨領(lǐng)域及迭代升級速度快的特點(diǎn)，一方面，金融科技的應(yīng)用能夠促進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，使其金融服務(wù)與時(shí)俱進(jìn)，切實(shí)滿足公眾的要求；另一方面，金融科技以其去中心化削弱了銀行的信用中介職能，使銀行面臨著客戶分流的困境。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)“危即是機(jī)”，銀行業(yè)只有深刻認(rèn)識(shí)金融科技的內(nèi)涵，了解金融科技對其金融服務(wù)的正負(fù)面影響，在能將“?！鞭D(zhuǎn)為“機(jī)”，充分發(fā)揮金融科技的作用。

1 金融科技概述

金融科技是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿顛覆性技術(shù)引導(dǎo)，改變傳統(tǒng)金融場景，并顯著影響金融市場及金融服務(wù)供給的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。例如當(dāng)前金融市場中普遍存在的電子支付、股票價(jià)格預(yù)測服務(wù)等都屬于金融科技?！翱茖W(xué)技術(shù)是一把雙刃劍”，金融科技雖在減少信息不對稱、助力我國金融智能化發(fā)展、增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性等方面發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用，但由此滋生的金融甚至社會(huì)問題不容小覷，例如部分平臺(tái)繞過信用監(jiān)管系統(tǒng)直接為用戶提供網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等，均以平臺(tái)和用戶遭受不同程度的經(jīng)濟(jì)與人身安全損失告終。如何發(fā)揮金融科技這把“利刃”的正面作用，以彰顯銀行的社會(huì)價(jià)值，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、精準(zhǔn)的金融服務(wù)是銀行亟需思考并解決的問題。

2 金融科技對銀行金融服務(wù)的正負(fù)面影響

2.1 金融科技對銀行金融服務(wù)的積極影響

2.1.1 金融科技有助于銀行優(yōu)化金融服務(wù)布局

當(dāng)前零售理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行重要的資金來源渠道。隨著銀行業(yè)凈息差的縮小，銀行需要收縮同業(yè)業(yè)務(wù)，而金融科技為銀行優(yōu)化理財(cái)服務(wù)布局奠定了良好的技術(shù)與資源基礎(chǔ)。其一，借助金通科技打通銀行與第三方金融機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，促進(jìn)客戶及資金資源的共建與共享，有助于降低理財(cái)服務(wù)的成本。其二，運(yùn)用金融科技，借助社交媒體，為客戶提供更具個(gè)性化、便捷性、針對性的理財(cái)服務(wù)，以提高客戶的滿意度及對銀行服務(wù)的忠誠度，可以顯著提升銀行理財(cái)服務(wù)能力。

2.1.2 金融科技有利于銀行拓寬消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)務(wù)

我國消費(fèi)金融包含多種消費(fèi)領(lǐng)域，公眾既可以在銀行獲得房貸與車貸，還可以通過消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行旅游、教育、日常消費(fèi)等貸款活動(dòng)。從以往的銀行信貸服務(wù)業(yè)務(wù)來看，信貸的對象主要為高收入群體、有房產(chǎn)及車產(chǎn)的群體或者年齡較大的群體，而消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)則面向年輕群體，為年輕人提供信貸服務(wù)，在一定程度上削弱了銀行信用中介職能。而在金融科技條件下，銀行可以借助人工智能技術(shù)拓寬銀行的征信范圍，以客戶個(gè)體、家庭為核心構(gòu)建“金融科技+消費(fèi)金融”服務(wù)模式，有助于擴(kuò)大銀行金融服務(wù)覆蓋面。

2.1.3 金融科技助推銀行普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新

我國部分商業(yè)銀行推出的貸款服務(wù)具有利率低、還款優(yōu)惠等優(yōu)勢，但偏遠(yuǎn)地區(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)因地理位置不善、信息基礎(chǔ)設(shè)施不足未能及時(shí)、全面了解銀行推出的普惠服務(wù)，導(dǎo)致銀行普惠服務(wù)惠及面狹窄?；诖?，銀行可將金融科技運(yùn)用至普惠金融服務(wù)中，借助互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)將金融服務(wù)與農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)、養(yǎng)老業(yè)緊密結(jié)合，為農(nóng)村各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供資金，通過金融和科技的力量助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，既能創(chuàng)新銀行普惠金融服務(wù)模式，又能彰顯銀行的社會(huì)價(jià)值。

2.2 金融科技對銀行金融服務(wù)的消極影響

2.2.1 實(shí)體營商環(huán)境改變下銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加劇

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)性經(jīng)濟(jì)，公眾的生產(chǎn)生活對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有很強(qiáng)的依賴性。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r影響著經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的穩(wěn)定性。習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)“發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“增強(qiáng)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能”。但在金融科技的支撐下，金融機(jī)構(gòu)過度膨脹，實(shí)體經(jīng)濟(jì)所占GDP比重越來越少；資本脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。同時(shí)，在供給側(cè)改革背景下，實(shí)體營商環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，煤炭、鋼鐵等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)行情低迷，收益空間持續(xù)收窄，授信企業(yè)還款能力降低，導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。

2.2.2 大數(shù)據(jù)的“粉飾”效應(yīng)使銀行緩釋風(fēng)險(xiǎn)能力下降

對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級是銀行開展貸款服務(wù)業(yè)務(wù)的前提。在金融科技時(shí)代，各類虛擬數(shù)據(jù)指標(biāo)，如股票價(jià)格、指數(shù)、紅利等成為衡量企業(yè)的重要標(biāo)準(zhǔn)。部分企業(yè)利用金融大數(shù)據(jù)的粉飾效應(yīng)從表面上優(yōu)化虛擬經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，而其內(nèi)部管理中心轉(zhuǎn)移至“降低成本，提高收益”上，忽視了企業(yè)服務(wù)的本質(zhì)，不從提高產(chǎn)品生產(chǎn)效率上提升產(chǎn)品質(zhì)量，導(dǎo)致企業(yè)嚴(yán)重“空心化”。當(dāng)前，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸消化了“三期疊加”所帶來的負(fù)面影響，步入平穩(wěn)發(fā)展階段，但上述企業(yè)資金與負(fù)債比例失衡、資金流動(dòng)性不足、企業(yè)間相互擔(dān)保等問題將進(jìn)一步凸顯，并會(huì)快速傳遞至其他企業(yè)及為其提供貸款服務(wù)的銀行。

2.2.3 金融科技的去中心化削弱銀行的信用中介職能

在金融科技條件下，各種電子支付方式應(yīng)運(yùn)而生，跨行支付的金額也有明顯的增長，傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)處理方式難以滿足當(dāng)前客戶的需求。為此，誕生了基于電子貨幣的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，支持跨行清算業(yè)務(wù)，支持各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的連入，并為客戶提供資金到賬查詢業(yè)務(wù)，滿足客戶全天候支付需求。同時(shí)，除銀行外的金融機(jī)構(gòu)也在大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加了金融市場的范圍，創(chuàng)建了多元化競爭格局。 當(dāng)前，微信、支付寶成為公眾消費(fèi)及交易常用的電子支付方式，具有即時(shí)性、便捷性、可靠性的優(yōu)點(diǎn)，大有取代銀行轉(zhuǎn)賬支付的趨勢。同時(shí)，公眾通過網(wǎng)絡(luò)交換金融電子信息，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、存取款等作用被極大地削弱。

3 銀行金融服務(wù)借助金融科技轉(zhuǎn)型升級的路徑

3.1 借助金融科技手段實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)金融服務(wù)

個(gè)性化、精準(zhǔn)化金融服務(wù)是客戶的需求，基于此，建議銀行構(gòu)建精準(zhǔn)金融服務(wù)平臺(tái)，核心部分包含客戶分析挖掘及精準(zhǔn)服務(wù)兩個(gè)模塊。其中，客戶分析挖掘模塊包括挖掘、規(guī)則、名單、清單池四個(gè)子模塊，能夠整合客戶數(shù)據(jù)，防止重復(fù)服務(wù)的同時(shí)挖掘潛在客戶；精準(zhǔn)營服務(wù)塊包含服務(wù)方案、服務(wù)渠道、服務(wù)結(jié)果反饋三個(gè)子模塊，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)自動(dòng)生成服務(wù)方案，并積累實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)，完成自學(xué)習(xí)、自修改，繼而提高服務(wù)質(zhì)效。

3.2 利用金融科技手段創(chuàng)新豐富服務(wù)渠道

基于當(dāng)前消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢，建議銀行利用金融科技手段創(chuàng)新并豐富消費(fèi)金融服務(wù)渠道，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對消費(fèi)金融市場需求進(jìn)行全面分析，通過客戶畫像、分層等推出新型消費(fèi)金融服務(wù)。例如平安銀行十分看好消費(fèi)金融未來發(fā)展前景，推出新一貸及汽車金融貸款服務(wù)，不僅能夠滿足不同市場及客戶的需求，還能夠提高利潤，這些產(chǎn)品也成為平安銀行金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要支撐。

3.3 加強(qiáng)金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)

金融科技的應(yīng)用對銀行人才隊(duì)伍的建設(shè)提出了更高的要求。為有效借助金融科技創(chuàng)新銀行金融服務(wù)，銀行需要依托集團(tuán)的科技與人才優(yōu)勢，引進(jìn)高素質(zhì)、高技能的應(yīng)用型人才，致力于金融科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對科技人才隊(duì)伍的建設(shè)，并為金融服務(wù)配置專業(yè)的人才，將物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用至金融產(chǎn)品研發(fā)、銷售、后續(xù)服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，一方面能夠增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)，另一方面能夠?qū)崿F(xiàn)技術(shù)突破，提高產(chǎn)品及服務(wù)研發(fā)效率。

3.4 運(yùn)用金融科技打造智慧型風(fēng)控體系

金融科技的發(fā)展加劇了金融行業(yè)的競爭，銀行處于風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)及不確定因素集中的環(huán)境中。為此，建議銀行運(yùn)用金融科技打造智慧型風(fēng)控體系。以貸款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系為例，首先，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。數(shù)據(jù)的來源主要包括以下四個(gè)層面：其一，外部非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，如新聞網(wǎng)站、媒體平臺(tái)、論壇等；其二，內(nèi)部非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如研究報(bào)告、資訊等；其三，外部結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如人行征信報(bào)告、銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)等；其四，內(nèi)部結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)等。其次，前置風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)。對客戶關(guān)聯(lián)人進(jìn)行排查，如果客戶關(guān)聯(lián)人在黑名單中，則對客戶進(jìn)行降級處理；對客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行排查，如擔(dān)保關(guān)系、股東關(guān)系等，并以此為基礎(chǔ)對客戶進(jìn)行分檔。最后，輸出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告。利用數(shù)據(jù)流分析等技術(shù)輸出詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評估等級、風(fēng)險(xiǎn)事件、預(yù)期損失等報(bào)告，為業(yè)務(wù)人員提供準(zhǔn)確的依據(jù)。

結(jié) 語

金融科技是一把雙刃劍，一方面有助于優(yōu)化銀行金融服務(wù)布局、拓寬消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、助推銀行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，另一方面也會(huì)加劇銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、降低銀行緩釋風(fēng)險(xiǎn)的能力、削弱銀行的信用中介職能。為抓住金融科技帶來的機(jī)遇，消除金融科技的不良影響，建議銀行借助金融科技手段實(shí)現(xiàn)進(jìn)準(zhǔn)金融服務(wù)、利用金融科技創(chuàng)新并豐富服務(wù)渠道、加強(qiáng)金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)、運(yùn)用金融科技打造智慧型風(fēng)控體系，以充分發(fā)揮金融科技的作用，促進(jìn)銀行金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。