王青青 潘東亮

摘? 要：新千年來年輕群體逐步成為消費主力軍，校園貸、P2P業(yè)務(wù)的興起卻暗示大學(xué)生群體的資金來源有限;互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)銀行造成吸儲難困境。本文著手于雙方痛點，融合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與傳統(tǒng)銀行的特性，結(jié)合大學(xué)生群體的理財與目標需求，以傳統(tǒng)銀行的角度設(shè)計了適用于大學(xué)生的理財APP。APP采取Android+MYSQL+Python+SAE+IM Plus為框架，設(shè)計從UI層到Model層四層邏輯架構(gòu)，滿足二者需求，以期為緩解商行窘境和大學(xué)生的理財難題提出建議和展望。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;Android應(yīng)用;旅游理財APP

中圖分類號：TP399? ? ?文獻標識碼：A

Abstract：In the new millennium，young people have gradually become the main force of consumption.The rise of campus loans and P2P business has suggested that the source of funds for college students is limited;Internet finance has also caused difficulties for traditional banks to attract deposits.This article focuses on the pain points of both sides，combines the technology of the Internet with the characteristics of traditional banks，combines the financial management and target needs of college students，and designs a financial management app for college students from the perspective of traditional banks.This APP adopts Android，MYSQL，Python，SAE，IM Plus as the framework，and then design a four-layer logical architecture from the UI layer to the Model layer in order to meet the needs of the two，with a view to providing suggestions and prospects to alleviate the business dilemma and financial difficulties of college students.

Keywords：internet finance;android application;tourism finance app

1? ?引言（Introduction）

人們物質(zhì)生活水平提高的同時，休閑娛樂的需求也在不斷上升。近年來，我國文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，據(jù)統(tǒng)計，2019年上半年，我國國內(nèi)旅游人數(shù)和收入分別增長8.8%和13.5%[1]。旅游成了現(xiàn)代人消遣娛樂的主要方式。新千年以來，年輕消費群體的不斷涌入也給旅游業(yè)帶來新的市場。然而，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及使得P2P借貸得到飛速發(fā)展，借貸平臺越來越多，參與借貸的人數(shù)也迅速增長[2]。P2P各類借貸業(yè)務(wù)的興起側(cè)面暗示了大學(xué)生群體消費來源有限，超前消費的需求偶爾會給大學(xué)生造成額外負擔。對于傳統(tǒng)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，也造成了吸儲難的困境。該旅游理財APP的設(shè)計旨在解決傳統(tǒng)商行和大學(xué)生群體雙方困境，借助Android平臺環(huán)境，MYSQL數(shù)據(jù)庫，SAE云服務(wù)器，Python開發(fā)語言，設(shè)計的以傳統(tǒng)商行作為發(fā)行者的APP。從傳統(tǒng)商行的角度，該APP可通過理財儲蓄及契合年輕人的旅游主題吸引大學(xué)生群體的資金儲蓄，同時從大學(xué)生人生早期開始建立客戶黏性，擴大對本銀行的銀行卡使用頻率;同時，對于大學(xué)生來說，有實體商行支撐的理財產(chǎn)品更為可靠，也可一定程度控制自身不合理消費需求，且附帶旅游目標的APP可將“玩+理”結(jié)合，一APP多用，方便新穎。

2? ?研究內(nèi)容（Contents of the study）

2.1? ?大學(xué)生理財困境

校園貸、P2P事件頻發(fā)，國家助學(xué)貸款不良率居高不下，新千年來，年輕一代不斷成為各類消費的主力軍，種種現(xiàn)象表明大學(xué)生資金來源有限，花銷卻極大，且欠缺理財意識。針對這種情況，市場上也突起不正規(guī)的借貸平臺，高利率等現(xiàn)象讓年輕人想還清債務(wù)極其困難，官方貸款又無法為大學(xué)生養(yǎng)成理財習慣形成一定約束。故市場上急需背靠大型商業(yè)銀行，有信用積累，且符合年輕人消費習慣，娛樂內(nèi)容的新型理財產(chǎn)品。

2.2? ?傳統(tǒng)商行吸儲窘境

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來，傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)遭受互聯(lián)網(wǎng)金融擠壓，吸儲難的問題實難改變，在這種情況下，融合互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)，利用傳統(tǒng)商行本身的優(yōu)勢，推出新一代有傳統(tǒng)商行信用背書和互聯(lián)網(wǎng)金融新技術(shù)的銀行業(yè)務(wù)APP是一個解決途徑。而針對大學(xué)生群體的旅游理財APP，既是契合年輕人的休閑娛樂方式，同時從大學(xué)生群體開始鞏固客戶群體，增加用戶黏性，吸引用戶長久使用該銀行的銀行卡方式，一定程度是有利于銀行的長久發(fā)展。

2.3? ?大學(xué)生旅游理財APP

大學(xué)生旅游理財APP的設(shè)計旨在解決傳統(tǒng)商行吸儲窘境和大學(xué)生群體理財困境的利于雙方的APP，鎖著Internet的普及和智能手機技術(shù)的不斷成熟，Android系統(tǒng)由于其開源性和手機應(yīng)用程序的大量開發(fā)、使用，已成為大多數(shù)人的首選[3]。該APP借助Android平臺環(huán)境、MYSQL數(shù)據(jù)庫、SAE云服務(wù)器、Python開發(fā)語言、HTTPS通信協(xié)議和Tomcat作為開源應(yīng)用服務(wù)器，APP內(nèi)嵌IM Plus即時通信通道，設(shè)計的以傳統(tǒng)商行作為發(fā)行者的APP。從傳統(tǒng)商行的角度，可通過理財儲蓄及契合年輕人的旅游主題吸引大學(xué)生群體的資金儲蓄，同時從大學(xué)生人生早期開始建立客戶黏性，擴大對本銀行的銀行卡使用頻率;同時，對于大學(xué)生來說，有實體商行支撐的理財產(chǎn)品更為可靠，也可一定程度控制自身不合理消費需求，且附帶旅游目標的APP可將“玩+理”結(jié)合，一APP多用，方便新穎。

3? ?系統(tǒng)設(shè)計（System design）

3.1? ?APP需求分析

通過對時下社會涌現(xiàn)大學(xué)生借貸負面案例，國家助學(xué)貸款居高不下的壞賬率，當前大學(xué)生旅游行為觀察以及互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的傳統(tǒng)商行窘境調(diào)查，對大學(xué)生儲蓄和傳統(tǒng)商行吸儲的角度進行分析，了解雙方互補之需求，平臺從此著手，以傳統(tǒng)商行角度滿足大學(xué)生以下需求：（1）定向理財，并視大學(xué)生在校期間各項榮譽獲得進行信譽分，給予不同等級理財收益率;（2）實時智能記賬，促使大學(xué)生形成花銷意識;（3）旅游欄目，融合大學(xué)生休閑娛樂需求，一站式訂購到攻略。該APP目的使大學(xué)生在一個APP上可完成從理財始端到末端的需求滿足，從資金來源—理財—花銷—資金去向（娛樂目標）的完成生態(tài)鏈構(gòu)成。

3.2? ?APP功能設(shè)計

該APP從傳統(tǒng)商行角度，由有多年理財經(jīng)驗、財富保障、信譽積累的傳統(tǒng)銀行作為背書，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融新業(yè)態(tài)的融合模式，讓在校大學(xué)生通過該平臺得到有可靠保障的理財收益與方案，也可形成開源節(jié)流的意識，也滿足儲蓄后的娛樂目標實現(xiàn);同時，傳統(tǒng)商行可獲得大筆資金儲蓄。

該APP可實現(xiàn)以下功能模塊：

（1）用戶個人及親友注冊功能：用戶可以個人注冊后建立旅游賬戶，進行個人定向投資理財;也可通過邀請各親友加入該APP，形成好友共存及家庭共存功能，好友共存賬戶適合好友多人旅游，家庭理財賬戶可分擔家長與孩子不同額度儲蓄目標。用戶注冊后的賬戶資金流向，如圖1所示。

（2）旅游相關(guān)業(yè)務(wù)訂購及攻略：該功能根據(jù)大數(shù)據(jù)分析用戶消費行為，預(yù)測性格偏好，推薦合適的旅行目的地及當?shù)毓ヂ月糜温肪€。訂購業(yè)務(wù)可跳轉(zhuǎn)至外部鏈接。同時考慮到大學(xué)生群體經(jīng)費有限情況，該功能依托云計算功能，可實現(xiàn)線路最經(jīng)濟實惠計算推薦，詳見圖2。

（3）實時記賬：依托綁定銀行卡消費情況統(tǒng)計，可實施計算出個人支出或共有賬戶成員支出，為大學(xué)生樹立開源節(jié)流的意識，詳見圖3。

（4）論壇交流與分享：該功能為在此APP進行儲蓄的大學(xué)生提供相互交流的平臺，用戶可在此發(fā)帖、游記、收藏等功能，詳見圖4。APP功能整體結(jié)構(gòu)見圖5。

3.3? ?APP流程搭建

選取Android作為開發(fā)APP綜合環(huán)境，Android作為開發(fā)環(huán)境憑借其開發(fā)性的優(yōu)勢，可適合任何移動終端廠商加入，顯著的開放性也會帶來更多的用戶，有利于積累人氣。

Python語言是第一個能廣泛適用于多種編程領(lǐng)域的語言，無論對初學(xué)者、專業(yè)人員還是在科學(xué)計算領(lǐng)域，他都極具吸引力[4]。選取Python作為開發(fā)語言，Python清晰簡潔的語法相比其他語言更易調(diào)試，其強大的架構(gòu)可以表達更復(fù)雜的邏輯，且其作為腳本語言，適合應(yīng)用雛形的開發(fā)。

SAE提供了豐富的計算機技術(shù)和數(shù)據(jù)處理分析軟件，這些相關(guān)的技術(shù)處理能夠很大程度的提高用戶的使用體驗和操作效率[5]。選取SAE（Sina App Engine）作為云平臺服務(wù)器，SAE開發(fā)成本低，用戶不需購買設(shè)備，SAE可提供前端防攻擊等功能，對于開放平臺來說更加安全可靠。

選取MYSQL作為后臺數(shù)據(jù)庫，可對大量數(shù)據(jù)進行快速處理，支持查詢語言操作，可支持開放式數(shù)據(jù)庫連接，SQL語句較為簡單易懂，便于后臺管理人員進行修改更新。

為避免服務(wù)端HTTP協(xié)議所面臨的可能的竊聽、篡改、冒充風險，采取TLS來保障傳輸層數(shù)據(jù)安全的HTTPS通信協(xié)議，也可一定程度是哪個避免大型互聯(lián)網(wǎng)公司為保障數(shù)據(jù)安全而進行HTTPS推廣的要求。

Tomcat作為開源Web應(yīng)用服務(wù)器，在開發(fā)和調(diào)試程序頁面時候，憑借其先進的技術(shù)水平，穩(wěn)定的使用性能被廣泛應(yīng)用，可將云服務(wù)器和本地服務(wù)器之間的數(shù)據(jù)進行上傳下載。

在APP內(nèi)部內(nèi)嵌通訊云平臺IM PLUS給予用戶聯(lián)絡(luò)智能助手和人工客服的渠道，通過關(guān)鍵字識別等方式智能助手會自動回復(fù)包含關(guān)鍵字的問題答案，頁面下方附帶人工客服渠道，改善雙方通信體驗。人工客服匹配相應(yīng)工號，實行一對多服務(wù)。

3.4? ?數(shù)據(jù)庫設(shè)計

Android自帶的SQLite數(shù)據(jù)庫引擎有著占用空間小，不需外部依賴，適用多版本系統(tǒng)，源代碼無版權(quán)限制等優(yōu)勢。選取輕量級數(shù)據(jù)庫對該APP進行設(shè)計利于APP進行模擬試用。APP所涉及實體表主要有用戶表、后臺人工客服表、家庭好友關(guān)系表、合作旅行社表、旅行套餐訂購表、套餐信息表、銷售統(tǒng)計表、訂單人信息表、論壇分享文章表等多張表，下面列出表1到表4作為示例。

3.5? ?APP架構(gòu)

APP總體架構(gòu)分為用戶UI交互層、Service層、Database層和Model層四層。構(gòu)造性良好的架構(gòu)之間是完全解耦的，便于系統(tǒng)后期升級更新與維護[6]。多層架構(gòu)的特點是為了使整個層次實現(xiàn)“高內(nèi)聚，低耦合”的思想，利于降低層與層之間的依賴性[7]，增強APP模塊中的可重用性和可移植性。

UI交互層主要用于用戶日常使用界面，支持用戶的輸入、輸出顯示，UI層提供用戶視覺層面的基礎(chǔ)界面，良好的易懂可得性保障了用戶使用的便利。

Service接受UI層傳入的數(shù)據(jù)，進行運算處理，實現(xiàn)用戶要求功能，同時Service連接后臺Database層，可進行數(shù)據(jù)訪問獲取。Service層起到連接用戶使用的UI層和底層數(shù)據(jù)的作用，是四層架構(gòu)的核心部分。

Model層和Database起到底層模板搭建和數(shù)據(jù)收集的作用，作為整個程序的支撐框架。詳見圖6。

4? ?結(jié)論（Conclusion）

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度整合成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的助推器[8]。本文針對傳統(tǒng)商行受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊后的轉(zhuǎn)型需求和大學(xué)生理財休閑娛樂需求為目標設(shè)計了一款以銀行作為發(fā)行者的大學(xué)生旅游理財APP，旨在解決雙方困境。該APP開發(fā)采用Android作為開發(fā)環(huán)境，MYSQL作為數(shù)據(jù)庫，Python作為開發(fā)語言，SAE作為云服務(wù)器，并內(nèi)嵌IM Plus即時通信渠道，實現(xiàn)用戶儲蓄理財，旅游套餐管理與訂購，賬單分析，用戶分享等多樣化功能，實現(xiàn)銀行、用戶、旅行社三方合作的關(guān)系，為大學(xué)生理財—娛樂提供一站式服務(wù)，實現(xiàn)“玩+理”結(jié)合，方便新穎。

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作者簡介：

王青青（1999-），女，本科生.研究領(lǐng)域：經(jīng)濟金融，金融工程.

潘東亮（1999-），男，本科生.研究領(lǐng)域：經(jīng)濟金融，金融工程.