民間借貸法制問題研究

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國民間借貸市場正處于高速發(fā)展階段。從積極的方面看雖然是促進了中小企業(yè)的發(fā)展，拓寬了民間融資渠道，但也常常由于借貸雙方社會地位不平等、借貸協(xié)議只以借條或欠條等形式存在，以及法律規(guī)范不足等現(xiàn)象，因此出現(xiàn)的經(jīng)濟糾紛案件也處于逐年高發(fā)的態(tài)勢。

關(guān)鍵詞：民間借貸;糾紛;法律問題

一、我國民間借貸法制規(guī)定

（一）民間借貸概述

（1）民間借貸的概念民間借貸歸納為居民、企業(yè)和其他組織之間的以借貸者盈利，出借者收取一定利息的資金轉(zhuǎn)移的行為，借貸雙方以協(xié)議的形式約定權(quán)利義務(wù)，協(xié)商一致最終達成的契約關(guān)系。

（2）我國民間借貸的立法現(xiàn)狀對于民間借貸的立法規(guī)制散見于各種法律部門以及司法解釋中，在民法領(lǐng)域就有《民法總則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《民法通則意見》等等。 這些法律中對于民間借貸的借貸利息、還款的期限以及違約金的支付等進行了一些規(guī)定。 此外，在《公司法》中對于公司之間的借貸進行了相關(guān)的規(guī)定。 《刑法》中關(guān)于民間借貸的規(guī)制主要是明確規(guī)定了非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪。 在行政法領(lǐng)域 ，國務(wù)院對于金融業(yè)務(wù)互動的規(guī)制一直十分的重視，早在上個世紀(jì)90年代末期就出臺了《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》。

（二）訴訟的時效

民間借貸糾紛案件的訴訟時效應(yīng)按《民法通則》中的規(guī)定，即二年。但這里不是從借款日起計算，而是從一方明確獲知其權(quán)利被侵害的時間起計算。具體來說可以是下述兩種情況：一是約定借款限期的，自借款期限結(jié)束之日起二年;二是未約定借款期限的，從借款人拒絕履行還款時起算。一旦超過二年，將失去法律的保護，但出借人也可以起訴借款人。如果法院查明沒有時效中斷的情形，法院會駁回請求。在借貸合同中沒有約定債務(wù)還款日期的，同時債權(quán)人沒有明確要求債務(wù)人履行還款責(zé)任時，不受此二年限制，法院將訴訟時效時間視為二十年。

（三）借貸行為和合同的有效與無效

在解決涉及民間借貸糾紛類案件的過程中，第一要務(wù)應(yīng)是首先考慮借貸行為的合法性問題，其次才是合同的合法性問題。根據(jù)最高人民法院2015年頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下述簡稱《規(guī)定》），結(jié)合司法實踐，以下三種情況應(yīng)視為借貸行為無效，并導(dǎo)致合同無效：涉及非法集資的;涉及“合會”等非法投資融資組織的;違 反法律法規(guī)等具有法律效力的強制性規(guī)定的。

上述三種無效行為以外的民間借款應(yīng)視為有效借款，同時借款合同應(yīng)視為有效。而且，下述三種也應(yīng)視為合法的民間借貸行為：一是依照《公司法》的法律規(guī)定募集資金的借貸行為;二是為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要的借貸行為，如：單位內(nèi)部向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營的;三是企業(yè)不以獲取高額利息為目的的出借行為。

二、當(dāng)前我國民間借貸存在的問題

（一）民間借貸的相關(guān)法律規(guī)制不完善

由于民間借貸涉及面很廣，在法律條文上也沒有統(tǒng) 一的標(biāo)準(zhǔn)，牽扯到多部法律規(guī)定，在一些問題上也沒有 明確的判定標(biāo)準(zhǔn)，甚至有些方面完全沒有相關(guān)規(guī)定。在 實際中的借貸問題通常是民刑交錯的，雖然民法和刑 法都有對相關(guān)問題作出規(guī)定，但對于如何辨別民間借 貸和非法集資的問題，還是模糊不清。這使得民眾也 沒有具體的行為準(zhǔn)則，一開始人們只是民間借貸，不知不覺就發(fā)展為非法集資。

（二）民間監(jiān)管體系不完善

2015最高人民法院出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，針對民間借貸行為進行了說明，并且間接的認定了自然人、法人以及其他組織都可以作為民間借貸的主體。 由此可見，由于主體較多，到底該如何監(jiān)管、監(jiān)管主體又有哪些，并沒有給出明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致對于民間借貸各主體的監(jiān)管不力。

（三）民間借貸的法律保障制度不完善

活動中大多數(shù)借貸的風(fēng)險都是由于借貸雙方在借貸過程中因為信息不對等或者是缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度導(dǎo)致借貸方存在這個利益以及權(quán)利上弱勢局面。 常見的比如借方將資金用于非法用途導(dǎo)致借貸方受到法律的牽連，而或者借方因為償還能力不足或者信用不佳等原因?qū)е沦J方的實際利益受損。 這些局面的產(chǎn)生往往是因為我國目前法律制度針對民間借貸保障并不完善。

三、完善我國民間借貸法律制度的建議

（一）完善民間借貸相關(guān)法律制度

首先需要對民間借貸的一些常見性概念進行明確 的定義，這樣做有利于區(qū)分民間借貸的與非法集資之 間的界限，讓借貸主體只能在法律允許的范圍內(nèi)進行 借貸活動，避免一些不法分子利用法律漏洞擾亂國家 金融體系。 其次就是要明確指定好相應(yīng)的法律法規(guī)。 在這法律法規(guī)中需要指明借貸雙方可以享受的權(quán)利以 及需要履行的義務(wù)。

（二）建立有效的監(jiān)管體系

首先，建立完備的信息登記制度。 通過建立起一個 完善的借貸信息登記記錄，可以大致了解借貸主體借貸交易的總數(shù)，從而從這些客觀數(shù)據(jù)中去分析借貸主體的借貸業(yè)務(wù)的實際運行情況，并且考核借貸主體是 否應(yīng)該被列入監(jiān)管對象的范圍。 其次，培養(yǎng)借貸主體的行業(yè)自律精神。 借貸主體的 整體自律意識的強弱從某種意義上關(guān)系到借貸主體 是否能夠自覺地遵守相應(yīng)的法律法規(guī)政策。 如果借貸主體的法律法規(guī)意識比較強，可以自覺遵守相應(yīng)的法律法規(guī)并且誠信交易。不僅可以極大地節(jié)約了民間借貸的監(jiān)管成本，同時也有利于促進借貸行業(yè)的飛速發(fā)展。

（三）健全政府保障制度

政府牽頭建立借貸保險制度，此項制度保證民間借貸的規(guī)范運行。 這項借貸保險制度由政府出現(xiàn)作為其擔(dān)保人。然后從政府的財務(wù)資金中拿出一筆專項資金作為該項保險制度的保障資金。 這筆資金目前主要是用于當(dāng)借出者的合法權(quán)益無法得到相應(yīng)的救濟是給予借出者一定的經(jīng)濟補償性保障。這種方式實則上是借鑒與保險行業(yè)的運作思想。

結(jié)語

檔案管理工作只有與時俱進的進行革新，才能提高工作效率， 優(yōu)化管理質(zhì)量。檔案管理部門應(yīng)從管理制度、人員培訓(xùn)、管理理 念、信息系統(tǒng)、服務(wù)反饋機制五個方面著手，探究提高辦公室檔 案管理工作效率的方法措施。今后要加強檔案管理的信息化建設(shè)， 實行科學(xué)化、規(guī)范化管理，不斷提高辦公室檔案管理工作效率， 提高檔案的使用價值，使其在提高檔案管理效率中充分發(fā)揮作用。

作者簡介：

陳學(xué)陽（1996.3-），男，漢，浙江杭州人，本科在讀，嘉興學(xué)院南湖學(xué)院，法學(xué)專業(yè)，研究方向：中國法學(xué)。