◎關(guān)銳

一、引言

國(guó)家出臺(tái)一系列政策引導(dǎo)商業(yè)銀行與租賃服務(wù)公司的金融合作，為企業(yè)拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，也能為商業(yè)銀行帶來(lái)一些正向能效：一方面能夠改善銀行信貸結(jié)構(gòu)，銀行與租賃公司合作，拓寬了資金投放的渠道與方式，在增強(qiáng)信貸資金流動(dòng)性的同時(shí)也改善了商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸結(jié)構(gòu)。另一方面加強(qiáng)信貸優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)與租賃公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)可以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)商業(yè)銀行通過(guò)與租賃公司的合作可以獲取租賃公司優(yōu)質(zhì)的客戶資源。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展存在的不足之處

1.協(xié)同效應(yīng)有待加強(qiáng)。

目前，多數(shù)商業(yè)銀行與融資租賃公司已經(jīng)開(kāi)展了較深入業(yè)務(wù)合作，但合作尚未形成深入一體的合作機(jī)制，兩者之間的協(xié)同效應(yīng)影響力也較為有限，雖然一些商業(yè)銀行所合作的融資租賃公司是本銀行集團(tuán)內(nèi)部的子公司，但在客戶渠道開(kāi)發(fā)等方面仍需要進(jìn)一步提高協(xié)作能力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與融資租賃公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)有很大一部分采取的是售后回租的業(yè)務(wù)模式，而售后回租的模式與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)較為相近，因此在該業(yè)務(wù)過(guò)程中商業(yè)銀行與融資租賃公司之間的協(xié)同效應(yīng)有限。

2.專業(yè)化程度有待提高。

一方面商業(yè)銀行為了加快融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行積極抽調(diào)內(nèi)部人員，組建專業(yè)化的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，但是由于融資租賃業(yè)務(wù)涉及的主體較多，且風(fēng)險(xiǎn)影響因素也較為復(fù)雜，而銀行內(nèi)開(kāi)展融資租賃的專業(yè)人才就顯得相對(duì)匱乏，大多數(shù)從業(yè)人員對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)本身缺乏系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，對(duì)于業(yè)務(wù)熟練度較低，都是在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中逐步培養(yǎng)和積累經(jīng)驗(yàn)，難以對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制管理。另一方面，商業(yè)銀行因融資模式與實(shí)現(xiàn)難易程度，更愿意選擇做售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)，部分商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)中，售后回租模式的占比高達(dá)90%以上，而對(duì)于直租模式的融資租賃業(yè)務(wù)卻較少涉及。

3.增信措施存在一定局限性。

在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，資質(zhì)較好的租賃物生產(chǎn)方相對(duì)強(qiáng)勢(shì)，不愿意過(guò)多提供回購(gòu)擔(dān)保以及其他連帶責(zé)任保證，特別是行業(yè)地位較高的央企、國(guó)企作為承租人的時(shí)候，其融資租賃業(yè)務(wù)一直是市場(chǎng)的較為優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，但這類企業(yè)的對(duì)外擔(dān)保又異常嚴(yán)格，因此通過(guò)傳統(tǒng)回購(gòu)和擔(dān)保來(lái)增信的業(yè)務(wù)模式無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)需求，越是優(yōu)質(zhì)的承租人或租賃物生產(chǎn)商對(duì)于融資租賃業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的可能性越低，但是這部分融資租賃業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)較為可控，現(xiàn)有的增信措施的局限性已然凸顯，適當(dāng)通過(guò)其他的增信措施來(lái)促成融資租賃業(yè)務(wù)的成功辦理已成為擺在郵儲(chǔ)銀行面前的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

4.貸后管理能力有待提升。

一方面商業(yè)銀行對(duì)于融資租賃業(yè)務(wù)過(guò)于關(guān)注第一還款來(lái)源，強(qiáng)調(diào)對(duì)承租人的貸后檢查，而對(duì)其他業(yè)務(wù)參與方重視程度不夠。大多數(shù)的銀行客戶經(jīng)理認(rèn)為優(yōu)質(zhì)的承租人是風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者，卻忽略對(duì)融資租賃公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等參與主體的貸后檢查。另一方面由于融資租賃業(yè)務(wù)期限較長(zhǎng)，在貸款存續(xù)期間，銀行與融資客戶會(huì)產(chǎn)生一定的信息不對(duì)稱問(wèn)題，導(dǎo)致貸后檢查存在一定程度的檢驗(yàn)盲區(qū)，因此會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在貸后檢查過(guò)程中無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行陷入因信息不對(duì)稱而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)策略優(yōu)化

1.加強(qiáng)與租賃公司的協(xié)同聯(lián)動(dòng)。

商業(yè)銀行與租賃公司通過(guò)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，進(jìn)一步深化合作關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)雙方優(yōu)勢(shì)資源，特別是在客戶營(yíng)銷及產(chǎn)品服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)融資租賃公司豐富的客戶資源與業(yè)務(wù)往來(lái)，充分挖掘?qū)ψ约河袃r(jià)值的優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)而提升營(yíng)銷效率，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)控制上，商業(yè)銀行可以借助對(duì)方租賃領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，同樣租賃公司可以依托商業(yè)銀行充分的信貸資源，不斷拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.培育專業(yè)化的人才隊(duì)伍。

一是要優(yōu)化與完善選拔機(jī)制。因?yàn)槿谫Y租賃業(yè)務(wù)周期較差，涉及面廣泛，因此該領(lǐng)域的從業(yè)人員要具備較高的業(yè)務(wù)綜合素養(yǎng)，因此要制定專項(xiàng)的人員選拔制度，通過(guò)不同維度的考核，最終確定人員名單；二是定期開(kāi)展人員技能培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與經(jīng)驗(yàn)交流，集思廣益發(fā)現(xiàn)融資租賃業(yè)務(wù)中常見(jiàn)及新形成的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在實(shí)踐中掌握全面的知識(shí)，有利于見(jiàn)微知著，保持足夠的風(fēng)險(xiǎn)敏感性；三是建立長(zhǎng)效、可持續(xù)的人才激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化合理的融資租賃業(yè)務(wù)用人機(jī)制，建立有效有人激勵(lì)機(jī)制，并建立商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效制度來(lái)加強(qiáng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

3.豐富增信措施的多樣化。

針對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)的增信措施的多樣化，可以主要建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行對(duì)融資企業(yè)的增信行為的嘗試與突破。一是引入保險(xiǎn)公司，提供融資租賃業(yè)務(wù)還款信用保險(xiǎn)。二是引入專業(yè)融資性擔(dān)保公司。選用符合商業(yè)銀行相關(guān)擔(dān)保要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在被擔(dān)保人無(wú)法履行相關(guān)債務(wù)清償責(zé)任時(shí)，由擔(dān)保人按照合同約定代為償付相關(guān)融資款項(xiàng)，從而降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，以此作為融資企業(yè)的增信措施。

4.強(qiáng)化貸后管理相關(guān)工作。

一是要關(guān)注重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)融資租賃公司的的貸后檢查工作。通過(guò)查看其財(cái)務(wù)報(bào)表、溝通洽談等方式了解租賃公司的經(jīng)營(yíng)情況。二是做好貸后的動(dòng)態(tài)跟蹤，建立資金專戶監(jiān)管制度，對(duì)于融資租賃保理存量業(yè)務(wù)中無(wú)第三方承擔(dān)回購(gòu)或最終付款擔(dān)保責(zé)任的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要全面加強(qiáng)對(duì)承租人的跟蹤管理工作，準(zhǔn)確掌握承租人的償付能力，對(duì)承租人所處的行業(yè)發(fā)展情況、企業(yè)征信情況以及企業(yè)的回款情況做好動(dòng)態(tài)跟蹤。三是做好貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案管理，建立貸后管理臺(tái)帳，根據(jù)承租人以及租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)存量業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)大小分類分類與定級(jí)管理，建立應(yīng)急預(yù)案機(jī)制。