王東鑫

(南京工程學院 江蘇 南京 211100)

2018年10月8日，某學院梁同學因深陷網(wǎng)絡(luò)博彩，個人生活費無法滿足其博彩需求，個人通過不正規(guī)網(wǎng)貸平臺借款8000余元并辦理分期付款。還款期限到達后因資不抵債，采用拆東墻補西墻的方式在多個網(wǎng)貸平臺辦理了借款，最終無力償還，欠下20余萬的高額債務(wù)。該同學為躲避債務(wù)出逃外省，學院無法聯(lián)系。后經(jīng)過多方渠道，學校和家長找回該同學，家長為其還清債務(wù)，學生痛改前非，于2019年正常畢業(yè)。自2015年9月以來，“趣分期”、“愛學貸”、“借貸寶”等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在全國高校校園內(nèi)蔓延擴散，各平臺以“借錢不怕坑，還款不用愁”、“零門檻，無抵押”等虛假口號誘騙在校大學生透支信用、盲目消費。部分同學為賺取利息差價，將學費或通過借貸的大額現(xiàn)金投入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中。部分學生甚至充當宣傳員，誤導(dǎo)更多的同學陷入網(wǎng)絡(luò)借貸、透支消費，導(dǎo)致數(shù)名同學或因網(wǎng)站突然關(guān)閉血本無歸、或因收不回貸款欠下巨額債務(wù)而被迫輟學躲債，家人只得賣房償債的嚴重后果。

一、高校網(wǎng)貸環(huán)境概括

筆者依托高校工作的便捷，通過高校學生工作人員和學生骨干兩支隊伍全面啟動了學生參與校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的摸底調(diào)查工作。通過橫向到邊縱向到底的摸排調(diào)查，目前高校大學生所接觸到的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要有三種：第一類是經(jīng)銀監(jiān)會批準的金融公司，能為學生提供無擔保的信貸；第二類是支付寶、京東等電商平臺為學生提供的螞蟻花唄和京東校園白條等分期付款金融服務(wù)；第三類便是網(wǎng)絡(luò)上專門的借貸公司為學生提供的信貸業(yè)務(wù)，此類借貸是校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的重災(zāi)區(qū)。[1]

二、大學生網(wǎng)貸現(xiàn)狀

大學生作為具有完全獨立自主生活能力的群體，很大程度上他們擁有自我選擇生活方式的自主權(quán)。由于高校匯集的學生來自全國各地，學生與學生之間的地域有差異，家庭背景有差異，生活方式也就有很大的差異。有的學生家庭背景比較優(yōu)越，個人從小生活條件就比較優(yōu)質(zhì)，平時花銷用度就比較大。有的同學來自邊遠比較貧困的地區(qū)，從小生活比較艱苦，在考入大學后與生活條件比較優(yōu)質(zhì)的學生分在同一個寢室。平時的生活對比對其可能產(chǎn)生比較大的沖擊，部分自控力比較薄弱的學生就出現(xiàn)了生活花費大與個人資金不充裕的沖突。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)蔓延趨勢，但大學生對于潛在的危機把握很差，防范意識淡薄，容易遭受網(wǎng)貸危機?，F(xiàn)在高校的大學生普遍是“95”后和“00”后，他們對于網(wǎng)絡(luò)流行都比較熟悉，也更加能夠接受“提前”消費的觀念。一些正規(guī)的網(wǎng)貸平臺借出的款額跟學生平時生活費相當，學生通過節(jié)約或者勤工助學能夠正常償還。而一些不正規(guī)的借貸平臺打著“門檻低，利息低，免擔保，易貸款”的幌子吸引更多學生進行借貸，然后利用手續(xù)費、周期低等手段讓學生“進套”，學生一旦一期還不上款，就只能再在新的借貸平臺借款還舊賬，逐漸就形成了“拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)。而另一些同學借著網(wǎng)貸平臺“無擔保，放款快”的特點，鼓動自己身邊的同學一起進行借貸套現(xiàn)，然后把錢用來炒股投資等，但是由于大學生社會閱歷不足等原因，往往最后會因為投資能力不足而導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終逼迫在網(wǎng)上借貸的學生背上債務(wù)。而面對各種無底線的催債行為，甚至有暴力催債，未經(jīng)歷過社會風雨的大學生心理本就比較脆弱，在這種情況下就更容易出現(xiàn)心理防線崩潰，最終釀成一起起校園悲劇。

三、大學生不良網(wǎng)貸的原因分析

(一)現(xiàn)代社會物質(zhì)豐富，大學生消費欲望強列，而個人的生活費用來源單一

現(xiàn)在社會，大學生校園生活不再是單單的食宿費用。大學的不斷擴建使整個校區(qū)面積越來越大，學生出行方式也不再是單一的走路，從自行車到電瓶車乃至汽車，都成為其代步的交通工具。這些現(xiàn)象在60年代、70年代的大學校園是不可想象的?，F(xiàn)在大學生的日常消費除去伙食費和學習費用外，還包括電子產(chǎn)品、游戲充值、化妝品、娛樂聚餐等等高水平消費。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的來臨，電子商務(wù)運用越來越廣泛，學生在消費過程中接觸到的紙幣越來越少，現(xiàn)在各個行業(yè)大部分都能優(yōu)先使用支付寶或微信支付，學生消費出去的是一串數(shù)字而不是真實的紙幣，再加上商家的營銷手段，周圍環(huán)境的刺激，追求與年齡不符的奢侈消費，很多大學生消費行為特點是超前消費、盲目消費和攀比消費。而大學生的生活費來源比較單一，絕大多數(shù)只有父母給予的每月固定的生活費，偶爾一些勤工儉學收入也很微薄。從個人生活的必需品到各種高端大牌的奢侈品，從個人的理性消費到追求奢華的沖動消費。大學生作為一種價值觀還未完全確立的群體比較容易引起大的思想波動，這些就給不良網(wǎng)貸以可乘之機，引發(fā)大學生借貸消費。

(二)大學生對不良網(wǎng)貸的認知比較膚淺，對其“文字陷阱”知之甚少

大學生從高中進入大學校園后，個人生活從之前的家長管束到個人財政支配完全自由轉(zhuǎn)變比較快。有的同學從未獨立掌握過自己的經(jīng)濟，一下子每月得到固定的生活費讓其消費變得比較盲目沖動。過度消費所導(dǎo)致的就是每月的生活費用不夠其支出，進而把目光投向那些表面寫著“利息極低，放款迅速”的網(wǎng)貸平臺。有的同學抱著“這個月消費不夠，借一點錢等到下個月生活費到賬還清欠款即可”的僥幸心理進行借貸，被一個個所謂“月利率僅有0.8%”的網(wǎng)貸平臺所誘惑。他們不知道的是這些平臺給出的利息并不是標準的等額本息，而是等額本金，再加上扣除一些平臺的操作費和手續(xù)費，真正拿到的錢并沒有所借的錢那么多，而利息也往往是年利息超過了20%。大學課程設(shè)置比較偏向?qū)I(yè)性，教學比較機械化，針對專業(yè)劃分很細致，而指導(dǎo)大學生面向社會的課程極少，并不會專門對每位同學開設(shè)金融理財類課程，無法對每個同學樹立起正確的金融風險意識。在信息化網(wǎng)絡(luò)大爆炸時代，大學生接收到的各種網(wǎng)絡(luò)貸款訊息鋪天蓋地，但是大學生對其認識卻僅僅停留在網(wǎng)貸下款快，金額大，無需擔保等表象，卻沒看出這些背后是高利貸的風險。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，大部分大學生對網(wǎng)絡(luò)貸款有一定了解，但對網(wǎng)貸利息的計算、周期和違約金等知之甚少。

(三)政府部門對于不良網(wǎng)貸的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不到位

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展比較迅速，據(jù)調(diào)查了解，這些不良網(wǎng)貸的“校園貸”進入學生市場的門檻很低，這些“校園貸”可以通過QQ群、貼吧、論壇等各個渠道進行宣傳，通過學生人傳人進行快速傳播。其借貸操作流程相對比較簡單，只要簡單的身份確認包括手拿身份證上傳照片等基礎(chǔ)操作就能直接放款。而其網(wǎng)絡(luò)平臺更加是只要在工商部門登記注冊即可。對于其運營缺少政府部門的具體監(jiān)管。高校的不良網(wǎng)貸現(xiàn)象是網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展和國家經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，這些“校園貸”等行業(yè)缺少規(guī)范的行業(yè)發(fā)展標準。國家政府無法有效地對其進行監(jiān)管，同時國家也缺少相應(yīng)的法律規(guī)范對其進行約束。這些都導(dǎo)致不良網(wǎng)貸平臺在法律的“真空地帶”快速發(fā)展，從而誘導(dǎo)高校的大學生們進行“網(wǎng)貸消費”。

四、大學生校園不良網(wǎng)貸的應(yīng)對策略

對于大學生不良網(wǎng)貸的現(xiàn)象，應(yīng)該從國家、學校及家庭三個方面對大學生個體進行引導(dǎo)規(guī)范，通過三位一體的教育引導(dǎo)才有可能抑制不良網(wǎng)貸對大學生的侵害。

(一)從國家層面來說，需要通過法律規(guī)范來加強社會監(jiān)管力度

現(xiàn)在由于網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，國家雖然成立了網(wǎng)絡(luò)警察，但是卻缺乏相應(yīng)的針對這些不良網(wǎng)貸平臺監(jiān)管的法律法規(guī)。只有制定出既能滿足每個消費者訴求又能保證網(wǎng)絡(luò)平臺合法利益的法律法規(guī)，才能夠給網(wǎng)絡(luò)警察執(zhí)法以合適的法律依據(jù)。只有擁有相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)，政府部門對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的監(jiān)管才不會缺位，沒有這種快速暴富的利益可圖，這些不良網(wǎng)貸的網(wǎng)絡(luò)平臺才能從根源上得到抑制。通過相應(yīng)的法律法規(guī)，政府部門建立健全對網(wǎng)貸平臺的注冊審核制度，完善平臺的準入機制，嚴格審核平臺的借貸資質(zhì)及金融制度。同時，政府部門還應(yīng)該通過銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)立個人征信評估機制和懲罰機制，特別是對大學生群體更應(yīng)該嚴格限制其借貸額度，加大其信用評估難度，整合整個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資源，做好網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)分析。限制大學生借貸次數(shù)，避免大學生借貸上癮。[2]為高校大學生創(chuàng)造一個綠色健康的網(wǎng)絡(luò)平臺。

(二)從學校層面，需要加大網(wǎng)貸風險的宣傳力度及對合理消費觀的引導(dǎo)

學校需要成立教育引導(dǎo)工作小組，召開專門會議，組織討論，共同研究制訂專項工作方案，按照專項活動安排，做好教育、防范、監(jiān)控和管理等一系列工作。通過以班會、班委會和年級大會相結(jié)合的多形式安全教育、深入宿舍深入學生的普法宣傳、各寢室長無記名上報和班長班干約談的民意調(diào)查等方式進行教育引導(dǎo)。高?？梢越Y(jié)合自己或者其他院校發(fā)生的網(wǎng)貸案例及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識等材料整理成系統(tǒng)的安全教育材料，發(fā)放至各學院輔導(dǎo)員，要求各輔導(dǎo)員對自己的年級以班級為單位組織主題班會學習相關(guān)知識，并提交安全教育記錄表。另外，高校不能單一的只是在專業(yè)課程方面著力，更應(yīng)該培養(yǎng)學生的社會應(yīng)對能力?？梢酝ㄟ^開設(shè)一些對于金融風險，社會應(yīng)對策略等方面的課程教育學生全面發(fā)展。通過開展專題講座、主題班會、觀看網(wǎng)貸案例及宣傳片等多種形式進行網(wǎng)絡(luò)安全教育。學校應(yīng)該通過普通課程與專題活動相結(jié)合的多重舉措，強化學生對網(wǎng)絡(luò)貸款風險的認識，幫助學生樹立網(wǎng)絡(luò)安全、金融安全的安全意識。大力開展加強社會主義核心價值觀學習教育，營造勤儉節(jié)約、自立自強的大學校園文化環(huán)境，幫助學生養(yǎng)成正確的消費觀、人生觀。[3]學生不浪費、不攀比，引導(dǎo)學生理性消費、適度消費。學校還需要完善大學生資助工作建設(shè)，形成完整的資助工作體系，通過對學生家庭生活的摸排，了解真正困難的學生，切實做到精準資助，發(fā)揮國家資助政策的保障作用，滿足每一位經(jīng)濟困難的大學生基本學習和生活的需求。

(三)從家庭層面，樹立好家長的榜樣，培養(yǎng)學生的勤儉節(jié)約精神

父母是子女一生的導(dǎo)師，對子女的影響巨大。子女個性性格的形成很大程度上是受到父母的影響。父母應(yīng)該從小就培養(yǎng)子女勤儉節(jié)約的精神，讓子女養(yǎng)成自食其力的習慣，懂得金錢需要付出辛苦的勞動才能獲得。父母個人自身首先就要做好榜樣，傳遞給孩子正確的人生觀、價值觀及消費觀。平時父母除了關(guān)心子女的學習成績外，更應(yīng)該多多關(guān)注子女的生活及心理。通過與子女溝通交流，了解其生活現(xiàn)狀，在生活中通過子女的穿著、行為等多關(guān)注其是否有不當消費的行為，以便發(fā)現(xiàn)子女是否有陷入不良網(wǎng)貸的風險。

五、結(jié)束語

新的信息時代，當前高校大學生因為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的便利，受到消費觀念及自身因素的影響，比較容易陷入不良網(wǎng)貸的陷阱，網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”，大學生應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)更多的獲得積極有用的信息，充實個人的發(fā)展。而社會、學校及家庭則應(yīng)該時刻具備敏銳的時代洞察力，能夠隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展做出相對應(yīng)的措施，這樣才能引導(dǎo)大學生向積極健康的方向發(fā)展。