區(qū)塊鏈技術(shù)在陜西省中小金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用研究

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)不斷的創(chuàng)新改革，區(qū)塊鏈技術(shù)這一時(shí)代的產(chǎn)物已經(jīng)成為支撐現(xiàn)階段金融行業(yè)發(fā)展的重要力量，“一帶一路”需要有資金保障和支持，作為內(nèi)陸型改革開(kāi)放新高地的陜西，探討如何將區(qū)塊鏈技術(shù)的各種應(yīng)用場(chǎng)景，技術(shù)方案和商業(yè)模式應(yīng)用在金融領(lǐng)域，在未來(lái)對(duì)于實(shí)現(xiàn)降低金融交易成本，提高資源配置效率和保證信息安全可靠具有重要意義。本文從“一帶一路”背景下區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用層面上開(kāi)展研究，基于跨境結(jié)算、證券流通做出分析，結(jié)合投融資以及征信體系跟金融監(jiān)管關(guān)系展開(kāi)探討。并對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在陜西省中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用目前存在的問(wèn)題提出政策建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;金融;“一帶一路”

中圖分類(lèi)號(hào)：TP311.13文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

【Abstract】 Along with the internet and financial reform， technology innovation chain block technology in this era of products has become an important force to support the present stage in the development of financial industry， "The Belt and Road Initiative" need to have the funds guarantee and support， as a continental's reform and opening up new heights of shaanxi， discusses how to various scenarios of block chain technology， application technology solutions and business models in the financial sector， in the future to realize financial transactions to reduce costs， improve the efficiency of resource allocation and ensure safe and reliable information is of great significance. In this paper， ?under the background of "The Belt and Road Initiative" we discuss about block chain applications in the field of financial perspective， from the cross-border payment and settlement， securities trading， investment and financing， credit reporting system， financial supervision， such as five aspects are analyzed， and the block chain technology application of the existing problems of small and medium-sized financial institutions in shaanxi province put forward policy Suggestions.

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;金融;“一帶一路”

【key Words】 Block chain; Financial; "The Belt and Road Initiative

一、導(dǎo)言

金融行業(yè)是“區(qū)塊鏈”技術(shù)目前最受關(guān)注的應(yīng)用領(lǐng)域，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展中，金融行業(yè)一直在積極應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，監(jiān)管極度缺乏，造成金融市場(chǎng)的混亂現(xiàn)象，并且存在各種金融風(fēng)險(xiǎn)。在這一環(huán)境下，推動(dòng)金融科技的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的探索，能夠促進(jìn)金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)⒅匾募夹g(shù)支撐提供給陜西省中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)展，在一定程度上提高了區(qū)塊鏈技術(shù)跟金融單位的匹配性，可以進(jìn)一步控制金融單位運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)效益。^[1]將“區(qū)塊鏈”技術(shù)和諧融洽地應(yīng)用于金融領(lǐng)域，也象征著陜西省中小金融機(jī)構(gòu)向著嶄新的階段邁出了重要的一步。

二、“一帶一路”背景下區(qū)塊鏈技術(shù)在陜西省金融領(lǐng)域的應(yīng)用分析

當(dāng)下處于“一帶一路”發(fā)展最前沿的陜西，獲得了打造“一帶一路”沿線(xiàn)區(qū)域金融中心的機(jī)遇，多元金融格局初步形成，在這種局勢(shì)之下，陜西已經(jīng)吸引了世界眾多國(guó)家的目光，目前海內(nèi)外眾多的金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)成為“一帶一路”建設(shè)背后的主力軍。銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，金融組織、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管體系等日趨完善，金融業(yè)發(fā)展步入新階段，在陜西設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的新型商業(yè)銀行相繼誕生，初步形成銀行機(jī)構(gòu)、非銀行機(jī)構(gòu)多層次、多元化的金融組織體系并存格局，金融市場(chǎng)初具規(guī)模，股票市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)快速發(fā)展。

（一）跨境支付結(jié)算

區(qū)塊鏈+支付目前已經(jīng)成為各大金融科技公司必爭(zhēng)之地。其中區(qū)塊鏈+支付在跨境支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)尤為明顯，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在跨境支付領(lǐng)域不但能降低金融機(jī)構(gòu)的成本，提高跨境支付業(yè)務(wù)的效率，還為之前不符實(shí)際的“小額跨境支付”也打開(kāi)了新的局面。當(dāng)前普通的跨國(guó)結(jié)算模式中一般涉及托收、承匯兌以及委托收款等。傳統(tǒng)的支付結(jié)算都需要通過(guò)中介才能進(jìn)行交易，在這個(gè)過(guò)程中所有金融單位都應(yīng)該具備獨(dú)立的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，不同機(jī)構(gòu)相互構(gòu)建代理聯(lián)系，同時(shí)明確其中的授信條件;任意一筆跨境支付交易應(yīng)該從本機(jī)構(gòu)展開(kāi)詳細(xì)記錄，另外也需同交易方展開(kāi)對(duì)賬以及清算等工作，因此會(huì)造成交易速度過(guò)慢，成本偏高。針對(duì)以上問(wèn)題，區(qū)塊鏈模式從跨境支付環(huán)節(jié)體現(xiàn)出安全性等方面的優(yōu)勢(shì)，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，我們預(yù)期未來(lái)在進(jìn)行小額跨境支付時(shí)，就能夠像在手機(jī)上發(fā)一個(gè)紅包那么簡(jiǎn)單。區(qū)塊鏈后續(xù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)在于高效且具有安全保障的交易模式，在跨境支付領(lǐng)域充滿(mǎn)想象空間。^[2]

證券交易

當(dāng)前將美元當(dāng)成核心的全球金融系統(tǒng)，從體制的層面來(lái)看，具備一定的局限性，由于美國(guó)在金融危機(jī)中的處理方式一般以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為主，對(duì)全球金融體系產(chǎn)生了消極影響，還有部分區(qū)域在這一模式下產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而中方倡導(dǎo)一帶一路戰(zhàn)略，但在實(shí)踐過(guò)程中，由于美元結(jié)算導(dǎo)致成本難以控制，更需要應(yīng)對(duì)復(fù)雜的匯率風(fēng)險(xiǎn)，若要克服其中的問(wèn)題，中方必須明確虛擬貨幣系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的必要性，促進(jìn)跟亞洲金融合作組織的協(xié)作，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而這類(lèi)讓雙方統(tǒng)一制定規(guī)則，以聯(lián)合協(xié)議為基礎(chǔ)構(gòu)建的系統(tǒng)，給其運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性以及安全性創(chuàng)造了完善的法律保障。

憑借區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠進(jìn)一步構(gòu)建虛擬貨幣體系，由此給一帶一路沿線(xiàn)區(qū)域創(chuàng)造具有創(chuàng)新性的國(guó)際交易途徑，與此同時(shí)，就陜西省范圍內(nèi)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，也能夠突破當(dāng)前支付體系的局限性，充分應(yīng)對(duì)跨境支付等環(huán)節(jié)存在的復(fù)雜流程，從中給一帶一路沿線(xiàn)的相關(guān)企業(yè)創(chuàng)造能夠抵抗風(fēng)險(xiǎn)以及控制成本的互聯(lián)網(wǎng)交易模式，在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)相關(guān)民眾股票等證券交易環(huán)節(jié)的廣泛運(yùn)用，這在一定程度上實(shí)現(xiàn)了中方跟沿線(xiàn)區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)的相互聯(lián)系，還可以在一定程度上提高陜西省范圍的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外合作力度。

投融資

金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)互通屬于推動(dòng)經(jīng)貿(mào)以及投資等相關(guān)環(huán)節(jié)深度協(xié)作的前提保障，不過(guò)當(dāng)前陜西省中小金融機(jī)構(gòu)普遍需要應(yīng)對(duì)一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，主要是融資的局限性，特別是境外融資存在嚴(yán)重的問(wèn)題。若相關(guān)企業(yè)憑借區(qū)塊鏈的方式，創(chuàng)造更為豐富的信息獲取途徑，或者跟監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)一定的連接，則有利于提高其中的透明度，讓投資者以及金融部門(mén)在相關(guān)企業(yè)中塑造強(qiáng)大的信心?；蛘呓柚鷧^(qū)塊鏈的方式，進(jìn)一步為一帶一路覆蓋區(qū)域的企業(yè)創(chuàng)造更為有利的信息條件，但必須優(yōu)先構(gòu)建起能夠滿(mǎn)足安全性要求的個(gè)人資料儲(chǔ)存庫(kù)，在滿(mǎn)足需求的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)存取。在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中，應(yīng)該將個(gè)人全部資料放置于更為穩(wěn)定的空間中進(jìn)行存儲(chǔ)，另外個(gè)人資料要合理進(jìn)行使用，例如填寫(xiě)表格，防止資料處理過(guò)于繁瑣，提高資源利用率。

征信系統(tǒng)

當(dāng)前，商業(yè)銀行進(jìn)行跨國(guó)信貸的過(guò)程中，優(yōu)先應(yīng)該評(píng)估融資主體金融資質(zhì)。相關(guān)銀行已經(jīng)依次構(gòu)建了融資主體的信用檔案，在評(píng)估環(huán)節(jié)，從存在合作聯(lián)系的其余銀行以及金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行信息的提取，其中的流程相對(duì)繁瑣，涉及大量的審核步驟，使得信息存在缺陷，數(shù)據(jù)缺乏時(shí)效性，使用率嚴(yán)重不足，成本難以控制，以上問(wèn)題在“一帶一路”金融合作的重要內(nèi)容跨境征信合作中尤為突出。

要實(shí)現(xiàn)“一帶一路”國(guó)家金融合作就應(yīng)該增強(qiáng)跟沿線(xiàn)國(guó)家以及相關(guān)區(qū)域征信管控機(jī)構(gòu)的交流與協(xié)作，重點(diǎn)關(guān)注其中的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建立，提高對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控水平，保障相關(guān)主體的法定權(quán)益。此外，應(yīng)該增強(qiáng)征信部門(mén)或者評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相互的溝通跟協(xié)作，在利用區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，憑借算法有效錄入征信信息，將其保留在對(duì)應(yīng)的區(qū)塊鏈平臺(tái)中，提高信息透明度，控制使用成本，達(dá)到信息時(shí)效性的要求，相關(guān)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)必須保證其信用數(shù)據(jù)的安全性，提高貸款審批流程的便捷性，貸款機(jī)構(gòu)憑借在區(qū)塊鏈有關(guān)信息中的提取，能夠更高效地實(shí)施征信的審批工作。^[3]

金融監(jiān)管

防控金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融安全已成為我國(guó)健全金融監(jiān)管體系的核心目標(biāo)。陜西省處于國(guó)家“一帶一路”大建設(shè)格局中橋頭堡的位置，區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用于國(guó)際化清算、跨地域貿(mào)易、金融互聯(lián)互通等方面具備天然的優(yōu)勢(shì)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)的力量賦能金融安全和監(jiān)管、增強(qiáng)金融體系的安全性至關(guān)重要，且近年來(lái)金融業(yè)出現(xiàn)了越來(lái)越多的“交叉地帶”，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域頻頻爆發(fā)違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚，金融行業(yè)的脆弱性明顯上升，給陜西省金融安全與風(fēng)險(xiǎn)防范工作帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠給國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管工作創(chuàng)造全新的渠道，在區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)上，相關(guān)金融單位會(huì)基于用戶(hù)信息進(jìn)行一定的數(shù)字化，將其傳遞至對(duì)應(yīng)的模塊，另外，給交易環(huán)節(jié)的相關(guān)主體創(chuàng)造電子證明，同時(shí)將雙方進(jìn)行連接，所有交易的進(jìn)行都應(yīng)該憑借這一證明來(lái)完成驗(yàn)證，同時(shí)在用戶(hù)IP中開(kāi)展交易，在一定程度上使得區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了追溯效果，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠借助檢測(cè)流程，及時(shí)了解其中的異常信息，增強(qiáng)監(jiān)管的綜合效率。

三、“一帶一路”背景下區(qū)塊鏈技術(shù)在陜西省金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策

（一）拓寬融資渠道，控制金融風(fēng)險(xiǎn)

“一帶一路”背景下，想要增強(qiáng)陜西地方金融機(jī)構(gòu)的綜合優(yōu)勢(shì)，達(dá)到全方位覆蓋的金融服務(wù)模式，優(yōu)先需要促進(jìn)西安地區(qū)金融功能區(qū)的完善，使得地方金融單位能夠?qū)崿F(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，從中探索出創(chuàng)新發(fā)展路徑，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的全面進(jìn)步，構(gòu)建起更具多樣性的所有制金融體系。另外，還要關(guān)注民營(yíng)中小金融單位的發(fā)展問(wèn)題，體現(xiàn)出在市場(chǎng)中的辨識(shí)度，達(dá)到金融服務(wù)模式的分工以及合作要求，結(jié)合我國(guó)多層次資本市場(chǎng)，助推普惠金融發(fā)展，同時(shí)注意提高與絲路沿線(xiàn)各國(guó)的合作和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)陜西省中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)及能力。

（二）建立和完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中，必須要考慮到網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的問(wèn)題，陜西省中小金融單位在實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)的情況下，必須要嘗試跟全球先進(jìn)金融單位的協(xié)作，考慮到國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展處在初期階段，有必要構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，相關(guān)金融單位必須從實(shí)踐的前提下，建立更為完善的行業(yè)依據(jù)，提高其中的規(guī)范性，保障安全性，給后續(xù)完善法律制度的階段創(chuàng)造前提保障。在對(duì)“一帶一路”沿線(xiàn)各國(guó)進(jìn)行金融投資的同時(shí)，通過(guò)對(duì)世界金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)等的收集和分析，建立相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)與絲路沿線(xiàn)各國(guó)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警合作，通過(guò)互利互惠、相互合作降低陜西的金融投資風(fēng)險(xiǎn)，完善現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（三）完善“區(qū)塊鏈”技術(shù)的監(jiān)管體系

區(qū)塊鏈的發(fā)展空間在一定程度上取決于國(guó)家監(jiān)管模式，監(jiān)管部門(mén)的意識(shí)以及規(guī)范程度都將發(fā)揮極其顯著的影響。區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢(shì)明顯跟普通金融發(fā)展體系存在差異性，或體現(xiàn)出一定的沖突，基于此，更有必要尋求監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理解以及扶持，提高跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流頻次，組建專(zhuān)項(xiàng)研究團(tuán)隊(duì)，重點(diǎn)關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)法律體系的分析，在制定行業(yè)依據(jù)及規(guī)范的基礎(chǔ)上，提高相關(guān)投資業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度，控制金融創(chuàng)新引起的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，探索出全新的監(jiān)管路徑，從區(qū)塊鏈技術(shù)的領(lǐng)域出發(fā)，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈全方位監(jiān)管的改革目標(biāo)。

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