人工智能：推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的新引擎

李霞

摘要：金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，人工智能與金融的深度融合給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的生機(jī)和活力。金融機(jī)構(gòu)要想在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中贏得先機(jī)，就要深刻的認(rèn)識(shí)到人工智能的影響，將語音識(shí)別、機(jī)器人、深度學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別等人工智能的核心技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)和管理的關(guān)鍵流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營(yíng)銷、理財(cái)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等細(xì)化領(lǐng)域，讓人工智能成為促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。

關(guān)鍵詞：人工智能 金融領(lǐng)域 深度學(xué)習(xí) 引擎

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的發(fā)展和不斷的成熟，人類社會(huì)已經(jīng)由信息時(shí)代邁入到以開放、兼容、共享為特征的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人工智能也迎來了新的發(fā)展浪潮。人工智能在各行業(yè)的應(yīng)用正在深刻改變?nèi)祟惿鐣?huì)的生產(chǎn)和生活方式，人工智能和金融的深度融合正在為銀行業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力，推動(dòng)金融行業(yè)形成新的經(jīng)營(yíng)模式、流程、產(chǎn)品和生態(tài)，人工智能在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用必將成為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。

一、人工智能的內(nèi)涵

1950年艾倫.圖靈在論文《計(jì)算機(jī)械與人工智能》中第一次引用人工智能的概念，1956年在達(dá)特茅斯夏季人工智能研究會(huì)議上，參會(huì)的專家達(dá)成共識(shí)：用“人工智能”一詞作為本領(lǐng)域的名稱，也標(biāo)志著人工智能的誕生。

人工智能簡(jiǎn)單來理解就是機(jī)器可以像人類一樣能夠感知外界事物、形成認(rèn)知并做成決策，人工智能的核心是“智能”。人工智能的“智能”表現(xiàn)在三個(gè)層面，分別為：運(yùn)算智能、感知智能和認(rèn)知智能。運(yùn)算智能：計(jì)算機(jī)擁有快速計(jì)算和存儲(chǔ)信息的能力，計(jì)算機(jī)的運(yùn)算能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過人類，AlphaGo能夠橫掃世界圍棋高手就是機(jī)器出色運(yùn)算能力的證明;感知能力：機(jī)器在與外界事物進(jìn)行交互時(shí)擁有聽覺、視覺、觸覺等感知能力，如：語音識(shí)別和處理、人臉識(shí)別的底層技術(shù)就是基于機(jī)器的感知能力;認(rèn)知智能：機(jī)器可以做到“能理解、會(huì)思考”，這是機(jī)器可以自主學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)。隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能已經(jīng)逐步的從類人類行為模式、類人類思維模式向泛智能模式跨越，機(jī)器的運(yùn)算智能、感知智能和認(rèn)知智能的相互交互將使人工智能擁有著無限的潛能和應(yīng)用價(jià)值。

二、人工智能對(duì)金融行業(yè)的影響

隨著利率市場(chǎng)化改革、金融脫媒化、監(jiān)管趨嚴(yán)、國(guó)際環(huán)境日趨復(fù)雜以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普遍面臨著：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力、客戶忠誠(chéng)度下降、市場(chǎng)洞察能力不夠、收入下滑或停滯不前、內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力大、產(chǎn)品創(chuàng)新速度有待提高等問題。

2017年3月5日，人工智能首次被寫入了我國(guó)政府工作報(bào)告，2017年7月8日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，2019年9月6日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，人工智能的發(fā)展已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略的層面，人工智能的科研成果和應(yīng)用正在深刻地影響并改變著金融行業(yè)，為銀行業(yè)的發(fā)展開辟了新的創(chuàng)新方法、獲客方式、營(yíng)銷路徑、盈利模式、風(fēng)控體系，要充分發(fā)揮人工智能在產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能投顧、風(fēng)險(xiǎn)防控、提升用戶體驗(yàn)等方面的先天優(yōu)勢(shì)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

三、人工智能將成為推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的新引擎

基于人工智能的核心技術(shù)：深度學(xué)習(xí)、算法模型、智能分析和決策，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景主要集中在智能身份認(rèn)證、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能投顧、信貸服務(wù)、金融監(jiān)管、反欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)防控等方面。

（一）智能身份認(rèn)證

通常來說識(shí)別和驗(yàn)證客戶身份是銀行向不同客戶提供差異化金融服務(wù)和產(chǎn)品、客戶進(jìn)行相關(guān)銀行交易的第一步，也是決定客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵因素。受制于技術(shù)限制，傳統(tǒng)的認(rèn)證工具主要包括：支付密碼、短信驗(yàn)證碼、U盾，驗(yàn)證流程繁瑣且存在著信息泄露、丟失、詐騙等潛在風(fēng)險(xiǎn)，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，各大銀行開始在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、ATM、在線客服等渠道及轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、信用卡支付等交易中廣泛采用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、指紋識(shí)別等生物識(shí)別驗(yàn)證，擁有著快速準(zhǔn)確識(shí)別能力的生物驗(yàn)證在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，在很大程度上保證了客戶隱私的安全，極大的改善用戶體驗(yàn)。

（二）智能投顧

智能投顧是依托人工智能的算法模型，基于客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)情況、理財(cái)目標(biāo)等個(gè)性化、差異化因素，為客戶量身定制最佳投資方案，并通過對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資產(chǎn)配置方案的實(shí)時(shí)跟蹤和調(diào)整，實(shí)現(xiàn)客戶在一定風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化。由于智能投顧擁有分散投資和風(fēng)險(xiǎn)、注重長(zhǎng)期投資效益、較人工投資顧問收費(fèi)低、收益高等特點(diǎn)，這種新的投資理財(cái)?shù)哪Ｊ揭呀?jīng)開始逐漸的得到客戶的認(rèn)可和尊崇，也必將風(fēng)靡整個(gè)投資理財(cái)界。根據(jù)專業(yè)咨詢公司的統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)到2020年，金融行業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模將達(dá)到15970億-22000億美元，智能投顧占比將提升到5%，智能投顧市場(chǎng)蘊(yùn)含的商機(jī)和利潤(rùn)也就不言而喻，目前各大金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在紛紛推成自己的智能投顧品牌，比如：螞蟻金服的“螞蟻聚寶”、中國(guó)銀行的“中銀慧投”、招商銀行的“摩羯智投”等。

（三）智能風(fēng)險(xiǎn)防控

商業(yè)銀行從本質(zhì)上來說是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是銀行永恒的主題。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。從貸款業(yè)務(wù)來看：信息不對(duì)稱、征信成本高、欺詐性交易、信用違約等是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，也是銀行之前無法向中小微企業(yè)、低凈值人群廣泛開展信貸業(yè)務(wù)的重要原因，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能深度學(xué)習(xí)算法及圖數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等技術(shù)的不斷發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)分析可以對(duì)貸款客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像并將其作為是否授信、授信金額的重要依據(jù)，實(shí)現(xiàn)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制;同時(shí)人工智能通過對(duì)大量的反欺詐交易、信用違約案例、市場(chǎng)環(huán)境數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)、自主學(xué)習(xí)，使銀行對(duì)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)成為可能，從而實(shí)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別、預(yù)警和處理。依托于人工智能的計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)，各類憑證的自動(dòng)識(shí)別能力提高，機(jī)器識(shí)別代替人工錄入信息，提高了信息識(shí)別的準(zhǔn)確性并在很大程度中降低了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）智能客服

人工智能在算法上的巨大突破使復(fù)雜任務(wù)處理的效率和準(zhǔn)確率得到了極大提升，同時(shí)隨著人工智能的三大核心技術(shù)：語音識(shí)別技術(shù)、計(jì)算機(jī)視覺、自然語言處理的快速發(fā)展，人工智能開始深入地參與到金融領(lǐng)域的客戶服務(wù)中。智能客服通過大量學(xué)習(xí)金融領(lǐng)域的知識(shí)，擁有了為客戶提供各類咨詢的基礎(chǔ)和依據(jù)，同時(shí)在與客戶的聽、說、觸等多元化的溝通互動(dòng)中，智能客服通過自主學(xué)習(xí)，可以快速的掌握客戶心理、常見問題、客觀嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕卮?、令人感覺舒適的語音語調(diào)、智能導(dǎo)航客戶快速獲得所需金融服務(wù)，從而可以為客戶提供更加快高效、貼心、人性化的服務(wù)，提高了用戶體驗(yàn)及客戶滿意度。入選《MIT科技評(píng)論》“最聰明50家公司”的螞蟻金服一直秉持人工智能即服務(wù)的戰(zhàn)略方針，將人工智能技術(shù)完美的融合到對(duì)客服務(wù)中，該公司推出的“小螞答”智能客服平均每天可以處理200-300萬條客戶咨詢，同時(shí)還為客戶提供賬戶的實(shí)時(shí)檢測(cè)、一鍵掛失、基金推薦等增值服務(wù)。

（五）智能金融監(jiān)管

金融監(jiān)管體系是保障金融安全的一道重要的屏障，人工智能為建立新型金融監(jiān)管體制和模式提供了技術(shù)支撐。人工智能通過規(guī)則推理和案例推理兩種方式學(xué)習(xí)各類金融監(jiān)管的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而自動(dòng)推理相關(guān)金融行為是否合規(guī)并迅速的采取應(yīng)對(duì)措施。基于人工智能的復(fù)雜算法，人工智能擁有著快速學(xué)習(xí)各類法律、法規(guī)、金融數(shù)據(jù)等的先天優(yōu)勢(shì)，也會(huì)給出更加精準(zhǔn)的監(jiān)管判斷及可行的監(jiān)管措施，從而提高監(jiān)管的效率，助力構(gòu)建更加健康、和諧的金融生態(tài)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，在金融和的AI的融合中要始終堅(jiān)持金融為本，技術(shù)為手段的定位，用AI賦能傳統(tǒng)金融，一方面要清晰定義目前和未來人工智能在銀行經(jīng)營(yíng)和管理上的內(nèi)外部應(yīng)用場(chǎng)景，另一方面要深入研究人工智能發(fā)展的基礎(chǔ)和技術(shù)支撐點(diǎn)：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)等。在轉(zhuǎn)型發(fā)展內(nèi)生需求和技術(shù)變革外部驅(qū)動(dòng)的共同作用下，各金融機(jī)構(gòu)紛紛加大資源投入探索運(yùn)用人工智能技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，在深入分析國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、市場(chǎng)、客戶需求等外部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上持續(xù)挖掘人工智能在金融領(lǐng)域的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，人工智能必將成為推動(dòng)銀行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革及轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。

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作者單位：建設(shè)銀行運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)中心