我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)化策略

張茜

摘要：消費金融目前已經(jīng)成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的領域。本文首先分析了我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展現(xiàn)狀，然后重點對商業(yè)銀行消費金融發(fā)展制約因素以及優(yōu)化策略進行了探討。

關鍵詞：商業(yè)銀行;消費金融;策略

近些年隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務已經(jīng)難以滿足金融市場進一步發(fā)展的需求，迫切需要提升內(nèi)在價值，實現(xiàn)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。目前居民消費快速增長，國家消費金融政策紅利頻出，消費金融逐漸成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)業(yè)務拓展的重點領域。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下商業(yè)銀行積極拓展消費金融業(yè)務，對于其實現(xiàn)自身發(fā)展具有重要的意義。

一、我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行消費金融規(guī)模不斷擴大

受到我國積極財政政策和穩(wěn)健貨幣政策的影響，近些年我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務不斷發(fā)展，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務從2007年至2017年10年時間內(nèi)增長了接近8倍，并且仍然呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民的消費觀念和消費模式均在逐漸發(fā)生變化，居民消費觀念逐漸從收入消費轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款消費，居民消費模式逐漸從生存型消費轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨笮拖M，因此居民消費規(guī)模受到消費觀念和消費模式的影響不斷擴大，這為我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展帶來了廣闊的發(fā)展空間。

（二）商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢

從上個世紀八十年代開始我國商業(yè)銀行便開始開展消費金融業(yè)務，經(jīng)過幾十年的發(fā)展我國商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展取得了巨大的成績，并且呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的消費金融產(chǎn)品主要包括汽車貸款、助學貸款、旅游貸款、裝修貸款以及信用卡等。隨著商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，如今的消費金融產(chǎn)品更加具體化和群體化，并且服務更加便捷周到，具體包括健身、美容、餐飲以及醫(yī)療等[1]。

（三）消費金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位越來越重要

一方面商業(yè)銀行為了積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，迫切需要拓展業(yè)務范圍，提高市場競爭優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展消費金融業(yè)務，消費金融業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中所占的比重越來越高;另一方面國家出臺了一系列政策來積極鼓勵商業(yè)銀行消費金融業(yè)務的開展。在《個人住房管理辦法》以及《關于開展個人消費信貸指導意見》頒布之后，國務院于2018年頒布了《關于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》，明確提出“進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸?！笨梢妵覍τ谏虡I(yè)銀行發(fā)展消費金融的重視力度，這也促使消費金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位越來越重要。

二、商業(yè)銀行消費金融發(fā)展制約因素

（一）消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

目前我國商業(yè)銀行消費金融經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)取得了取得的成績，消費金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢。但是不能否認在眾多的消費金融產(chǎn)品中存在較為嚴重的同質(zhì)化問題。當前我國商業(yè)銀行消費金融主要集中在長期的住房按揭領域以及中期的汽車貸款領域，相對來說在教育、旅游以及裝修等短期方面的消費金融規(guī)模較小，缺乏深度的挖掘和開發(fā)。同時在客戶群體方面，我國商業(yè)銀行消費金融對于低收入群體以及農(nóng)戶等潛在的消費金融客戶的挖掘程度也較低。此外我國商業(yè)銀行對于一些特殊領域的消費金融產(chǎn)品和服務的開發(fā)依然處于空白狀態(tài)。過多的消費金融產(chǎn)品都集中于住房按揭領以及中期的汽車貸款領域，導致金融產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴重，競爭也較為激烈，不利于消費金融業(yè)務的進一步拓展。

（二）社會征信建設不足

現(xiàn)階段消費信貸業(yè)務主要是基于客戶的信用情況，而不是抵押物和擔保，因此系統(tǒng)完善的征信體系是消費金融健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。在這種情況下對客戶進行科學可靠的信用評估有助于降低信貸業(yè)務開展中由于信息不對稱而產(chǎn)生的信貸風險。但是目前我國的個人征信體系建設整體上還處于起步發(fā)展階段，社會覆蓋率較低，而且個人征信信息分布在銀行、電信、公安以及交通等多個部門，呈現(xiàn)明顯的信息碎片化特點[2]。雖然當期我國央行的個人征信系統(tǒng)覆蓋面不斷擴大，但是并不能有效滿足我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務進一步拓展的需求。同時商業(yè)銀行在征信信息收集方面明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，這也是阻礙商業(yè)銀行消費金融發(fā)展的另一個主要原因。

（三）場景構(gòu)建不完善

場景建設是消費金融業(yè)務開展的關鍵，主要是指借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術在日常生活高頻消費場景中來嵌入金融服務，實現(xiàn)客戶消費需求的轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行消費金融場景為“基于大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，洞察消費者行為數(shù)據(jù)背后的消費需求，進而聚合場景資源、細化產(chǎn)品服務、強化風險管控，使金融產(chǎn)品與消費場景呈現(xiàn)高度黏合?！蹦壳昂芏嗌虡I(yè)銀行雖然已經(jīng)充分認識到場景構(gòu)建的重要性，但是部分商業(yè)銀行仍然將場景建設停留在概念階段，并沒有將其落實到實處。特別是沒有利用先進的金融科技技術來實現(xiàn)金融場景和金融服務之間的無縫銜接，降低了客戶體驗，限制了消費金融的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行消費金融優(yōu)化策略

（一）產(chǎn)品服務創(chuàng)新，促進業(yè)務轉(zhuǎn)型升級

首先應該更多了解客戶需求，提高智能服務水平。充分利用大數(shù)據(jù)分析技術、人工智能技術以及生物識別技術等更好感知客戶的消費信貸需求，科學合理評估客戶的征信情況，實現(xiàn)消費信貸產(chǎn)品和消費信貸服務與客戶需求之間的有效匹配，提高客戶體驗。其次在全生命周期內(nèi)針對客戶開展智能精準營銷，提高客戶忠誠度。基于不同客戶群體的特點構(gòu)建不同投融資需求的有層次的消費金融服務體系，在為客戶匹配最優(yōu)金融產(chǎn)品的同時，為客戶提供綜合性的金融服務，提高客戶粘性。再次深耕存量客戶，持續(xù)開拓市場，打造細分領域競爭優(yōu)勢，充分發(fā)揮商業(yè)銀行具有深厚客戶群的優(yōu)勢，通過利用金融科技來強化商業(yè)銀行的獲客、留客以及活客的能力，并基于不同客戶群體的特點對客戶進行精細化管理，特別是在社會消費領域中尚未飽和的細分市場開展前瞻性布局，挖掘市場潛力。

（二）加強社會征信體系建設

系統(tǒng)完善的社會征信體系是商業(yè)銀行消費金融業(yè)務開展的重要基礎。目前很多商業(yè)銀行在消費金融業(yè)務拓展中已經(jīng)充分意識到了社會征信體系建設的重要性，并不斷加大社會征信建設投資力度。具體來說商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技的巨大作用，可以通過大數(shù)據(jù)技術以及云計算技術等為商業(yè)銀行的征信體系建設提供技術支持，更好促進消費金融的健康快速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)征信建設過程中充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術、云計算技術以及深度學習技術等優(yōu)勢，對客戶的信息進行全方面多維度的收集、整理和分析，最終對客戶的個人信用情況進行綜合評估，為消費信貸業(yè)務的開展提供基礎保障[3]。

（三）場景渠道創(chuàng)新，提高金融服務范圍

首先應該有效拓展線上服務渠道，積極順應線上網(wǎng)絡發(fā)展趨勢，在線上渠道積極爭奪客戶資源。通過在業(yè)務體系中引入進的金融科技來更好了解客戶的消費習慣以及消費偏好，通過為客戶提供便捷、高效和安全的金融服務來吸引客戶資源。商業(yè)銀行還應該加大與電商、旅游等消費平臺的對接，拓寬消費場景覆蓋。其次積極豐富線下網(wǎng)點服務功能，雖然在金融科技的沖擊下線下實體網(wǎng)點的交易功能被逐漸弱化，但是線下實體網(wǎng)點具有線上平臺所不具備的真實感，可以更好提高客戶的體驗。再次通過線上線下聯(lián)合打造基于場景的生態(tài)鏈，實現(xiàn)交叉引流以及場景滲透等，提高客戶粘性。

（四）技術能力創(chuàng)新，改善金融基礎設施

為了進一步提升技術研發(fā)以及成果轉(zhuǎn)化能力，商業(yè)銀行應該持續(xù)改善金融基礎設施，提高金融產(chǎn)品的設計和服務創(chuàng)新。在支付方面，商業(yè)銀行可以通過跨界聯(lián)合的方式來提高支付的便捷性和安全性。在支付賬戶日益虛擬化、網(wǎng)絡化的發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行必須堅守支付入口，為客戶提供更多的便利，同時還要加強對客戶個人隱私的保護。在征信方面，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等金融科技的優(yōu)勢來構(gòu)架大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，更好對客戶的欺詐風險和信用風險進行評價，積極推動多維征信在普惠金融發(fā)展中的應用。在風險控制方面，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新新技術，加強與第三方征信平臺的合作，持續(xù)優(yōu)化完善現(xiàn)有的風險預警體系和風險評估體系，將金融消費信貸風險置于可控范圍之內(nèi)。

四、結(jié)束語

綜上所述，消費金融已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進行業(yè)務拓展的重點領域。雖然我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務經(jīng)過這些年的發(fā)展已經(jīng)取得了巨大成就，但是還存在一些問題和不足。這就要求商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展的大背景下，充分發(fā)揮金融科技的力量有助于商業(yè)銀行更好的開展消費金融的創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務的拓展。具體來說包括四個方面：一是產(chǎn)品服務創(chuàng)新，促進業(yè)務轉(zhuǎn)型升級;二是加強社會征信體系建設;三是場景渠道創(chuàng)新，提高金融服務范圍;四是技術能力創(chuàng)新，改善金融基礎設施。

參考文獻：

[1]陳笛， 徐夢婷. 商業(yè)銀行消費金融信貸產(chǎn)品營銷模式探討[J]. 時代金融， 2018（5）：111-112.

[2]張杰雄. 深耕消費金融市場商業(yè)銀行發(fā)力出國金融業(yè)務[J]. 當代金融家， 2017（8）：146-147.

[3]蘇州市農(nóng)村金融學會課題組， 張曾博， 汪少波. 金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融發(fā)展研究[J]. 現(xiàn)代金融， 2019（1）：245-246.