張伍平 何雅婷 謝宏毅 安雅婷
摘要:金融排斥可以借助普惠金融來解決,國家金融發(fā)展計劃和供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革同樣可以根據(jù)普惠金融來完成,是一項非常重要的舉措,我國對于建設和改革普惠金融的推進工作一直都是高度重視的。在2015年徐若金以我國人民銀行鄭州支行行長的身份對蘭考縣進行考察,之后確定在蘭考縣開展普惠金融。在普惠金融初期發(fā)展時,蘭考的普惠金融指數(shù)提高顯著,信貸組成也越來越健全。在2016年12月28日,國家批準蘭考縣為我國第一個普惠金融試驗縣級區(qū)域。由于蘭考縣非常貧困,新中國歷史上政治地位較高,使得在蘭考縣發(fā)展的普惠金融項目更具有代表性。本文以蘭考縣為分析對象,研究普惠金融的實施效果,在分析蘭考縣普惠金融實施取得的效果之后,確定在普惠金融中具有的問題,并給出解決辦法。
關(guān)鍵詞:普惠金融;實施效果;改進對策;蘭考縣
1.緒論
1.1研究背景
在徐諾金擔任人民銀行鄭州中支行長時,于2015年對蘭考縣金融市場進行調(diào)研,之后決定發(fā)展普惠金融。蘭考縣在很長一段時間內(nèi)經(jīng)濟、金融發(fā)展情況較差,具備了貧困地區(qū)的特點,是河南和我國的縮影。并且,蘭考縣在新中歷史上政治地位突出,得到國家頒布好多稱號。蘭考縣擁有的多層級政治殊榮以及自身豐富的精神文化,讓蘭考縣可以作為其他縣區(qū)的代表。
1.2研究意義
首先對當下蘭考縣普惠金融發(fā)展中使用的政府主導、金融單位幫助、公司發(fā)展、農(nóng)民參與等模式進行匯總,目的是給將來創(chuàng)建“政府引導、金融機構(gòu)主導、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶參與”的發(fā)展模式提供理論支撐,并且?guī)椭峙鋮^(qū)域內(nèi)參與普惠金融發(fā)展單位的權(quán)利、責任和收益,確保普惠金融能夠持久發(fā)展。此外,加強對普惠金融的認識,健全普惠金融理論,在實踐中加深對理論的研究,擴展其他有關(guān)理論的研究渠道。文章中對蘭考縣的普惠金融情況進行研究,可以在扶貧過程中發(fā)揮巨大的作用,所涉及的工作實踐價值非常大,蘭考縣實施普惠金融得到的經(jīng)驗就更加有意義。文章中,首先從分析蘭考縣普惠金融模式入手,健全并確定普惠金融模式,推進蘭考縣普惠金融更好的發(fā)展,總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗供其他相似區(qū)域?qū)W習,實施普惠金融。
2.1普惠金融業(yè)務形態(tài)不豐富
金融業(yè)務種類很多,蘭考縣發(fā)展相對較好就是銀行金融業(yè)務,其他方面都存在一些問題。比如,在保險業(yè)務方面,發(fā)展的不夠完善。除此之外,從銀行實施的金融業(yè)務而言,與普惠金融借貸相關(guān)的業(yè)務很少,靈活性過低。往往是借助抵押、信用、擔保、貼現(xiàn)手段來貸款。現(xiàn)如今,蘭考縣普惠金融中主要的借款方式為抵押,而在其它三個方面發(fā)展的較為落后。
2.2金融機構(gòu)布局不合理
發(fā)展普惠金融是一項非常繁瑣的工作,不但要求金融系統(tǒng)進行完善和創(chuàng)新,而且需要得到相關(guān)部門的協(xié)助和消費人員的幫助。要大力推動改革、財務稅收、扶貧、普惠金融發(fā)展政策間的相互作用、健全各個部門之間信息交流體系、高效的整合各種扶貧資金,充分發(fā)揮金融機構(gòu)的作用,最大程度利用財政資金的推動作用。繼續(xù)創(chuàng)建基礎(chǔ)設施,增加網(wǎng)絡支付的范圍,構(gòu)建信用信息和服務產(chǎn)權(quán)交易的平臺,使金融服務更加的完善,深度改革地方信用信息系統(tǒng)以及創(chuàng)建金融環(huán)境,對違法匯集資金、金融詐騙等行為嚴懲不貸,給地方金融提供一個健康安全的環(huán)境。
3.蘭考縣普惠金融實施的完善建議
3.1促進普惠金融業(yè)務多元發(fā)展
一是因地制宜,擇準時機,擴展普惠金融業(yè)務。需要豐富普惠金融產(chǎn)品的種類,保障普惠金融中金融產(chǎn)品齊全,能夠滿足社會各個層級對資金的需求,從而加強普惠金融資金在社會經(jīng)濟活動中的使用價值。二是減少資金投入,推進數(shù)字普惠金融。將工作的重點放在加強數(shù)字普惠金融發(fā)展速度上,使普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化、消費網(wǎng)絡化、交易信息化。三是創(chuàng)建具有指向性的金融產(chǎn)品,目的是準確幫扶需要的對象。普惠金融單位借助研發(fā)指向性的金融產(chǎn)品,可以對授信這的需求進行準確把握,使各種類型的個體都能夠通過普惠金融業(yè)務得到滿足,從而促進普惠金融活動效率的提高和普惠金融活動經(jīng)濟效益的提升。
3.2完善金融機構(gòu)布局
針對于蘭考縣的扶貧項目,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要借助創(chuàng)建的扶貧金融事業(yè)部門,在資金方面大力的幫助扶貧項目的開展,在沒有太大風險的條件下,按照法律的規(guī)定可以向還款穩(wěn)定的項目實施過橋貸款,幫助關(guān)鍵性扶貧項目解決資金上的困難。為了有效增加農(nóng)村金融業(yè)務的便捷性,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設立更多的地方單位。在開發(fā)不同種類農(nóng)業(yè)政策金融業(yè)務過程中,需要借助激活貸款存量、保持新增貸款質(zhì)量等途徑推動資產(chǎn)的管理。
國家級大型銀行以及實施股份制度的商業(yè)銀行需要借助自身擁有的金融創(chuàng)新作用,大力發(fā)揮在專業(yè)和產(chǎn)品上的作用,將城市中發(fā)展較為完善的金融產(chǎn)品進行革新,根據(jù)蘭考縣在經(jīng)濟和金融方面的表現(xiàn)以及對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需要和農(nóng)民自身真實需求,設計一部分蘭考特有的符合市場細分理念的金融產(chǎn)品。除此之外,在實施時要根據(jù)實際情況和國家出臺的政策,科學公正的評估農(nóng)村具有的各種生產(chǎn)資料和農(nóng)民具有的各種權(quán)益,在獲取金融的方式上為農(nóng)民提供幫助,增加金融產(chǎn)品的形式,保證有較高的服務品質(zhì)。
蘭考縣的村鎮(zhèn)銀行應該利用自身優(yōu)勢創(chuàng)新業(yè)務。借助自己后天形成的優(yōu)勢,對發(fā)展較好的銀行的管理方式和理念進行參考,著力提高業(yè)務研發(fā)和管理水平。需要創(chuàng)建更多的銀行,增加服務品質(zhì)。組織并引導蘭考區(qū)域內(nèi)銀行職員參加培訓,增加職員的風險觀念和責任心,確保銀行中的業(yè)務在合理風險范圍內(nèi)實施,職員借助銀行內(nèi)的訓練和外出學習,在專業(yè)能力和工作精神方面有一定的提升。招聘綜合能力突出的金融領(lǐng)域的人才來管理相關(guān)工作,增加工作效率。
結(jié)論
蘭考縣普惠金融已經(jīng)經(jīng)過近三年的探索和實踐,已經(jīng)得到了一定的效果。目前,蘭考縣已經(jīng)有一些關(guān)于建設普惠金融的成功經(jīng)驗,并且推廣到一些地區(qū)。但是,蘭考縣的普惠金融建設和實施中仍然不可避免的遇到了一些問題,分別為普惠金融立法進程緩慢、金融機構(gòu)參與意愿不高以及融資擔保體系不健全,針對這些問題,本文提出了加快普惠金融立法進程、強化普惠金融的供給以及健全信用擔保機制的對策,為蘭考縣普惠金融的進一步發(fā)展提供一定的參考。
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(作者單位:1.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學;2.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學;3.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學;4.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學)