大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行如何提升風(fēng)險管理能力

曾鳳朝

摘要：基于大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行在發(fā)展進(jìn)程中數(shù)據(jù)信息得到了質(zhì)的飛躍，這進(jìn)一步引發(fā)了風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新的變革，且在提高風(fēng)險管理能力、識別和防范各類風(fēng)險等方面帶來了全新的理念和技術(shù)依據(jù)。本文就大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行如何提高風(fēng)險管理能力做了簡單探討，首先探討了商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險管理能力的重要性，其次針對當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程中存在問題，提出幾點(diǎn)有效的建議對此，旨在為其它金融行業(yè)改革風(fēng)險管理體系時提供理論參考意見。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景;風(fēng)險管理;數(shù)據(jù)信息;商業(yè)銀行

引言

我國商業(yè)銀行風(fēng)險主要體現(xiàn)在各類數(shù)據(jù)信息的不對稱性，要想提高風(fēng)險管理能力，就離不開對數(shù)據(jù)信息的管理和控制。同時，在大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行能依托云計算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息的管控，且深入挖掘和分析客戶信息，了解市場需求，這對幫助銀行開展經(jīng)濟(jì)預(yù)測、提高風(fēng)險管理能力，提升銀行市場競爭力有著非常重要的作用。因此，開展對大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管控情況分析，探討各類先進(jìn)技術(shù)在銀行風(fēng)險管理中的作用有著一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險管理能力的重要性

大數(shù)據(jù)背景下，我國商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理能力有著一定的重要性，具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，能最大限度擴(kuò)充商業(yè)銀行風(fēng)險管理數(shù)據(jù)來源。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各類數(shù)據(jù)信息存儲方面有著被動性、格式化、靜態(tài)化的特點(diǎn)，這使得數(shù)據(jù)在風(fēng)險管理中的利用效率非常低。而在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，能有效降低商業(yè)銀行獲取多維度數(shù)據(jù)的難度，例如在互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲取客戶支付能力、消費(fèi)習(xí)慣等金融信息，通過支付寶;微信支付記錄分析客戶信用情況等。因此，通過采集多方面、多維度的數(shù)據(jù)信息，能更全面、準(zhǔn)確分析客戶商業(yè)化價值，這對提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平發(fā)揮著積極作用;第二，幫助商業(yè)銀行不斷優(yōu)化風(fēng)險管理流程，提升運(yùn)維效率。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理內(nèi)容包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)測以及風(fēng)險處理等方面。在以上風(fēng)險管理流程中，由于部門與部門、人員與人員之間存在溝通不當(dāng)?shù)葐栴}，極大的降低了風(fēng)險管理效率。而依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，則能有效簡化管理環(huán)節(jié)，整合風(fēng)險管理流程，合理配置商業(yè)銀行內(nèi)部資源，加強(qiáng)各部分之間的溝通，這對保障數(shù)據(jù)采集更加全面、風(fēng)險識別和評估更加客觀發(fā)揮著一定的作用。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題分析

（一）銀行風(fēng)險管理中數(shù)據(jù)管理問題

1.銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)用不足

大數(shù)據(jù)時代的來臨，使得很多商業(yè)銀行加快了轉(zhuǎn)型與改革步伐，并給予了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的大量收集和整理，并準(zhǔn)確有效的把控市場動態(tài)變化，從而提高商業(yè)銀行信息化建設(shè)能力。但在實(shí)際發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行仍面臨著很多轉(zhuǎn)型阻力，且大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用仍處于初級階段，在政策和市場高度關(guān)注大數(shù)據(jù)的表現(xiàn)下，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理思維、管理方法和經(jīng)營方式未能快速轉(zhuǎn)變。

2.內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息管理問題

一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于未能有效運(yùn)用現(xiàn)代化大數(shù)據(jù)模式，因此在數(shù)據(jù)采集和管理過程中顯得力不從心，無法有效整合數(shù)據(jù)信息，忽視多元化數(shù)據(jù)目標(biāo)的建設(shè)，并且數(shù)據(jù)整合功能設(shè)計相對單一，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理力度不強(qiáng)，內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用價值仍有待提高。另一方面，外部數(shù)據(jù)信息利用率低。商業(yè)銀行開展風(fēng)險管理過程時，也要重視起外部數(shù)據(jù)的影響和作用，這能為商業(yè)銀行提供正確的風(fēng)險管理指導(dǎo)。但是部分商業(yè)銀行由于技術(shù)、思維限制等問題，對外部數(shù)據(jù)信息利用效率較低，且在傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程中存在普遍，這對整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)利用，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展均有著較大阻礙。

（二）缺乏大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理基本環(huán)境

大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行在存儲、處理和優(yōu)化數(shù)據(jù)信息時也進(jìn)一步提高了風(fēng)險管理要求。就目前來說，我國很多商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險管理方法仍以人工、批量處理為主，這與持續(xù)提升分風(fēng)控目標(biāo)來說，時效性、準(zhǔn)確性都無法跟進(jìn)。如今，在各類數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到千萬級別量的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)風(fēng)控管理環(huán)境中查詢、處理數(shù)據(jù)的速度均會降低，這非常不利于銀行風(fēng)險管理工作的順利開展，也就阻礙著商業(yè)銀行的快速轉(zhuǎn)型升級。

（三）風(fēng)險管理方式?jīng)]有及時更新

大數(shù)據(jù)時代的來臨，給我國商業(yè)銀行帶了了新的發(fā)展機(jī)遇和一系列挑戰(zhàn)。但很多商業(yè)銀行受到發(fā)展理念的限制，其內(nèi)部管理模式未能及時更新，在風(fēng)險管理過程中也沒有實(shí)現(xiàn)定量化和自動化標(biāo)準(zhǔn)，仍采取專家主觀判斷風(fēng)險、評估風(fēng)險為主的管理方法，而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)下的風(fēng)險管理方法沒能得到有效應(yīng)用。此外，部分商業(yè)銀行在風(fēng)險管理制度體系建設(shè)中相對落后，風(fēng)險管理人員自身理念和技術(shù)不足，這些問題都阻礙著商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高。

三、大數(shù)據(jù)背景下提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力的有效策略分析

（一）完善風(fēng)險管控機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行要高度重視起大數(shù)據(jù)信息平臺的建設(shè)和應(yīng)用，并在這個基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。銀行應(yīng)將統(tǒng)一授權(quán)、數(shù)據(jù)加工、端口輸入輸出連接以及傳播作為共享機(jī)制，并結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢特點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化銀行數(shù)據(jù)模型分析水平，這對完善風(fēng)險管控機(jī)制有著積極作用。與此同時，不斷調(diào)整信息預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對客戶事前、事中、事后貸款信息的跟蹤和監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理全面預(yù)警。此此之外，優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作流程，并積極匹配更高效、更便捷的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，在商業(yè)銀行系統(tǒng)中融入預(yù)警和檢查機(jī)制，最終形成一個以大數(shù)據(jù)為中心、以智慧化管理為手段的商業(yè)銀行風(fēng)險管理機(jī)制。

（二）運(yùn)用云計算變革商業(yè)銀行風(fēng)險管理模型

我國商業(yè)銀行在積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)展數(shù)據(jù)信息采集深度外，還可以運(yùn)用云計算技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險管理模型，從而實(shí)現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)的量化處理。云計算技術(shù)下，商業(yè)銀行在管理數(shù)據(jù)信息時主要采取了資源共享方式，這種管理模式有著技術(shù)靈活、信息獲取快速、成本低以及儲存和分析數(shù)據(jù)能力的優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)加強(qiáng)與第三數(shù)據(jù)提供方的合作，通過建立多功能、雙向的合作互動平臺。這不僅為商業(yè)銀行降低數(shù)據(jù)收集成本，還可以依托云計算技術(shù)直接在線租用其他公司的服務(wù)平臺，例如谷歌、阿里巴巴等，從而實(shí)現(xiàn)線上線下數(shù)據(jù)有效整合，并仔細(xì)篩選和過濾復(fù)雜信息，最終為商業(yè)銀行形成一個直觀的變量信息。

（三）依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)建良好的商業(yè)銀行風(fēng)險管理監(jiān)管環(huán)境

良好的風(fēng)險管理監(jiān)管環(huán)境對保障商業(yè)銀行順利開展風(fēng)險管理也有著非常重要的作用。因此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，為商業(yè)銀行創(chuàng)建規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境。首先，建立起數(shù)據(jù)信息質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息安全管理力度，并加強(qiáng)商業(yè)銀行和客戶的隱私保護(hù)，通過建立大數(shù)據(jù)背景下相適應(yīng)的信息安全預(yù)警和安全保障機(jī)制，從而進(jìn)一步改善數(shù)據(jù)信息共享環(huán)境。其次，支持并鼓勵商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)依托下創(chuàng)新和探索新的風(fēng)險管理模式，并完善監(jiān)管制度，規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作。其次，加強(qiáng)商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的監(jiān)管力度，保證銀行遵守各類規(guī)范制度，對銀行風(fēng)險態(tài)勢始終保持敏感，從而加強(qiáng)銀行風(fēng)險的預(yù)警提示，以此最大程度的保障銀行健康開展風(fēng)險管理工作。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)

大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行不斷提升風(fēng)險管理能力是保證其快速、可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但數(shù)據(jù)信息也存在一定的局限性，并不是可以解決商業(yè)銀行面臨的所有風(fēng)險管理問題，因此也需要各類高水平專家的大力支持與管理。商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)，舍得在風(fēng)險管理人才培養(yǎng)和引進(jìn)方面投入更大的精力和財力。與此同時，在銀行內(nèi)部人力資源配置上有所傾斜，建立起高級風(fēng)險管理人員相關(guān)配套機(jī)制，以此建立起一支有經(jīng)驗(yàn)、有風(fēng)險判斷和風(fēng)險動態(tài)檢測能力、排查潛在風(fēng)險能力、設(shè)計風(fēng)險模型能力以及整合和挖掘信息數(shù)據(jù)能力的復(fù)合型人才隊伍。除此之外，商業(yè)銀行還要重視起風(fēng)險管理人才成長和發(fā)展環(huán)境的營造和建設(shè)，例如：通過建設(shè)完善考核評價機(jī)制、晉級考試制度等，規(guī)范商業(yè)銀行風(fēng)險管理人員日常行為，詳細(xì)劃分風(fēng)險管理人員崗位職責(zé)，加強(qiáng)培養(yǎng)風(fēng)險管理人員嘗試用數(shù)據(jù)信息模型和大數(shù)據(jù)技術(shù)綜合分析和判斷風(fēng)險的專業(yè)技能，為提高商業(yè)銀行整體風(fēng)險管理水平奠定堅實(shí)的人才基礎(chǔ)。

總結(jié)：

綜上所述，大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)深入到了各行各業(yè)中，并對其生產(chǎn)經(jīng)營、管理方式帶來了較大的沖擊。在當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展過程中，通過積極融合大數(shù)據(jù)技術(shù)，對防范風(fēng)險、管理風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型升級有著非常積極的作用。這種突破了空間、時間局限的數(shù)據(jù)收集和分析技術(shù)，勢必會對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展提供更專業(yè)、更全面、更具保障性的支持。

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