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      金融創(chuàng)新產品風險的監(jiān)管模式與機制

      2020-04-07 03:50:09王雪肅
      大經貿 2020年1期
      關鍵詞:監(jiān)管模式監(jiān)管機制創(chuàng)新

      王雪肅

      【摘 要】 近年來,市場上的金融創(chuàng)新產品相繼誕生,如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方支付平臺等等,隨著金融市場的發(fā)展,各類金融業(yè)務之間也開始相互滲透、融合,給商業(yè)銀行帶來的風險也越來越大。本文分析了金融創(chuàng)新產品的風險和監(jiān)管上的問題,探討金融創(chuàng)新產品風險的監(jiān)管模式與機制創(chuàng)新策略。

      【關鍵詞】 金融創(chuàng)新產品風險 監(jiān)管模式 監(jiān)管機制 創(chuàng)新

      隨著金融市場競爭的日趨激烈,商業(yè)銀行之間的競爭也變得更為激烈,為了在當前的市場中立足,加強金融產品的創(chuàng)新尤為重要,金融創(chuàng)新能夠解決企業(yè)融資難、融資貴問題,真正構建普惠金融,在這一背景下,金融產品變得更加復雜、多樣,尤其是其帶來的風險問題也引起了廣泛關注。

      一、金融創(chuàng)新產品的風險

      (一)平臺建設落后

      盡管各個商業(yè)銀行都在致力于創(chuàng)新自身的自主平臺,但是在平臺的建設上,依然存在數(shù)據(jù)匯總困難、目標多元、功能單一的問題,要創(chuàng)新金融產品,需要構建與之相應的基礎平臺,其過程復雜,雖然各個商業(yè)銀行均設置了風險管理部門,但是,在金融產品創(chuàng)新風險的問題上,沒有予以足夠重視,加之缺乏良好的風險管控文化和理念,加劇了金融產品的創(chuàng)新風險。

      (二)量化管理水平不高

      進入了互聯(lián)網(wǎng)+時代后,商業(yè)銀行發(fā)展和經營中的風險也變得更加復雜,簡單的數(shù)據(jù)無法提供足夠的信息支持,導致管理效果不甚理想。目前,針對金融創(chuàng)新產品的風險,商業(yè)銀行多采用分析、評價的方式,很少從定量角度來進行評估,與之相比,發(fā)達國家的評估方法非常成熟,而我國當前的信用風險管理機制還相對落后,需要進一步改革和完善。

      (三)監(jiān)管機制不到位

      在商業(yè)銀行的發(fā)展中,信息系統(tǒng)的構建主要采用業(yè)務驅動信息系統(tǒng),將商業(yè)銀行的工作劃分為不同的單元來進行考核,而我國的金融業(yè)一直采用的是統(tǒng)一監(jiān)管模式,是由中國人民銀行負責監(jiān)督和管理,在金融產品創(chuàng)新上,缺乏與之相符的監(jiān)管制度和技術,管理水平不高,現(xiàn)有的金融產品創(chuàng)新信息依然是以財務報表作為主要呈現(xiàn)形式,無法從多個方向來評估其風險。

      二、金融創(chuàng)新產品風險的監(jiān)管問題

      (一)監(jiān)管工作滯后

      目前,我國對于商業(yè)銀行的監(jiān)管主要采用現(xiàn)場監(jiān)管模式,這種監(jiān)管屬于事后監(jiān)督,缺乏主動性和超前意識,對于金融創(chuàng)新產品的信息披露,大多只是局限在財務報表上,導致監(jiān)管滯后,如果出現(xiàn)風險,那么將會對商業(yè)銀行的聲譽造成極為負面的影響。

      (二)監(jiān)管主觀化

      在由政府主導的監(jiān)管模式下,銀監(jiān)會、人民銀行、國家審計署缺乏獨立性,監(jiān)管工作往往帶有主觀色彩,這與我國的經濟發(fā)展體制有密切關系,在新中國成立初期,我國的經濟發(fā)展模式為計劃經濟,銀行為國家所有,政府既是管理者、又是監(jiān)管者,與國際上的監(jiān)管模式具有一定的差距。在改革開放后,我國銀行體制還是以國有為主,即便這一時期設立了很多新銀行,在這種體制下,銀行機構和監(jiān)管部門是同盟關系,因此,監(jiān)管部門也是銀行利益的代表,其監(jiān)管角色較弱。例如,在監(jiān)管工作中,很少出現(xiàn)嚴厲的行政處罰,大多是以經濟處罰來替代,而在西方國家中,監(jiān)管機構和銀行之間是獨立的關系,監(jiān)管的效果就更為理想。

      (三)缺乏保護和激勵機制

      對于金融創(chuàng)新產品,在監(jiān)管上,缺乏有效的保護與激勵機制,監(jiān)管機構在銀行安全和教育之間關系的處理還有待完善,監(jiān)管機構只是要求商業(yè)銀行實施逐級報告機制,并采用風險量化計算方式來處理風險,對于處于成長階段的金融創(chuàng)新產品,另外予以相應的風險提示,監(jiān)管機構之間尚未能協(xié)調金融創(chuàng)新帶來的不良后果,也沒有提出行之有效的激勵措施,導致監(jiān)管風險較高。

      (四)監(jiān)管法律不夠完善

      從監(jiān)管法律來看,我國頒布了《憲法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》等一系列法律法規(guī),初步構建了政府監(jiān)管法律體系,但是沒有從法律角度上規(guī)定商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險的協(xié)調和監(jiān)管方式?,F(xiàn)有的法律不夠完善,缺乏執(zhí)行力,比如,對于常見的信貸創(chuàng)新產品、代客大宗商品交易都缺乏有效的法律規(guī)定,完善的金融法律法規(guī)應該是從市場準入、運行、監(jiān)督、市場退出等方面著手構建的綜合體系,而我國在這一方面的法律制度還不完善,也是下一階段需要重點解決的問題。

      (五)監(jiān)管信息不對稱

      金融創(chuàng)新產品風險的信息披露缺乏全面性和規(guī)范性,現(xiàn)有的信息常局限在財務數(shù)據(jù)上,很少涉及投資行為、銷售行為,監(jiān)管部門不能全面得到反饋信息,商業(yè)銀行只是被動接受監(jiān)管,主動接受監(jiān)督意識的不強。在出現(xiàn)風險后,不僅會限制金融創(chuàng)新產品的發(fā)展,也會對商業(yè)銀行的聲譽造成不良影響,同時,在銀行內部,信息透明度也不高,比如,伴隨科技的進步,跨界金融創(chuàng)新產品出現(xiàn),其風險轉移過程非常復雜,在一定程度上影響了金融市場的透明度,增加了監(jiān)管、評價工作的難度。

      三、金融創(chuàng)新產品風險的監(jiān)管模式與機制創(chuàng)新

      (一)完善監(jiān)管法律法規(guī)

      對于法律法規(guī),要從整體進行規(guī)劃,提高監(jiān)管標準,以法律制度為主、部門規(guī)章為輔,突出法律的透明度,明確法律法規(guī)的市場準入重要性,對金融創(chuàng)新產品的功能、范圍、風險進行嚴格界定,構建完善的創(chuàng)新管理機制。當前,我國的法律法規(guī)還跟不上金融產品的創(chuàng)新速度,還需要監(jiān)管機構構建出連續(xù)、前瞻的監(jiān)管法律法規(guī),這要與我國國情結合,盡快改革監(jiān)管法律制度,構建出一整套的監(jiān)管辦法與法律,這樣,方可將金融創(chuàng)新產品的風險降低至最小化。另外,還要從法律角度著手,構建出能夠促進金融創(chuàng)新產品發(fā)展的法律環(huán)境,結合實際情況創(chuàng)新法律條文,明確規(guī)定交易雙方權利與義務,填補法律方面的空白,加強對金融創(chuàng)新產品風險的控制力度,盡快跟上產品的發(fā)展步伐。同時,進一步深入研究,特別是匯率風險、操作風險、信用風險、利率風險、通貨膨脹風險等等,根據(jù)各類風險制定針對性的監(jiān)管法律,有目標、有重點的來開展監(jiān)管工作,讓商業(yè)銀行創(chuàng)新產品能夠有據(jù)可循、有法可依。

      (二)協(xié)調風險管控機制

      對于金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管,需要借鑒發(fā)達國家的經驗,根據(jù)我國當前金融監(jiān)管機構的問題來看,為了避免系統(tǒng)性風險出現(xiàn),需要進一步發(fā)揮出中國人民銀行監(jiān)管主體作用,進一步完善政府的監(jiān)管運作方式,避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊的問題,同時,處理好監(jiān)管機構之間的關系,完善協(xié)調工作,基于現(xiàn)有的金融系統(tǒng)運作方式來完善監(jiān)管標準,加強各個部門之間的合作,做到事前監(jiān)督,構建科學的信息溝通體制。只有讓信息得到迅速、有效的傳播,才能讓監(jiān)管者獲取到有價值的風險信息,及時將其解決在萌芽內。縱觀美國次貸危機的形成來看,其誘因便是由于在次貸危機中沒有完成信息的披露,帶來了極高風險,在具體的監(jiān)管上,要促進信息的有效傳輸,讓產品購買者有足夠的參考信息。為此,還要在監(jiān)管機構之間構建完善的信息共享機制,實現(xiàn)金融創(chuàng)新產品信息的共享,為金融創(chuàng)新產品提供穩(wěn)定的政策支持,削減風險,促進金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

      (三)構建靈活的監(jiān)管機制

      金融創(chuàng)新產品,尤其是金融衍生產品,有著跨市場、跨機構特征,盡管我國已經在某些區(qū)域構建了風險管控體制,但是,在金融創(chuàng)新產品風險的防范上還不夠完善,存在一系列的問題,政府機構需要進一步針對創(chuàng)新產品風險來構建管控機制,設置專門的金融創(chuàng)新產品風險管理部門,以避免風險監(jiān)管不到位、用戶權益保護不充分問題的發(fā)生,保障監(jiān)管的權威性和獨立性。目前,國際上的銀行業(yè)呈現(xiàn)出一個日漸激烈的競爭狀態(tài),全球化的金融發(fā)展趨勢也開始有所好轉,這也就向我國的銀行業(yè)提出了更高的要求,必須有效加強經營的國際化能力以及風險管理水平。因此,對于商業(yè)銀行而言,也要高度重視風險問題,在銀行內部形成良好的風險管理文化,構建風險管理信息系統(tǒng),進一步熟悉風險的表現(xiàn)特征,加深全體員工的風險意識,根據(jù)要求來改進信息系統(tǒng),形成多管齊下的風險管理控制模式。

      四、結語

      在后金融危機時代背景下,能夠通過金融創(chuàng)新來滿足客戶對金融服務多元化的需求,進而進一步加強金融服務的質量,有效提高金融企業(yè)的市場競爭力。在金融產品的創(chuàng)新上,需要加強風險管理,給予科學的防范措施,從管理層到銀行員工建立文化風險防控理念,加強市場監(jiān)管以及產品創(chuàng)新風險監(jiān)管戰(zhàn)略的制定,常抓不懈,以防范為主,但也要時刻準備應對產品創(chuàng)新所引發(fā)的風險發(fā)生,主動出擊,建立信息化組織架構,將風險扼殺至萌芽外。

      【參考文獻】

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      [2] 余海斌,王慧琴.? 金融創(chuàng)新產品風險監(jiān)管理論演進脈絡與創(chuàng)新[J]. 經濟縱橫. 2011(05)

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