國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險研究梳理

摘要：作為一個國家最基礎的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展直接關系到國家的和平穩(wěn)定，但由于投入大、周期長、不確定因素多等特征，農(nóng)業(yè)又是一個高風險低收益的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者轉(zhuǎn)嫁風險，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。學術界對農(nóng)業(yè)保險的研究從上世紀上半葉開始就一直在繼續(xù)，研究視角不斷深入，研究成果日益豐碩。本文在此對國內(nèi)外相關文獻進行研究，著重對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、市場失靈、實證研究幾大方面進行探索，最后對已有研究成果進行了評述，歸納出對我國農(nóng)業(yè)保險理論與實踐研究的啟示。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;研究梳理;市場失靈;實證研究

中圖分類號：F831文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）04-0140-02

農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，對社會穩(wěn)定具有重大影響，但對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營者而言，農(nóng)業(yè)又是個高風險低收益的行業(yè)，因此利用農(nóng)業(yè)保險來把風險轉(zhuǎn)移到保險公司頭上是對于維護農(nóng)業(yè)經(jīng)營者利益，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大。而如何讓農(nóng)業(yè)保險更好地服務于農(nóng)業(yè)就成了國內(nèi)外學者共同關注的話題。本文對國內(nèi)外學者在農(nóng)業(yè)保險問題上的研究進行總結(jié)之后，從農(nóng)業(yè)保險的定義和屬性、市場失靈、實證研究幾個方面進行了梳理。

一、關于農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)的研究

明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)對進一步研究農(nóng)業(yè)保險問題具有基礎性作用。目前學術界還未對農(nóng)業(yè)保險的屬性達成廣泛共識，爭議主要集中在農(nóng)業(yè)保險是否屬于公共物品上。

李軍（1996）認為農(nóng)業(yè)保險不屬于商業(yè)保險范疇。由于風險太高，農(nóng)業(yè)保險的社會效益高于自身經(jīng)濟效益，對社會產(chǎn)生正外部性，具有公益性，同時農(nóng)業(yè)保險并不服務與沒有繳納保費的人群，所以也具有排他性，因此農(nóng)業(yè)保險應該是準公共物品。同樣的觀點也受到了馮文麗等（2002）的支持，她們認為農(nóng)業(yè)保險對促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和保障國民經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的作用使得其可被視為準公共物品，因此要求政府參與，承擔責任。由于農(nóng)業(yè)保險存在的利益外溢的特征，其應該是一樣介于公共物品和私人物品之間的物品（庹國柱等，2002）。Ezdini Sihem（2017）基于部分歐美國家農(nóng)業(yè)保險的研究顯示政府補貼是除了保費價格以外對農(nóng)業(yè)保險需求影響最大的因素，側(cè)面說明了政府參與農(nóng)業(yè)保險的必要性。政府主導的資金是運營農(nóng)業(yè)保險的關鍵（Joachim Herbold，2014）。

二、關于農(nóng)業(yè)保險市場失靈的研究

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展由來已久，并且在美國、德國、日本等國取得了不錯的成果，但在大多數(shù)發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍然不足。世界各地的農(nóng)業(yè)保險市場都面臨著各種各樣的困難局面。Wright等（1990）通過對各國農(nóng)業(yè)保險實踐和相關理論進行研究，發(fā)現(xiàn)歷史上純商業(yè)機制運行的農(nóng)業(yè)保險無一幸免地都失敗了，以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險完全不能正常地運行下去，所有能稱得上是成功的案例都有政府參與甚至政府主導。對于農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題的研究也是學者們關注的話題，對農(nóng)業(yè)保險市場困境的成因提出了不同的觀點。

逆向選擇和道德風險問題是農(nóng)業(yè)保險市場面臨的兩大難題。道德風險的存在會扭曲保險市場，造成市場的低效率（J.Stiglitz，1983）。Smith等（1996）發(fā)現(xiàn)處于風險程度較高地區(qū)的農(nóng)民更加傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，證實了農(nóng)業(yè)保險市場中逆向選擇的存在。Hazell等（1986）把農(nóng)民可能產(chǎn)生的道德風險總結(jié)為減少要素投入和增加種植高收益但更難料理的作物。歐陽越秀等（2010）發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的逆向選擇和道德風險越高，農(nóng)業(yè)保險的免賠率就越高，農(nóng)民越不能夠從農(nóng)業(yè)保險中獲得足夠的賠償，保障性變低抑制了農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的需求。庹國柱等（2007）認為農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇和道德風險問題比普通保險市場更強，保障農(nóng)業(yè)保險市場健康平穩(wěn)運行需要正確處理這兩個問題。

系統(tǒng)性風險也是農(nóng)業(yè)保險市場陷入困境的一個原因，因為自然災害影響的范圍通常較廣，影響作物較多，這時大數(shù)定律也不能依靠，農(nóng)業(yè)保險的風險比普通的意外險要高出數(shù)十倍（Wenner等，2003）。Duncan等（2000）認為系統(tǒng)性風險嚴重抑制了保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的風險分散。馮文麗（2014）認為系統(tǒng)性風險是造成各國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的最主要原因之一。

三、關于農(nóng)業(yè)保險的實證研究

Richard E.Just等（1999）以美國全國國境內(nèi)的農(nóng)場級數(shù)據(jù)為基礎對逆向選擇和作物保險進行了實證研究，發(fā)現(xiàn)驅(qū)使美國農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的最主要動機并不是風險規(guī)避，獲取補貼和逆向選擇存在的可能性才是美國農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險最大的原因。Teresa Serra等（2003）的研究也用美國農(nóng)場級數(shù)據(jù)為基礎發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求隨著期望收入的提高呈下降趨勢，富裕農(nóng)場對風險的厭惡程度比相對較貧窮的農(nóng)場要低。張躍華等（2005）通過構(gòu)造伯努利效用函數(shù)研究指出由于收入較低，農(nóng)民并不是風險厭惡者，而是更傾向于風險中性，在明知道有可能會遭遇自然風險的前提下也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險來分散這一風險。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民收入較高，有意識也有能力通過購買農(nóng)業(yè)保險的方式來分散風險，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展得相對更好;農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展得相對緩慢，這就要求政府通過補貼的方式來提高農(nóng)民從中能夠獲取的效用，支持農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展。周穩(wěn)海等（2014）采用省級面板數(shù)據(jù)實證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的影響可分為災前影響和災后影響，兩者共同對農(nóng)民收入的影響為正，但相對較小。周穩(wěn)海等肯定了農(nóng)業(yè)保險對提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的貢獻，但也指出現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度使得農(nóng)民并不能夠從農(nóng)業(yè)保險中得到充分補償。周文杰（2015）構(gòu)建了一個農(nóng)業(yè)保險效率評價指標體系，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營效率和市場效率呈反向變動關系，保險公司從農(nóng)業(yè)保險上獲利越多，農(nóng)業(yè)保險對社會的效益就越小。

四、 文獻評述和啟示

上述文獻讓我們對目前國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險相關研究的發(fā)展現(xiàn)狀有了一個大致的框架，通過總結(jié)可以看出目前學術界對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)仍然存在較大爭議，但基本能夠認同農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動乃至國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行的重要作用，也意識到純商業(yè)化的系統(tǒng)并不能保障農(nóng)業(yè)保險體系的正常運行，認為政府應該參與到農(nóng)業(yè)保險的運行中，從制度層面促進農(nóng)業(yè)保險的推廣與發(fā)展，甚至對其進行直接經(jīng)濟補貼。

在現(xiàn)行的社會經(jīng)濟基礎下運行的農(nóng)業(yè)保險市場容易受到扭曲，陷入困境。農(nóng)業(yè)保險市場面臨的最大的幾個問題分別是由信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險問題以及農(nóng)業(yè)保險自身特征引起的易出現(xiàn)系統(tǒng)性風險問題。這些問題讓保險公司面臨著比一般保險更高的風險水平，抑制了農(nóng)業(yè)保險的供給。為了彌補更高的風險帶來的成本損失，保險公司傾向于提高保費或免賠額，導致農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中得到的效益減少，抑制了農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)業(yè)保險下一步的發(fā)展應該是盡力解決這種信息不對稱問題，可幸的是隨著科學技術水平的提高，大數(shù)據(jù)和天氣監(jiān)控預測進步使得這種信息不對稱開始減弱，通過對保險合同的更科學地設計和更合理的政府補貼策略也能夠很好地減緩農(nóng)業(yè)保險市場面臨的困境，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

國內(nèi)外都對農(nóng)業(yè)保險做了大量的實證研究，但國內(nèi)學者的實證研究相對較少，并且使用的數(shù)據(jù)多是較為籠統(tǒng)的省級宏觀數(shù)據(jù)，相比之下，美國的研究就多以農(nóng)場級數(shù)據(jù)為基礎，解釋力更強。

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作者簡介：李金禹，四川農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院，碩士研究生;研究方向：保險和“三農(nóng)”問題。