陳宇柔

摘要：現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展迎來了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)實現(xiàn)有機結(jié)合是現(xiàn)代信息社會的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了社會的發(fā)展趨勢，能夠滿足現(xiàn)代社會需求，這是一種全新的金融模式。我國已步入信息化社會，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上促進(jìn)了我國金融市場的發(fā)展，創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融的融資方式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式并不夠完善，容易觸犯法律條規(guī)，比如發(fā)生非法經(jīng)營、非法吸收公眾存款、非法集資等各類犯罪行為。因此，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定地運行，我們必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管，完善相關(guān)刑法規(guī)制，以金融監(jiān)管的方式來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融活動。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;行政監(jiān)管;刑法規(guī)制

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型業(yè)務(wù)逐漸興起，對社會生產(chǎn)和人們生活產(chǎn)生了重要影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其交易成本低、模式多元化、業(yè)務(wù)覆蓋廣、服務(wù)高效透明等優(yōu)勢受到了廣大社會公眾的喜愛。由于互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，因而互聯(lián)網(wǎng)金融有著較大的集資規(guī)模、較廣的宣傳范圍和較快的傳播速度，這便在無形中增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險，切實保障投資者的利益，必須借助法律手段來強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，將行政監(jiān)管與刑法規(guī)則實現(xiàn)有機結(jié)合，不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.業(yè)務(wù)覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為客戶提供直接的金融服務(wù)，客戶只需通過互聯(lián)網(wǎng)就能快速找到自己需要的金融資源，因而互聯(lián)網(wǎng)金融有著非常廣泛的客戶基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)能夠解決自身的貸款難問題，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為小微企業(yè)提供融資貸款服務(wù)，有效地覆蓋了部分傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)[1]。

2.模式多樣化

就組成互聯(lián)網(wǎng)金融的各個要素而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要對金融機構(gòu)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，而且也要包括互聯(lián)網(wǎng)子系統(tǒng)和企業(yè)金融子系統(tǒng)，這便決定了互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展模式，為互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展提供了不竭動力。

3.交易成本低

借助網(wǎng)絡(luò)平臺，資金的供求雙方可以自行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中完成信息甄別、匹配、定價與交易，不需要中介，沒有交易成本，也沒有壟斷利潤。金融機構(gòu)無需開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，這便減少了資金投入，降低了運營成本;通過網(wǎng)絡(luò)平臺，消費者也可以找出適于自己的金融產(chǎn)品，提高了信息的匹配程度，省力又省時，使交易成本得以降低。

4.服務(wù)高效透明

互聯(lián)網(wǎng)金融借助電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，主要是通過計算機進(jìn)行操作處理，整個流程標(biāo)準(zhǔn)高效，能夠快速地處理業(yè)務(wù)，客戶無需排隊等候，而且能夠隨時隨地查看金融信息，雙方通過互聯(lián)網(wǎng)能夠直接進(jìn)行溝通交流，便捷享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

5.金融風(fēng)險高

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時也滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，并且呈現(xiàn)出不斷蔓延的態(tài)勢，由于融資模式與征信體系不夠完善規(guī)范，因而在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中容易出現(xiàn)非法經(jīng)營、非法吸收公眾存款、非法集資等犯罪形式。與此同時，公眾利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展交易，極易受到網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客等的攻擊，使資金安全受到威脅，并且容易造成個人信息的泄露。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度

互聯(lián)網(wǎng)金融有著較大的資金規(guī)模，參與其中的人數(shù)也比較多，因而要想對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效控制是較為困難的。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，一旦出現(xiàn)資金管理不到位、非法集資、資金被盜、投資者信息被泄露等現(xiàn)象，那么就會產(chǎn)生難以估量的社會危害。與此同時，第三方支付公司通常不會將自己與金融機構(gòu)間的操作流程向社會公眾公開，因而金融機構(gòu)的盈利情況與資金流向往往難以被社會公眾所了解。基于此，一方面，政府部門應(yīng)當(dāng)建立一套以監(jiān)管主體為主、金融部門、相關(guān)信息為輔，行業(yè)自律為補充的監(jiān)管體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的橫向監(jiān)督與管理[2]。另一方面，監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督管理的過程中應(yīng)當(dāng)始終秉持包容、開放的原則。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)成立行業(yè)自律組織，制定完善的行業(yè)自律規(guī)范，建立并健全銀行投訴機制，通過這樣的方式來強化行業(yè)自律，將信息及時向社會公眾進(jìn)行公示。

2.加強人民銀行的監(jiān)管職責(zé)

金融機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)的合作是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運作模式。其中，“信息咨詢”“支付渠道”是第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺主要扮演的角色，也就是說，第三方支付機構(gòu)主要為金融機構(gòu)提供信息咨詢和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，以便于金融機構(gòu)更加高效的開展金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融業(yè)務(wù)，是金融監(jiān)管體系中的重要組成部分，因而可以采取金融法律監(jiān)管的方式來加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理[3]。作為金融行業(yè)的管理者，人民銀行理應(yīng)承擔(dān)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貨幣、第三方支付的主要責(zé)任。與此同時，由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會由原銀監(jiān)會、證監(jiān)會、原保監(jiān)會組成，因而人民銀行可與其共同對理財、保險、基金等進(jìn)行監(jiān)管，一起肩負(fù)起監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的重大責(zé)任，將行業(yè)自律的作用全面發(fā)揮出來。

3.明確眾籌融資與網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體

人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等行政部門主要對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和管理。由于互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了飛速發(fā)展，不同種類的金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了交叉融合，傳統(tǒng)單一部門的單一監(jiān)管模式存在一定的弊端，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面而嚴(yán)密的監(jiān)管。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)對眾籌融資與網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體加以明確，人民銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其自身在信息通暢、支付清算等方面的優(yōu)勢加強對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的監(jiān)督和管理;銀保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)加強對聚劃算等理財行為的監(jiān)督和管理，加強對招財寶類理財、P2P以及微信紅包轉(zhuǎn)賬等的監(jiān)督和管理;證監(jiān)會應(yīng)當(dāng)加強對眾籌融資行為以及余額寶等理財活動的監(jiān)督和管理。

4.強化征信體系的建設(shè)

誠信體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)健康發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用。當(dāng)前我國已經(jīng)有大量的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行運營，并且上線企業(yè)的數(shù)量正在持續(xù)而快速的增加。為減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管，征信部門必須不斷強化互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展提供保障。

5.加強國際間的金融監(jiān)管合作

在經(jīng)濟全球化的背景下，我國金融行業(yè)不斷向國際化接軌，與其他國家有著越來越密切的聯(lián)系與合作，因此，加強金融行政監(jiān)管的國際交流與合作對于穩(wěn)定國際金融秩序起到了關(guān)鍵性作用[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國應(yīng)當(dāng)積極參與到區(qū)域性與國際性的金融監(jiān)管合作，特別是要與鄰國地區(qū)展開密切的金融監(jiān)管合作，防范金融風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個穩(wěn)定的運行秩序，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系能夠安全運行，為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的刑法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融猶如一柄雙刃劍，在方便社會經(jīng)濟生活的同時也帶來了諸多的風(fēng)險。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪為社會發(fā)展帶來了巨大的危害，并呈現(xiàn)出持續(xù)擴張的發(fā)展態(tài)勢。為避免互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的刑法規(guī)制是極其必要的。

1.將理性克制與罪行法制實現(xiàn)有機結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性與創(chuàng)新性，這便注定了互聯(lián)網(wǎng)金融有著多樣化的犯罪形式。在對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行刑法規(guī)制的過程中，應(yīng)當(dāng)始終以理性克制為原則，對于原因不明的司法沖動應(yīng)加以拒絕，根據(jù)罪刑法定的原則，通過犯罪本質(zhì)對具體罪名進(jìn)行制裁，從根本上區(qū)分犯罪行為和非罪行為[5]。明確互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪刑法用語，充分把握用語含義，在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體行為進(jìn)行細(xì)致的劃分，并在刑法規(guī)制范圍內(nèi)納入這些行為。對于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為應(yīng)當(dāng)采取不一樣的刑法規(guī)制，以此來保障互聯(lián)網(wǎng)金融運行的有序性。

2.提高審理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪往往有著較強的隱蔽性與專業(yè)性，在對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行司法實踐的過程中，必須采取有效的措施使案件的審理質(zhì)量得到切實的提升。首先，要強化專家?guī)斓慕ㄔO(shè)，在審理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的時候充分發(fā)揮相關(guān)專家的專業(yè)技能，尤其在鑒定專業(yè)問題時，通過鑒定機構(gòu)名錄，司法機關(guān)可以高效、及時地對問題加以解決，也就是從高校和科研機構(gòu)中挑選專業(yè)的學(xué)者與技術(shù)人員，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪領(lǐng)域的專家?guī)臁Ｆ浯?，設(shè)立專業(yè)合議庭，通過這樣的方式來更好地認(rèn)定相關(guān)證據(jù)，依法審查相應(yīng)犯罪事實，以此幫助法官累計更多相關(guān)經(jīng)驗，從而實現(xiàn)案件的專業(yè)化審判，提高案件的審理質(zhì)量。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度建設(shè)

制定法有著科學(xué)的結(jié)構(gòu)、完整的體系和嚴(yán)密的邏輯，但相對來說也存在一定的局限性，比如應(yīng)變性不夠強、缺乏具體性、周延性較弱等。在刑事司法領(lǐng)域中，制定法的上述缺陷對于傳統(tǒng)犯罪來說表現(xiàn)得并不明顯。然而互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪屬于新型犯罪，其犯罪類型比較復(fù)雜多樣，因而在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中，制定法的局限性則表現(xiàn)的比較明顯。就當(dāng)前實踐來看，彌補制定法局限性的方式主要為：創(chuàng)制判例制度、確立法律原則、設(shè)立兜底條款、制定法律解釋、確定類推制度、認(rèn)可社會習(xí)慣等[6]。而其中最為全面有效的彌補制定法局限性的方式便是創(chuàng)制案例指導(dǎo)制度，案例指導(dǎo)制度應(yīng)具有判例法色彩，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融這一層面的立法加以不斷完善，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康、穩(wěn)定地運行。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融刑事立法

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，非法經(jīng)營、非法吸收公眾存款、非法集資詐騙、擅自發(fā)型股票債權(quán)等行為是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中最為常見的犯罪類型，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融在運行的過程中最容易碰觸到的刑事責(zé)任紅線。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面必須加強這些方面的刑法規(guī)制。一方面，限制非法經(jīng)營罪的適用。根據(jù)刑法第225條的相關(guān)規(guī)定，凡是未曾經(jīng)過國家有關(guān)主管部門的批準(zhǔn)而非法經(jīng)營期貨、保證業(yè)務(wù)、證券，或者非法從事非法資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為，即構(gòu)成非法經(jīng)營罪。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，其開展的金融業(yè)務(wù)凡是未曾經(jīng)過國家有關(guān)主管部門的批準(zhǔn)都應(yīng)構(gòu)成非法經(jīng)營罪，這便使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步被擴大了納入犯罪的情況，因而需要對非法經(jīng)營罪的適用加以一定程度上的限制[7]。另一方面，限制集資詐騙罪的適用。刑法第192條規(guī)定，對于非法占有，通過詐騙的方式進(jìn)行集資，數(shù)額較大即可構(gòu)成集資詐騙罪。但是這條刑法對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說就要謹(jǐn)慎地應(yīng)用，避免將一些由于經(jīng)營失敗而無法將投資款進(jìn)行歸還的互聯(lián)網(wǎng)金融行為納入集資詐騙罪的懲罰范圍。再者，限制擅自發(fā)行債券、股票罪的適用。為使我國的金融管理能夠保持穩(wěn)定的秩序，極其有必要對擅自發(fā)行公司股票、債券的罪行進(jìn)行界定，但同時也要限定數(shù)額和量刑標(biāo)準(zhǔn)。

結(jié)語：總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了飛速的發(fā)展，全新的金融模式與金融產(chǎn)品層出不窮，豐富了金融市場，為社會公眾提供了各類金融資源，使金融服務(wù)更具普惠性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的違法犯罪問題，我們應(yīng)當(dāng)積極采取有效的措施，借助法律手段加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險得以降低，切實保障投資者的權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

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