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      互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進(jìn)及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

      2020-03-31 03:09:38錢(qián)禹
      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

      錢(qián)禹

      摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的演進(jìn)與推廣,得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展,可以說(shuō)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣與配合。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身就有利也有弊,雖然說(shuō)為金融市場(chǎng)創(chuàng)造了更多的發(fā)展路徑,使金融市場(chǎng)進(jìn)入一片繁榮的景象,但是也有一定的弊端,突出表現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大,無(wú)論是金融市場(chǎng)本身,還是金融機(jī)構(gòu)都面臨極大的壓力和危機(jī)。以往的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)或金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)以技術(shù)和人才為主,現(xiàn)如今已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)模式方面的競(jìng)爭(zhēng)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下,針對(duì)商業(yè)模式演進(jìn)和商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行的分析有現(xiàn)實(shí)意義,是維護(hù)商業(yè)銀行秩序與穩(wěn)定性的重要舉措。

      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)模式演進(jìn);商業(yè)銀行

      就目前來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融正朝向多元化的方向發(fā)展,這也是一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。對(duì)于模式較為單一的傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來(lái)了極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),已經(jīng)威脅到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位,向商業(yè)銀行的發(fā)展與生存提出了挑戰(zhàn)。此種背景之下,商業(yè)銀行必須認(rèn)清發(fā)展形勢(shì),拿出與之相對(duì)的策略,尤其要在業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)內(nèi)容上做出創(chuàng)新,滿足金融主體的多元化需求,提升自身的影響力,以更加理想的狀態(tài)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。除此之外,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到自身在發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)中的不足,逐步彌補(bǔ)薄弱環(huán)節(jié),盡快步入多元化的發(fā)展軌道。

      一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析

      (一)支付模式

      第三方支付在生活中扮演了重要角色,已經(jīng)成為一種不可缺少的支付模式,這不僅說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋了越來(lái)越多的生活場(chǎng)景,也說(shuō)明人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)模式都發(fā)生了一定的變化。第三方支付模式的出現(xiàn)與推廣,可以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與支付行業(yè)進(jìn)行了有效的融合,并取得了突破性的進(jìn)展。就目前來(lái)看,我國(guó)在第三方支付方面所取得的成就極為顯著,在世界范圍內(nèi)都處于領(lǐng)先地位,無(wú)論是發(fā)展高度還是發(fā)展范圍,都達(dá)到了一個(gè)從未有過(guò)的境地。據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示,我國(guó)每年有超過(guò)10萬(wàn)億元的人民幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行交易,實(shí)際生活中的第三方支付或在線支付也越來(lái)越常見(jiàn)[1]。但這并不是第三方支付發(fā)展的盡頭,在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共同影響之下,第三方技術(shù)還會(huì)繼續(xù)向前發(fā)展,整體上體現(xiàn)出多元化、移動(dòng)化的特征。傳統(tǒng)商業(yè)模式下,支付模式被壟斷的問(wèn)題,因?yàn)榈谌街Ц兜某霈F(xiàn)而被打破,并在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的用戶,搶占了原本屬于商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。

      (二)理財(cái)模式

      近些年來(lái),理財(cái)逐漸走進(jìn)社會(huì)大眾的視野,這是因?yàn)槿藗兊纳钏胶臀镔|(zhì)水平都因?yàn)樯鐣?huì)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而有所提升,隨之而來(lái)的就是理財(cái)意識(shí)的提升。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也為人們提供了更加豐富的理財(cái)模式,這就給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn),明顯分散了商業(yè)銀行在投資理財(cái)放面的優(yōu)勢(shì)。另外,以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)積累了大批客戶,其業(yè)務(wù)量和資金規(guī)模也在呈幾何級(jí)的速度增長(zhǎng),在我國(guó)基金行業(yè)名列前茅。相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式更有利于閑散資金,更多的是將目光集中于閑散投資者之上,并利用動(dòng)態(tài)化的管理方式提高了理財(cái)資金的流動(dòng)性。利率是人們最關(guān)心的內(nèi)容,因其與自身利益密切相關(guān),而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,致使商業(yè)銀行的投資客戶群體嚴(yán)重分流。除此之外,商業(yè)銀行的負(fù)債模塊也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展而受到了一定的影響,用戶會(huì)通過(guò)整合活期存款的方式形成貨幣資金,致使商業(yè)銀行的負(fù)債不斷降低。

      (三)融資模式

      互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊,也對(duì)金融業(yè)務(wù)和金融模式進(jìn)行了創(chuàng)新與改革。眾籌、電子商務(wù)融資等,都是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。電子商務(wù)金融模式具備多元化的特征,且有一定的代表性。傳統(tǒng)股權(quán)融資也正是因?yàn)楸娀I和電子商務(wù)融資的出現(xiàn)才贏得了全新的發(fā)展機(jī)遇,且在支付平臺(tái)、物流平臺(tái)和社交平臺(tái)之上擁有了雄厚的基礎(chǔ)和充足的后備條件。另外,可以利用大數(shù)據(jù)所提供的信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)融資投資的安全性??偟膩?lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融模式具備極為廣闊的發(fā)展前景[2]。

      二、互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進(jìn)給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

      上文已經(jīng)提出并多次強(qiáng)調(diào),因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了一定的沖擊與影響。具體表現(xiàn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源被分流,且生存空間越來(lái)越小。很多原屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源和客戶均流向互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行的地位和生存空間都受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的發(fā)展也為商業(yè)銀行提供了前所未有的機(jī)遇,不斷加劇的壓力迫使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式,并進(jìn)行了金融業(yè)務(wù)與金融類(lèi)型上的改革與創(chuàng)新。

      三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進(jìn)的策略

      (一)引進(jìn)信息技術(shù),打造電商平臺(tái)

      經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展,商業(yè)銀行積累了大批客戶,且有著穩(wěn)定的客源和雄厚的實(shí)力,無(wú)論是金融業(yè)務(wù)還是交易規(guī)模均優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融。另外,在不斷改革與優(yōu)化的過(guò)程中,商業(yè)銀行有效的維護(hù)了自身的運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性和秩序性。因此,應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的危機(jī)時(shí),商業(yè)銀行可從自身的優(yōu)勢(shì)入手,不斷加大投入力度,激發(fā)自身的潛力,并通過(guò)與信息技術(shù)結(jié)合的方式進(jìn)行創(chuàng)新型的發(fā)展,基于時(shí)代發(fā)展潮流打造電商平臺(tái),為金融業(yè)務(wù)提供更加全面的交易信息,提高金融信息管理的時(shí)效性,為商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)提供支持?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性有目共睹,商業(yè)銀行也可通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)的方式省去繁瑣的中間環(huán)節(jié),直接與企業(yè)進(jìn)行交易,控制成本、加快速度。實(shí)際交易過(guò)程中,也可基于實(shí)際開(kāi)展創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù),例如支付融資等[3]。商業(yè)銀行在打造電商平臺(tái)時(shí),不僅要考慮到自身發(fā)展所面臨的困境,還要將金融服務(wù)的供應(yīng)鏈建設(shè)作為主體與核心,以此為基礎(chǔ)與各個(gè)企業(yè)之間進(jìn)行密切的交流和合作,維護(hù)好與客戶之間的關(guān)系,也為電商平臺(tái)的建立與運(yùn)行夯實(shí)基礎(chǔ)。綜合考慮不同因素給自身發(fā)展帶來(lái)的影響,爭(zhēng)取擴(kuò)大覆蓋范圍,將交易、金融、數(shù)據(jù)等各個(gè)模塊全部融入到電商平臺(tái)當(dāng)中,通過(guò)線上線下協(xié)作運(yùn)行的方式,為商業(yè)銀行的發(fā)展提供便利。

      (二)優(yōu)化人力資源管理結(jié)構(gòu),建立高素質(zhì)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)

      如今的金融市場(chǎng)可以用瞬息萬(wàn)變來(lái)形容,商業(yè)銀行要想在如此復(fù)雜的環(huán)境中生存下去,不僅要擁有一定的實(shí)力和基礎(chǔ),還要擁有一支良性運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。這就對(duì)商業(yè)銀行的人力資源管理提出了較高的要求,要求商業(yè)銀行做好人力資源結(jié)構(gòu)的完善與優(yōu)化,并引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的金融人才與信息型人才,打造高效的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行團(tuán)隊(duì)。無(wú)論是在商業(yè)銀行當(dāng)中,還是在其他類(lèi)型的企業(yè)當(dāng)中,人才都占據(jù)主體位置,是支持整個(gè)機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行的基礎(chǔ)。在競(jìng)爭(zhēng)壓力愈演愈烈的今天,商業(yè)銀行急需大批高素質(zhì)的應(yīng)用型人才。除完善人力資源管理結(jié)構(gòu)外,還要制定各項(xiàng)制度與體系,例如獎(jiǎng)懲機(jī)制或績(jī)效管理制度,這是激發(fā)工作人員工作熱情及積極性的有效方法,還可在工作中培養(yǎng)其創(chuàng)新意識(shí)與合作能力,滿足客戶的多樣化需求。除此之外,商業(yè)銀行還應(yīng)積極尋求與其他銀行或其他行業(yè)的合作,建立合作共贏的局面。對(duì)于在崗員工也要提供一定的培訓(xùn)與教育,使其掌握先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí),了解互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的實(shí)質(zhì)和模式,積極學(xué)習(xí)并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的成功經(jīng)驗(yàn),利用人才和信息技術(shù)的力量,加快商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。

      (三)協(xié)調(diào)線上與線下運(yùn)行,及時(shí)更新機(jī)制體制

      作為一種新型的商業(yè)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)贏得了人們的喜愛(ài)。雖然說(shuō)商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新與改革,但并不能全部將線下金融服務(wù)轉(zhuǎn)移至線上。還是要建立單獨(dú)運(yùn)行的團(tuán)隊(duì),并成立與之相適應(yīng)的管理部門(mén),制定切實(shí)可行的管理政策與管理機(jī)制,以便擁有發(fā)展新型商業(yè)模式的能力與資質(zhì)。這就要求商業(yè)銀行認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì),利用政策或制度加快平臺(tái)建設(shè),打造出更具特殊性的金融服務(wù)模式,并利用更加靈活的制度提高自身的服務(wù)能力與服務(wù)水平。其次,注意線上線下協(xié)調(diào)發(fā)展,在開(kāi)展線上服務(wù)的同時(shí),也不能忽略線下維護(hù)的重要性,還是要通過(guò)線上研發(fā)和線下推廣結(jié)合的方式支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。值得注意的是,全新的發(fā)展模式之下,以往的制度、機(jī)制乃至考核標(biāo)準(zhǔn)均不再適用,應(yīng)結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀及時(shí)更新各項(xiàng)考核機(jī)制與管理標(biāo)準(zhǔn)。例如資源投入期,更加需要關(guān)注業(yè)務(wù)量或活躍度等,無(wú)論是在考核過(guò)程中,還是在發(fā)展過(guò)程中,都不可因短期利益來(lái)犧牲長(zhǎng)期,還是要利用更具針對(duì)性的政策與策略維護(hù)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

      綜上所述,金融模式因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而做出了諸多改進(jìn),無(wú)論是創(chuàng)新速度還是改革進(jìn)度都有所提升,這對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言是全所未有的壓力和挑戰(zhàn),但也為其帶來(lái)了改革動(dòng)力,迫使商業(yè)銀行不得不隨著時(shí)代發(fā)展進(jìn)程而進(jìn)行創(chuàng)新。復(fù)雜的市場(chǎng)背景之下,商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)入手點(diǎn),明確自身的優(yōu)勢(shì)和不足,揚(yáng)長(zhǎng)避短,通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新產(chǎn)品模式的方式提高競(jìng)爭(zhēng)力與影響力,靈活的調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。

      參考文獻(xiàn):

      [1]高苑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].財(cái)會(huì)通訊,2019(23).

      [2]潘小軍.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的發(fā)展探究[J].北方經(jīng)貿(mào),2019(5).

      [3]李治章,王帥.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)測(cè)度——基于GARCH-CoVaR模型的研究[J].吉林金融研究,2018(8).

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