基于消費信貸對居民消費的影響研究

摘要：消費信貸作為一種新的消費金融可以幫助消費者超前消費，主要服務(wù)于我國的中高等收入群體并越來越受大眾的歡迎。消費信貸通過向消費者提供一定的資金（有利息）讓消費者進(jìn)行超前消費，那么，這種形式的消費能否挖掘消費者的消費潛力從而促進(jìn)推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展呢？本文中筆者將展開基于消費信貸對居民消費的影響的研究，旨在探究消費信貸對帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的意義。

關(guān)鍵詞：消費信貸;居民消費;消費金融;影響;研究

一、消費信貸影響居民消費的理論機(jī)制

1.1 相關(guān)理論基礎(chǔ)

在1936年著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯提出的收入絕對假說中明確認(rèn)為人的收入決定了消費，即人們的收入和支出往往成正相關(guān)。在1949年另一位著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家Duesenberry則指出收入水平并不是影響人們消費水平的唯一因素，消費者的生活環(huán)境和之前的消費習(xí)慣都會對當(dāng)前消費產(chǎn)生較大的影響。在1957年Friedman根據(jù)收入絕對假說進(jìn)行了更深入的研究并指出消費者對未來持續(xù)收入的預(yù)期也會很大程度上影響消費者的消費水平，也就是說消費者當(dāng)前的收入不僅不是消費的決定性因素，而且對消費水平的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人們的預(yù)期。經(jīng)過利蘭德的進(jìn)一步調(diào)查和研究，他發(fā)現(xiàn)在影響人們當(dāng)前消費水平的因素還包括“預(yù)防針儲蓄”（即人們會把當(dāng)前收入的一部分用作儲蓄以防日后不樂觀的經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)），“預(yù)防性儲蓄”會對人們當(dāng)前的消費水平起著一定的限制作用。

1.2 消費信貸對居民服務(wù)消費的平滑機(jī)制

上文中筆者對影響當(dāng)前消費的因素進(jìn)行了梳理，消費者當(dāng)前消費水平主要會受到目前的收入水平、周圍環(huán)境、消費習(xí)慣和預(yù)期收入、預(yù)防性儲蓄的影響。對于消費者來說，消費信貸可以讓消費教學(xué)一定程度上減少預(yù)防性儲蓄，還能夠緩解消費者消費能力不足的問題從而幫助消費者的實現(xiàn)超前消費。而且，消費信貸還能夠改變消費者的消費習(xí)慣并提升消費者對未來消費的預(yù)期。事實上，消費信貸能夠讓消費者實現(xiàn)超前消費的同時彌補(bǔ)消費者當(dāng)期消費的不足，這樣就能解決由于消費者對自己未來收入沒有信心而導(dǎo)致的預(yù)防性儲蓄，從而讓消費者實現(xiàn)收支的平衡并實現(xiàn)高質(zhì)量的消費。所以從根本上來說，消費信貸可以一定程度上促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展并推動社會經(jīng)濟(jì)水平提高。因此，總而言之，消費信貸不僅可以在實現(xiàn)消費者當(dāng)期消費不足的前提下幫助消費者實現(xiàn)高質(zhì)量消費，還能夠帶動社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型并提高社會經(jīng)濟(jì)水平。

二、 消費信貸影響城鎮(zhèn)居民消費的實證檢驗

2.1 數(shù)據(jù)搜集與處理

為了證實消費信貸對我國城鄉(xiāng)居民消費的影響，筆者通過調(diào)查我國32個省的消費數(shù)據(jù)（包括人均收入水平、人均消費水平、服務(wù)消費水平以及人均消費信貸等數(shù)據(jù)），涵蓋從2008年至2018年，然后對數(shù)據(jù)建立了模型并進(jìn)行了分析。

2.2 實證結(jié)果

在本文中，為了減小存在內(nèi)生性對消費信貸影響城鎮(zhèn)居民消費的實證檢驗的影響并最大程度上保證結(jié)果的有效性，筆者采用了Dynamic System Generalized Method of Moments對參數(shù)建立了模型并進(jìn)行了分析和估計，結(jié)果如上表所示。廣義矩估計方法（DynamicSystem Generalized Method of Moments）可以最大程度上保障數(shù)據(jù)的有效性，還能夠一定程度上避免誤差的出現(xiàn)導(dǎo)致結(jié)果不夠準(zhǔn)確。通過對結(jié)果的分析，不難發(fā)現(xiàn)消費信貸明顯能夠推動城鎮(zhèn)居民定消費水平，從這個結(jié)果中也能夠看出來消費信貸還對人們的消費習(xí)慣和消費質(zhì)量等產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。因此，總而言之消費信貸能夠幫助消費者打破收入水平對消費水平的限制，還能夠很大程度上推動消費者進(jìn)行超前消費。這對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響就是可以升級消費結(jié)構(gòu)，并推動新興事物和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對科技的發(fā)展和科技產(chǎn)品的更新?lián)Q代也有一定的促進(jìn)作用。消費信貸可以一定程度上轉(zhuǎn)變消費者的消費心態(tài)，讓消費者在生活水平提高的同時讓我國向第三產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展，讓我國居民的消費方式越來越多樣化。

三、政策建議

在前文中筆者已經(jīng)通過理論分析和數(shù)據(jù)調(diào)查得出了消費信貸對居民消費水平起著正向的推動作用，這對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說起著刺激市場活力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、推動科技進(jìn)步和科技產(chǎn)品更新?lián)Q代、推動新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等作用，對于消費者個人來說可以改變他們的消費習(xí)慣并提升個人生活品質(zhì)。對于我國的市場來說，可以有效保障市場健康持續(xù)的發(fā)展。下面是筆者根據(jù)消費信貸帶來的消費影響提出的一些政策建議，旨在讓消費信貸能夠更好地推動我國積極的發(fā)展并提升人民的生活水平。

3.1 支持消費信貸，降低信貸門檻

雖然消費信貸在我國已經(jīng)發(fā)展了較長的一段時間并且形成了一定的規(guī)模和自己的發(fā)展模式，但是相較于發(fā)達(dá)國家來說我國的消費信貸仍舊處于發(fā)展階段并且還沒有實現(xiàn)成熟的發(fā)展模式。為了能夠?qū)崿F(xiàn)我國消費信貸的長足發(fā)展，降低消費信貸的門檻并減少消費信貸的審批程序步驟是非常有必要的。為了能夠讓消費者的消費能力有跟進(jìn)一步的提升，將消費信貸的申請條件放寬可以更好的服務(wù)消費者并帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2 降低消費信貸利率，減弱流動性約束

流動性約束也是消費者進(jìn)行消費信貸的約束之一，因此為了降低消費者對消費信貸利率和流動性約束的敏感程度，需要一定程度上降低消費信貸利率，這樣可以減少消費者的預(yù)防性儲蓄并提高消費者的消費水平。

3.3 完善消費信貸監(jiān)管體系，保障消費信貸安全

大力發(fā)展消費信貸的同時一定會有不法分子利用可趁之機(jī)做出一些危害消費者信貸安全的事情，因此國家需要在大力發(fā)展信貸消費的同時保障信貸消費的安全性。這就需要大力完善監(jiān)管體系并加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)督和引導(dǎo)，完善相關(guān)的法律法規(guī)可以保障信貸雙方都有法可依，這樣可以有效避免違法借貸情況的發(fā)生并保障信貸機(jī)構(gòu)能夠正規(guī)發(fā)款。

四、結(jié)束語

總而言之，消費信貸無論是對于消費者的消費水平來說還是對于國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說都起著推動作用。為了能夠充分發(fā)掘消費者的消費潛力并推動我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展消費信貸是非常重要的舉措，但是在此過程中存在著一些問題亟待解決，國家需要對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善從而充分保障借貸雙方的根本利益。

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作者簡介：

謝國卿，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，研究方向：消費信貸。