張恒 文詩涵 郭巖

摘? ? 要：在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，許多金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)工具建立以大學(xué)生為用戶群體的金融貸款服務(wù)平臺。文章通過對不良“校園貸”造成的風(fēng)險進(jìn)行剖析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前校園資金需求增加、大學(xué)生“半社會人”屬性以及外部監(jiān)管力度不夠是造成“校園貸”風(fēng)險的主要原因，并從完善互聯(lián)網(wǎng)金融審核體系、引導(dǎo)大學(xué)生提高貸款風(fēng)險意識、高校健全防范機(jī)制等方面提出“校園貸”風(fēng)險的治理策略。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;市場監(jiān)管;教育制度

中圖分類號：G640? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? 文章編號：1002-4107（2020）02-0045-03

一、“校園貸”解讀

（一）“校園貸”的內(nèi)涵

“校園貸”即“校園貸款”，它的實質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)信貸，它是利用互聯(lián)網(wǎng)工具針對學(xué)生群體提供金融服務(wù)的消費貸款平臺，主要包括P2P平臺、校園分期購物平臺以及電商信貸業(yè)務(wù)。校園貸款是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，它對鼓勵學(xué)生在大學(xué)期間參與金融活動、提高金融意識有一定的積極作用，但興起的過程中也同時伴隨一些無法忽視的社會問題及隱患。

（二）“校園貸”的運作模式

一般來講，校園貸款不需要實物抵押，放款速度很快，并且辦理程序也很簡單，大學(xué)生只需要通過互聯(lián)網(wǎng)在以大學(xué)生為目標(biāo)群體的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)或平臺上進(jìn)行幾個簡單的操作步驟就能獲得信用貸款，這是許多其他貸款方式所沒有的特點。正是因為其貸款門檻低，行業(yè)內(nèi)競爭激烈，導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)為了一己私利采取一些大學(xué)生不容易發(fā)現(xiàn)的“套路”損害借款大學(xué)生的個人權(quán)益。比如一些機(jī)構(gòu)會在學(xué)生中發(fā)展“中間人”，撮合其他學(xué)生貸款，并從中收取費用，甚至有的會非法利用大學(xué)生個人信息騙貸，其中常見的有打假借條、簽假合同以及連還貸。

二、不良“校園貸”的風(fēng)險

“校園貸”市場始終存在諸多借貸陷阱與安全漏洞。小型的小額貸款分期平臺消費額度普遍較低，一般為5000—15000元左右，大學(xué)生授信等級低，償債能力不強(qiáng)，又沒有過多社會經(jīng)驗，許多貸款公司唯利是圖，忽視行業(yè)秩序“打擦邊球”，利用一些借貸陷阱與安全漏洞欺騙、控制大學(xué)生，給校園貸款市場帶來了不可估量的風(fēng)險，主要有以下兩個手段。

其一，利用虛假宣傳欺騙大學(xué)生，導(dǎo)致違約風(fēng)險增大。一些不正規(guī)的貸款平臺會刻意隱瞞其高額利息和其他高額費用的資費標(biāo)準(zhǔn)甚至包括其高風(fēng)險的本質(zhì)，誘導(dǎo)大學(xué)生盲目消費，增大了違約風(fēng)險。這些其他高額費用主要來自諸如服務(wù)費、手續(xù)費、保證金及逾期費等，其中服務(wù)費就高達(dá)貸款總額的5%—10%;如若逾期，平臺還強(qiáng)制要求學(xué)生另外償還貸款總額的10%及以上[1];不僅如此，有些平臺甚至通過收取保證金的方式占用借款本金。一位大二學(xué)生曾對《法制日報》的記者表示，前兩年經(jīng)常能看到校園貸款廣告，單從那些廣告來看，很難分辨出正規(guī)的以及有問題的借貸公司 [2]。正是因為受到這些層出不窮虛假宣傳的廣告的引誘，大學(xué)生很難篩選出適合自己的正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

其二，利用暴力催收控制大學(xué)生，致使社會風(fēng)險增加。大學(xué)生自身沒有穩(wěn)定的資金來源，一旦學(xué)生無法按時還貸，放貸方就會以各種“販賣個人信息”“爆不雅照片”甚至“送棺材”等殘忍的手段進(jìn)行逼債，有的還會采取暴力手段威脅。大學(xué)生社會閱歷淺，自我保護(hù)意識弱，面對這些壓力，難以應(yīng)對，如果不良校園貸款在全國范圍內(nèi)蔓延，不僅會危害大學(xué)生的身心健康，不利于和諧家庭的建立，還會嚴(yán)重影響社會的穩(wěn)定發(fā)展。

除此之外，不規(guī)范的校園貸款市場也將導(dǎo)致個人信息泄漏風(fēng)險與投資風(fēng)險等潛在風(fēng)險的增大。當(dāng)大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)平臺申請校園貸款時，不可避免地要填寫自己的個人信息及親屬聯(lián)系方式，如果平臺管理存在安全漏洞或者平臺想利用隱私信息盈利，那么大學(xué)生的個人信息很有可能會被非法盜用，這將給大學(xué)生的生活造成不必要的麻煩;而對網(wǎng)絡(luò)貸款的投資者來說，一旦貸款平臺破產(chǎn)，其面臨的將是無法收回投資的現(xiàn)實，網(wǎng)絡(luò)貸款投資者將面臨風(fēng)險，整個市場也會出現(xiàn)動蕩。

三、“校園貸”風(fēng)險發(fā)生的內(nèi)在原因

（一）校園資金需求增加

校園貸款針對的用戶群體就是大學(xué)生，部分大學(xué)生普遍存在非理性消費行為。研究數(shù)據(jù)顯示，以大學(xué)生復(fù)合型消費為基礎(chǔ)來看，電子產(chǎn)品和服裝品牌所占比例幾乎是學(xué)費與學(xué)習(xí)培訓(xùn)所占比例的7—8倍[3]，可以看出多數(shù)是由于大學(xué)生享受心理所引起的非理性消費。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及下，比起學(xué)校助學(xué)貸，校園貸款審核門檻低，貸款手續(xù)簡單，加上大學(xué)生所處的特殊年齡階段，其消費價值取向逐步從滿足現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)移為滿足精神娛樂需求，大學(xué)生消費無計劃，普遍為享受性、虛榮性消費。正是這種消費心理以及行為導(dǎo)致了大學(xué)生樂于使用校園分期貸款金融產(chǎn)品進(jìn)行消費，校園貸款市場需求量居高不下，資金供需出現(xiàn)缺口，借款平臺敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一機(jī)會。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。提供校園貸款的主體主要是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（如人人貸、拍拍貸等）、校園分期購物平臺（如分期樂、愛學(xué)貸等）以及諸如“花唄”等電商信貸業(yè)務(wù)。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的不斷興起，許多投資者的目光也集中到它身上，根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)資料的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，僅用4年時間，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)活躍投資人數(shù)從2014年1月的17.19萬激增到2017年11月的454.1萬人，增長了26倍[4]。

（二）大學(xué)生“半社會人”的屬性

大學(xué)生不是成熟的授信對象。首先，由于以往受經(jīng)濟(jì)能力的限制，大學(xué)生主要滿足的是一些基本現(xiàn)實物質(zhì)需求，即滿足生存需要的“衣食住行”，而如今當(dāng)他們可以去考慮一些超出他們經(jīng)濟(jì)承受能力的消費品時，其原本偏向理性消費觀念逐漸向非理性方向發(fā)展，消費結(jié)構(gòu)從生存資料發(fā)展資料消費變?yōu)橄硎苜Y料消費[5]，消費行為傾向自我心理滿足。而現(xiàn)實是他們一般沒有第一收入來源，無法償還貸款的可能性較高。其次，分辨信息能力不足。大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)知識以及培養(yǎng)一定的社會價值觀念，由于缺少社會經(jīng)驗，他們很容易盲目從眾，受到身邊一些不良信息的干擾，加上普遍法律知識單薄，金融知識薄弱，對金融風(fēng)險更是認(rèn)識不足，因此對于不利于自己的或虛假的信息無法清晰地辨認(rèn)出來。還有，自我防護(hù)意識也不夠。大學(xué)生不夠重視個人信息安全問題，所以經(jīng)常會出現(xiàn)諸如被掌握著個人私密信息的追債者威脅的新聞。另外，一些平臺使用口頭承諾形式而非書面承諾時，借款人大學(xué)生因無經(jīng)驗難以提出任何異議，形成一個對出借方有利對大學(xué)生不利的不平等的協(xié)議。當(dāng)出現(xiàn)問題時，因為沒有證據(jù)，所以即便借款人的權(quán)益因此受損，也只能選擇調(diào)解，維權(quán)變得十分不容易。