商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略探究

摘要：國內(nèi)經(jīng)濟(jì)正持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，脫虛向?qū)嵆蔀楫a(chǎn)融結(jié)合的新動(dòng)力，供應(yīng)鏈金融正逐步成為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)力。運(yùn)用創(chuàng)新模式的金融資本注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成商業(yè)銀行、實(shí)體企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈的共生生態(tài)。本文將在對(duì)供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)及國內(nèi)現(xiàn)狀的認(rèn)知基礎(chǔ)上，找出目前發(fā)展中存在的困境，提出應(yīng)對(duì)策略，探索發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;發(fā)展策略

一、供應(yīng)鏈金融的含義

供應(yīng)鏈的含義。供應(yīng)鏈包括了一個(gè)前后端聯(lián)系的過程，有企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、原材料采購運(yùn)輸?shù)郊庸こ尚?，最終通過分銷網(wǎng)絡(luò)傳遞，整個(gè)鏈條形態(tài)的過程稱為供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈系統(tǒng)滿足了末端客戶得到最終產(chǎn)品的所有參與的經(jīng)濟(jì)主體的活動(dòng)，而供應(yīng)鏈理論主張上下游企業(yè)協(xié)同合作，降低成本，并根據(jù)市場需要適時(shí)變化。

供應(yīng)鏈金融的含義。供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行通過提供專業(yè)的金融服務(wù)模式，包含靈活的各項(xiàng)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中單個(gè)或多個(gè)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，使得外部資金的介入能夠提升整個(gè)鏈條的流動(dòng)性。通過將金融資本注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，供應(yīng)鏈上各主體各司其職，共同運(yùn)行，創(chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的業(yè)態(tài)形式。具體來講主要以真實(shí)貿(mào)易為背景，通過應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資、存貨質(zhì)押融資等手段來嚴(yán)格控制資金流或物權(quán)，為特定的上下游企業(yè)提供相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品，規(guī)模基礎(chǔ)上能夠下調(diào)鏈上企業(yè)的融資成本，同時(shí)為相關(guān)企業(yè)增信，推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的各家企業(yè)達(dá)到一種長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系。隨著時(shí)代發(fā)展，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)型升級(jí)，從傳統(tǒng)的核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的信用與資金關(guān)系，逐步形成了以多平臺(tái)主體聯(lián)合物流公司、電商平臺(tái)等為核心企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供更為完善的全面服務(wù)體系。

二、供應(yīng)鏈金融在我國商業(yè)銀行中發(fā)展現(xiàn)狀

隨著供應(yīng)鏈的發(fā)展在我國供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生，近幾年正在作為產(chǎn)融結(jié)合的重要方式不斷得到金融界和學(xué)術(shù)界的高度重視，這種模式不斷創(chuàng)新發(fā)展，正日益成長為解決中小微企業(yè)融資難問題的中堅(jiān)力量。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年三季度末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)貸款余額36.39萬億元，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增加363.16萬戶?？梢钥闯錾虡I(yè)銀行向中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)愈發(fā)加大，某些大型商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。在融資不斷擴(kuò)增的同時(shí)，平均貸款利率也隨之下行。伴隨著政策引導(dǎo)面的央行實(shí)行松緊適度的貨幣政策以及定向降準(zhǔn)策略，更是在一定程度上推動(dòng)商業(yè)銀行解決對(duì)中小企業(yè)的扶持難題。

國內(nèi)商業(yè)銀行為企業(yè)提供的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要從風(fēng)控端以前體現(xiàn)出的缺陷出發(fā)，根據(jù)不同的風(fēng)控體系差別開展解決方案。具體包括應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款及存款質(zhì)押方向的融資，并在此基礎(chǔ)產(chǎn)品上派生更多不同類別的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型，趨勢上逐步以線上交易、智能倉儲(chǔ)、區(qū)塊鏈技術(shù)等應(yīng)用加持，疊加國家政策上的傾斜支持，商業(yè)銀行端的供應(yīng)鏈金融正逐步走出一條全新的展業(yè)模式。其中工商銀行著力發(fā)展其線上小微金融服務(wù)平臺(tái)，主要包含純信用類“經(jīng)營快貸”、抵質(zhì)押類“網(wǎng)貸通”以及“線上供應(yīng)鏈融資”;農(nóng)業(yè)銀行通過整合資源建立事業(yè)部架構(gòu)，采用融資、支付結(jié)算、增值服務(wù)的三位一體模式，涵蓋多層次產(chǎn)品體系;中國銀行憑借其國際金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，通過“1+N”模式形成了應(yīng)收賬款類、貨押類、應(yīng)付/預(yù)付賬款類三大類完整的產(chǎn)品體系;建設(shè)銀行實(shí)行分層管理，針對(duì)上游供應(yīng)商、核心企業(yè)、下游經(jīng)銷商提供一攬子整體服務(wù)方案;平安銀行是國內(nèi)最早提出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的銀行，目前重點(diǎn)布局線上供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款平臺(tái)，并提供融資、結(jié)算、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等綜合業(yè)務(wù);廣發(fā)銀行占據(jù)最早搭建交易銀行體系優(yōu)勢，采取智慧供應(yīng)鏈模式，同樣推出多種板塊業(yè)務(wù)協(xié)作的綜合服務(wù);民生銀行將供應(yīng)鏈金融作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，以招牌“民生E鏈”打造全流程供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，形成綜合性產(chǎn)品服務(wù)集群。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中的困境

1.缺乏全面可控的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理體系

供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)質(zhì)態(tài)各異，信用把關(guān)難以統(tǒng)一，是商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中的首要難題。由于此類企業(yè)與核心企業(yè)不同，存在著企業(yè)之間或是企業(yè)、銀行之間的信息不對(duì)稱，這個(gè)企業(yè)群體常常經(jīng)營規(guī)模較小、具有較低的風(fēng)險(xiǎn)緩釋、缺乏規(guī)范的管理?xiàng)l件等都會(huì)導(dǎo)致隱性成本不斷上升，而商業(yè)銀行往往更加集中精力于核心企業(yè)的信用情況及業(yè)務(wù)背景，對(duì)鏈上中小企業(yè)缺少足夠的、統(tǒng)盤的綜合考量，更多情況下導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。當(dāng)業(yè)務(wù)鏈不能有效組織，就會(huì)產(chǎn)生虛假交易、虛假倉單及高風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)交易等情況，從而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失。

2.缺乏精準(zhǔn)順暢的信息傳遞渠道

供應(yīng)鏈中各參與方或者是各級(jí)企業(yè)之間缺乏有效的信用傳遞機(jī)制，這不僅僅是主體信貸信息傳遞，還包括了在資金流、物流、商流等多方面的信息流通。每個(gè)鏈上企業(yè)都是獨(dú)立經(jīng)營的個(gè)體，供應(yīng)鏈為一條虛擬的串聯(lián)線路，當(dāng)整體規(guī)模龐大、分支錯(cuò)綜復(fù)雜的時(shí)候，更加容易產(chǎn)生信息端的不對(duì)稱，形成所謂的“孤島”。最終導(dǎo)致上下游企業(yè)對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)或是末端客戶需求出現(xiàn)不統(tǒng)一的認(rèn)知結(jié)果，影響產(chǎn)業(yè)正常發(fā)揮效能。

3.存在傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資思維的影響

雖然多數(shù)銀行齊頭發(fā)力供應(yīng)鏈金融，但在核心框架構(gòu)建上，仍脫離不了傳統(tǒng)銀行的影子。比如對(duì)客營銷、融資流程、中小企業(yè)審批通道上，延續(xù)使用傳統(tǒng)模式，流程設(shè)計(jì)上相互獨(dú)立，缺乏融通機(jī)制，僅僅實(shí)現(xiàn)了線下挪到線上的形式，產(chǎn)生僅有供應(yīng)鏈、融資卻沒有行業(yè)整體解決方案的缺陷。

4.缺乏較高標(biāo)準(zhǔn)的金融專業(yè)人才

目前不少商業(yè)銀行已經(jīng)在高層架構(gòu)上設(shè)立了供應(yīng)鏈金融的專設(shè)部門，但是在覆蓋最廣大業(yè)務(wù)地區(qū)卻很少有服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的專職人才，大多數(shù)地區(qū)銀行均為現(xiàn)職客戶經(jīng)理兼顧服務(wù)，導(dǎo)致與傳統(tǒng)信貸部門混同，責(zé)任大包大攬，無法實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的重點(diǎn)發(fā)展。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.建立全面綜合的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

在風(fēng)險(xiǎn)考察的共性以及個(gè)性方面，分類設(shè)定關(guān)鍵性指標(biāo)?？剂客獠凯h(huán)境因素（政策因素、行業(yè)趨勢）等情況的基礎(chǔ)上，設(shè)立上下游中小企業(yè)的多維度評(píng)價(jià)模型，重點(diǎn)關(guān)注管理層素質(zhì)情況，同時(shí)考量企業(yè)的盈利能力、運(yùn)營能力、償債能力及創(chuàng)新能力，篩選指標(biāo)將供應(yīng)鏈運(yùn)營關(guān)聯(lián)度、信息傳導(dǎo)效率、核心企業(yè)影響力等多方結(jié)合，構(gòu)建信用評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)多層級(jí)信用穿透，以此確定目標(biāo)供應(yīng)鏈企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)觸發(fā)調(diào)整。

2.引入科技金融強(qiáng)化入門及監(jiān)管方式

商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上不僅需要包容更需要開放及創(chuàng)新，通過與供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)打通渠道，導(dǎo)入更加豐富的海量產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，如可以接入居于全球供應(yīng)鏈前位的阿里巴巴的供銷系統(tǒng)，相當(dāng)于打通了核心合作伙伴中如寶潔、星巴克、歐萊雅等眾多核心企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈，通過采集大數(shù)據(jù)樣本，將整個(gè)商品策劃研發(fā)到采購、生產(chǎn)、銷售乃至遍布全球的客戶企業(yè)信息形成數(shù)據(jù)大網(wǎng)，藉此可以快速定位采集到上下游廠商的各項(xiàng)供銷數(shù)據(jù)，并形成量級(jí)放大效果，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)入。另外，建造以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及區(qū)塊鏈為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融監(jiān)管信息平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)采集高效分析、貨物質(zhì)押智能監(jiān)控、區(qū)塊鏈加密技術(shù)進(jìn)行增信等多重功能，為風(fēng)控體系增加更為強(qiáng)有力的保障。

3.聯(lián)合運(yùn)營供應(yīng)鏈金融專業(yè)數(shù)字化平臺(tái)

目前已經(jīng)出現(xiàn)了不少金融科技運(yùn)營平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等形成對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的聯(lián)結(jié)，而商業(yè)銀行在該領(lǐng)域缺乏先天優(yōu)勢，因此更需要借助專業(yè)平臺(tái)，對(duì)接端口聯(lián)合運(yùn)營，如中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已建成的“中國供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)信息共享、信息共通等有效傳遞機(jī)制，在合作中互相滲透，助力供應(yīng)鏈金融中的信息高效傳遞。

4.推廣多主體協(xié)同運(yùn)作模式

高度專業(yè)化將成為未來供應(yīng)鏈金融發(fā)展的走向，而商業(yè)銀行只是其中的基礎(chǔ)一環(huán)。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2019年商業(yè)銀行在調(diào)研企業(yè)中主體占比有所滑落。供應(yīng)鏈企業(yè)對(duì)單一金融機(jī)構(gòu)依賴程度越來越小，因此商業(yè)銀行更需要與各類供應(yīng)鏈金融主體開展協(xié)作，加強(qiáng)與資本投資機(jī)構(gòu)、金融科技平臺(tái)公司、物流服務(wù)方等合作，還可以納入信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方，將保單收益權(quán)轉(zhuǎn)讓至商業(yè)銀行，保障商業(yè)銀行利益，如此通過建立起專業(yè)分工基礎(chǔ)上的跨平臺(tái)合作模式，進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合。

5.創(chuàng)建供應(yīng)鏈金融專業(yè)人才隊(duì)伍

供應(yīng)鏈金融作為目前正在蓬勃發(fā)展的新型融資模式，正在發(fā)揮著整合效能、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，助力普惠金融的重要作用。商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，在體制及人才體系上進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新。從資格認(rèn)證、職位設(shè)置、激勵(lì)與約束方科學(xué)化改革，并提供專業(yè)化培養(yǎng)支持，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)。不斷吸納國外先進(jìn)的供應(yīng)鏈金融理論與模式，有效引入或創(chuàng)新實(shí)踐技能。

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作者簡介：

王頤哲，男，中國銀行股份有限公司江陰支行公司金融部