探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的影響

關(guān)乙姣

【摘要】本文以探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的影響為主要內(nèi)容進(jìn)行闡述，結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融起源以及發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響為主要依據(jù)，從阿里小貸具體發(fā)展方向、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展局限性、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展、銀行信貸業(yè)務(wù)有效彌補(bǔ)金融缺口這幾方面進(jìn)行深入探討和分析，其目的在于提升互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸的影響，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中更好生存，促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，旨在為相關(guān)研究提供參考資料。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)信貸;金融行業(yè);阿里小貸

處于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和各種新型網(wǎng)絡(luò)信貸之間競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，商業(yè)銀行無(wú)法有效滿足企業(yè)貸款工作需求，近年來(lái)興起的眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠有效緩解企業(yè)出現(xiàn)的問題。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融作為依據(jù)，結(jié)合現(xiàn)在適應(yīng)相對(duì)成熟的阿里小貸作為例子，對(duì)發(fā)展歷程和運(yùn)作者形式進(jìn)行深度研究，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展價(jià)值以及影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融起源以及發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融起源于英國(guó)，成立ZOpa依賴全球第一家網(wǎng)絡(luò)貸款組織，網(wǎng)絡(luò)信貸因?yàn)樾庞貌荒芷鸬綋?dān)保作用，加上新時(shí)期對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款法律管理機(jī)制不夠系統(tǒng)，從而嚴(yán)重限制了網(wǎng)絡(luò)貸款額度，這就很好的解釋了網(wǎng)絡(luò)信貸又被稱之為網(wǎng)絡(luò)小貸，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)存在的兩種主要形式分別是P2P和C2C。我國(guó)第一家個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是在2007年成立的，起初最早在上海創(chuàng)建，然后我國(guó)相繼出現(xiàn)了人人貸和E速貸等各種平臺(tái)，從這方面來(lái)說互聯(lián)網(wǎng)金融主要是P2P模式，并且屬于線上業(yè)務(wù)形式。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起以及逐漸發(fā)展，在2010—2011年阿里巴巴集團(tuán)和銀泰集團(tuán)等共同設(shè)立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。阿里小貸的出現(xiàn)屬于我國(guó)小貸發(fā)展的記錄性事件，從服務(wù)企業(yè)之初為其提供C2C平臺(tái)，到后來(lái)完善小微企業(yè)數(shù)據(jù)以及信用記錄等，從而達(dá)到可以推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的效果，使其在激烈市場(chǎng)中生存下來(lái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展局限性

互聯(lián)網(wǎng)金融初期主要為P2P模式，但是近年來(lái)由于國(guó)家政策和監(jiān)管的影響，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》等相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)，P2P的發(fā)展已陷入瓶頸期，監(jiān)管已明確了P2P網(wǎng)貸行業(yè)清退的主基調(diào)，并鼓勵(lì)實(shí)力機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融公司等，轉(zhuǎn)型小貸公司或?qū)⒊蔀楸姸郟2P機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸公司突破了傳統(tǒng)小貸公司的發(fā)展局限性，在未來(lái)具有更多發(fā)展空間，傳統(tǒng)小貸最明顯的劣勢(shì)在于無(wú)法跨區(qū)域互動(dòng)，因?yàn)榈赜蛳拗坪唾J款額度的限制，從而使得客戶數(shù)量以及貸款形式受到嚴(yán)重影響，無(wú)法僅僅依靠資金運(yùn)轉(zhuǎn)基本速度實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)業(yè)務(wù)上升和發(fā)展，則無(wú)法有效推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展。

阿里小貸之所以可以在我國(guó)金融市場(chǎng)內(nèi)迅速發(fā)展，主要是由于其具備完整配套客戶體系，阿里小貸的客戶大多是阿里巴巴注冊(cè)會(huì)員，通過抓取電商和金融平臺(tái)大數(shù)據(jù)等，為其提供充足的客戶信用數(shù)據(jù)，做好運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)檢測(cè)工作，所以新時(shí)期金融行業(yè)也需要結(jié)合時(shí)代需求，做好網(wǎng)絡(luò)貸款工作，保證在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，從而也可以推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)迅速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

從表層上分析，阿里小貸嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要對(duì)象通常都是大中型企業(yè)，貸款金額比較大，實(shí)際操作步驟相對(duì)復(fù)雜和繁瑣，消耗時(shí)間比較長(zhǎng)。阿里小貸最低貸款額度為一元，最高則為五十萬(wàn)元，手續(xù)十分簡(jiǎn)單，完全符合小微型企業(yè)資金實(shí)際需求，貸款頻率比較高，季節(jié)以及時(shí)效性比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸能夠有效實(shí)現(xiàn)資金供求，從根本上提升融資工作質(zhì)量，進(jìn)而可以有效彌補(bǔ)銀行金融機(jī)制在貸款結(jié)構(gòu)中缺口。阿里小貸最好的融資形式就是和東方證券資產(chǎn)共同推出的資產(chǎn)管理計(jì)劃內(nèi)容，將短時(shí)間小額信貸資產(chǎn)作為證券產(chǎn)品主要依據(jù)和對(duì)策，也是我國(guó)一次比較重要的金融創(chuàng)新對(duì)策，為有效解決網(wǎng)商融資問題，為其提供了充足路線和道路。并且，阿里小貸可以保證貸款流程更加簡(jiǎn)單和具體，從客戶申請(qǐng)一直到貸前調(diào)查、審核等各項(xiàng)工作過程，都實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)操作形式，有效減少了貸款所用時(shí)間。并且減輕了以往貸款形式的限制，打破了時(shí)空限制，倡導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈融資形式不但可以有效解決供應(yīng)商資金短缺基本問題，還可以有效完善產(chǎn)業(yè)配套服務(wù)形式，借助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，積極開拓全新渠道和模式，發(fā)現(xiàn)更多新型市場(chǎng)，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成鮮明對(duì)比，體現(xiàn)出差異性競(jìng)爭(zhēng)價(jià)值，從而推動(dòng)我國(guó)各個(gè)中小企業(yè)的迅速發(fā)展，大力推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展。金融規(guī)劃中明確規(guī)定要積極開展小微企業(yè)信貸，在廣大、招商以及浦東等多家商業(yè)銀行中積極投入小貸銀行，將其引入到市場(chǎng)中，保證小微信貸和金融行業(yè)共生存，相互陪伴，共同影響和發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展方向

外界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在兩種看法，首先需要堅(jiān)持走小貸基本路線，第二就是申請(qǐng)銀行牌照。阿里具備充分的理由申請(qǐng)銀行牌照成為銀行，申請(qǐng)銀行牌照在未來(lái)發(fā)展存在一定價(jià)值，第一，我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)部資源配置不夠公正的主要原因是融資途徑不足，尤其是缺少適合的小微銀行，第二，阿里小貸所處的困境就是存款吸收力度不足，加上客戶資金支付力度不足，閑置資金會(huì)獲得充足經(jīng)濟(jì)收益，從而為其積累了重組信貸管理基本經(jīng)驗(yàn)，支付寶獲得了比較穩(wěn)定了第三方支付結(jié)算形式。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展和普及，以及人們對(duì)小額經(jīng)濟(jì)資本實(shí)際需求的營(yíng)運(yùn)而生，此種形式能夠在一定程度上填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)小額貸款各個(gè)方面缺口，從而有效解決小微企業(yè)融資困難基本問題，同時(shí)加上法律以及政策機(jī)制不夠完整，使得互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展受到影響，限制自身發(fā)展，從而可以在未來(lái)不斷探索和分析，在實(shí)踐中提升信貸力度。不過值得否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間可以相互補(bǔ)充，兩者之間相互補(bǔ)充和分析，從而可以有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，推動(dòng)金融行業(yè)迅速發(fā)展。

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