王煥英

【摘 ?要】消費(fèi)型保險(xiǎn)不同于返還型保險(xiǎn)，是一種消費(fèi)產(chǎn)品，如果在約定的時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)，這種事前消費(fèi)的行為與人們對自身低風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警習(xí)慣相悖，導(dǎo)致了消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏、宣傳度不高以及人們接受度不高等諸多問題。論文針對這種現(xiàn)象對消費(fèi)型保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和優(yōu)劣勢進(jìn)行分析，以提高人們對消費(fèi)型保險(xiǎn)的認(rèn)識和關(guān)注。

【Abstract】Consumer insurance is different from return insurance， which is a consumer product. If no accident occurs within the agreed time， the insurance company will not return the premium paid. This kind of pre-consumption behavior goes against people's habit of early warning of their own low risk， resulting in a lack of consumer insurance products， low publicity and low acceptance by people， and many other problems. In view of this phenomenon， this paper analyzes the current situation， advantages and disadvantages of the consumer insurance so as ?to improve people's awareness and attention to the consumer insurance.

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)型保險(xiǎn);期限;優(yōu)劣勢

【Keywords】consurmer insurance;time limit ;advantages and disadvantages

【中圖分類號】F842.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）02-0127-02

1 引言

現(xiàn)代人的風(fēng)險(xiǎn)意識不斷提高，保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最先選擇。在諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品之中，消費(fèi)型保險(xiǎn)是人們的選擇之一，所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)就是一種消費(fèi)產(chǎn)品，即客戶跟保險(xiǎn)公司簽訂合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付，如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。由此可見消費(fèi)型保險(xiǎn)屬于一種事前消費(fèi)行為，但現(xiàn)實(shí)中人們對自身有一種低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，導(dǎo)致實(shí)際上對消費(fèi)型保險(xiǎn)的偏好不高。論文就消費(fèi)型保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、居民對消費(fèi)型保險(xiǎn)的認(rèn)可程度和未來的發(fā)展趨勢等進(jìn)行分析探討，以便讓人們更好地理性和科學(xué)地認(rèn)識消費(fèi)型保險(xiǎn)。

2 消費(fèi)型保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及原因探析

2.1 純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏

目前，消費(fèi)型保險(xiǎn)主要以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保費(fèi)便宜，交一年保一年，也不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。這種保險(xiǎn)全是保障，沒有任何其他的附加條件，是最純粹的保險(xiǎn)。代表產(chǎn)品有各種消費(fèi)型的意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、住院險(xiǎn)。這種是典型的消費(fèi)型保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中做得最好。但是在其他方面，如健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種中，消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏，不能滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)需要[1]。

2.2 消費(fèi)型保險(xiǎn)供給能力不夠

相對于廣泛和持續(xù)增長的社會(huì)需求來說，消費(fèi)型保險(xiǎn)的供給能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。目前我國的消費(fèi)型保險(xiǎn)缺少定價(jià)的科學(xué)依據(jù)，存在很大的盲目性，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)就會(huì)缺少精算的數(shù)據(jù)，不能準(zhǔn)確地推出新的險(xiǎn)種。導(dǎo)致消費(fèi)型保險(xiǎn)的險(xiǎn)種單一，而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人們對各項(xiàng)保障的要求會(huì)越來越高，對險(xiǎn)種的精準(zhǔn)性和細(xì)化性要求也會(huì)越高，保險(xiǎn)公司在這方面的供給能力不夠。

2.3 保險(xiǎn)人員對消費(fèi)型保險(xiǎn)的宣傳推銷力度不夠

保險(xiǎn)公司依靠保險(xiǎn)代理人宣傳保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人在宣傳積極性上一定選擇保費(fèi)高、提成高的險(xiǎn)種，而消費(fèi)型保險(xiǎn)一般保費(fèi)低、提成少，沒有宣傳的積極性甚至故意隱瞞或詆毀消費(fèi)型保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜又難懂，它的特殊性決定沒有保險(xiǎn)宣傳，人們不會(huì)真正了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，更別提主動(dòng)購買了。同時(shí)，消費(fèi)型保險(xiǎn)費(fèi)用面向的人群恰好是一些低收入的人群，這些人對于不確定的未來消費(fèi)理解甚少，知識水平低，這也決定了他們對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度低，保險(xiǎn)宣傳的成本高，而回報(bào)低，更加影響了保險(xiǎn)代理人宣傳保險(xiǎn)的積極性。

2.4 被保險(xiǎn)人員對消費(fèi)型保險(xiǎn)購買的積極性不高

目前，從參保的情況看，人們對消費(fèi)型保險(xiǎn)的認(rèn)可度并不高，購買的熱情也不高。在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前，人們總是覺得社會(huì)上的各類風(fēng)險(xiǎn)似乎與自己無關(guān)，不會(huì)主動(dòng)積極地去購買保險(xiǎn)，特別是這種專門針對風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)，更是覺得不劃算，不值得購買。消費(fèi)型保險(xiǎn)保障的時(shí)間較短，一般一年一買，買了一年之后發(fā)現(xiàn)根本就沒有出險(xiǎn)，當(dāng)初交的保費(fèi)浪費(fèi)了，就更沒有再續(xù)保的積極性，這種低預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)心理和不返還保費(fèi)的制度安排嚴(yán)重影響了人們對消費(fèi)型保險(xiǎn)購買的積極性。

2.5 消費(fèi)型保險(xiǎn)存在一定的續(xù)保困難

消費(fèi)型保險(xiǎn)一般購買的時(shí)間短，基本上是一年一續(xù)保，而且隨著年齡的增大，續(xù)保的保費(fèi)會(huì)提高，續(xù)保的可能性也降低。特別是如果發(fā)生一次保險(xiǎn)事故，該消費(fèi)型保險(xiǎn)是否繼續(xù)生效，還要經(jīng)保險(xiǎn)公司重新核保后，確認(rèn)是否繼續(xù)生效。消費(fèi)型保險(xiǎn)期限短、續(xù)保困難，在一定程度上影響了消費(fèi)型保險(xiǎn)的普及和推廣。

3 消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢與劣勢分析

通過分析消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢和劣勢，使人們進(jìn)一步了解消費(fèi)型保險(xiǎn)，以便根據(jù)自身的需要選擇合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種[2]。

3.1 消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢分析

費(fèi)用低，保障高，可以用較少的投入獲取較大的保障，可見消費(fèi)型保險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能的，花少的錢就可以享受比較高的保障。有事買個(gè)保障，沒事買個(gè)安心。目前消費(fèi)型保險(xiǎn)最常見的就是意外險(xiǎn)、住院費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)、津貼類保險(xiǎn)，以及定期壽險(xiǎn)，還有定期重大疾病保險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種也很容易被人們接受和購買。消費(fèi)型保險(xiǎn)注重保障而不是投資，不具有返還的功能，因此，與返還型產(chǎn)品相比，消費(fèi)型保險(xiǎn)杠桿比例大，在相同的保費(fèi)的前提下可以比返還型保險(xiǎn)多提供數(shù)倍乃至十幾倍的保額。消費(fèi)型保障條件明確，保險(xiǎn)條款通俗易懂，易于互聯(lián)網(wǎng)銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售極大地縮減了運(yùn)營和銷售的成本，使得保費(fèi)進(jìn)一步降低。以互聯(lián)網(wǎng)上銷售的重疾險(xiǎn)為例，平均比傳統(tǒng)線下渠道便宜30%左右。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)是通過代理人銷售，代理人的傭金是保險(xiǎn)公司很大的一塊成本，有些甚至高達(dá)40%，而互聯(lián)網(wǎng)平臺將帶來渠道的扁平化、自動(dòng)化，這樣渠道費(fèi)用大大降低，使得消費(fèi)型保險(xiǎn)在進(jìn)一步降低成本的同時(shí)也會(huì)帶來銷售額的明顯增加。

由于消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)較低，對于年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期的年輕投保人而言比較適合。更受到年輕人的青睞，而相比較而言，年輕人屬于低風(fēng)險(xiǎn)人群，這部分人群的保險(xiǎn)賠付率較低。保險(xiǎn)行業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小決定保費(fèi)的高低，在大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的情況下，能進(jìn)一步降低保費(fèi)，使得該類型保險(xiǎn)更具有吸引客戶的能力。

3.2 消費(fèi)型保險(xiǎn)的劣勢分析

由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型保險(xiǎn)短期險(xiǎn)通常是每一年或五年續(xù)保一次。相比一次性投保幾十年的保險(xiǎn)來說，更為靈活，利于日后保險(xiǎn)組合的調(diào)整。但是，一般情況下，每次續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司都要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保。隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸增大，因此，被保險(xiǎn)公司拒保的可能性也會(huì)增大。而且若被保險(xiǎn)人上一保險(xiǎn)期間內(nèi)曾經(jīng)出險(xiǎn)，也有可能遭到保險(xiǎn)公司拒保或者提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于返還型產(chǎn)品來說，因?yàn)槭情L期保險(xiǎn)，所以不存在續(xù)保的問題。相對于長期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障至65歲、80歲、99歲乃至終身，消費(fèi)型產(chǎn)品一般都只能保障一年或五年，而且各保險(xiǎn)公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險(xiǎn)，即使有相關(guān)產(chǎn)品，其保費(fèi)也是非常高的，并不劃算。如果完全依賴消費(fèi)型險(xiǎn)種，很可能到一定年歲后會(huì)面臨無?？衫m(xù)的尷尬局面。保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)，買保險(xiǎn)就意味著承認(rèn)自己風(fēng)險(xiǎn)的存在，而返還型保險(xiǎn)刻意地規(guī)避了這種預(yù)期，讓人們心里有一種存錢返利的感覺，不認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)生在自己身上。而消費(fèi)型保險(xiǎn)是讓人們直視風(fēng)險(xiǎn)的存在，就是為自己的風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)，與人們的心里預(yù)期相悖，所以出于對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡和規(guī)避，人們對消費(fèi)型保險(xiǎn)有一種天然的抵觸情緒，導(dǎo)致購買的動(dòng)力下降[3]。

4 結(jié)語

總之，消費(fèi)型保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間，社會(huì)對消費(fèi)型保險(xiǎn)有著廣泛和多樣化的需求，而且從國外的經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)型保險(xiǎn)支出無論是絕對值還是在居民消費(fèi)中的占比都將越來越高，這是必然的發(fā)展趨勢。

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