楊凱

摘要：近年來，區(qū)塊鏈因其具有的鮮明特征，被國內(nèi)外學(xué)者、企業(yè)競相傳播使用，技術(shù)應(yīng)用發(fā)展極其迅猛。伴隨著社會信息化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，區(qū)塊鏈的發(fā)展使得銀行業(yè)也面臨變革，給它帶來了方方面面的影響。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在銀行業(yè)中，能夠省去第三方中介環(huán)節(jié)，實現(xiàn)點對點的直接對接，從而在大大降低成本的同時，快速完成交易支付。本文重點分析了區(qū)塊鏈的特征及對銀行業(yè)的影響，提出面對區(qū)塊鏈的發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)采取的對策。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;銀行;金融

一、區(qū)塊鏈概念解析

區(qū)塊鏈（Blockchain）起源于比特幣，2008年一位自稱中本聰?shù)娜岁U述了基于P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、加密技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等的系統(tǒng)構(gòu)架理念，標(biāo)志了比特幣的誕生。很快理論應(yīng)用到實踐，2009年創(chuàng)世區(qū)塊誕生。幾天后出現(xiàn)了第2個區(qū)塊，并與創(chuàng)世區(qū)塊相連接形成了鏈，標(biāo)志了區(qū)塊鏈的誕生。

2019年，習(xí)總書記在中央政治局集體學(xué)習(xí)時強調(diào)，“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口”“加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”，無疑再一次把區(qū)塊鏈推到了風(fēng)口浪尖。

（一）區(qū)塊鏈的定義

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機(jī)制、加密算法等信息技術(shù)的新型應(yīng)用手段。

區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺囊粋€核心概念，它實質(zhì)上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，同時也是比特幣的關(guān)鍵技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘褂妹艽a學(xué)方法、互相聯(lián)系生成的數(shù)據(jù)塊組合，每個數(shù)據(jù)塊包含了一次比特幣相關(guān)的交易信息，該數(shù)據(jù)塊用于驗證交易信息的有效性，并產(chǎn)生下一個數(shù)據(jù)塊。

（二）區(qū)塊鏈的特點

1.去中心化。因為使用了分布式計算和存儲，不存在硬件或機(jī)構(gòu)的中心節(jié)點，任一節(jié)點的責(zé)、權(quán)、利都是對等的，系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)塊由具有維護(hù)功能的各個節(jié)點來共同管理。

2.開放性。整個系統(tǒng)信息高度透明、開放的，除了交易各方的私密信息被加密外，區(qū)塊鏈的信息對所有人開放，交易各方都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈信息，并開發(fā)相關(guān)程序。

3.自治性。區(qū)塊鏈采用商定一致的規(guī)范和協(xié)議，使得整個系統(tǒng)中的任何節(jié)點能夠在去信任的條件下自由安全的交換信息，使得對人的信任改為對物的信任，人為的干預(yù)沒有任何作用。

4.完整性。數(shù)據(jù)塊一旦經(jīng)過驗證并添加到區(qū)塊鏈，就會一直保存下來，除非能夠同時控制整個系統(tǒng)超過51%的節(jié)點，否則在單獨節(jié)點上對信息的修改是無效的，因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)完整性和可靠性極高。

5.保密性。由于節(jié)點之間信息的交換依照固定的計算機(jī)算法，區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會自行判斷進(jìn)程是否有效，其信息交互是無須信任的，因此交易雙方無須通過公開身份的方式讓對方產(chǎn)生信任，這樣對信用的積累十分有用。

二、區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

（一）普適性

企業(yè)管理的流程和制度要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，這不是短時間能做完的事情。領(lǐng)域?qū)＜胰缡潜硎?。盡管到現(xiàn)在為止，區(qū)塊鏈的性能還不能完全滿足所有銀行業(yè)場景的需要。區(qū)塊鏈現(xiàn)在仍未構(gòu)成一個完好的推廣生態(tài)，現(xiàn)在還不適合用區(qū)塊鏈做非常復(fù)雜的系統(tǒng)建造，所以區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的使用仍有很長的路要走，還需求面對許許多多的挑戰(zhàn)。

（二）合規(guī)性

在區(qū)塊鏈實際應(yīng)用問題上，符合配套的合規(guī)性十分關(guān)鍵。但從當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟度來看，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用落地還存在一定的問題，離業(yè)務(wù)投產(chǎn)還有一定的距離。必須要有完整的數(shù)據(jù)備份、完善的容錯和冗余機(jī)制和完整的數(shù)據(jù)，才能滿足各級政府的法律法規(guī)。區(qū)塊鏈要真正應(yīng)用到銀行業(yè)系統(tǒng)中，這些問題都必須得到解決，而當(dāng)前很多都沒有很好地解決。

（三）高資源消耗

為保障區(qū)塊鏈的去中心化與安全，必須保證全部節(jié)點同時進(jìn)行記錄，這將導(dǎo)致各種資源高消耗的問題;區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫需要保存從創(chuàng)建伊始延續(xù)至今的全部節(jié)點信息的數(shù)據(jù)信息，并要求信息完全同步，這種儲存空間模式對各個節(jié)點的硬件提出了較高要求;區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣，還將面臨全球各個監(jiān)管單位的層層監(jiān)管和審查，這就需要各相關(guān)人員無數(shù)次試驗運行區(qū)塊鏈新系統(tǒng)，盡可能將各種風(fēng)險降到最低。

三、區(qū)塊鏈對銀行業(yè)的變革及應(yīng)對策略

（一）區(qū)塊鏈對銀行業(yè)的變革

1.區(qū)塊鏈的價值傳輸與互聯(lián)網(wǎng)的信息傳輸結(jié)合，解決了傳統(tǒng)銀行的效率損耗問題

傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)是一個功能集合、分支龐大的中心化架構(gòu)，類似人體的“大腦”，無論是吸收存款、轉(zhuǎn)賬匯款、發(fā)放貸款或是實現(xiàn)更復(fù)雜的資產(chǎn)管理功能，都需要調(diào)用行內(nèi)或跨行的會計審計、清算結(jié)算、身份認(rèn)證、信用統(tǒng)計等多個部門系統(tǒng)，每個環(huán)節(jié)都將帶來一定的效率損耗。

而區(qū)塊鏈銀行則去掉了“大腦”這一中心化處理器，將遍布全身的“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”直接串聯(lián)，減少環(huán)節(jié)，價值的獲取、轉(zhuǎn)移、清算可以在鏈上自動運行并同步實現(xiàn)，大幅提升效率。

2.區(qū)塊鏈銀行的利潤創(chuàng)造途徑更多元，且架構(gòu)更扁平，解決了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的高門檻、高成本、客戶拓展緩慢低效問題

除了收取手續(xù)費、中介費等傳統(tǒng)銀行盈利模式，區(qū)塊鏈銀行平臺能夠?qū)崿F(xiàn)用戶的“生產(chǎn)者”“消費者”“投資者”三重身份一體化，平臺參與感更高，用戶黏性更大;隨著社區(qū)參與度的提高，平臺發(fā)行的代幣需求提高，價值也會隨之增值，因此社區(qū)價值的增值成為區(qū)塊鏈銀行的另一重要盈利模式。

另外，區(qū)塊鏈銀行的架構(gòu)幾乎是完全扁平化的，點對點的資金對接和自動化的管理系統(tǒng)可以最大程度地消除人員與結(jié)構(gòu)的冗余，一個幾十人的團(tuán)隊和一套可靠的開發(fā)系統(tǒng)就可以實現(xiàn)“輕結(jié)構(gòu)、高滲透、大規(guī)?！钡膮^(qū)塊鏈銀行服務(wù)。

3.區(qū)塊鏈銀行顛覆了傳統(tǒng)的信任創(chuàng)造方式，消除了銀行系統(tǒng)不同組織間的信任不對稱，由信任共享串聯(lián)起價值共享，為共享共贏的行業(yè)生態(tài)提供了可能性方案

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的出現(xiàn)提高了銀行業(yè)的信息處理效率，但并未從根本上改變傳統(tǒng)銀行的價值創(chuàng)造模式：以國家或大型企業(yè)信用背書的金融中介。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對區(qū)塊鏈的策略

1.積極關(guān)注并擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)

當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用處于初級的探索和研究階段，這時候，商業(yè)銀行可以包容的心態(tài)去接納、研究、運用區(qū)塊鏈技術(shù)，并且盡早占領(lǐng)技術(shù)積累和人才儲備的戰(zhàn)略高地，成立專業(yè)團(tuán)隊去跟隨當(dāng)前趨勢，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索，新技術(shù)的迅猛發(fā)展必將給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來顛覆性變革。

2.建立區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織，加強各成員之間的交流

當(dāng)前，在國際上的重要區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織主要就是R3 CEV，當(dāng)前已經(jīng)有60多家金融機(jī)構(gòu)加入到該聯(lián)盟當(dāng)中，這些金融機(jī)構(gòu)都是時下國際上最主要的商業(yè)銀行成員，我國也有三家銀行在2016年先后加入到了該聯(lián)盟當(dāng)中，成為其中的一員。因此，商業(yè)銀行需要積極建立區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織，加強各成員之間對于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的交流，并參與到國際銀行、金融機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和運用的計劃當(dāng)中。

3.推進(jìn)小型實驗性應(yīng)用項目，積極推進(jìn)技術(shù)練兵

目前，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)對于區(qū)塊鏈技術(shù)的高度重視，我國商業(yè)銀行尤其是那些國有大型商業(yè)銀行，還沒有在產(chǎn)品和技術(shù)等金融創(chuàng)新領(lǐng)域中占有領(lǐng)導(dǎo)地位和領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建相關(guān)實驗室，推進(jìn)小型實驗性應(yīng)用項目，積極推進(jìn)技術(shù)練兵。

4.高度重視區(qū)塊鏈應(yīng)用和普及過程中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險

在區(qū)塊鏈金融模式下，大量點對點的交易頻繁進(jìn)行的同時，必然會帶來海量的網(wǎng)狀數(shù)據(jù)信息，這時候，商業(yè)銀行就需要改變傳統(tǒng)的風(fēng)險管控模式，在風(fēng)險監(jiān)管制度、數(shù)據(jù)處理水平、風(fēng)險監(jiān)控等方面做出及時調(diào)整，這樣才能更好地控制區(qū)塊鏈在應(yīng)用和普及過程中可能會出現(xiàn)的金融風(fēng)險，從而降低資金損失。

5.強化新興大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用

區(qū)塊鏈作為一種新興的分布式數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)中的多個節(jié)點共同完成數(shù)據(jù)的計算和記錄，其去中心化的技術(shù)特點會使大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的方向和重點發(fā)生極大的改變。區(qū)塊鏈技術(shù)可以促進(jìn)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)向?qū)崟r信息處理、流式數(shù)據(jù)分析以及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析發(fā)展，而不是在當(dāng)前模式下，把數(shù)據(jù)統(tǒng)一上送到數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行離線處理。

銀行業(yè)目前大數(shù)據(jù)的實際應(yīng)用，主要依然是以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫離線處理和應(yīng)用為主，對實時分析、流式分析及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分布式流式分析的應(yīng)用能力相對不足。后續(xù)的發(fā)展中，迫切需要提升這類新興大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的掌握能力和應(yīng)用能力。

6.不盲目跟風(fēng)，形成符合自身要求的區(qū)塊鏈生態(tài)

在技術(shù)革新的同時，還要深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)自身的具體場景和處理流程，形成符合自身要求的區(qū)塊鏈理論和實踐體系，不斷融合更新技術(shù)，順應(yīng)發(fā)展潮流，走出有實際特色的區(qū)塊鏈道路，形成銀行業(yè)特色的區(qū)塊鏈+生態(tài)體系。

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