◎劉洋 陶詠琦 何勁峰

一、研究現(xiàn)況

近年來(lái)，信息時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化的逐步提高，讓一切新事物和新技術(shù)都與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系起來(lái)，2014 年末，支付寶推出了一款名為“螞蟻花唄”的服務(wù)條例，網(wǎng)絡(luò)用戶在申請(qǐng)開(kāi)通后，便和自己的支付寶信用積分聯(lián)系起來(lái)，提供類(lèi)似于銀行貸款的便捷，阿里公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析每位消費(fèi)者的購(gòu)物方式，讓消費(fèi)者享有先購(gòu)物，后分期還款的權(quán)利。研究表明，如今的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)更加的完善便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)迅猛，而高校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的群體，網(wǎng)絡(luò)因素良莠不齊，對(duì)其消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣形成了巨大的影響，以此提出合理化的建議是非常重要的，不僅能讓高校學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)環(huán)境，增強(qiáng)獨(dú)立意識(shí)，崇尚勤儉節(jié)約的良好作風(fēng)，減少無(wú)謂的消費(fèi)和開(kāi)支，樹(shù)立一個(gè)正確美好的消費(fèi)觀念。

二、問(wèn)卷初始調(diào)查數(shù)據(jù)

本次調(diào)查主要從我校學(xué)生中選取，涉及財(cái)經(jīng)學(xué)院與非財(cái)經(jīng)學(xué)院的大學(xué)生，共回收723 份調(diào)查問(wèn)卷，無(wú)效問(wèn)卷9 份，我組成員從消費(fèi)者的基本特征，主要圍繞我校學(xué)生螞蟻花唄的使用及影響因素，討論分析。

（一）關(guān)于花唄的基本情況數(shù)據(jù)

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三、分析數(shù)據(jù)樣本

（一）消費(fèi)者基本特征分析

本次調(diào)查我組在回收調(diào)查問(wèn)卷中為了確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，普遍性，以及說(shuō)服性，特意選擇了我校經(jīng)濟(jì)系和非經(jīng)濟(jì)系的學(xué)生，并分別選擇各年級(jí)的高校學(xué)生參與問(wèn)卷調(diào)查，其中大一的人數(shù)為114 人，大二的人數(shù)為337 人，大三的人數(shù)為126 人，大四的人數(shù)為82 人，研究生的人數(shù)為55 人。

（二）基本問(wèn)題的數(shù)據(jù)分析

1.螞蟻花唄在自己生活中用于網(wǎng)絡(luò)支付的地位。

從數(shù)據(jù)中可以看出，螞蟻花唄在我校學(xué)生的生活中起到了重要意義，約有18.07%的學(xué)生把自己的第一支付方式設(shè)置成螞蟻花唄，約有75.91%的學(xué)生偶爾使用螞蟻花唄，由此可見(jiàn)，支付寶的這種網(wǎng)絡(luò)信貸方式在信息時(shí)代中地位逐漸增高，不斷地被大眾所認(rèn)同。而完全不使用花唄的學(xué)生僅有6.02%。

2.螞蟻花唄的認(rèn)知程度。

結(jié)果顯示，有10.08%的同學(xué)完全了解螞蟻花唄的運(yùn)營(yíng)模式及使用，有84.73%的同學(xué)只了解螞蟻花唄的使用，不知道螞蟻花唄的運(yùn)營(yíng)模式和機(jī)制，總體來(lái)說(shuō)，螞蟻花唄的普及性在高校學(xué)生中已經(jīng)不可勝數(shù)，所以這種網(wǎng)絡(luò)支付形式必將對(duì)高校學(xué)生產(chǎn)生積極影響和消極影響。

3.螞蟻花唄作為網(wǎng)絡(luò)信貸工具的原因。

據(jù)了解，大多數(shù)學(xué)生把螞蟻花唄作為網(wǎng)絡(luò)信貸工具的原因主要是它在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的無(wú)息貸款，還有阿里公司開(kāi)發(fā)的淘寶，天貓等各大app 廣為大眾所使用，信任這種模式，可以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，就調(diào)查結(jié)果而言，約有30.25%的同學(xué)信任支付寶，愿意將自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)綁定支付寶，約有45.37%的同學(xué)看重花唄規(guī)定時(shí)間的無(wú)息貸款，提前消費(fèi)可以滿足個(gè)人的生活需求。

4.螞蟻花唄給學(xué)生帶來(lái)的影響。

問(wèn)卷中用花唄提前消費(fèi)，便于生活的有264 人，合理使用并且自己經(jīng)濟(jì)生活沒(méi)有受到影響的有623 人，這就可以看出螞蟻花唄的普及對(duì)大多數(shù)高校學(xué)生產(chǎn)生了積極的影響，消費(fèi)習(xí)慣的良好品質(zhì)也將形成，但是另外超額支出，自己的經(jīng)濟(jì)形成了危機(jī)的同學(xué)有68 人，而更加嚴(yán)重的超額支出有23 人，這種事件的形成會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)心理產(chǎn)生了消極的概念，進(jìn)而導(dǎo)致不可控的嚴(yán)重后果是我們不希望看到的，所以我組成員根據(jù)調(diào)查分析后，采訪同學(xué)，對(duì)問(wèn)題的產(chǎn)生有一個(gè)全面的規(guī)劃，列出了多種積極影響和消極影響，提出一個(gè)完整建議的體系，樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)的觀念，培養(yǎng)一個(gè)健康的生活方式。

四、使用螞蟻花唄對(duì)于大學(xué)生的影響

（一）積極影響

1.滿足他們的消費(fèi)期望。大學(xué)生不具備獨(dú)立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，但同時(shí)又屬于高期望高消費(fèi)群體，所以他們所期望的東西僅憑他們?nèi)粘５墓?jié)省無(wú)法實(shí)現(xiàn)，而螞蟻花唄這種借貸消費(fèi)，讓他們可以預(yù)支未來(lái)的錢(qián)來(lái)滿足當(dāng)下需要，能夠極大的減輕大學(xué)生的資金壓力。此外，他們更可以用這樣一筆“未來(lái)的錢(qián)”來(lái)更好的提升當(dāng)下的自己，使這筆錢(qián)的收益遠(yuǎn)大于其本身。

2. 促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。大學(xué)生不僅屬于高期望高消費(fèi)群體，更是社會(huì)未來(lái)發(fā)展的縮影，他們對(duì)于社會(huì)發(fā)展的洞察力和適應(yīng)力使得他們可以從一定程度上表現(xiàn)出社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，并憑借他們的購(gòu)買(mǎi)力去影響消費(fèi)市場(chǎng)的變革換代及發(fā)展，而螞蟻花唄所提供的經(jīng)濟(jì)正是讓他們行動(dòng)的動(dòng)力。

3.促進(jìn)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。理性的超前消費(fèi)能使得大學(xué)生的消費(fèi)需求得到滿足，并且可以提高他們的生活質(zhì)量和消費(fèi)水平。從另一方面來(lái)講，大學(xué)生也是社會(huì)的新鮮血液，他們的消費(fèi)觀念會(huì)改變上一代，并延續(xù)給下一代，所以他們促使著社會(huì)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，并預(yù)示著未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)特征。

（二）消極影響

1.超前消費(fèi)的滿足感會(huì)迷失自我。螞蟻花唄這種消費(fèi)形式確實(shí)能夠滿足大學(xué)生的消費(fèi)期望，但這種消費(fèi)習(xí)慣如果不夠理性，就很容易導(dǎo)致他們不自覺(jué)的過(guò)度消費(fèi)。此外通過(guò)調(diào)查研究顯示，大學(xué)生通常都對(duì)未來(lái)有著美好的憧憬，對(duì)現(xiàn)實(shí)也都是積極樂(lè)觀的，而這更容易導(dǎo)致他們對(duì)未來(lái)無(wú)法做出合理的評(píng)估，對(duì)消費(fèi)無(wú)法做出理性規(guī)劃，只沉醉在超前消費(fèi)的滿足中無(wú)法自拔。

2.無(wú)法處理突如其來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難。螞蟻花唄的借貸消費(fèi)允許分期還款，而這樣的網(wǎng)絡(luò)分期還款使得他們花錢(qián)大手大腳，不明白金錢(qián)的來(lái)之不易，并且使原本就不具備穩(wěn)定收入的他們可能會(huì)一拖再拖，一旦對(duì)這樣的借貸消費(fèi)產(chǎn)生依賴(lài)，必將對(duì)他們以后的消費(fèi)觀念造成極惡劣的影響。一旦發(fā)生突如其來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，習(xí)慣了借貸消費(fèi)的他們不會(huì)留有存款，短時(shí)間內(nèi)也許還能撐得住，時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)就可能無(wú)法按時(shí)還車(chē)貸房貸，進(jìn)而導(dǎo)致家境的落魄，而這并非是危言聳聽(tīng)。

五、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

通過(guò)對(duì)本次課題對(duì)象“花唄”的社會(huì)調(diào)查，了解到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的極速增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)的普及性增加，改變了金融服務(wù)模式，而大學(xué)生作為新時(shí)代青年，其消費(fèi)觀念也與時(shí)俱進(jìn)，普遍改變成信貸消費(fèi)，來(lái)滿足自己想要的自由消費(fèi)心理。就調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)看來(lái)，螞蟻花唄對(duì)于大學(xué)生的影響主要體現(xiàn)如下，一方面，螞蟻花唄提高了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的自我管理能力，體現(xiàn)為理財(cái)方面能力的提升；而另一方面，螞蟻花唄會(huì)提高大學(xué)生的消費(fèi)層次，由最基礎(chǔ)的消費(fèi)層次逐步提升至享受型消費(fèi)，使得他們消費(fèi)時(shí)更著眼于商品的高品質(zhì)而不考慮自己的實(shí)際消費(fèi)能力，更有甚者會(huì)導(dǎo)致攀比消費(fèi)心理。

但與此同時(shí)，調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)也讓我們看到了花唄自身所具備的優(yōu)勢(shì)，能夠滿足大學(xué)生的部分消費(fèi)需求，部分大學(xué)生也會(huì)使用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)用于自身提升相關(guān)的用品。而這也從側(cè)面反映出大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用并不僅僅只有弊端，部分大學(xué)生可以利用好花唄來(lái)滿足自身的發(fā)展需要。螞蟻花唄的使用對(duì)大學(xué)生的影響不能一言蔽之，關(guān)鍵還在于大學(xué)生是否能利用好花唄來(lái)服務(wù)自身。

（二）相關(guān)建議

1.明確自己的身份與消費(fèi)水平。就調(diào)查的數(shù)據(jù)而言，大學(xué)生不具備獨(dú)立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，并且有部分大學(xué)生的消費(fèi)觀念過(guò)于理想，缺乏正確的判斷能力，很容易沖動(dòng)消費(fèi)，只為圖一時(shí)的便宜而購(gòu)買(mǎi)一些無(wú)關(guān)緊要的東西，并逐漸積累導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)自身真實(shí)需要的東西、無(wú)法按時(shí)還款等后果。因此，能夠明確自己的身份與消費(fèi)水平是讓大學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)實(shí)化和正確化的第一步，是實(shí)現(xiàn)大學(xué)生理性消費(fèi)的重要一步。

2.保持良好的日常消費(fèi)習(xí)慣。隨著經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上小額貸款平臺(tái)逐漸衍生，對(duì)于大學(xué)生這類(lèi)不具備獨(dú)立穩(wěn)定收入的人群而言，很容易因?yàn)槲浵伝▎h這類(lèi)先買(mǎi)后付模式體驗(yàn)到超前消費(fèi)的快感和滿足感，并極易迷失其中。通過(guò)本次調(diào)查研究顯示，部分常使用螞蟻花唄的大學(xué)生會(huì)感覺(jué)無(wú)法控制自己的消費(fèi)情緒，控制不住的想要去購(gòu)買(mǎi)那些自己并不是急切需要的東西，而不用或偶爾使用螞蟻花唄的大學(xué)生幾乎不會(huì)產(chǎn)生這種心理。所以大學(xué)生應(yīng)當(dāng)保持良好的日常消費(fèi)習(xí)慣，控制好偶爾的超前消費(fèi)行為，禁止無(wú)限度的借貸超前消費(fèi)。養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀，正確使用超前消費(fèi)。

3.建立正確良好的人脈關(guān)系。大學(xué)生處于學(xué)生與社會(huì)的過(guò)渡階段，剛成為成年人的他們未曾真正的接觸過(guò)社會(huì)，沒(méi)有屬于自己的正確的三觀，但他們又接觸著各種各樣形形色色的人，極易導(dǎo)致他們形成不正確的三觀。對(duì)于網(wǎng)上借貸消費(fèi)行為，需要結(jié)合自身的實(shí)際情況出發(fā)，正確理性的看待身邊存在的借貸消費(fèi)行為，與存在濫用借貸行為的那些同學(xué)朋友甚至親友保持距離，選擇適應(yīng)自身的人際關(guān)系，選擇適合自己能力的消費(fèi)。建立正確良好的人脈關(guān)系，拒絕與無(wú)限制濫用借貸消費(fèi)的人為友。