我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律研究

廖業(yè)嬋

(湖南工業(yè)大學(xué) 湖南 株洲 412000)

總書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)教育的重要性，要全面落實(shí)教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。重視教育發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，更多的人進(jìn)入高校學(xué)習(xí)與生活。高校在不斷增多，滿足人們對(duì)教育的追求。然而校園傷害事故的數(shù)量逐年上升，高校承受很大的壓力，面臨巨額的賠款。學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)是一種高效率低成本的解決方法，用其處理校園傷害事故，妥善處理學(xué)生與學(xué)校的糾紛，分散學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)。

一、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的界定

學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)又名為校方責(zé)任險(xiǎn)，它是指學(xué)生在參加學(xué)校開(kāi)展的校內(nèi)教學(xué)任務(wù)或校園之外的素質(zhì)拓展訓(xùn)練中，以及在校方負(fù)責(zé)的供學(xué)生活動(dòng)和學(xué)習(xí)的區(qū)域內(nèi)發(fā)生的人身傷害事故，學(xué)校依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從性質(zhì)、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)作用來(lái)分析，校方責(zé)任險(xiǎn)與學(xué)生平安保險(xiǎn)有很大區(qū)別。校方責(zé)任險(xiǎn)是一種責(zé)任保險(xiǎn)，學(xué)生平安保險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)；校方責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是作為法人的學(xué)校，學(xué)生平安保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是作為自然人的學(xué)生；校方責(zé)任險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生平安險(xiǎn)不可以分散學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)校方責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的校方責(zé)任險(xiǎn)剛剛起步，還很不成熟。根據(jù)《學(xué)生傷害事故處理辦法》第三十一條規(guī)定，學(xué)校有條件的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。從上海力推校方責(zé)任險(xiǎn)之后，現(xiàn)全國(guó)大部分地區(qū)也在推行校方責(zé)任險(xiǎn)。稍有遺憾的是，主要集中于中小學(xué)，高校微乎其微。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，正在探索高校推行校方責(zé)任險(xiǎn)，但是實(shí)施細(xì)節(jié)仍在商榷?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度還處于起步的階段。

三、我國(guó)高校推行校方責(zé)任險(xiǎn)的必要性和可行性

(一)我國(guó)高校推行校方責(zé)任險(xiǎn)的必要性

1、高校校園傷害事故逐年上升。截止到2020年6月11日的教育部統(tǒng)計(jì)信息，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)有2688所普通高等學(xué)校，在校學(xué)生有幾千萬(wàn)。從側(cè)面可以反映，我國(guó)高校擴(kuò)招趨勢(shì)很明顯。大學(xué)生踏進(jìn)大學(xué)校園，與初、高中的封閉式管理教學(xué)不一樣，大學(xué)校園管理比較寬松和自由。大學(xué)生不僅會(huì)面臨校內(nèi)的危險(xiǎn)，也可能來(lái)自校外的風(fēng)險(xiǎn)。在校內(nèi)外，可能源于同學(xué)們之間的摩擦，可能是學(xué)校的設(shè)施導(dǎo)致的人身傷害，也可能是學(xué)校內(nèi)的火災(zāi)等等。校園傷害事故隨時(shí)可能會(huì)發(fā)生，很難避免和杜絕。2020年10月13日，大連理工大學(xué)化工學(xué)院一名研究生被發(fā)現(xiàn)在實(shí)驗(yàn)室身亡，公安部門(mén)初步認(rèn)定為自殺。近幾年校園傷害事故直線上升，情況不容樂(lè)觀。

2、校園傷害事故對(duì)高校的挑戰(zhàn)。法治國(guó)家的建設(shè)，公民的法律意識(shí)有所提高，儼然把法律當(dāng)成維權(quán)的利器。我們?cè)诤戏?quán)益受損，我們就會(huì)通過(guò)法律，來(lái)保護(hù)我們自己不受傷害。當(dāng)校園傷害事故出現(xiàn)，同學(xué)們大部分選擇通過(guò)訴訟來(lái)解決，以爭(zhēng)取維護(hù)的權(quán)利。太原科技大學(xué)崔寧寧在上學(xué)期間被診斷為精神分裂癥，家長(zhǎng)訴至法院，要求學(xué)校賠償相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用；河南農(nóng)業(yè)大學(xué)的王有明在參加校運(yùn)會(huì)時(shí)候突發(fā)暈倒致使休克，要求學(xué)校賠償醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用；太原大學(xué)的馮源與同學(xué)在宿舍用酒精爐煮面發(fā)生燒傷，狀告學(xué)校與同學(xué)承擔(dān)連帶責(zé)任。諸如種種事故，學(xué)校負(fù)擔(dān)高額的賠償金，學(xué)校名聲也受到破壞，學(xué)校的正常運(yùn)行遭到破壞。學(xué)校經(jīng)費(fèi)一直比較緊張，支付賠償額，其他方面就要相應(yīng)減少開(kāi)支。學(xué)校為了避免事故的發(fā)生，高校不敢舉行了很多集體活動(dòng)和體育活動(dòng)，這樣不利于學(xué)生的德智體美勞發(fā)展，也與素質(zhì)教育觀念背道而馳。

3、公費(fèi)醫(yī)療的不足。大學(xué)生的公費(fèi)醫(yī)療，由政府、學(xué)校和自己一塊承擔(dān)，其中政府和學(xué)校承擔(dān)大部分。學(xué)校通常將經(jīng)費(fèi)用于普通的門(mén)急診，囊括的范圍比較小，意外傷害以及意外傷亡沒(méi)有納入其范圍。但是，意外事件多發(fā)，容易造成學(xué)校與學(xué)生的關(guān)系緊張，甚至兩者為了賠償數(shù)額訴至法院。學(xué)生可能會(huì)因賠償不到位，影響及時(shí)治療，嚴(yán)重威脅生命。學(xué)校因醫(yī)療費(fèi)用不充足，不能很好為學(xué)生提供應(yīng)有的治療。

(二)我國(guó)高校推行校方責(zé)任險(xiǎn)的可行性

1、校方責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍廣。學(xué)生平安保險(xiǎn)雖然歷史悠久，發(fā)展也比較成熟，但其保障的范圍不全面，發(fā)揮的作用小。學(xué)生平安保險(xiǎn)不是強(qiáng)制險(xiǎn)，若沒(méi)有交學(xué)生平安保險(xiǎn)的學(xué)生發(fā)生意外，學(xué)校也無(wú)力承擔(dān)賠償，學(xué)生的人身權(quán)益得不到保障。恰恰相反的是校方責(zé)任險(xiǎn)的受益人是自己，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，將不好的影響降到最低，保持學(xué)校的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、校方責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施效果顯著。從2001年上海推行校方責(zé)任險(xiǎn)以來(lái)，越來(lái)越多的城市也在效仿上海的做法，減輕學(xué)校的負(fù)擔(dān)。從實(shí)踐分析，校方責(zé)任險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間，也會(huì)慢慢凸顯自身的優(yōu)越性。它還可以快速幫助遭受損害的學(xué)生，減少身體上的疼痛。校方責(zé)任險(xiǎn)也能解決學(xué)校與家長(zhǎng)的糾紛。

四、我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題及建議

(一)我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

1、高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律法規(guī)不健全。隨著1977年9月恢復(fù)高考制度，以及我國(guó)提出建設(shè)教育強(qiáng)國(guó)，大學(xué)生的人數(shù)直線上升。校園事故的發(fā)生與大學(xué)生數(shù)量呈現(xiàn)正比，但是保險(xiǎn)法律制度處于落后的地位，不能滿足現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展?！秾W(xué)生傷害事故處理辦法》屬于行政規(guī)章，效力不高；況且它主要是針對(duì)中小學(xué)生，對(duì)大學(xué)生發(fā)生的校園傷害沒(méi)有做出明確規(guī)定。除此之外，各地也只是有一些指導(dǎo)性的文件，沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)。由此可見(jiàn)，我國(guó)高校保險(xiǎn)的法律制度還不成熟，嚴(yán)重影響我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展。

2、高校的責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。高校對(duì)校方責(zé)任保險(xiǎn)不了解，沒(méi)有意識(shí)到它的積極作用。一方面，很多高校認(rèn)為學(xué)生交了學(xué)生平安保險(xiǎn)，學(xué)校的責(zé)任就減輕了，即可萬(wàn)事大吉，沒(méi)有正確區(qū)分校方責(zé)任保險(xiǎn)與學(xué)生平安保險(xiǎn)。另一方面，我國(guó)的校方責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，很多方面還不完善，以至于高校不敢輕易嘗試購(gòu)買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)，害怕加大學(xué)校的責(zé)任。

3、校方責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)源的不確定性。2008年教育部、財(cái)政部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)的《通知》規(guī)定，九年義務(wù)教育學(xué)校的保險(xiǎn)費(fèi)用，主要是學(xué)校從公用經(jīng)費(fèi)支付。其他學(xué)校的保險(xiǎn)費(fèi)，參照相關(guān)規(guī)定處理?！锻ㄖ窙](méi)有說(shuō)明公立學(xué)校的經(jīng)費(fèi)不夠，保險(xiǎn)費(fèi)由誰(shuí)承擔(dān)？事實(shí)上，我國(guó)的校方責(zé)任險(xiǎn)的投保人有三種類型。第一種是學(xué)校自己承擔(dān)，學(xué)校對(duì)自己行為負(fù)責(zé)。但是，它會(huì)加重學(xué)校的負(fù)擔(dān)，加大學(xué)校經(jīng)費(fèi)的緊張力度，影響學(xué)校其他方面的必要支出。第二種是政府負(fù)責(zé)，我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，各地政府的資金有多有少，不能形成統(tǒng)一的投保標(biāo)準(zhǔn)。第三是學(xué)校和政府、社會(huì)共同承擔(dān)，這種方式彌補(bǔ)上述兩種方式的不足，卻沒(méi)有考慮公立學(xué)校與私立學(xué)校的差異。

(二)完善我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

1、制定統(tǒng)一的法律法規(guī)。我國(guó)應(yīng)制定專門(mén)的學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)法律法規(guī)，不僅僅是規(guī)范中小學(xué)，更應(yīng)將大學(xué)納入范圍并予以規(guī)范。《學(xué)生傷害事故處理辦法》中鼓勵(lì)學(xué)校參加責(zé)任保險(xiǎn)，具有自愿的原則，沒(méi)有強(qiáng)制性質(zhì)。筆者認(rèn)為，高校責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采用強(qiáng)制性質(zhì)。高校責(zé)任保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，更好更快地幫助受傷害的學(xué)生，保證學(xué)校正常運(yùn)行，促進(jìn)教育事業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)乎公共利益。目前，大多數(shù)家庭只有一個(gè)或者兩個(gè)孩子。一個(gè)學(xué)生背后牽涉幾個(gè)家庭，賠償數(shù)額也越高。高校責(zé)任保險(xiǎn)可以緩解學(xué)校經(jīng)費(fèi)的緊張局面，同時(shí)維持好學(xué)校與學(xué)生的教學(xué)關(guān)系，凸顯出其社會(huì)公益性。當(dāng)有法可依，高校才會(huì)紛紛推行校方責(zé)任險(xiǎn)，這樣才能促進(jìn)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

2、增強(qiáng)高校的保險(xiǎn)意識(shí)。隨著時(shí)代的向前推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也不斷提高。校方責(zé)任保險(xiǎn)不單單有著事后的保障功能，還能在事先起預(yù)防的作用。高校通過(guò)保險(xiǎn)解決校園事故，有效化解校園責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)在校的老師和學(xué)生的合法權(quán)益，維護(hù)學(xué)校安全。然而高校對(duì)校方責(zé)任險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)淺顯，政府應(yīng)大力宣傳校方責(zé)任保險(xiǎn)。學(xué)校要定期對(duì)校內(nèi)設(shè)施進(jìn)行檢查，對(duì)教職工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理安全知識(shí)培訓(xùn)，落實(shí)好安全工作的責(zé)任。與此同時(shí)，政府應(yīng)發(fā)揮其行政手段的作用。政府可以引起高校對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任制度的重視，引導(dǎo)學(xué)校投保。政府也可以監(jiān)督保險(xiǎn)公司，調(diào)控保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)高校和保險(xiǎn)公司的兩者利益，推進(jìn)高校保險(xiǎn)責(zé)任制度的發(fā)展與完善。

3、明確高校責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)承擔(dān)。基于“誰(shuí)受益，誰(shuí)出錢(qián)”，高校的出資方應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用。私立高校作為獨(dú)立的法人，獨(dú)立從事民事活動(dòng)，承擔(dān)民事責(zé)任。私立高校的出資方往往資金比較充足，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納不會(huì)很費(fèi)力。因?yàn)槲覈?guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，短時(shí)間內(nèi)這個(gè)局面也不會(huì)改變。公立高校的出資方是政府財(cái)政部門(mén)，各地財(cái)政差異很大。為了更好推行校方責(zé)任保險(xiǎn)，應(yīng)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情實(shí)施。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，應(yīng)由政府財(cái)政全部承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，比如：一線城市以及東部沿海地區(qū)；在經(jīng)濟(jì)落后的區(qū)域，可以采取政府、學(xué)校與社會(huì)共同承擔(dān)的手段，比如中西部地區(qū)。落實(shí)保險(xiǎn)費(fèi)用的承擔(dān)，是推行高校保險(xiǎn)責(zé)任制度的重中之重。

結(jié)語(yǔ)

教育強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略實(shí)施下，高校學(xué)生大量增加，校園傷害事故隨時(shí)可能發(fā)生，事故的類型也多樣化。校方責(zé)任保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的基本手段，對(duì)于保障高校正常運(yùn)行有重要作用。本文先分析高校推行校方責(zé)任險(xiǎn)的必要性和可行性，然后指出高校責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的一些問(wèn)題。最后結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，提出完善高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的相關(guān)建議。希望通過(guò)本文的分析，可以促進(jìn)我國(guó)高校責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)教育和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。