張 琬，凌文豪

(河南大學(xué) 哲學(xué)與公共管理學(xué)院，河南 開封 475000)

隨著我國老齡化程度日趨加深，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化，養(yǎng)老已經(jīng)不僅是家庭問題，更成為社會問題。截至2018年底，我國60歲及以上老年人口有近2.5億人，占總?cè)丝诘?7.9%。目前，我國養(yǎng)老保障體系有三個(gè)支柱： 第一支柱是社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)； 第二支柱是企業(yè)年金； 第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)作為多層次養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，對積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系具有戰(zhàn)略意義。[1]我國社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了制度全覆蓋，但是我國農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金給付水平相差甚遠(yuǎn)。以鄭州市為例，我國農(nóng)村居民按照相關(guān)規(guī)定參與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，2019年農(nóng)村居民人均養(yǎng)老金243元/月，而城鎮(zhèn)職工按照相關(guān)規(guī)定參與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，2019年城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金2928.72元/月。據(jù)我國現(xiàn)實(shí)情況，只有部分有能力的企業(yè)才能為其職工交企業(yè)年金，而農(nóng)村居民無法享受。由此可見，農(nóng)村居民更加需要參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是目前我國農(nóng)村居民商業(yè)保險(xiǎn)參與率低，2015年中國金融家庭調(diào)查顯示，在農(nóng)村擁有商業(yè)保險(xiǎn)的個(gè)人占比僅為9%，擁有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人僅是其中一部分。農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與率比較低，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法發(fā)揮其補(bǔ)充保障的作用。

農(nóng)村居民養(yǎng)老基本生活需要被滿足之后，他們會產(chǎn)生更高層次的養(yǎng)老需要。如果農(nóng)村居民的養(yǎng)老僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而不考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以目前基本養(yǎng)老金的給付水平，僅能勉強(qiáng)維持年老生活，根本滿足不了他們更高層次的養(yǎng)老需求。為什么他們不主動參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己老年生活增添一份保障？為進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，發(fā)揮其補(bǔ)充保障作用，本文通過對鄭州市Y鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。

一、文獻(xiàn)綜述與研究假設(shè)

我國學(xué)者從不同的角度實(shí)證分析了參與商業(yè)保險(xiǎn)的影響因素。吳玉鋒通過構(gòu)建多維社會資本指標(biāo)論證了社會資本和社會階層顯著地促進(jìn)了居民商業(yè)保險(xiǎn)的購買行為。[2]朱銘來和喬麗麗實(shí)證了商業(yè)保險(xiǎn)支出對家庭人力資本投資存在U形關(guān)系，在家庭收入一定的情況下，當(dāng)期商業(yè)保險(xiǎn)支出較高會抑制家庭對人力資本的投資，長期來看商業(yè)保險(xiǎn)支出較高的家庭，能夠?yàn)槿肆Y本投資提供經(jīng)濟(jì)保障，有利于促進(jìn)父母對子女人力資本進(jìn)行投資。[3]秦芳等人在驗(yàn)證傳統(tǒng)解釋因素的同時(shí)驗(yàn)證了金融知識對家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)程度有顯著的正向影響，即金融知識水平越高的家庭，商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出越大，保費(fèi)支出占收入比重也越高。[4]王培輝和張亞卓基于中國金融調(diào)查數(shù)據(jù)通過實(shí)證研究得出，家庭社會網(wǎng)絡(luò)對居民參與保險(xiǎn)市場的可能性有顯著影響，擁有更多社會關(guān)系的家庭，參與商業(yè)保險(xiǎn)的概率越大。[5]史曉丹實(shí)證分析影響老年人購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性與住房面積、月均收入、受教育程度、愿意委托專業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)呈正相關(guān)，參與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與其購買商業(yè)保險(xiǎn)呈負(fù)相關(guān)。[6]王宏揚(yáng)利用中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)驗(yàn)證了保險(xiǎn)信任、家庭重要性感知以及風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等受訪者主觀態(tài)度對家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)需求存在顯著影響。[7]桑林從實(shí)證分析主觀幸福感對家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)市場的積極性和參與程度有顯著的正向影響，居民幸福感會與主觀態(tài)度形成交互作用，共同影響家庭的商業(yè)保險(xiǎn)購買行為。[8]

綜上所述，目前學(xué)界研究影響商業(yè)保險(xiǎn)購買因素的方面較多，并且研究對象一般是全國范圍，并沒有體現(xiàn)城鄉(xiāng)差異，對于農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與行為影響因素的研究還較少。鑒于農(nóng)村居民的養(yǎng)老保障更加需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮其補(bǔ)充作用，本研究從社會互動和主觀感受兩個(gè)角度探討農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素。

基于以上研究，本文提出以下假設(shè)： 社會互動對農(nóng)村居民參與商業(yè)保險(xiǎn)行為有正向影響； 主觀感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)保險(xiǎn)行為有正向影響； 相較于主觀感受，社會互動對農(nóng)村居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的影響更明顯。

二、數(shù)據(jù)來源和研究方法

(一)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2019年初對河南省中部某鎮(zhèn)做的標(biāo)準(zhǔn)化問卷抽樣調(diào)查。該項(xiàng)調(diào)查采用多階段隨機(jī)抽樣的方式，回收有效問卷1982份，數(shù)據(jù)真實(shí)有效。本次調(diào)查共獲得有效樣本1982個(gè)，從性別來看，男性居民占59.7%，女性居民占40.3%。從年齡情況來看，40歲以下的居民占總樣本數(shù)的28.4%，40歲到60歲之間居民占總樣本數(shù)的47.8%，60歲以上的居民占總樣本數(shù)的24.7%。從受教育程度來看，小學(xué)及以下學(xué)歷的占總樣本數(shù)的36.9%，初中以及高中學(xué)歷包括中職中專的占總樣本數(shù)的56.3%，高中以上包括大專本科學(xué)歷的占總樣本數(shù)的6.8%。從工作類型來看，從事農(nóng)林牧漁類工作的占總樣本數(shù)的62.7%，從事非農(nóng)類工作的占總樣本數(shù)的35.1%，沒有工作的占總樣本數(shù)的2.2%。(見表1)

表1 樣本基本情況

(二) 變量的操作化

1. 因變量

本文因變量是農(nóng)村居民是否參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過問卷問題“您目前是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？”設(shè)置“參加”“沒參加”兩個(gè)選項(xiàng)，分別賦值為1和0。在接受調(diào)查的居民中，參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民占總樣本數(shù)的11.7%，沒有參加的農(nóng)村居民占總樣本數(shù)的88.3%。

2. 自變量

本文主要研究社會互動與主觀感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的影響。根據(jù)已有的研究成果及課題調(diào)查組設(shè)計(jì)的問卷問題，選取以下變量作為測量指標(biāo)。以政治面貌是否黨員和是否參與了村民規(guī)約制定來研究社會互動對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響。以對家庭收入的滿意度、對自己生活的感受以及對社會風(fēng)氣的感受來研究主觀感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響，通過問卷問題“您對您的家庭總收入水平滿意嗎？”設(shè)置“很滿意”“滿意”“一般”“不太滿意”“不滿意”五個(gè)等級，為方便測量，將“不太滿意”“一般”和“不滿意”賦值為“0”，標(biāo)簽為不太滿意，將“很滿意”和“滿意”賦值為“1”，標(biāo)簽為滿意。通過問卷問題“您對自己所過的生活的感受是怎樣的呢？”同樣設(shè)置五個(gè)等級，通過描述分析，將“非常幸福”和“幸?！辟x值為“1”，標(biāo)簽為“幸福”，將“一般”“不太幸福”以及“不幸?！辟x值為“0”，標(biāo)簽為不太幸福。通過問卷問題“您感覺你們村的社會風(fēng)氣好不好？” 同樣設(shè)置五個(gè)等級，通過描述分析，將“非常好”和“好”賦值為“1”，標(biāo)簽為好，將“一般”“不太好”以及“不好”賦值為“0”，標(biāo)簽為不太好。(見表2)

表2 自變量、 控制變量解釋說明

三、模型及結(jié)果分析

使用SPSS 19.0軟件對Y鎮(zhèn)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)變量數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析，考察社會互動和主觀感受對鄭州市Y鎮(zhèn)農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響(見表3)。

(一)社會互動對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響

對影響農(nóng)村居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的社會互動相關(guān)變量以及控制變量進(jìn)行回歸分析。模型一的結(jié)果顯示： 政治面貌和是否參與村民規(guī)約制定對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響均通過了0.01顯著性檢驗(yàn)，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響非常顯著?；貧w系數(shù)都為正數(shù)，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)影響呈正相關(guān)，這與之前的假設(shè)一致。農(nóng)村居民政治面貌是黨員參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)生比是非黨員農(nóng)村居民的2.805倍。一般來說政治面貌是黨員的，在政府機(jī)關(guān)工作的可能性更大，也可能是村里的干部，他們參與社會事務(wù)，經(jīng)常與村民互動，對社會的普遍信任度高，對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知度也高，會更傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。參與規(guī)約制定的農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)生比是沒有參與村民規(guī)約制定的2.724倍。參與規(guī)約制定的居民與其所在地方的其他居民互動頻繁，更容易獲取對自己有效的信息，比起沒有參加規(guī)約制定的村民決策能力高，他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性更高。

表3 農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)二元Logistic回歸分析

注： 顯著水平*sig<0.1，**sig<0.05，***sig<0.01

(二)主觀感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響

對影響農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主觀感受相關(guān)變量以及控制變量進(jìn)行回歸分析。模型二的結(jié)果顯示： 農(nóng)村居民對收入的滿意度和對生活的感受對參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響通過了0.05顯著性檢驗(yàn)，表明農(nóng)村居民對收入的滿意度和對生活的感受對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響顯著。回歸系數(shù)都為正數(shù)，表明農(nóng)村居民對收入的滿意度和對生活的感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響呈正相關(guān)，這與之前的假設(shè)一致。對收入滿意的農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)生比是對收入不太滿意的1.644倍。對生活感受幸福的農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)生比是對生活感受不太幸福的1.755倍。對村中社會風(fēng)氣的感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響沒有通過0.1顯著性檢驗(yàn)，說明對社會風(fēng)氣的感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有影響，與假設(shè)不符。

(三)社會互動和主觀感受對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響

將社會互動和主觀感受的相關(guān)變量以及控制變量都放入模型三之中，相比于模型一和模型二，模型三中社會互動相關(guān)變量對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯著性水平?jīng)]有變化，發(fā)生比略有降低。政治面貌和是否參與村民規(guī)約制定對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響均通過了0.01顯著性檢驗(yàn)，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響非常顯著?；貧w系數(shù)都為正數(shù)，表明是否黨員和是否參與村民規(guī)約制定對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)影響呈正相關(guān)。農(nóng)村居民政治面貌是黨員參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)生比是非黨員農(nóng)村居民的2.643倍。參與規(guī)約制定的農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)生比是沒有參與村民規(guī)約制定的2.484倍。但是主觀感受相關(guān)變量對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯著性水平下降，對居民收入的滿意度、對生活的感受和對社會風(fēng)氣的感受對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響均未通過0.1顯著性檢驗(yàn)。

總體來說，相對于主觀感受相關(guān)因素，社會互動相關(guān)因素對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響更加明顯，這與假設(shè)相符。控制變量在三個(gè)模型中年齡對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響均未通過0.1顯著性檢驗(yàn)，說明農(nóng)村居民年齡大小對參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有影響。受教育程度對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響均通過了0.05顯著性檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為正數(shù)，農(nóng)村居民的受教育程度與參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呈正相關(guān)。

四、 促進(jìn)農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議

通過對社會互動與主觀感受的相關(guān)因素和農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)回歸分析，可以得出以下結(jié)論： 當(dāng)前農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率較低，社會互動與主觀態(tài)度均影響農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，相對于主觀感受來說，社會互動對農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響更加明顯。具體來說，政治面貌是黨員的農(nóng)村居民相較于政治面貌是群眾的農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性更大。參與村民規(guī)約制定的農(nóng)村居民相較于沒有參加的農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性更大。農(nóng)村居民對家庭收入滿意程度與參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呈正相關(guān)，對家庭收入滿意程度越高的農(nóng)村居民越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)村居民對生活的感受與參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呈正相關(guān)，生活感受越幸福農(nóng)村居民越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)村居民的受教育程度與參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呈正相關(guān)，受教育程度越高的農(nóng)村居民越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。綜上所述，要想推動農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提出以下建議。

(一)提高農(nóng)村居民社會互動水平

農(nóng)村居民的參保行為是一個(gè)復(fù)雜的金融決策行為，它不僅受經(jīng)濟(jì)因素和家庭因素的影響，還受到鄉(xiāng)村社會互動的影響。地方政府應(yīng)該主動組織農(nóng)村居民成立非政府組織，并給予經(jīng)濟(jì)上的支持，設(shè)置一些文化活動場所，鼓勵當(dāng)?shù)鼐用穹e極參與，開辟有效的信息傳播渠道，讓農(nóng)村居民在融入集體的同時(shí)降低搜尋信息成本。在制定鄉(xiāng)規(guī)民約時(shí)要充分調(diào)動當(dāng)?shù)鼐用竦姆e極性，鼓勵大家建言獻(xiàn)策，增進(jìn)大家溝通，創(chuàng)建一個(gè)有利于大家獲取有效信息的平臺，增進(jìn)農(nóng)村居民之間的互動，提高社會互動水平，促進(jìn)農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

(二)提升農(nóng)村居民整體獲得感

農(nóng)村居民的收入滿意程度和生活感受幸福程度對其是否參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有顯著影響，說明人的主觀感受在家庭經(jīng)濟(jì)決策時(shí)也發(fā)揮著重要的作用。地方政府應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境等方面提升農(nóng)村居民的獲得感，要以發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提高居民經(jīng)濟(jì)收入水平為首要任務(wù)，改善農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，建設(shè)娛樂廣場、文化活動中心、圖書閱覽室等基本公共設(shè)施。加大對社會保障方面的投入，落實(shí)黨中央發(fā)布的養(yǎng)老補(bǔ)貼和大病救助政策。注意維護(hù)居民生活的安全環(huán)境，治理良好的衛(wèi)生環(huán)境，保持一定數(shù)量的綠化面積。從數(shù)量、質(zhì)量和公平分配等方面完善公共服務(wù)，獲得感提升后自然會促進(jìn)其參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

(三)提高農(nóng)村居民受教育水平

農(nóng)村居民自身受教育水平越高越傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，地方政府應(yīng)該注重提高農(nóng)村居民受教育水平，可以和公益組織合作，免費(fèi)向農(nóng)村居民開設(shè)相關(guān)文化課程并組織參與，一方面提高農(nóng)村居民的知識水平，另一方面也可以改變其傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。農(nóng)村居民受教育水平的提高，有利于當(dāng)?shù)卣占吧虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)知識和相關(guān)政策，讓農(nóng)村居民意識到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為他們的養(yǎng)老生活提供更高層次、更高水平的保障。只有認(rèn)識到農(nóng)村居民養(yǎng)老需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充保障作用，才能充分調(diào)動其參與的積極性，讓更多的農(nóng)村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。