大學(xué)生“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制

新立

【摘 要】 文章介紹了“校園貸”的概況，揭示了校園貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出“校園貸”的防范對(duì)策：加強(qiáng)教育引導(dǎo)，使學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀;建立校園信用體系;發(fā)揮學(xué)生社團(tuán)對(duì)學(xué)生的影響力;加強(qiáng)法律、經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)。

【關(guān)鍵詞】 校園貸;大學(xué)生;防范機(jī)制

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展，“校園貸”逐漸浮現(xiàn)在大家的眼前。這本是廣大高校學(xué)生受惠受利的新事物，但一些不法分子看準(zhǔn)大學(xué)生這一龐大的消費(fèi)群體，以牟利為主要目的，以欺詐為手段，設(shè)置陷阱，騙取學(xué)生的錢(qián)財(cái)，一路演變?yōu)椤疤茁焚J”，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的大學(xué)生上當(dāng)受騙，引發(fā)了“裸條門(mén)”、“暴力催債”，甚至有大學(xué)生因?yàn)椤靶@貸”結(jié)束了自己年輕的生命。2016年4月，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，進(jìn)一步加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的校園監(jiān)管力度，各高校紛紛響應(yīng)，建立了不良“校園貸”的應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。 [1]2017年9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確要求網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不得向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。[2]但2018年1月再次曝出大學(xué)生被逼“裸貸”現(xiàn)象，同時(shí)還爆出“培訓(xùn)貸”、“求職貸”等不良“校園貸”。使得相關(guān)政策法規(guī)不夠完善，執(zhí)法力度不夠，學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題更加凸顯，在呼吁有關(guān)部門(mén)完善相關(guān)政策法規(guī)的同時(shí)，做好大學(xué)生對(duì)“校園貸”的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)觀顯得尤為重要。

一、“校園貸”的類(lèi)型

按照校園貸放款類(lèi)型可將其分為五類(lèi)：

1、電商背景的電商平臺(tái)，淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東校園白條等; [3]

2、消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融公司主要為個(gè)人提供消費(fèi)為目的的小額貸款，部分還提供提現(xiàn)服務(wù)，如趣分期、任分期等，目前大多數(shù)消費(fèi)金融公司已退出校園市場(chǎng);[4]

3、P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù);[5]

4、線下私貸，民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類(lèi)主體，俗稱(chēng)高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問(wèn)題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全;[6]

5、銀行機(jī)構(gòu)，銀行也出臺(tái)了面向大學(xué)生的“校園貸”產(chǎn)品，用于學(xué)生創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)，如“大學(xué)生閃電貸”、“學(xué)e貸”等。[7]

二、“校園貸”潛在風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)生群體一直是龐大的消費(fèi)群體，而一些不良“校園貸”審核門(mén)檻低、來(lái)錢(qián)快等特點(diǎn)看似為學(xué)生提供了便利，其實(shí)這些借貸平臺(tái)真正瞄準(zhǔn)的是學(xué)生背后的家長(zhǎng)，巧妙利用法律、法規(guī)的監(jiān)管漏洞，以牟利為目的，誘騙大學(xué)生上當(dāng)受騙，再通過(guò)威脅家長(zhǎng)獲得錢(qián)款，造成了惡劣的影響。

1、用戶隱私受到威脅

“校園貸”放款手續(xù)很簡(jiǎn)單，憑借一張身份證或者是學(xué)生證就可以辦理貸款，沒(méi)有嚴(yán)格的信用審查程序，而放貸的過(guò)程中要求學(xué)生詳細(xì)填寫(xiě)個(gè)人信息的同時(shí)要讀取學(xué)生手機(jī)通訊錄里的聯(lián)系人，這些私密數(shù)據(jù)就這樣輕松被放貸公司獲取，勢(shì)必造成被竊取、泄露、篡改等風(fēng)險(xiǎn)。如果學(xué)生一旦逾期還不上貸款，騷擾、暴力催債等接踵而至，放貸公司就會(huì)騷擾學(xué)生的親朋好友，造成惡劣的影響。近年來(lái)“裸條門(mén)”、“暴力催收”等事件造成了很惡劣的影響。

2、利率高且不透明

從表面看，放貸公司的利率在合理合法的范圍內(nèi)，額度小、利率低，似乎都在大學(xué)生的可負(fù)擔(dān)范圍以?xún)?nèi)。但放貸公司巧妙地利用法律、法規(guī)的監(jiān)管漏洞，大幅度提升“校園貸”的服務(wù)費(fèi)、罰息費(fèi)，使學(xué)生到手的實(shí)際金額與約定的金額相差很多，而還款金額也會(huì)比預(yù)期的高出很多，出現(xiàn)學(xué)生對(duì)還款金額不滿，感覺(jué)被欺詐，故意逾期不還等現(xiàn)象。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、罰息費(fèi)等層層扣除，利息可達(dá)199%，網(wǎng)貸平臺(tái)還發(fā)明了變種砍頭息，例如借1000元，實(shí)際到借貸人的手中只有790元。對(duì)于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，缺乏基本的金融知識(shí)、法律知識(shí)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，很難發(fā)覺(jué)其中的陷阱，被看似合理的“收費(fèi)”所迷惑，落入“套路貸”的陷阱之中。

3、不利于正確消費(fèi)觀的形成

根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生存在嚴(yán)重的超前消費(fèi)觀念，有一半以上的大學(xué)生選擇“校園貸”是用于個(gè)人消費(fèi)，其中以服飾、化妝品以及電子設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)為主。從校園貸平臺(tái)借貸的大學(xué)生，所借錢(qián)款基本上都用于超前消費(fèi)，并不是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，用于基本的生活消費(fèi)，此類(lèi)學(xué)生在消費(fèi)觀念上有很大的偏差。[8]

三、“校園貸”防范對(duì)策

1、加強(qiáng)教育引導(dǎo)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有50%以上的大學(xué)生選擇校園貸是用于購(gòu)買(mǎi)服飾、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品等，反映了大學(xué)生由于盲目的消費(fèi)需求導(dǎo)致的超前消費(fèi)，刺激學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，刺激“校園貸”的滋長(zhǎng)。校園生活是大學(xué)生養(yǎng)成良好習(xí)慣的重要場(chǎng)所，因此從環(huán)境入手，積極營(yíng)造勤儉節(jié)約的良好校園氛圍，幫助大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、艱苦樸素的優(yōu)良品質(zhì)。理論先行，通過(guò)公共基礎(chǔ)課程、公開(kāi)講座、樹(shù)立公共人物形象等形式，讓學(xué)生樹(shù)立勤儉節(jié)約的意識(shí)。再通過(guò)有效的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)、社團(tuán)文化活動(dòng)等將理論付諸于實(shí)踐行動(dòng)，讓學(xué)生真正體驗(yàn)到勤儉節(jié)約的意義及帶來(lái)的樂(lè)趣，逐步形成行為習(xí)慣。

2、建立校園信用體系

誠(chéng)信教育一直是高校所面臨的重大難題，尤其在誠(chéng)信體系不完備的社會(huì)大背景下，誠(chéng)信教育更是面臨巨大的挑戰(zhàn)?！靶@貸”的出現(xiàn)使得誠(chéng)信教育缺失更加凸顯，貸款逾期、濫用同學(xué)朋友的信息、騙貸等等，要求高校加強(qiáng)誠(chéng)信教育。只有當(dāng)學(xué)生能夠意識(shí)到誠(chéng)信的重要性，能夠在使用“校園貸”時(shí)做到“三思”，才能夠有效遏制住不良“校園貸”的滋長(zhǎng)。目前各個(gè)高校沒(méi)有很好的誠(chéng)信教育體系，利用課堂、講座等形式的誠(chéng)信教育顯然不夠，需要將誠(chéng)信教育始終貫穿至人才培育機(jī)制，建立一套完備的誠(chéng)信教育體系，將學(xué)生上學(xué)期間的信用記錄納入到學(xué)生平時(shí)的考核當(dāng)中，讓學(xué)生從思想上高度重視誠(chéng)信，才有利于培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和契約精神。同時(shí)要完善學(xué)生獎(jiǎng)、助體系，以各類(lèi)獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金為導(dǎo)向，激勵(lì)學(xué)生積極進(jìn)取，通過(guò)努力學(xué)習(xí)獲得物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，而不是鋌而走險(xiǎn)，沾染不良惡習(xí)。