金融科技新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新

左薇

摘要：現(xiàn)階段，在金融科技新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新具有利與弊兩種特性，其是一把“雙刃劍”，不可以因美國(guó)發(fā)生次貸危機(jī)造成世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)就否認(rèn)金融創(chuàng)新具有的作用與價(jià)值。金融業(yè)屬于服務(wù)業(yè)的范疇當(dāng)中，事實(shí)上客戶(hù)的大量要求即是金融創(chuàng)新的因素。伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與國(guó)民收入水平的不斷提升，社會(huì)群眾與企業(yè)對(duì)金融服務(wù)提出了多樣化的要求。我國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，在金融科技新形勢(shì)下經(jīng)過(guò)采用多樣化的方式創(chuàng)新金融服務(wù)，在各個(gè)方面促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。然而，金融服務(wù)在創(chuàng)新過(guò)程中首要任務(wù)就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避不只是銀行的工作職責(zé)，我國(guó)各級(jí)政府與監(jiān)管部門(mén)同樣需要奉獻(xiàn)出一份力量。本文主要針對(duì)金融科技新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新進(jìn)行了思考。本文首先簡(jiǎn)單敘述了金融創(chuàng)新與科技的關(guān)系，其次論述了金融科技新形勢(shì)下金融創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容，最后探討了金融科技新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;金融科技;金融服務(wù)

引言

創(chuàng)新不僅是民族發(fā)展的重要標(biāo)志，而且在國(guó)家朝氣蓬勃發(fā)展中發(fā)揮著重要的推動(dòng)作用。創(chuàng)新是國(guó)家與民族健康、穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展不可缺少的必要環(huán)節(jié)。在金融行業(yè)，創(chuàng)新是我國(guó)金融業(yè)人士高度重視與討論的問(wèn)題。最近幾年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在管理思想、管理方法以及產(chǎn)品方面都進(jìn)行了相應(yīng)的創(chuàng)新。在創(chuàng)新過(guò)程中，有關(guān)人士既需要汲取已經(jīng)得到的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還需要將眼光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)，吸取國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，以便于促使金融創(chuàng)新工作的順利開(kāi)展。

一、金融創(chuàng)新與科技的關(guān)系

在之前，人們討論金融科技與金融創(chuàng)新之間存在的關(guān)系時(shí)，一般情況下都是把科技與管理當(dāng)作“輪子”。然而，社會(huì)的不斷進(jìn)步與時(shí)代的快速發(fā)展，逐漸將以往的許多見(jiàn)解、認(rèn)知對(duì)科技的概念進(jìn)行狹義化，大部分都以為科技是通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)系統(tǒng)整合，然而這一概念已經(jīng)不能滿(mǎn)足當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的要求。例如，就金融工程學(xué)關(guān)系的內(nèi)容進(jìn)行全面分析，其自身不僅需要關(guān)于金融學(xué)方面的知識(shí)，而且還需要計(jì)算機(jī)技術(shù)方面的知識(shí)。因此，人們不能只從狹義的方面討論科技和金融創(chuàng)新的關(guān)系。

金融創(chuàng)新既需要在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的角度進(jìn)行理解與認(rèn)識(shí)，同時(shí)還需要在金融工具創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行充分了解，由于金融創(chuàng)新不僅屬于計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，而且還屬于金融業(yè)實(shí)用技術(shù)的統(tǒng)計(jì)學(xué)與數(shù)學(xué)。因此，人們經(jīng)常錯(cuò)誤的認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)都是憑借依靠IT部門(mén)或者IT技術(shù)得到健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，在這里需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)廣義方面的金融創(chuàng)新，不能僅重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)金融工具與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種創(chuàng)新需要包括企業(yè)的應(yīng)用系統(tǒng)、IT平臺(tái)、金融工具、金融管理以及金融產(chǎn)品等，只有這樣才算是廣義的創(chuàng)新。

二、金融科技新形勢(shì)下金融創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容

（一）服務(wù)品種的創(chuàng)新

為了提升我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的品質(zhì)，擴(kuò)大銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的規(guī)模，在創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品時(shí)，需要牢牢抓住這三個(gè)特征。首先，全面了解社會(huì)群眾具有的特征，只有面向社會(huì)群眾，才可以得到珍貴的客戶(hù)信息資源。其次，抓住簡(jiǎn)單化的特征。國(guó)內(nèi)銀行需要將業(yè)務(wù)處理過(guò)程中的復(fù)雜化控制在管理當(dāng)中，為社會(huì)大眾展現(xiàn)出簡(jiǎn)捷化的操作;最后，抓住搶先化的特征。因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品具有同質(zhì)化與可模仿性的特點(diǎn)，所以創(chuàng)新速度決定著競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

（二）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念

首先，對(duì)服務(wù)觀念進(jìn)行創(chuàng)新，由原來(lái)的坐商逐漸改變?yōu)椤靶猩獭?。同時(shí)還需要加強(qiáng)緊迫感，從等客上門(mén)改變?yōu)橹鲃?dòng)出擊，主動(dòng)開(kāi)展負(fù)債營(yíng)銷(xiāo)與信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，逐漸擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模。其次，對(duì)信貸投放觀念進(jìn)行創(chuàng)新，從重企業(yè)有形資產(chǎn)逐漸改變?yōu)闊o(wú)形資產(chǎn)。當(dāng)前，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)集團(tuán)化、區(qū)域化以及全球化腳步的快速發(fā)展，無(wú)形資產(chǎn)在企業(yè)中占據(jù)著非常大的比例，商業(yè)銀行在選擇企業(yè)過(guò)程中，需要提高對(duì)無(wú)形資產(chǎn)作用的重視程度，增強(qiáng)知識(shí)與技術(shù)的價(jià)值形態(tài)的辨別能力。最后，對(duì)企業(yè)區(qū)分觀念進(jìn)行創(chuàng)新，從重視一般性商品生產(chǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暩咝录夹g(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)服務(wù)。第四，對(duì)以往觀念進(jìn)行創(chuàng)新，將貸款對(duì)象從原來(lái)的中大型企業(yè)逐步改變?yōu)橹行∑髽I(yè)、大型企業(yè)以及消費(fèi)貸款。

（三）創(chuàng)新人力資源

企業(yè)想要得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要對(duì)人力資源進(jìn)行合理化分配，同時(shí)這也是企業(yè)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段，面對(duì)外資銀行人本管理與高薪誘惑等形勢(shì)下，需要為人力資源的開(kāi)發(fā)賦予創(chuàng)新精神。首先，對(duì)管理進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)際上是采取資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)、稽核監(jiān)控以及資金籌集等運(yùn)轉(zhuǎn)方式，實(shí)現(xiàn)人力資源的最大化分配。其次，對(duì)崗位進(jìn)行創(chuàng)新。崗位創(chuàng)新實(shí)際上就是重新設(shè)置工作人員的崗位職責(zé)，從原來(lái)的把人分配到崗位逐漸改變?yōu)榘褝徫幻鞔_到個(gè)人，最大程度上提升人力資源的使用效率。再次，對(duì)配置進(jìn)行創(chuàng)新。在對(duì)人力資源進(jìn)行再次分配或者是引薦人才分配過(guò)程中需要構(gòu)建完善的內(nèi)部流動(dòng)制度，增強(qiáng)雙向選擇的功能，逐步朝著基層以及業(yè)務(wù)拓展部門(mén)方向發(fā)展。再而，加大教育創(chuàng)新的力度。在對(duì)教育創(chuàng)新過(guò)程中需要投入大量的資金，加強(qiáng)各部門(mén)之間的交流與溝通，將分級(jí)負(fù)責(zé)作為基礎(chǔ)構(gòu)建完善的內(nèi)部教育體系。最后，加強(qiáng)機(jī)制的創(chuàng)新。構(gòu)建健全的個(gè)人貢獻(xiàn)與收益連接機(jī)制，采取崗位津貼、年薪制以及特殊貢獻(xiàn)獎(jiǎng)等方法回饋工作人員，從而調(diào)動(dòng)工作人員的工作積極性與主動(dòng)性。

三、金融科技新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新相關(guān)思考

（一）金融科技新形勢(shì)下金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

通過(guò)對(duì)上文內(nèi)容進(jìn)行敘述可以得知，金融創(chuàng)新不僅具備有利的一面，而且還具備有害的一面，具有兩面性的特征。在金融科技新形勢(shì)下，銀監(jiān)會(huì)遵照“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算”的基本原則對(duì)金融進(jìn)行了創(chuàng)新，國(guó)際金融業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的創(chuàng)新過(guò)程歸納出的主要經(jīng)驗(yàn)，其可以充分的表現(xiàn)出當(dāng)前銀行內(nèi)部管理的經(jīng)濟(jì)資本分配與內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，換言之，這是對(duì)金融創(chuàng)新提出了基礎(chǔ)要求。在對(duì)金融創(chuàng)新的過(guò)程中，還需要高度重視金融創(chuàng)新引發(fā)的不良風(fēng)險(xiǎn)，這就需要有關(guān)人員從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避：

首先，金融企業(yè)在構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系過(guò)程中需要融入創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理。在研發(fā)新產(chǎn)品與新業(yè)務(wù)期間，條線(xiàn)管理部門(mén)需要逐一對(duì)各個(gè)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理部就需要對(duì)以上敘述結(jié)果進(jìn)行單獨(dú)評(píng)價(jià)，同時(shí)還需要使業(yè)務(wù)部門(mén)擬定的風(fēng)險(xiǎn)程序、政策以及管控手段得到真正落實(shí)。

其次，金融機(jī)構(gòu)還需要客觀詳細(xì)的評(píng)估客戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，與此同時(shí)還要開(kāi)展好客戶(hù)對(duì)新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的投訴工作。

最后，優(yōu)化金融創(chuàng)新的績(jī)效評(píng)價(jià)制度體系，全面考核經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)等指導(dǎo)性指標(biāo)，指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)部門(mén)高度重視長(zhǎng)效與理性創(chuàng)新。實(shí)時(shí)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行密切觀察，高度重視收益、風(fēng)險(xiǎn)的分配，把安全性當(dāng)作主要工作職責(zé)，不能隨意答應(yīng)太高的收益水平。金融創(chuàng)新過(guò)程中，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)不只是銀行的工作職責(zé)，同時(shí)我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣需要在規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)中奉獻(xiàn)出一份力量。比如，王裕奮先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“各個(gè)級(jí)別的政府部門(mén)需要為銀行提供優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)使資源得到最大化分配，并且加大金融創(chuàng)新立法的力度;各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要優(yōu)化金融監(jiān)督與管理制度體系，提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的水平，強(qiáng)化規(guī)避與應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)能力”。

（二）金融科技新形勢(shì)下金融創(chuàng)新的方法

從IT方面來(lái)看，狹義的金融創(chuàng)新實(shí)際上指的是在施工金融工具對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新期間，我國(guó)金融業(yè)可以采用以下兩種方式進(jìn)行：首先，我國(guó)金融結(jié)構(gòu)可以自主研發(fā)與設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新工具，但是在設(shè)計(jì)之前需要全面考察國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)前的狀況，比如信用衍生產(chǎn)品，當(dāng)前在國(guó)際金融市場(chǎng)中包括六萬(wàn)多種衍生產(chǎn)品，倘若我國(guó)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)對(duì)金融衍生品進(jìn)行創(chuàng)新，僅這六萬(wàn)多項(xiàng)產(chǎn)品就需要?jiǎng)?chuàng)新很多年。因此，如此一來(lái)就會(huì)減慢產(chǎn)品創(chuàng)新的速度。

其次，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可以直接的購(gòu)進(jìn)國(guó)外現(xiàn)有的金融工具。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行實(shí)際上就是通過(guò)引薦國(guó)外先進(jìn)的IT系統(tǒng)，進(jìn)而完成金融產(chǎn)品與內(nèi)部管理流程創(chuàng)新的工作。由于當(dāng)前我國(guó)高技術(shù)專(zhuān)業(yè)人才欠缺，不能快速的寫(xiě)出幾十萬(wàn)計(jì)產(chǎn)品，如：風(fēng)險(xiǎn)管理與結(jié)算業(yè)務(wù)全流程詳盡的業(yè)務(wù)說(shuō)明書(shū)。由此可以看出，在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新過(guò)程中引薦先進(jìn)的金融工具顯得尤為重要，有利于加快我國(guó)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，進(jìn)而推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

結(jié)論

在金融科技新形勢(shì)下，金融創(chuàng)新需要遵循正確的價(jià)值方向，面對(duì)社會(huì)大眾，開(kāi)展好市場(chǎng)需求調(diào)查與客戶(hù)需求分析工作，通過(guò)采取針對(duì)性的措施加大金融創(chuàng)新的力度，從而使金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)滿(mǎn)足社會(huì)大眾提出的大量要求。由于金融在創(chuàng)新過(guò)程中會(huì)帶來(lái)很多的金融風(fēng)險(xiǎn)，最后引發(fā)全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，總體來(lái)說(shuō)，金融屬于第三產(chǎn)業(yè)，首先要確定自身的市場(chǎng)定位與分工，真正使社會(huì)職能為社會(huì)大眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。本文從制度方面加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，以便于為金融科技新形勢(shì)下的金融創(chuàng)新工作順利開(kāi)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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