國內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考和建議

倪明

摘要：金融行業(yè)在我國國民經(jīng)濟中一直占據(jù)重要地位，隨著時代的發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊之下，內(nèi)部的業(yè)務(wù)受到威脅，因此，金融機構(gòu)也開始逐步優(yōu)化和完善，以促進了自身的改革。就金融市場而言，其本就是一個較為龐大且復(fù)雜的系統(tǒng)，內(nèi)部牽一發(fā)而動全身，風(fēng)險性極大，所以，必須要對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展進行探究，不斷的學(xué)習(xí)西方國家的先進經(jīng)驗。本文根據(jù)國際金融行業(yè)數(shù)據(jù)的分析，提出了關(guān)于國內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點思考，并給出相應(yīng)的建議，以促進我國金融機構(gòu)行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 國內(nèi);金融機構(gòu);業(yè)務(wù)發(fā)展;思考;建議

互聯(lián)網(wǎng)以及經(jīng)濟全球一體化的發(fā)展，為我國金融機構(gòu)帶來挑戰(zhàn)以及機遇。在此形勢之下，金融機構(gòu)不變則會面臨資產(chǎn)的損失以及在行業(yè)中的地位。因此，改革和創(chuàng)新則是眾多金融機構(gòu)必須要進行突破的關(guān)鍵。國內(nèi)金融機構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)一直是其發(fā)展的重點，也是利潤增長點的突破口，這也就使得各類金融機構(gòu)必須擁有全球化的視野，不斷的借鑒其他國家先進的業(yè)務(wù)模式，與自身實際情況相結(jié)合，從而才能推動金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、國內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

下文針對國際同行業(yè)金融市場的產(chǎn)品體系以及品種、業(yè)務(wù)管理架構(gòu)、風(fēng)險管理認知等方面進行了全面且綜合的研究和分析，根據(jù)對外資金融機構(gòu)研究的相關(guān)數(shù)據(jù)以及結(jié)果，來不斷的優(yōu)化我國金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，最終提高金融機構(gòu)的收益。

（一）國外金融市場的產(chǎn)品體系以及種類分析

國內(nèi)較為先進的金融機構(gòu)內(nèi)部幾乎都建立包含貴金屬、信用、利率、股票類市場等多種金融市場的業(yè)務(wù)體系，其不僅向客戶提供投融資的業(yè)務(wù)，同時還提供避險等項目。尤其近幾年國際的金融機構(gòu)競爭激烈，繼而也進一步推進了新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，甚至在國外金融行業(yè)中原有的經(jīng)營范圍逐步被打破，已經(jīng)出現(xiàn)了并購以及重組的行為，市場范圍在不斷的拓展。其次國外金融機構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品包含利率類產(chǎn)品、匯率類產(chǎn)品、信用類產(chǎn)品、貴金屬以及商品類產(chǎn)品以及股票類產(chǎn)品。隨著國際金融經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，在金融市場中非利息收入逐步增多，其在國外銀行中也占據(jù)著重要的地位。而我國近幾年也在積極拓展業(yè)務(wù)，雖然收入提高，但還無法和國外金融機構(gòu)相比，因此還有待進一步的學(xué)習(xí)和拓展[1]。

（二）業(yè)務(wù)管理架構(gòu)布局分析

國際上業(yè)務(wù)管理架構(gòu)布局主要為總行即總部，另外在全球的主要市場，比如東京、倫敦等地區(qū)也有自身的分布，內(nèi)部為24小時不間斷的交易。國際金融機構(gòu)在進行管理時，一般地方類的分支機構(gòu)需要接受分支以及總行兩者的領(lǐng)導(dǎo)。在金融市場業(yè)務(wù)中，后臺單位與前臺交易是區(qū)分開來。中后臺單位主要負責(zé)像財務(wù)、結(jié)算、風(fēng)險管理等工作，前臺交易主要負責(zé)代客交易以及各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)。從管理的效果來看，集中管理運營方式有利于發(fā)揮出集團議價的優(yōu)勢，在進行交易時客戶可以以最低的價格獲得產(chǎn)品，提高客戶的滿意度。當(dāng)然于分支機構(gòu)而言，在總行的領(lǐng)導(dǎo)下工作效率會更高，業(yè)務(wù)以及資源也可以實現(xiàn)共享，交易成本逐步降低，風(fēng)險管理水平在不斷的提高。

（三）根據(jù)調(diào)查結(jié)果對金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的認識

金融這個行業(yè)本身所蘊藏的風(fēng)險就很高，比如信用類、操作類、市場類的風(fēng)險等等。因此要借鑒國際上同行金融業(yè)在風(fēng)險管理中架構(gòu)以及運行的方式，積極的吸取經(jīng)驗，以便提高我國在金融業(yè)務(wù)方面預(yù)防風(fēng)險的能力。

首先，對于國際上較為先進的金融機構(gòu)而言，其具有較為嚴密的組織體系，比如，內(nèi)部設(shè)有董事會、風(fēng)險管理委員會、業(yè)務(wù)委員會等等，簡單介紹這幾類組織的職責(zé)，像董事會主要就是對風(fēng)險管理負有最終責(zé)任。其負責(zé)建立關(guān)于風(fēng)險管理的一系列制度以及風(fēng)險的限額，下屬機構(gòu)在工作時要嚴格遵循相關(guān)制度。風(fēng)險管理委員會主要負責(zé)控制好金融機構(gòu)內(nèi)部的總體風(fēng)險。在風(fēng)險委員會的旗下還會設(shè)立業(yè)務(wù)操作風(fēng)險委員會、信貸委員會等等，他們分別負責(zé)監(jiān)管風(fēng)險類的工作。從組織結(jié)構(gòu)上來看，國外的風(fēng)險管理相比于我國國內(nèi)的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)而言更為嚴密、層層相扣、權(quán)責(zé)明確。國外金融機構(gòu)在風(fēng)險管理運行的模式上大多都采用事前、事中以及事后的全面性管理，其會根據(jù)每項業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、性質(zhì)以及規(guī)模來建立風(fēng)險評估以及限額類的制度，還會采用數(shù)理化模型來計量風(fēng)險，這種風(fēng)險管理體系較國內(nèi)而言就更為嚴謹，也降低了金融機構(gòu)在運行可能會出現(xiàn)的風(fēng)險。

二、國內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

上文簡單分析了關(guān)于國外金融機構(gòu)在產(chǎn)品體系、管理架構(gòu)以及風(fēng)險管理方面的內(nèi)容，其不難看出國外金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)運行時所存在的一些優(yōu)勢。隨著經(jīng)濟一體化的迅速發(fā)展，國內(nèi)以及國外金融市場之間的競爭越來越激烈，金融市場也是挑戰(zhàn)與機遇并存，想要在行業(yè)中占據(jù)一席之地，國內(nèi)金融機構(gòu)就必須要迎來轉(zhuǎn)變，就國內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)而言，要不斷的進行完善和創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)增長點。

（一）完善債券類投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益

我國金融機構(gòu)內(nèi)部債券類投資較少，且創(chuàng)新度不高，只有積極的吸取國外先進機構(gòu)的經(jīng)驗，拓展投資渠道，積極的參與一些新產(chǎn)品的投資，比如公司債、私募債等，豐富機構(gòu)內(nèi)部的投資產(chǎn)品，從集合性理財產(chǎn)品、基建債券計劃等多角度去考慮產(chǎn)品創(chuàng)新的可能性，才能夠逐步提高金融機構(gòu)內(nèi)部的收益。同時，隨著經(jīng)濟一體化的深入推進，我國較大的金融機構(gòu)已經(jīng)逐步和國際金融業(yè)務(wù)接軌，因此，在國際領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動中，需要對外幣債券進行創(chuàng)新，開拓新業(yè)務(wù)，進一步拓展機構(gòu)內(nèi)部的收入來源。除此之外找準投資機遇，不斷拓展幣種以及區(qū)域，實現(xiàn)外幣產(chǎn)品的多元化，提高金融機構(gòu)內(nèi)部的外幣收益水平[2]。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，增加金融機構(gòu)內(nèi)部新業(yè)務(wù)收益

近幾年來，隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，金融業(yè)也在面臨著改革。內(nèi)部的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線從初具形狀到后期的逐步完善，是一個眾大的進步。但是和國際同行業(yè)先進的金融機構(gòu)相比，我國的金融機構(gòu)在產(chǎn)品體系以及價格方面還存在一定的問題，產(chǎn)品過少并不能滿足廣大客戶的需求。尤其經(jīng)濟迅速提升的現(xiàn)在，客戶的需求開始多樣化，而市場上同質(zhì)化產(chǎn)品較多，無法滿足客戶的真正需求，也影響了最終的效益。因此必須要加大對產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國金融機構(gòu)要在監(jiān)管范圍之內(nèi)合理開拓產(chǎn)品。例如可以抓緊人民幣國際化進程的腳步，研究關(guān)于人民幣衍生產(chǎn)品，積極的推出新的幣種，擴大自身的業(yè)務(wù)渠道，不斷的引進以及優(yōu)化客戶。隨著人民幣跨進結(jié)算業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大，其也會成為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)需求的增長點，可積極的推進境外人民幣賬戶的融資等業(yè)務(wù)的拓展，根據(jù)客戶的信息，衍生出新的產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新度。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)營模式，提高內(nèi)部盈利

加大產(chǎn)品經(jīng)營模式的創(chuàng)新，需要我國金融機構(gòu)在傳統(tǒng)經(jīng)營模式之上，積極學(xué)習(xí)西方國家先進的運行模式，結(jié)合自身的需求，在債務(wù)結(jié)算代理方面進行創(chuàng)新。學(xué)會與時俱進，充分的挖掘好客戶的需求，以客戶的需求為基點，進行業(yè)務(wù)的推廣。比如，可以加大中間業(yè)務(wù)的推出，比如拓展貴金屬業(yè)務(wù)，加強賬戶余額的運用，保證安全的情況下，用閑置賬戶來創(chuàng)造收益。在這種模式之下，產(chǎn)品會向著標準化的方向去進行，產(chǎn)品線的規(guī)模也會逐步的擴大。

（四）改造業(yè)務(wù)流程，提升產(chǎn)品在市場中的競爭力

每一個行業(yè)其實都離不開客戶的滿意度，只有客戶滿意了才會對這個企業(yè)產(chǎn)生認同感以及忠誠感，逐步將其推薦給自身的朋友，甚至進行二次消費，金融機構(gòu)也不例外，在發(fā)展自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品時應(yīng)該以客戶的滿意度為基點，進行一系列產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的開發(fā)，只有提升了客戶的滿意度，金融機構(gòu)才能占據(jù)市場的競爭力。在改革金融機構(gòu)業(yè)務(wù)時，著力改造業(yè)務(wù)流程，落實以客戶為中心的概念，建立健全金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的客戶評價機制，靈活對客戶的體驗感進行調(diào)查，找到產(chǎn)品和客戶需求之間所存在的差別以及沖突，不斷調(diào)整以及優(yōu)化業(yè)務(wù)的流程，提高產(chǎn)品的實用度以及金融機構(gòu)行業(yè)的競爭力[3]。

（五）推進業(yè)務(wù)以及收入的轉(zhuǎn)型，提高利潤

創(chuàng)新產(chǎn)品以及經(jīng)營模式，擴大客戶群，深入分析流量資金以及相關(guān)信息，拓展好人民幣利率產(chǎn)品線的相關(guān)業(yè)務(wù)范圍。在匯率產(chǎn)品線中，全面加快發(fā)展結(jié)售匯業(yè)務(wù)，提高內(nèi)部經(jīng)營活力以及市場競爭力。如果內(nèi)部存在貴金屬以及外匯類產(chǎn)品業(yè)務(wù)的，可以從我國金融市場的實際情況出發(fā)，以原油或者是外匯為基準，拓展賬戶類業(yè)務(wù)，將其逐步過度到外匯等商品領(lǐng)域，提高產(chǎn)品線的深度以及廣度，建立多元化的產(chǎn)品賬戶管理模式，提高內(nèi)部的利潤。

在金融市場上，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)是有一定發(fā)展的機遇的，形式也很可觀。像很多國際上的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)內(nèi)部都在不斷地進行創(chuàng)新，以迎合市場的需要。隨著經(jīng)濟全球一體化的發(fā)展，我國的金融也面臨著較多的壓力。只有不斷的迎接挑戰(zhàn)，以客戶的需求為基點，提升內(nèi)部的業(yè)務(wù)模式，加強產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善債券類投資結(jié)構(gòu)，促進業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，才能夠促進金融機構(gòu)利潤的提升，逐步提高我國金融機構(gòu)在國際上的地位。

參考文獻：

[1] 閻淵.銀行業(yè)金融機構(gòu)商戶業(yè)務(wù)發(fā)展模式初探[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（10）：276.

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[3] 沈黎怡; 陸岷峰.金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].西南金融，2019（06）：36.