賈洪文，敖 華

(1.蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730000；2.西南財經(jīng)大學(xué) 北京研究院，北京 100032)

人無信不立，業(yè)無信不興，國無信不強(qiáng)。誠信是和諧社會的基石和重要特征，是社會主義核心價值觀的重要內(nèi)容。社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排，是保障社會秩序和市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基石。習(xí)近平總書記指出：“對突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠信褒獎機(jī)制和違法失信懲戒機(jī)制，使人不敢失信、不能失信?！盵1]黨的十九大報告強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)誠信建設(shè)和志愿服務(wù)制度化，強(qiáng)化社會責(zé)任意識、規(guī)則意識、奉獻(xiàn)意識。這為完善我國社會信用體系指明了方向。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場化程度的提高，建立和完善社會信用體系是保持我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必然要求。

一、 國內(nèi)外研究綜述

國外學(xué)者普遍認(rèn)為信用制度的完善是建設(shè)社會信用管理體系的根本。主要從以下三個方面對社會信用管理體系進(jìn)行了分析。(1)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為在信息不對稱的條件下，逆向選擇和道德風(fēng)險隨時可能發(fā)生，解決的辦法是建立激勵機(jī)制和信號傳遞機(jī)制。通過信用制度的建立可以減少信息不對稱，使市場經(jīng)濟(jì)主體之間建立彼此信任的關(guān)系。(2)博弈論的觀點認(rèn)為信用制度的建立是將信用交易從一次性博弈轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈的過程，促使信用主體主動選擇守信行為。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家大衛(wèi)·克瑞普斯(David Kreps)認(rèn)為，信用是在重復(fù)博弈中當(dāng)事人謀求利益最大化的手段，也是當(dāng)事人產(chǎn)生合作行為、減少機(jī)會主義的前提。(3)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為人都具有為自己謀取最大利益的機(jī)會主義行為傾向，而完善的制度安排能降低交易費(fèi)用、優(yōu)化資源配置從而提高經(jīng)濟(jì)效率。信用制度的建立就是通過適當(dāng)?shù)闹贫劝才牛故匦判袨槌蔀橐环N習(xí)慣的經(jīng)濟(jì)行為。

從管理模式方面來看，國際主流社會信用管理體系模式主要有美國模式、歐洲模式和日本模式三種模式。其中：美國模式是以信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、政府監(jiān)管、市場化方式運(yùn)作的“市場主導(dǎo)”模式。歐洲模式是政府與中央銀行對信用制度建設(shè)和運(yùn)作起主導(dǎo)作用的“政府主導(dǎo)”模式。日本模式以行業(yè)為主導(dǎo)，由銀行協(xié)會建立會員制信用機(jī)構(gòu)和商業(yè)性信用機(jī)構(gòu)組成信用中介機(jī)構(gòu)的“會員制”模式。

國內(nèi)學(xué)者主要從兩個方面對我國的信用體系進(jìn)行分析研究：

關(guān)于社會信用管理體系模式研究：國內(nèi)學(xué)者對社會信用管理體系模式的分析大多基于上述國外三種模式而展開。后夢婷(2011)引入SCRR-E信用體系生態(tài)模型，從結(jié)構(gòu)、內(nèi)容、規(guī)則、功能四個維度對三種模式進(jìn)行橫向比較，認(rèn)為我國社會信用體系的建設(shè)要充分考慮到我國現(xiàn)有社會結(jié)構(gòu)和社會文化環(huán)境[2]。阮德信(2011)認(rèn)為，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，我國個人信用體系建設(shè)主要存在三種模式：一是以中國人民銀行牽頭組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，是行業(yè)的個人信用體系；二是區(qū)域綜合性的個人信用體系，主要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)；三是企業(yè)的個人信用評價體系，主要滿足企業(yè)自身的交易管理需求。由于各信用機(jī)構(gòu)指標(biāo)體系、評級標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)采集渠道各異，不利于全國統(tǒng)一的綜合性個人信用體系的形成與推廣[3]。張衛(wèi)(2012)根據(jù)我國當(dāng)前的信用建設(shè)情況，認(rèn)為社會信用體系的建設(shè)和模式應(yīng)該運(yùn)用社會治理的多中心理念，從整體性、協(xié)同性出發(fā)，分類、分步驟地推進(jìn)[4]。王靜(2016)則基于對社會信用管理體系模式基本構(gòu)成和框架的分析，認(rèn)為我國目前的信用管理模式大致分為國家信用管理總局領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制、中央銀行領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理體制和以信用管理協(xié)會為主體的信用管理體制三種體制[5]。殷建紅、胡俏(2018)通過對金融視角的信用評級與管理視角的信用管理相關(guān)文獻(xiàn)的分析，結(jié)合我國信用管理現(xiàn)狀，提出構(gòu)建跨國企業(yè)集國家、客戶、合同“三位一體”的信用管理體系[6]。

關(guān)于社會信用管理體系建設(shè)路徑及對策研究：陳靜(2011)基于我國社會信用管理體系滯后現(xiàn)狀，從加快產(chǎn)權(quán)制度改革、樹立政府誠信觀、加快信用法制建設(shè)等方面提出了相關(guān)建議[7]。汪火根(2013)認(rèn)為我國當(dāng)前社會信用體系建設(shè)中存在征信立法滯后和信用信息不集中等問題，并提出組建專門的信用主管部門、強(qiáng)化部門和區(qū)域之間的聯(lián)動協(xié)作、完善政府自身守信機(jī)制設(shè)計等路徑[8]。章政(2015)以居民信用管理為研究對象，對大數(shù)據(jù)在社會治理創(chuàng)新中的作用進(jìn)行了分析，認(rèn)為社會主體信用管理是大數(shù)據(jù)時代社會治理創(chuàng)新的一個重要途徑，未來居民信用管理體系建設(shè)將朝著精細(xì)化、協(xié)同化和預(yù)見型方向發(fā)展[9]。沈毅(2016)認(rèn)為社會信用體系的建設(shè)和信用問題的根本解決有賴于市場、政府和社會三者關(guān)系的逐步厘清與良性定位[10]。周榮華(2019)基于對社會信用管理服務(wù)的創(chuàng)新趨勢分析，認(rèn)為優(yōu)化信用管理服務(wù)的基本途徑是發(fā)展我國社會信用管理服務(wù)理論，并從理論定位、目標(biāo)指向、對象范圍和動力結(jié)構(gòu)四個方面進(jìn)行了具體分析[11]。高宇(2019)認(rèn)為我國社會信用管理體系可持續(xù)發(fā)展模式的建設(shè)路徑需要建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系；明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用；發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)；建設(shè)企業(yè)信用管理體系使可持續(xù)發(fā)展機(jī)理得以發(fā)揮作用[12]。

總體而言，我國學(xué)界對社會信用管理體系建設(shè)的研究鮮有從市場機(jī)制和誠信機(jī)制視角的討論，對失信行為懲罰的量化研究則更加缺乏。從社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展實踐來看，市場機(jī)制在行業(yè)信用管理領(lǐng)域的作用更加突出，對建立誠信激勵和失信懲罰機(jī)制也具有特殊的作用。研究從誠信激勵機(jī)制、失信懲罰機(jī)制和信息傳導(dǎo)機(jī)制三方面具體探討市場機(jī)制發(fā)揮作用的條件以及如何更好發(fā)揮其作用。

二、 市場機(jī)制推動社會信用管理體系建設(shè)的主要機(jī)理

從世界發(fā)達(dá)國家來看，完善的社會信用管理體系包括國家信用管理、行業(yè)信用管理、信用行業(yè)協(xié)會、誠信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制等領(lǐng)域。

國家信用管理就是國家通過立法把社會信用交易活動以及信用管理行業(yè)的相關(guān)活動和過程納入法制化軌道，是國家對社會信用活動進(jìn)行宏觀管理的主要方式和手段。依法治理社會信用，有助于失信懲罰機(jī)制和誠信激勵機(jī)制的建立。行業(yè)信用管理是社會信用管理體系的核心。行業(yè)信用管理通過信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化來實現(xiàn)，社會信用管理依靠行業(yè)信用管理來完成。信用管理行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為信用管理產(chǎn)業(yè)，例如銀行協(xié)會、商業(yè)協(xié)會、儲蓄協(xié)會、信用行業(yè)協(xié)會、信用報告協(xié)會等機(jī)構(gòu)一方面通過向行業(yè)提供相關(guān)服務(wù)，引導(dǎo)行業(yè)自身發(fā)展，另一方面通過行業(yè)自律來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，凈化信用行業(yè)自身的信用環(huán)境；誠信激勵和失信懲罰機(jī)制既是一個國家或地區(qū)信用管理體系和信用制度健全的標(biāo)志，也是信用管理體系不可或缺的組成部分。在征信國家，人們之所以選擇誠信并自覺培育和維護(hù)自身良好信用，不是因為其道德水準(zhǔn)高，而是因為如果存在不良信用行為，將會受到嚴(yán)厲的懲罰，并給自己的事業(yè)和生活造成極大不便。總之，除了國家信用管理，其他方面的信用管理體系都離不開市場機(jī)制的作用，市場機(jī)制在推動社會信用管理體系建設(shè)方面的機(jī)理主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1. 市場機(jī)制配置信用資源。市場機(jī)制配置信用資源主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，市場機(jī)制在各個企業(yè)之間分配信用資源。通過企業(yè)之間的市場競爭，信用資源總是配置于最能有效使用并獲得最大利益的企業(yè)。第二，企業(yè)從利潤最大化出發(fā)總是把信用資源分配于最優(yōu)用途。除資本、技術(shù)、人才等傳統(tǒng)生產(chǎn)要素以外，信用信息也是信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最基本資源要素。

2. 市場需求引導(dǎo)信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗表明，強(qiáng)大的市場需求是信用行業(yè)得以發(fā)展的基礎(chǔ)。市場需求不僅引導(dǎo)信用資源向優(yōu)勢企業(yè)集聚，促進(jìn)信用資源優(yōu)化配置，而且引導(dǎo)社會資金、技術(shù)、人才等資源向優(yōu)勢企業(yè)集聚。信用產(chǎn)業(yè)的市場需求包括：(1)對信用信息和數(shù)據(jù)的需求；(2)對信用評級服務(wù)的需求；(3)對信用產(chǎn)品的需求，包括企業(yè)信用調(diào)查評估報告和消費(fèi)者信用調(diào)查評估報告；(4)其他市場需求，即對信用活動相關(guān)服務(wù)的需求。

3. 市場競爭促進(jìn)信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展。市場競爭對信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用突出表現(xiàn)為：(1)促進(jìn)信用行業(yè)向?qū)I(yè)化分工發(fā)展；(2)促進(jìn)信用行業(yè)向規(guī)?；较虬l(fā)展；(3)促進(jìn)信用行業(yè)不斷創(chuàng)新，提高市場競爭力；(4)促進(jìn)信用行業(yè)采用先進(jìn)信息技術(shù)，培育核心競爭力。從發(fā)達(dá)國家現(xiàn)代信用產(chǎn)業(yè)100多年發(fā)展歷史來看，特別是20世紀(jì)90年代以來，信用管理服務(wù)行業(yè)組織日益向?qū)I(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。

4. 市場機(jī)制對守信行為進(jìn)行獎勵，對失信行為進(jìn)行懲罰。誠信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制的實質(zhì)就是要形成“守信者勝出、失信者淘汰”的競爭法則。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，健全有效的不良信用懲罰機(jī)制由政府和市場“兩只手”共同作用形成：“看得見的手”是指政府管理部門對失信行為的有形懲處，其懲罰威懾力和約束力的大小取決于立法規(guī)定的懲罰程度和執(zhí)法程度?！翱床灰姷氖帧敝感庞霉芾矸?wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作模式對失信行為無形的懲處。其有效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是要把失信者與交易對手之間的矛盾轉(zhuǎn)化為失信者與全社會的矛盾，增加失信者的失信成本。

5. 市場機(jī)制促進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)是信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)條件。任何產(chǎn)業(yè)發(fā)展都需要基礎(chǔ)設(shè)施，信用數(shù)據(jù)庫就是信用產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。以市場主導(dǎo)型信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)模式來說，市場機(jī)制的作用更為突出，信用信息和信用產(chǎn)品可以像其他商品一樣買賣，交易活動完全受價值規(guī)律的支配和調(diào)節(jié)。私營企業(yè)是經(jīng)營信用信息和數(shù)據(jù)庫的微觀經(jīng)濟(jì)主體，完全以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)。按照法律規(guī)定登記注冊，照章納稅，并接受政府有關(guān)部門監(jiān)督。

三、 社會信用管理體系建設(shè)中市場機(jī)制的主要作用

(一) 誠信激勵機(jī)制與社會信用管理體系建設(shè)

理論界和實務(wù)界都特別強(qiáng)調(diào)，建設(shè)社會信用管理體系的首要目標(biāo)是形成失信懲罰機(jī)制，以加大企業(yè)或個人的失信成本。應(yīng)該注意的是，建立失信懲罰機(jī)制的目的不僅僅是對失信者進(jìn)行懲罰，更重要的是使失信者轉(zhuǎn)而追求信譽(yù)，形成自覺維護(hù)良好信譽(yù)的意識和習(xí)慣。社會誠信機(jī)制就是使人們講信譽(yù)帶來的未來收益的現(xiàn)值之和大于不講信譽(yù)得到的眼前好處。本文借用誠信機(jī)制模型[13]說明市場交易中誠信機(jī)制運(yùn)行原理和誠信機(jī)制形成的基本條件。假定有兩個當(dāng)事人，一個是委托人(principal)，另一個是代理人(agent)。在兩個階段產(chǎn)生博弈。博弈的第一階段，委托人可以選擇信任代理人，也可以選擇不信任代理人。如果委托人不信任代理人，交易不進(jìn)行，博弈結(jié)束，雙方各得0的收入。如果委托人選擇信任，博弈進(jìn)入第二階段，輪到代理人決策。代理人可以選擇誠實，也可以選擇欺騙。如果代理人選擇誠實，雙方各得5個單位的收入，如果代理人選擇欺騙，代理人得到10個單位的收入，委托人損失5個單位收入(博弈樹如圖1所示。圖中第一個數(shù)字表示委托人的收入，第二個數(shù)字表示代理人的收入)。

圖1 博弈樹

交易過程中各方主要關(guān)注三個方面的問題：一是雙方交易活動發(fā)生需要哪些條件；二是如何使代理人采取誠信行為；三是在哪些條件下代理人會選擇誠信。

1. 雙方交易活動的條件。假設(shè)雙方交易只是“一錘子買賣”，在完全信息情況下，由于委托人可以預(yù)期到代理人會選擇欺騙行為(因為代理人選擇誠實只有5單位收入，而選擇欺騙可以獲得10單位收入，所以理性的代理人選擇欺騙)，因此交易將不會發(fā)生。(1)可見，在一個缺乏誠信的社會，許多本來可以創(chuàng)造財富的合作機(jī)會被浪費(fèi)了。一個富裕的國家多半也是一個講求誠信的國家。古人所講“倉廩實而知禮節(jié)”也許應(yīng)該顛倒過來：先“知禮節(jié)”而后才會有“倉廩實”。但實際情況是，委托人往往不具有完全信息，不能確定代理人是否會采取誠信行為。如果委托人只能預(yù)期代理人選擇誠信的概率為p，則交易發(fā)生的條件是：5p+(1-p)×(-5)≥0，即p≥0.5。也就是說，只有當(dāng)委托人認(rèn)為代理人有50%的可能性選擇誠信時，交易才可能發(fā)生。這是交易的必要條件(或委托方交易條件)。

如果雙方不是“一錘子買賣”而是長期交易，即重復(fù)博弈情況下，委托人將采取“觸發(fā)戰(zhàn)略”：我首先選擇信任你，如果你不濫用我對你的信任，我將繼續(xù)信任你；一旦你濫用我對你的信任，我將永遠(yuǎn)不再信任你。如果代理人預(yù)期下一次交易發(fā)生的可能性為β，并且每次博弈的結(jié)構(gòu)相同，則代理人選擇誠信的條件是：

5+5β+5β2+5β3+…+5βn=5/(1-β)≥10，即β≥0.5

(1)

只有當(dāng)代理人認(rèn)為委托人有50%的可能性選擇信任從而進(jìn)行重復(fù)交易的情況下，才會選擇誠信，交易才能發(fā)生。這是交易的充分條件(或代理方交易條件)。

綜上所述，如果委托、代理雙方博弈結(jié)構(gòu)如圖1所示，即在給定雙方合作交易的收益與損失的情況下，不完全信息條件下每次(包括首次)交易發(fā)生的充要條件是：p≥0.5且β≥0.5。(2)從一般角度來看，假設(shè)雙方合作交易的收益和損失所確立的均衡條件值為p*、β*，誠信機(jī)制形成的充要條件是p≥p*且β≥β*。p*和β*的具體數(shù)值由交易雙方博弈支付矩陣來確定，即可由實際交易活動的性質(zhì)和收益情況而求解出來。其含義是：當(dāng)委托方認(rèn)為交易對手選擇誠信的概率(或履約的概率)不低于50%且代理方認(rèn)為委托方(對自己有足夠信心)從而選擇繼續(xù)下一次交易的可能性不低于50%時，交易才會發(fā)生。這既是交易發(fā)生的充要條件，也是交易雙方在相互信任基礎(chǔ)上經(jīng)過重復(fù)交易所創(chuàng)造的誠信機(jī)制(reputation mechanism)。

2. 誠信機(jī)制形成的基本條件。通過上述討論可以將誠信機(jī)制形成的基本條件概括為四個方面：(3)這里關(guān)于誠信機(jī)制形成四個基本條件的討論，主要參考張維迎《法律制度的信譽(yù)基礎(chǔ)》一文。

第一，交易必須是重復(fù)的，即交易關(guān)系必須有足夠高的概率持續(xù)下去。如果總是搞“一錘子買賣”，當(dāng)事人就不會放棄當(dāng)期收益最大化目標(biāo)，誠信機(jī)制也就不可能形成?，F(xiàn)實中，這個條件最容易滿足，例如供應(yīng)鏈聯(lián)盟中的上下游伙伴企業(yè)之間的交易等。

第二，當(dāng)事人必須有足夠的信心和耐心。一方面，就委托方來說要有足夠的信心。如果委托人對代理人的資信缺乏足夠信心，或者代理人認(rèn)為委托人對自己的資信缺乏足夠信心，交易都不會實現(xiàn)，誠信機(jī)制也就不會確立起來。在現(xiàn)代“匿名社會”(anonymous society)，良好的社會信用環(huán)境有利于增強(qiáng)人們交易的信心。另一方面，就代理方來說要有足夠的耐心。代理人越有耐性，就越有積極性建立信譽(yù)。

第三，代理人的不誠實行為能被及時觀察到。如果代理人的欺騙行為不能為委托人所知，代理人就不會講信譽(yù)。假定代理人的欺騙行為在交易兩階段之后才能為委托人所知。那么，代理人可以連續(xù)欺騙兩次，欺騙的總收入為10(1+β)。此時代理方交易條件為：5/(1-β)≥10(1+β)，即β≥0.71。也就是說，只有當(dāng)交易繼續(xù)下去的可能性不低于71%的時候，代理人才會選擇不欺騙。與代理方交易條件(β≥0.5)相比，這個充分條件更難以滿足。基于此，我們對于誠信機(jī)制可以有兩點重要認(rèn)識：一是代理人采取欺騙行為所獲得的收益越大，代理方交易條件就越難以滿足，誠信機(jī)制就越難以形成。二是如果一個社會信息流動緩慢，則誠信機(jī)制的形成就很困難。

第四，當(dāng)事人必須有足夠的(4)這里“足夠的”提出了一個“最優(yōu)懲罰”的問題，也就是說，懲罰過輕不行，過重也不行。懲罰太輕起不到威懾作用，懲罰太重又可能把他逼上“絕路”，反正“死豬不怕開水燙”，從而走上“鋌而走險”的不歸路。在不確定性條件下，代理方不履行合約，可能是由于欺騙行為所致，也可能源于不可抗拒的、不受當(dāng)事人控制的外部因素。如果受害者因為不完全信息不能對二者加以甄別，過于嚴(yán)厲懲罰不僅無助于建立信譽(yù)，而且可能傷害信譽(yù)。比如，即使代理人是誠實守信的，委托人也可能遭受5單位損失。如果委托人一觀察到自己損失了5個單位就選擇永久性地中斷交易關(guān)系，代理人就可能沒有積極性建立信譽(yù)，因為他知道即使自己不欺騙，也可能永遠(yuǎn)失去未來交易的好處，為什么不欺騙呢?在這種情況下，最優(yōu)懲罰就是要使代理人既有壓力選擇誠信，又不會對交易失去信心而選擇失信。委托人可以選擇這樣的懲罰方式，即在每次觀察到自己損失5單位后，中斷一段時間的交易，然后再恢復(fù)交易關(guān)系。我國之所以每隔一段時期要搞一次所謂“嚴(yán)打”和整頓市場秩序的運(yùn)動，道理正在于此。積極性和可能性對交易對手的欺騙行為進(jìn)行懲罰。實施任何懲罰都有成本，包括物力財力成本以及遭受打擊報復(fù)等非物質(zhì)成本。過高的實施成本不利于對欺騙行為的懲罰，實施懲罰的可能性依賴于交易伙伴的可替代性。如果商家(代理人)處于壟斷地位(特別是行政壟斷)，則顧客實施懲罰的可能性極小。

3.如何使代理人采取誠信行為。

第一，委托人應(yīng)給予足夠的信心。從誠信機(jī)制得以確立的充要條件來看，當(dāng)委托方對交易對手誠信有足夠信心且代理方也認(rèn)為委托方對自己有足夠信心時，代理人就會采取誠信行為。一旦形成“委托人信任—代理人誠信—誠信機(jī)制—委托人信任”這樣的良性循環(huán)，社會信用環(huán)境將從根本上改觀。建立社會信用體系的目的就是要在現(xiàn)代商業(yè)社會使人們建立相互信任的關(guān)系，以便擴(kuò)大交易范圍和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第二，政府應(yīng)給予足夠的幫助。如前所述，對失信者進(jìn)行適當(dāng)懲罰是形成誠信機(jī)制的基本條件，但是實施懲罰存在成本問題，而政府的幫助特別是立法的完善程度和執(zhí)法效率對于降低懲罰成本具有至關(guān)重要的作用。政府如果能夠通過立法規(guī)定：假若代理人欺騙，要賠償委托人6個單位的收入(假設(shè)國家司法系統(tǒng)能有效執(zhí)法該規(guī)定)，則雙方博弈(政府法律干預(yù)條件下的博弈樹如圖2所示，與原來相比有所不同：代理人選擇欺騙行為所得的收入為4單位，而委托人由于獲得6單位收入賠償而得到1單位的凈收入)的納什均衡解為：委托人選擇信任，代理人選擇誠信。從這個意義上可以說，建立社會誠信機(jī)制離不開政府的支持。

圖2 政府法律干預(yù)條件下的博弈樹

第三，營造競爭的市場環(huán)境。發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗表明，良好的市場競爭環(huán)境有助于形成社會誠信機(jī)制。如前所述，實施懲罰的可能性依賴于交易伙伴的可替代性。為了說明這一點，假設(shè)消費(fèi)品市場上委托人(顧客)與代理人(商家)的博弈支付矩陣如圖3所示。在前面的例子中，代理人欺騙行為給委托人造成5個單位的損失，這樣即使只有一個代理人，委托人中斷交易的威脅也是可信的，這種懲罰威脅足以使代理人在重復(fù)博弈中選擇誠信。但是現(xiàn)在，圖3所展示的博弈納什均衡解為：委托人選擇信任，代理人選擇欺騙。如果商家(代理人)處于壟斷地位(特別是行政壟斷)或者存在地方保護(hù)主義，即使代理人選擇欺騙，顧客實施懲罰的可能性也極小，而且在重復(fù)博弈中代理人也不會講信譽(yù)。這里出現(xiàn)了消費(fèi)者“用腳投票”機(jī)制的“失靈”現(xiàn)象。這也解釋了為什么我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期農(nóng)村消費(fèi)品市場假冒偽劣產(chǎn)品橫行，而農(nóng)民明明知道是假貨也仍然不斷重復(fù)購買的原因。用農(nóng)民的話說就是“有錢也買不到真貨”。如果代理人存在競爭對手，委托人就可以選擇與另一家代理人進(jìn)行交易從而懲罰欺騙行為。(5)從這里可以得出一個結(jié)論：委托人采取“用腳投票”機(jī)制對代理人的失信行為進(jìn)行懲罰是有條件的。這里的條件就是要有競爭，不能存在壟斷特別是行政壟斷和地方保護(hù)主義。

圖3 某消費(fèi)品市場上的委托—代理博弈樹

(二) 失信懲罰機(jī)制與社會信用管理體系建設(shè)

1. 失信懲罰機(jī)制的運(yùn)行原理。設(shè)想有兩個當(dāng)事人，一個是委托人(principal)，另一個是代理人(agent)，雙方博弈樹如圖1所示?，F(xiàn)在假設(shè)交易至少有50%的概率重復(fù)進(jìn)行條件下，則代理人通過交易活動可能獲得的預(yù)期總收入(用W表示)為：

W=5+5β+5β2+5β3+…+5βn=5/(1-β)

(2)

很明顯，代理人如果想得到預(yù)期收入W，就必須選擇誠信，這項收入可以被視為市場對其講信用的獎勵。但是，如果代理人選擇欺騙，則他可以得到10單位的現(xiàn)期收入，而委托人遭受5單位損失。假設(shè)委托人一旦受到欺騙則選擇永遠(yuǎn)不再信任對方，那么代理人就會失去本來有可能得到的收入W，我們稱之為代理人選擇欺騙的機(jī)會成本。所以，這項失去的收入(W)又可以視為市場對代理人選擇欺騙的懲罰，也就是說，代理人將永遠(yuǎn)失去這一個客戶。這就是失信懲罰機(jī)制的運(yùn)行原理。

失信懲罰機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是要把失信者與交易對手之間的矛盾轉(zhuǎn)化為失信者與全社會的矛盾[14]，使其在一定期限內(nèi)很難再與社會各界進(jìn)行正常的信用交易，從而大大增加其失信成本?，F(xiàn)在我們假設(shè)與代理人進(jìn)行重復(fù)博弈的不是一個委托人，而是有n個委托人(就像某一個大型超市與附近的無數(shù)個顧客一樣)，且代理人與任意一個委托人的博弈支付矩陣都相同(如圖2所示)。如果代理人與每一個委托人都有至少50%的概率進(jìn)行一次交易，則代理人通過交易可能獲得的預(yù)期總收入(用W表示)仍然為：

W=5+5β+5β2+5β3+…+5βn=5/(1-β)

(3)

根據(jù)同樣的道理，如果代理人對任何一個委托人講誠信，則將得到收入W；如果代理人選擇欺騙其中任意一人，則會有兩種截然不同的結(jié)果：一是在完全信息條件下，其欺騙行為能被其余(n-1)委托人悉知，并選擇中斷交易，那么代理人將會失去市場上所有的客戶，從而失去本來可能獲得的收入(W)；二是在不完全信息條件下，代理人可能成功欺騙任何一個委托人，此時代理人所獲得的預(yù)期總收入為：W1=10/(1-β)，由于假設(shè)β≥0.5，則W1≥20。這表明，代理人盡管欺騙了顧客卻得不到任何懲罰，甚至獲得更多的收入。

如果是第一種結(jié)果，則表明失信者與交易對手之間的矛盾轉(zhuǎn)化為失信者與全社會的矛盾，失信懲罰機(jī)制能夠有效運(yùn)轉(zhuǎn)。如果出現(xiàn)第二種結(jié)果，(6)現(xiàn)實中，盡管一個商家不太可能多次欺騙同一個顧客，但卻很容易欺騙多個顧客，所以這種結(jié)果往往出現(xiàn)。更嚴(yán)重的是，這種失信行為得不到懲罰反而能得到更多好處的情況，將對誠信經(jīng)營者造成打擊。如果這種狀況長期得不到改觀，則必然出現(xiàn)失信者戰(zhàn)勝誠信者，最終導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”。則表明市場不能對代理人失信行為進(jìn)行懲罰，出現(xiàn)了失信懲罰機(jī)制的“失靈”(market failure)現(xiàn)象。

2. 失信懲罰機(jī)制的失靈。(1)信息偏在與失信懲罰機(jī)制的失靈。不完全信息會導(dǎo)致失信懲罰機(jī)制“失靈”。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)所設(shè)想的那種完美市場結(jié)構(gòu)在現(xiàn)實中(perfect competitive market)并不存在。例如在消費(fèi)品市場中，顧客與商家關(guān)于商品質(zhì)量的信息并不對稱，即商家知道其售賣的商品是否為假冒偽劣，而消費(fèi)者則不知道。在這種情況下，即使是同一個消費(fèi)者，這次購買了假冒偽劣產(chǎn)品知道上當(dāng)后，下一次依然面臨同樣的困境：還是不了解產(chǎn)品質(zhì)量信息。(7)實際生活中常見的一種現(xiàn)象是：消費(fèi)者偏愛某牌子的香煙如中南海。第一次他去一個附近的店鋪買到假的；第二次他長了記性不再去這家店鋪而跑到了另一家，結(jié)果又買到假煙；第三次又去了更遠(yuǎn)的一家店鋪，第四次、第五次…，最后他絕望了，因為他發(fā)現(xiàn)附近所有零售店鋪所賣的中南海牌香煙全是假的，甚至連零售店老板自己都不知道自己所賣的香煙是假的。特別是我國偏僻農(nóng)村消費(fèi)品市場往往就是這樣：假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場。有些城市消費(fèi)品市場里也是假冒偽劣產(chǎn)品橫行。例如，2009年9月16日，人民網(wǎng)曾經(jīng)報道了浙江版“王海”專打假茅臺的消息：杭州市蕭山城廂、余杭區(qū)、瓶窯、臨平等多個地方的煙酒店、雜貨店、食品店、小超市均在出售假茅臺酒。所以，消費(fèi)者“上一次當(dāng)”不一定能“撿一回乖”。特別在“匿名”的現(xiàn)代商業(yè)社會，在社會信用信息不能高效傳播的情況下，某個消費(fèi)者上當(dāng)受騙并不能使其他消費(fèi)者及時知曉。所以，信息偏在導(dǎo)致消費(fèi)者“用腳投票”的懲罰機(jī)制不能有效運(yùn)行，失信懲罰機(jī)制出現(xiàn)失靈。

(2)壟斷與失信懲罰機(jī)制的失靈。壟斷也會導(dǎo)致失信懲罰機(jī)制的失靈。這里所講的壟斷既包括市場壟斷、行政壟斷，也包括地方保護(hù)主義。如前所述，委托人實施懲罰的可能性依賴于交易伙伴的可替代性。假設(shè)消費(fèi)品市場上委托人(顧客)與代理人(商家)的博弈支付矩陣如圖3所示，博弈納什均衡解為：委托人選擇信任，代理人選擇欺騙。其含義是：即使代理人總是欺騙委托人，委托人仍然會選擇繼續(xù)與他交易，因為委托人每次交易可以獲得2單位收入，如果不進(jìn)行交易則得不到任何好處。我國農(nóng)村消費(fèi)品市場初期就是這種糟糕狀況，用憨厚農(nóng)民的話說就是：有“假貨”總比沒有貨要強(qiáng)?，F(xiàn)在假設(shè)市場上有兩個以上的代理人，這時代理人選擇欺騙，委托人就可以選擇與另一家代理人進(jìn)行交易從而懲罰欺騙行為。如果商品市場上商家(代理人)處于壟斷地位(特別是行政壟斷)，或者存在地方保護(hù)主義，即使代理人選擇欺騙，顧客也沒有更多選擇的余地，這時消費(fèi)者“用腳投票”機(jī)制也因為壟斷而“失靈”。

(3)懲罰成本高昂與失信懲罰機(jī)制的失靈。實施任何懲罰都有成本，過高的實施成本使得對欺騙行為的懲罰不可能，受害者將失去懲罰的積極性。譬如“打假”就至少面臨這樣一些成本：搜集假產(chǎn)品的信息成本；假產(chǎn)品的鑒別成本；訴訟成本；時間成本；墊支成本；可能面臨的各種威脅等。就普通消費(fèi)者而言，這些成本是高昂的。如果司法系統(tǒng)效率不高，就連訴訟時間成本也都支付不起。(8)就這點來說，王海打假其實并不是以一個消費(fèi)者身份在打假，而是以一個專業(yè)化的組織(或者可以稱之為個人企業(yè)，名副其實的由一個人組織起來的企業(yè))在打假。在打假實踐中，他積累了大量的人力資本，如關(guān)于相關(guān)法律法規(guī)的知識、關(guān)于司法程序的知識、關(guān)于鑒別產(chǎn)品真?zhèn)蔚闹R等；他支付得起昂貴的時間成本，因為他以打假為專門職業(yè)；他懂得如何利用法律保護(hù)自己；他追求利潤最大化目標(biāo)而不是效用最大化目標(biāo)，可以通過打假所獲得的賠償金來彌補(bǔ)墊支的成本并獲得利潤；他在選擇打假目標(biāo)產(chǎn)品時早已經(jīng)有了自己的盤算，而這就是他的“生產(chǎn)函數(shù)”。總之，王海已經(jīng)是一個標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代化的知識密集型企業(yè)組織，而不僅是一個普通的消費(fèi)者。這也是消費(fèi)者往往對企業(yè)和商家的欺客行為“忍氣吞聲”、任人宰割的重要原因。

3. 對失信懲罰機(jī)制失靈的補(bǔ)救措施。由于信息偏在、壟斷、地方保護(hù)主義、實施懲罰成本高昂等種種原因，市場這只“看不見的手”會出現(xiàn)“失靈”情況，這就需要政府這只“看得見的手”積極發(fā)揮作用。

(1)嚴(yán)厲打擊假冒偽劣產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售。政府組織打假具有低成本優(yōu)勢，因為政府具有行政權(quán)威和強(qiáng)制力。但是，對失信行為的懲罰過輕不行，過重也不行，需要一個“最優(yōu)懲罰”?，F(xiàn)在我們?yōu)檫@個“最優(yōu)懲罰”給出一個量化區(qū)間：

Rr/(1-β)≤W*≤Rd/(1-β)

(4)

W*表示法律可以設(shè)定的最優(yōu)處罰量(不是某一個數(shù)值，而是可供選擇的一個數(shù)值區(qū)間)，Rr表示當(dāng)事人選擇誠信交易時獲得的收入，Rd表示當(dāng)事人選擇欺騙交易時獲得的收入。由于β表示交易發(fā)生的概率，不可以準(zhǔn)確預(yù)期，所以，這個“最優(yōu)懲罰”條件式缺乏實際可操作性。所幸的是，由于β可以視為代理人的貼現(xiàn)因子，即β=1/(1+r)，r為銀行利率，所以“最優(yōu)懲罰”量化區(qū)間又可以表示為：

Rr(1+r)/r≤W*≤Rd(1+r)/r

(5)

這是一個具有實際可操作性的條件式。這個最優(yōu)懲罰量化區(qū)間的經(jīng)濟(jì)含義是：誠信經(jīng)營有利可圖，欺騙行為并不合算。如果代理人可以預(yù)期到這一點，就不會輕易選擇失信。

(2)打破壟斷，破除地方保護(hù)主義壁壘。在壟斷情況下，即使消費(fèi)者具有完全信息，哪怕當(dāng)事人知道對方在欺騙，也無力對欺騙行為進(jìn)行懲罰。在我國，壟斷主要表現(xiàn)為行政壟斷和地方保護(hù)主義，依靠市場力量根本無法改變。如果政府自身不積極作為，失信懲罰機(jī)制就難以在全社會范圍內(nèi)普遍建立起來。

(3)加快信用信息流動，消除信息偏在。失信懲罰機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是要把失信者與交易對手之間的矛盾轉(zhuǎn)化為失信者與全社會的矛盾，能否實現(xiàn)這個“轉(zhuǎn)化”，主要取決于信用信息的高效流動和傳播。

四、 加快市場機(jī)制建設(shè)促進(jìn)社會信用體系建設(shè)的途徑

綜上所述，市場機(jī)制在行業(yè)信用管理中的作用更加突出，對建立誠信激勵和失信懲罰機(jī)制也具有特殊的作用。市場機(jī)制的作用是政府和第三方組織不能替代的，具體表現(xiàn)為：市場機(jī)制優(yōu)化配置信用資源；市場需求引導(dǎo)信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展；市場競爭促進(jìn)信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展；市場機(jī)制對守信行為進(jìn)行獎勵，對失信行為進(jìn)行懲罰。通過誠信激勵機(jī)制與失信懲罰機(jī)制的相互作用促進(jìn)社會信用體系的建設(shè)。

1. 培育信用市場需求。市場需求是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動力。沒有市場需求就沒有利潤，沒有利潤就不會有企業(yè)生產(chǎn)的積極性。只有實現(xiàn)信用信息的商品化，才能不斷培育信用信息的市場需求，推進(jìn)整個信用行業(yè)的產(chǎn)業(yè)化。通過引進(jìn)市場價格機(jī)制，主要依靠市場優(yōu)化配置信用資源，提高信用資源的開發(fā)和利用效果。通過政府立法，推動信用信息產(chǎn)品的有償提供，允許企業(yè)經(jīng)營信用信息并賺取利潤。

2. 塑造微觀信用主體。市場主體是發(fā)揮市場機(jī)制作用的載體。從我國實際情況看，培育和發(fā)展信用行業(yè)微觀主體：一是要引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用風(fēng)險意識，建立企業(yè)內(nèi)部的規(guī)范化專門信用風(fēng)險管理制度，提高企業(yè)經(jīng)營信用和社會信用風(fēng)險管理水平；二是大力發(fā)展各類資信調(diào)查與評估公司；三是完善相關(guān)立法，加快建立和發(fā)展專業(yè)化征信公司，加快建立信用數(shù)據(jù)庫。四是要打破壟斷，引入競爭機(jī)制，促進(jìn)信用行業(yè)各類微觀主體向規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展[15]。

3. 立法保證信息公開。信用信息和數(shù)據(jù)是發(fā)展信用產(chǎn)業(yè)的基本“原材料”。對信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要資源即信用資源需要厘清，即哪些信息是可以公開、可以被商品化的，哪些是需要保密的信息(包括國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私)，這是信用產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作的重要前提和基礎(chǔ)。信用服務(wù)企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品。

4. 建立統(tǒng)一開放的信用信息數(shù)據(jù)庫。信用信息數(shù)據(jù)庫是推動信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)。從我國實際情況看，企業(yè)和個人的信用信息只是孤立地存在于各個行業(yè)和部門。目前，銀行、海關(guān)、稅務(wù)局、公安局等都有某種程度上的信用數(shù)據(jù)庫。各類機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫帶有鮮明的行業(yè)分割特征。由于不能實現(xiàn)信用資源共享，信用使用者也就不能便捷地獲取所需要的信用信息。信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作面臨高昂的成本障礙。政府有關(guān)部門應(yīng)該制定并出臺有關(guān)信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理政策，使已有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。