修楊

【摘要】2019年12月5日，第十五屆銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高峰論壇成功在京舉辦，近百家銀行高管列席，共同探索銀行高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展之路。當(dāng)下，不同規(guī)模，不同級(jí)別的銀行都在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，利用金融科技成果提高銀行的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力，但不同程度上面臨著思想意識(shí)、組織體制、科創(chuàng)能力、大數(shù)據(jù)分析等挑戰(zhàn)，特別是占據(jù)銀行業(yè)更多席位的中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重而道遠(yuǎn)。因此，本文在探討銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在問題的基礎(chǔ)上再探索可行性對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】銀行轉(zhuǎn)型;數(shù)字化經(jīng)濟(jì);金融科技

一、國(guó)內(nèi)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

隨著全球經(jīng)濟(jì)邁入衰退調(diào)整階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，銀行作為金融領(lǐng)域至關(guān)重要的機(jī)構(gòu)，需要擁抱金融科技，深入開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，招錄數(shù)字化人才、創(chuàng)新銀行線上服務(wù)、靈活運(yùn)用5G物聯(lián)網(wǎng)，這些議題已引起政府權(quán)威監(jiān)管機(jī)構(gòu)、頂級(jí)科研學(xué)府專家和銀行業(yè)內(nèi)一線從業(yè)實(shí)踐高管的廣泛關(guān)注。

目前，大中型商業(yè)銀行率先出擊進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在以往深厚的資金、人才和科技實(shí)力底蘊(yùn)基礎(chǔ)上，加大投入力度，重視發(fā)展金融科技，進(jìn)一步豐富了數(shù)字化資源，力爭(zhēng)在諸多領(lǐng)域處于轉(zhuǎn)型領(lǐng)先地位。舉例來(lái)說(shuō)，工商銀行自提出加快建設(shè)智慧銀行后，積極吸納先進(jìn)金融科技創(chuàng)新成果，從組建網(wǎng)絡(luò)金融部到成立金融科技研究院，都力圖通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型把握經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展主動(dòng)權(quán)。平安銀行也不斷推進(jìn)“金融+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略和人才戰(zhàn)略，在國(guó)內(nèi)和國(guó)外舉辦金融科技專項(xiàng)人才招聘會(huì)。可以看出，從老牌四大國(guó)有銀行到實(shí)力派股份制商業(yè)銀行，都盯準(zhǔn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型這片領(lǐng)域，希望通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式搶占先機(jī)，形成自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，通過數(shù)據(jù)分析消費(fèi)群體，對(duì)其進(jìn)行用戶畫像，從而更好地開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

中小銀行是我國(guó)發(fā)展普惠金融的中堅(jiān)力量，線上渠道發(fā)展相比大型銀行差異極大，對(duì)潛在客戶的認(rèn)知不足，獲客成本高昂，且生態(tài)平臺(tái)打造不夠完善難以維系客戶關(guān)系，對(duì)存量客戶的挖掘不夠深入。此外，部分中小銀行往往存在思維模式固化、轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不夠差異化、科技資源及實(shí)力不足、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力較低，公司治理存在缺陷，缺乏對(duì)高層次人才的吸引政策、激勵(lì)措施和評(píng)價(jià)體系，監(jiān)管規(guī)則不一致等問題，仍需借鑒并開拓創(chuàng)新思路，找到適合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路?？梢哉f(shuō)，要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，中小銀行還有一段較長(zhǎng)較艱難的路要走。

二、國(guó)內(nèi)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題

（一）發(fā)展和運(yùn)用金融科技的意識(shí)和重視度不足

科技的進(jìn)步離不開資金的投入，需要銀行在足夠重視的基礎(chǔ)上，進(jìn)行及時(shí)適當(dāng)性的資本補(bǔ)充。另外，還需要充分轉(zhuǎn)變思想，在銀行整體業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，尤其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、客戶體驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制中，要善于利用科技手段解決遇到的瓶頸和難題。然而，目前一些銀行在某些環(huán)節(jié)仍未突破舊有思維和經(jīng)驗(yàn)，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型流于表面形式，并未結(jié)合自身業(yè)務(wù)需求進(jìn)行有效開展。

（二）數(shù)據(jù)分析運(yùn)算效率低，價(jià)值挖掘不夠深入

“渠道-平臺(tái)-生態(tài)”是銀行切實(shí)可行地啟動(dòng)移動(dòng)生態(tài)鏈戰(zhàn)略的有效路徑。從通過電子渠道“分流”客戶至線上，到搭建電子銀行平臺(tái)刺激客戶產(chǎn)生消費(fèi)需求，再到打造生態(tài)圈打破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)“截流”客戶，整個(gè)過程的任意環(huán)節(jié)要想順利開展都離不開數(shù)據(jù)的有效收集、清洗、整合和分析。目前，很多中小銀行正處于第一過渡階段，面臨數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)化、運(yùn)算和分析效率低等問題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘不足被浪費(fèi)，將難以提供個(gè)性化服務(wù)，最終流失已獲客戶。

（三）AI智能應(yīng)用場(chǎng)景存在局限性

目前，銀行業(yè)的“平臺(tái)化革命”服務(wù)正處于進(jìn)行時(shí)并取得了一定成績(jī)，但離全面搭建“金融+場(chǎng)景化”的生態(tài)服務(wù)平臺(tái)尚有一段不小的距離。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技性變革都需要回歸初心，以人為本，從服務(wù)客戶、員工和合作伙伴的不同角度重構(gòu)傳統(tǒng)服務(wù)形態(tài)，通過金融科技助力銀行生態(tài)化發(fā)展。AI服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景不夠多樣化，未能滿足不同群體的生活需要，還在制約著銀行生態(tài)圈的打造。

（四）未跳出同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的“紅海”

部分中小銀行如城商行和農(nóng)商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向定位不夠清晰，也缺乏特色，歸根到底是因?yàn)闆]有結(jié)合地方特色盯準(zhǔn)本地金融市場(chǎng)和客戶群體，對(duì)其行為進(jìn)行分析并多維畫像，盡管抗風(fēng)險(xiǎn)能力和科技實(shí)力底蘊(yùn)不如大型銀行，部分中小銀行反而提高資產(chǎn)快速擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，忘記發(fā)展普惠金融、服務(wù)本地小微企業(yè)和“三農(nóng)”的初心，最終深陷同質(zhì)化“紅海”競(jìng)爭(zhēng)之中，難以發(fā)揮自身與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)等客戶群體聯(lián)系密切的先天性優(yōu)勢(shì)。

三、國(guó)內(nèi)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策

（一）推動(dòng)科技治理思想意識(shí)變革

政府和金融組織可通過擴(kuò)大銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高峰會(huì)議及論壇的影響范圍，吸引更多銀行高管和一線從業(yè)人員加入討論，向與會(huì)人員推廣同業(yè)已有的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免走“彎路”，力圖找“捷徑”。同時(shí)，要注重實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)播和后期宣傳，引導(dǎo)銀行業(yè)整體全面深化敏捷轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)信息科技引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的科技治理模式變革。

（二）主動(dòng)擁抱5G技術(shù)，深化數(shù)據(jù)治理

5G促進(jìn)銀行硬件基礎(chǔ)設(shè)施的技術(shù)變革，提升存儲(chǔ)、傳輸、計(jì)算等基礎(chǔ)能力，通過與新技術(shù)因素和業(yè)務(wù)元素協(xié)同，促進(jìn)各類應(yīng)用基礎(chǔ)框架的技術(shù)滲透和融合發(fā)展，大幅提升銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理效率。引進(jìn)5G技術(shù)將有助于銀行更高效地存儲(chǔ)并分析音視頻數(shù)據(jù)，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供更廣維度、更豐富的客觀數(shù)據(jù)。通過匯總、加工內(nèi)外部數(shù)據(jù)，有效推進(jìn)信息交叉驗(yàn)證，完善風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)證和預(yù)警機(jī)制，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)苗頭預(yù)警，全面提高信貸領(lǐng)域風(fēng)控能力，建設(shè)智慧風(fēng)控平臺(tái)。

（三）活用AI開發(fā)場(chǎng)景營(yíng)銷新模式

構(gòu)建場(chǎng)景化監(jiān)測(cè)模型，通過AI賦能產(chǎn)品開發(fā)、客服體驗(yàn)、私人投顧等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將AI營(yíng)銷普遍應(yīng)用于各業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提高銷售轉(zhuǎn)化率。著力數(shù)字化服務(wù)和線上營(yíng)銷的同時(shí)，須注意數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非完全摒棄傳統(tǒng)線下場(chǎng)景營(yíng)銷模式和手段的過程，而是應(yīng)當(dāng)線上線下相結(jié)合，從而獲客并維護(hù)客戶關(guān)系。只有全方面、多維度地圍繞客戶開展業(yè)務(wù)提供服務(wù)，開發(fā)AI智能營(yíng)銷多樣化應(yīng)用場(chǎng)景，才能搭建好“金融+場(chǎng)景化”的生態(tài)服務(wù)平臺(tái)。

（四）錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)拓寬生存空間

發(fā)現(xiàn)藍(lán)海競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域是中小銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的目的所在，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)形勢(shì)下，誰(shuí)能先一步關(guān)注下沉市場(chǎng)與基層業(yè)務(wù)，瞄準(zhǔn)諸如“小鎮(zhèn)青年”、小微企業(yè)園的年輕創(chuàng)客等新興消費(fèi)族群，誰(shuí)就能搶占先機(jī)加快發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是協(xié)助中小銀行，尤其是城商行和農(nóng)商行打通面向基層服務(wù)“最后一公里”的金鑰匙。在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的當(dāng)下，中小銀行需要把握自身優(yōu)勢(shì)，拓展地方特色客群，深入地方發(fā)展，聯(lián)通政企合作，開發(fā)特色業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，研發(fā)特色產(chǎn)品服務(wù)于客戶，借錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)拓寬自身生存空間。

（五）創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)智能風(fēng)控模式

采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合化引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，有效利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)化、可視化。結(jié)合應(yīng)用定位、電子圍欄等技術(shù)和硬件裝置設(shè)施進(jìn)行智能監(jiān)控管理，建設(shè)機(jī)控化非現(xiàn)場(chǎng)檢查模式以替代人查，節(jié)省人力成本并提高監(jiān)測(cè)覆蓋范圍。依托多維度風(fēng)險(xiǎn)篩查模型，建設(shè)涵蓋事后監(jiān)督、預(yù)警監(jiān)測(cè)、報(bào)表監(jiān)測(cè)、憑證影像調(diào)用、運(yùn)營(yíng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能的風(fēng)控平臺(tái)。通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析后對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)控、數(shù)據(jù)持續(xù)采集、異常情況預(yù)警等，創(chuàng)新風(fēng)控模式，實(shí)現(xiàn)銀行精細(xì)化、智能化和專業(yè)化管理，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著“數(shù)字中國(guó)”的全方位建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)改革也需緊跟時(shí)代步伐，作為重要組成部分的銀行體系也要制定相應(yīng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，重塑流程使資源得以最優(yōu)配置。銀行生態(tài)服務(wù)平臺(tái)的搭建是基于自身零售轉(zhuǎn)型的需要和市場(chǎng)需求的拉動(dòng)，需要積極擁抱5G技術(shù)，活用金融科技于多樣化的應(yīng)用場(chǎng)景中去，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)智能風(fēng)控模式。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號(hào)角已然吹起，也成為信息化時(shí)代背景下電子銀行的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，以及與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的跨界競(jìng)爭(zhēng)的新“藍(lán)?！睉?zhàn)場(chǎng)。國(guó)內(nèi)銀行在新的發(fā)展變局中應(yīng)該主動(dòng)做出新變化，利用數(shù)字化推動(dòng)技術(shù)轉(zhuǎn)型，提效率，降成本，增加獲客數(shù)量并維護(hù)好客戶關(guān)系，以謀求發(fā)展與突破。整個(gè)銀行業(yè)也需要強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)，通過樹立行業(yè)標(biāo)桿，規(guī)范并完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)準(zhǔn)，促銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為暫時(shí)處于落后的中小銀行提供了迎頭趕上甚至超越的新發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)商行和城商行要根據(jù)自身已有特色客群，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，靈活運(yùn)用數(shù)據(jù)，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，力爭(zhēng)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下謀求更好、更快、更高質(zhì)量的發(fā)展。

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