互聯(lián)網時代下傳統(tǒng)銀行的轉型策略分析

梁琪 梁麗華

【摘? 要】自二十世紀九十年代第三次科技革命以來，互聯(lián)網信息技術在全球范圍內逐步興起，并且應用于我們生產生活的各個方面。“互聯(lián)網+”技術在我國逐步興起，“互聯(lián)網+金融”的業(yè)務模式也逐漸用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。這對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展了來說，可謂是機遇，又是挑戰(zhàn)。 “互聯(lián)網+金融”的業(yè)務模式的出現(xiàn)和發(fā)展，對于傳統(tǒng)的銀行來說無疑是個巨大的挑戰(zhàn)。本文主要通過分析互聯(lián)網銀行與傳統(tǒng)銀行的理論、背景及挑戰(zhàn)以及傳統(tǒng)銀行轉型的策略，從而確立傳統(tǒng)銀行應實行的運作模式。

【關鍵詞】互聯(lián)網銀行;傳統(tǒng)銀行;運作模式

1.互聯(lián)網銀行和傳統(tǒng)銀行理論分析

1.1互聯(lián)網銀行及傳統(tǒng)銀行基本概念

互聯(lián)網銀行也就是所謂的將互聯(lián)網信息技術應用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，它主要是指通過大數(shù)據(jù)、云計算等等形式來實現(xiàn)銀行的業(yè)務功能，包括轉賬、匯款、存貸款、支付結算等等功能。

一般而言，傳統(tǒng)銀行也就是商業(yè)銀行，它主要具備的功能主要是存貸款以及結算業(yè)務功能，它充當?shù)慕巧嗍堑谌?，并不具備直接介入功能?/p>

1.2互聯(lián)網銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別和聯(lián)系

針對互聯(lián)網銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別和聯(lián)系，首先就區(qū)別而言，主要表現(xiàn)在服務方式以及服務地點方面，互聯(lián)網銀行的服務方式主要是通過移動互聯(lián)網技術直接與用戶進行業(yè)務辦理與執(zhí)行，而傳統(tǒng)銀行則是需要客戶在線下銀行的服務網點進行業(yè)務辦理，這直接就顯示出了互聯(lián)網銀行的優(yōu)點，并且互聯(lián)網銀行通過大數(shù)據(jù)以及云計算技術獲得了極為龐大的用戶信息數(shù)量，且各方面成本相對于傳統(tǒng)銀行而言更低，效率層面也更快，由此也決定了互聯(lián)網銀行更加的高效。而服務地點的區(qū)別主要表現(xiàn)在互聯(lián)網銀行可以在任何時間以及地點進行業(yè)務辦理，傳統(tǒng)銀行則只能通過用戶到服務網點進行業(yè)務處理。對于互聯(lián)網銀行與傳統(tǒng)銀行的聯(lián)系，主要表現(xiàn)在銀行的基本職能方面，分別包括存款、貸款以及結算業(yè)務，這是互聯(lián)網銀行與傳統(tǒng)銀行共同的職能。

1.3互聯(lián)網銀行的特點

互聯(lián)網銀行的特點是多方面的，分別包括用戶數(shù)據(jù)信息化、第三方平臺、普遍適用性以及碎片化管理等四個方面。

2.傳統(tǒng)銀行轉型的背景及挑戰(zhàn)分析

2.1傳統(tǒng)銀行轉型的背景

對目前而言，在較短時間內，互聯(lián)網銀行仍然還是不能威脅到傳統(tǒng)銀行的主體地位，因為一些大額轉賬匯款以及交易仍然需要在銀行線下服務網點進行，只要涉及到傳統(tǒng)銀行核心利益的業(yè)務，傳統(tǒng)銀行必然不會主動乖乖讓出，銀行是國家金融正常運轉的保障，也是維持國民生計的一到安全防線，因此為保證經濟社會正常發(fā)展，傳統(tǒng)銀行仍然是社會所必須的。

2.2傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也是存在著巨大的挑戰(zhàn)的，雖然傳統(tǒng)銀行在根本上能夠維護經濟社會的正常運轉，但是對于普通國民而言，互聯(lián)網銀行在業(yè)務辦理以及使用流程上更加的方便快捷，這也使得傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務出現(xiàn)一定程度的縮水。而對于互聯(lián)網銀行提供的一些理財產品，一些精打細算的用戶也是樂于接受的，像如今支付寶的余額寶，微信的零錢通等等都是對傳統(tǒng)銀行的一大挑戰(zhàn)。

3.傳統(tǒng)銀行轉型策略分析

3.1業(yè)務轉型

互聯(lián)網銀行相對于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展來說，既是一個歷史性的發(fā)展機遇，也是傳統(tǒng)銀行面臨的巨大發(fā)展難題。首先傳統(tǒng)銀行可以通過“互聯(lián)網+”技術快速的推進銀行業(yè)務的發(fā)展，滿足客戶更加高品質的要求，但同時對于傳統(tǒng)銀行來說，互聯(lián)網銀行由于其方便快捷等特點也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競爭力上日趨狹小?？偠灾?，互聯(lián)網銀行對于用戶來說，絕對是一個質的轉變以及時代發(fā)展的必然要求，銀行必須實現(xiàn)自身的業(yè)務轉型才能更好的適應時代的變化。

3.2與互聯(lián)網融合

眾所周知，互聯(lián)網銀行的本質仍然離不開金融范疇，也就是說銀行可以與互聯(lián)網實現(xiàn)有機融合，首先，這兩者之間需要頂層作為支撐，簡單說來就是銀行的管理層必須能夠順應時代發(fā)展變化，積極改進管理模式等行為，只有一個好的頂層支撐，才能夠帶動銀行整體的向前發(fā)展。除此之外，傳統(tǒng)銀行的市場業(yè)務部門與互聯(lián)網金融部門其實也是共通的，兩者并沒有質的改變，只能說在形式上發(fā)生了一定的變化而已，從深層次來說，傳統(tǒng)銀行的市場業(yè)務部門也是由銀行的管理層決定的，管理層決定未來市場發(fā)展方向，而業(yè)務部門則根據(jù)管理層制定的方向進行業(yè)務變更與管理，由此形成了銀行的市場范疇。因此，總的來說，管理層的領導能力以及頂層設計能力對于銀行的發(fā)展是至關重要的，必須得到合理的重視。其次是人力支撐，金融的發(fā)展歸根結底還是人的發(fā)展。因此，銀行在與互聯(lián)網進行有機融合的過程當中必須引進高端人才，亦或者是提拔更為有用的人才，由此才能更進一步的促進整體發(fā)展。之后就是科學技術了，隨著互聯(lián)網信息技術的高速發(fā)展，銀行在與互聯(lián)網進行有機融合的過程當中必須依賴于精端技術，也就是我們平常說的大數(shù)據(jù)、云計算等等。因此，銀行在與互聯(lián)網融合的過程當中必須要注重科學信息技術的合理運用，注重銀行自身科技研發(fā)能力，保證自身發(fā)展與時代并軌而行。再者就是數(shù)據(jù)支撐，以往銀行在發(fā)展的過程當中，用戶在查找個人信息數(shù)據(jù)的時候往往不能及時有效的第一時間查找到自己的個人信息狀況，通過與互聯(lián)網信息技術的融合之后，利用大數(shù)據(jù)以及云計算，銀行能夠第一時間查找到個人用戶的個人信息，并且準確率十分之高，當然此種方式也離不開與第三方的合作，通過第三方數(shù)據(jù)共享這一模式，銀行能夠第一時間了解到客戶信息等等，這樣就能從根本上解決以往存在的個人信息查找不到的情況。最后也就是風險支撐，一般而言有回報就必然有風險，高收益伴隨的往往就是高風險，因此有著一定的風險支撐能力對于銀行來說才是重中之重，通過成熟穩(wěn)重的互聯(lián)網金融借款服務才能保證銀行的常規(guī)運轉，并且更進一步促進銀行自身的發(fā)展。

互聯(lián)網金融是當今時代發(fā)展的主題之一，對于整個互聯(lián)網產業(yè)來說，銀行在貨幣的投放以及供給方面的作用是不可替代的，因此，銀行對于自身的定位一定要明確，將自身牢牢固定于第三方服務平臺，一方面加快推進與上下游企業(yè)的合作，加強與上下游企業(yè)的聯(lián)系;另一方面，改進自身，通過相關信息資源、資金資源的配給更好的滿足客戶的需求，當然這也需要銀行自身服務理念的與時俱進。首先，銀行必須走出機構體質之內，去往基層更好的了解群眾，服務用戶，在這一過程中，將金融服務融入客戶的日常生產生活當中，并且針對用戶存在的相關問題進行合理解決。其次，銀行對于用戶不僅僅需要貼近基層服務，也應當通過宣傳引流的形式吸引更多的用戶了解銀行并且使用銀行提供的形式各樣的服務。最后，銀行還應當建立線上線上一體化發(fā)展渠道。通過互聯(lián)網的大數(shù)據(jù)以及云計算分析，了解到客戶的存貸款需求，繼而線下提供直接上門服務的形式，這樣既能解決用戶資金需求問題，也能促進客戶銀行的使用頻率，增加銀行知名度?？傊?，在“互聯(lián)網+”時代下，銀行應對挑戰(zhàn)的重要策略就是以金融為核心，結合應用場景，滿足并挖掘客戶需求，將客戶的日常生活緊緊地捆綁在銀行的產品和服務周圍，由內向外，構建"金融+生活"生態(tài)體系。

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作者簡介：梁琪（1998.03-），女，漢族，山東安丘人，金融工程專業(yè)。

梁麗華（1998.11-），女，漢族，山東莒南人，金融工程專業(yè)。