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      淺析高校網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象

      2020-06-08 09:48:06吳華華
      青年與社會(huì) 2020年11期
      關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸危害校園

      摘 要:網(wǎng)絡(luò)借貸隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及成為常見(jiàn)的現(xiàn)象,在大學(xué)校園里也進(jìn)行了業(yè)務(wù)的拓展。大學(xué)生由于安全意識(shí)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、獵奇心理作祟、消費(fèi)觀念錯(cuò)誤等因素參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸。校園網(wǎng)絡(luò)借貸造成了一系列負(fù)面的影響,亟需受到規(guī)范。當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)的政策取得了明顯成效,但仍需進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化,以期還校園一片寧?kù)o。

      關(guān)鍵詞:校園;網(wǎng)絡(luò)借貸;緣由;危害;對(duì)策

      在2015年以前,國(guó)內(nèi)“校園貸”亂象還未進(jìn)入人們的視野,國(guó)內(nèi)也鮮有學(xué)者對(duì)該現(xiàn)象進(jìn)行研究,知網(wǎng)系統(tǒng)中關(guān)于“校園貸”的文獻(xiàn)也是從2016年3月才開(kāi)始迅猛增長(zhǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人民群眾生活和消費(fèi)水平的提高、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及共同促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。螞蟻花唄、借唄、京東白條、金條等網(wǎng)絡(luò)借貸方式已為大學(xué)生所熟知,各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在校園鋪天蓋地的宣傳廣告表明校園網(wǎng)絡(luò)借貸已“潛入尋常學(xué)生家”。

      2016年3月,河南某高校學(xué)生鄭某,冒用同學(xué)信息在多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)借貸,用于賭球,共欠下六十余萬(wàn),最終選擇以跳樓的方式結(jié)束自己年輕的生命。2017年4月福建某高校學(xué)生熊某某,疑因從事微商周轉(zhuǎn)不靈而舉債校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),最終因無(wú)法償還巨額債務(wù)而選擇燒炭自殺。在搜索引擎同時(shí)輸入“校園貸”和“悲劇”,充斥屏幕的“自殺”、“自縊”、“跳樓”、“逼死人”等刺激感官的字眼和詞匯讓人毛骨悚然。

      一、校園貸遍地開(kāi)花的緣由

      (1)大學(xué)校園市場(chǎng)廣闊,校園貸平臺(tái)宣傳攻勢(shì)強(qiáng)勁,未受到應(yīng)有的監(jiān)管。根據(jù)2019年8月教育部發(fā)布的數(shù)據(jù),2018年我國(guó)高等教育普通本專科招生數(shù)為七百九十多萬(wàn),在校生規(guī)模高達(dá)兩千八百多萬(wàn)。大學(xué)生群體接受新鮮事物的速度快,校園網(wǎng)絡(luò)借貸也不例外。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳和滲透可謂是無(wú)孔不入,線上加線下雙渠道宣傳無(wú)孔不入,可謂防不勝防。無(wú)論是處于好奇心理或是手誤而點(diǎn)擊了廣告鏈接,都隱含著進(jìn)一步了解的可能性和實(shí)際使用的風(fēng)險(xiǎn)。再加上前些年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻比較低,市場(chǎng)準(zhǔn)入和行業(yè)配套制度、行業(yè)監(jiān)管、投資者保護(hù)等處于缺位狀態(tài)[1],校園網(wǎng)絡(luò)借貸“野蠻生長(zhǎng)”。

      (2)自我意識(shí)變強(qiáng),急于從依賴父母轉(zhuǎn)變?yōu)槊撾x父母。在大學(xué)生走上工作崗位和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之前,他們的學(xué)習(xí)、生活、娛樂(lè)等開(kāi)銷(xiāo)都由父母或監(jiān)護(hù)人包攬。除了部分富裕家庭外,絕大多數(shù)大學(xué)生獲取資金的方式都是父母“定時(shí)定量供應(yīng)”,在計(jì)劃之外的特殊用款需求得向父母伸手額外要錢(qián)。在上大學(xué)前,父母或監(jiān)護(hù)人在孩子身邊或處在同一個(gè)城市,能夠較為有效地監(jiān)控孩子的花費(fèi)情況。而對(duì)于不少離家在外的大學(xué)生而言,脫離父母、享受自由的心理使他們逐漸脫離了父母的監(jiān)督和管控。

      (3)銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)涉及校園的借貸業(yè)務(wù)受限,有借款需求的大學(xué)生轉(zhuǎn)向門(mén)檻低、放款快、無(wú)需抵押的校園網(wǎng)絡(luò)借貸。銀行受理在校大學(xué)生信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了一段時(shí)期的火熱局面后,終因大學(xué)生群體較高的逾期還款、過(guò)度透支概率而冷卻[2]。在正常的開(kāi)銷(xiāo)之外,大學(xué)生手頭緊又而不愿向父母、同學(xué)朋友求助時(shí),勢(shì)必會(huì)尋求其他能解決燃眉之急的方法。鋪天蓋地的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)廣告很自然進(jìn)入了大學(xué)生的視線,其標(biāo)榜的無(wú)申請(qǐng)門(mén)檻、極速放款等種種優(yōu)點(diǎn)很快套牢了學(xué)生們的心。

      (4)安全意識(shí)不強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。除金融或法律等相關(guān)專業(yè)外,大多數(shù)大學(xué)生缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的全面認(rèn)識(shí),自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。在教育部、各省教育部門(mén)、共青團(tuán)系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的共同呼吁下,各高校都將防范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸作為學(xué)生工作的重要內(nèi)容,要求學(xué)生工作隊(duì)伍向在校大學(xué)生普及校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn),并做好監(jiān)控排查工作,及時(shí)處理涉校園網(wǎng)絡(luò)借貸事件。但可惜的是,學(xué)生總以為這些事情不會(huì)發(fā)生在自己身上,對(duì)安全教育置若罔聞,辜負(fù)了學(xué)校和老師的良苦用心。

      (5)學(xué)生借貸隱蔽,發(fā)現(xiàn)難度大。之所以稱這類(lèi)平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)借貸,原因在于借貸行為只需在網(wǎng)絡(luò)上操作完成。學(xué)生在電腦前或手機(jī)上簡(jiǎn)單操作就能完成借款業(yè)務(wù),完全可以做到“神不知鬼不覺(jué)”,學(xué)生如若想刻意向其他人隱瞞,確實(shí)不易被發(fā)現(xiàn)。等到學(xué)生出現(xiàn)了還款逾期被網(wǎng)貸平臺(tái)催款時(shí),學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)填寫(xiě)的家長(zhǎng)、老師、同學(xué)、朋友等聯(lián)系人收到催收人員的電話和信息騷擾時(shí),學(xué)生的借款情況才能浮出水面。

      二、校園貸的危害

      (1)高額利率,喘不過(guò)氣。各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣稱自己的借貸產(chǎn)品利率極低,專業(yè)知識(shí)缺乏、連日息、月息、年息都未必分得清的學(xué)生看到花里胡哨的宣傳標(biāo)語(yǔ),容易輕信了這些危險(xiǎn)的謊言。借貸平臺(tái)增加服務(wù)費(fèi)、保證金、逾期費(fèi)用、滯納金、罰息等收費(fèi)項(xiàng)目,如若將這些收費(fèi)項(xiàng)目計(jì)算到利率當(dāng)中,得出的數(shù)值相當(dāng)驚人,許多已超過(guò)最高人民法院對(duì)于民間借貸利率上限的規(guī)定。

      (2)一人借貸,全家受難。大學(xué)生借貸發(fā)生逾期時(shí),利滾利的計(jì)息方式使他們無(wú)力面對(duì)高筑的債臺(tái),而大學(xué)生家長(zhǎng)被迫成為最后買(mǎi)單者[3]。在其自身無(wú)法解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的情況下,家長(zhǎng)成為了“順理成章”的替罪羔羊?!案?jìng)舆€”在這完成了艱難的反轉(zhuǎn),“子債父還”走上歷史舞臺(tái)。不少落入校園貸陷阱的家庭掏空積蓄,“一夜回到解放前”。

      (3)暴力催債,影響惡劣。在大學(xué)生借款到期后,網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)信息和電話等方式聯(lián)系借款人,催收欠款。遇到收款受阻的情況,網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)訴諸暴力手段以達(dá)到催收目的。威脅電話與短信擊潰大學(xué)生的心理防線,系統(tǒng)自動(dòng)播出的騷擾電話與自動(dòng)下發(fā)的各類(lèi)騷擾信息使借貸人親朋好友的手機(jī)陷入癱瘓狀態(tài),借貸學(xué)生的正常學(xué)習(xí)與生活受到全面影響,同時(shí)其人際關(guān)系也面臨危機(jī)。

      (4)惡性循環(huán),越陷越深。學(xué)生意識(shí)到無(wú)法按時(shí)還清欠款,又無(wú)顏面告知家長(zhǎng)親人,只得硬著頭皮繼續(xù)從網(wǎng)貸平臺(tái)借貸。而央行的征信體系未能實(shí)現(xiàn)大學(xué)生群體的全覆蓋,不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏信息交流和共享機(jī)制,容易導(dǎo)致同一大學(xué)生在不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多次借款的情況出現(xiàn)[4]。舊債未清又添新債,多個(gè)平臺(tái)的負(fù)面影響疊加在一起,猶如滾雪球般一發(fā)不可收拾。

      (5)生命凋亡,釀成悲劇。大學(xué)生在心智上還不夠成熟,一旦涉及到不良校園網(wǎng)貸,在尋求解決辦法時(shí)容易出現(xiàn)一意孤行、自我決斷的現(xiàn)象。不愿意連累家人朋友、一人做事一人當(dāng)?shù)摹坝⑿壑髁x”情緒占據(jù)大腦。最終將終結(jié)貸款債務(wù)的希望寄托在同歸于盡、一了百了的極端行為上,采取自殘和自我滅亡的方式告別世界、告別可惡的校園貸。

      三、防范校園網(wǎng)絡(luò)借貸危害應(yīng)采取的措施

      (1)監(jiān)管部門(mén)重拳出擊,正規(guī)平臺(tái)回歸本位。網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,還算是新鮮事物,國(guó)家行政部門(mén)未將其納入有效的監(jiān)督機(jī)制中,致使其逍遙法外、逐漸失控。從2015年7月中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》起,到2016年10月銀監(jiān)會(huì)等六部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》,再到2017年5月銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,叫停在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),校園網(wǎng)貸亂象的治理框架逐漸清晰,一系列政策措施落地實(shí)施。在治理不良校園貸的同時(shí),也需要考慮到大學(xué)生的實(shí)際需求,堅(jiān)持堵疏結(jié)合。探索銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與高校合作長(zhǎng)效機(jī)制,不斷加大正規(guī)金融服務(wù)的供給,發(fā)揮校園金融服務(wù)主力軍作用。

      (2).網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)提高自律,為網(wǎng)絡(luò)借貸褪黑洗白。一個(gè)行業(yè)要想獲得長(zhǎng)久的發(fā)展,就不能只注重眼前的利益。在網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)期,多數(shù)企業(yè)只顧瘋狂撈金而不顧社會(huì)責(zé)任,也因此使網(wǎng)絡(luò)借貸成為了過(guò)街老鼠、遭人唾棄。但也有部分企業(yè)恪守法律法規(guī)和行業(yè)道德,為社會(huì)民眾提供服務(wù)。無(wú)規(guī)矩不成方圓,自律要成為全行業(yè)的共識(shí),才能促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展,以期改變網(wǎng)絡(luò)借貸臭名昭著的現(xiàn)狀,實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展與社會(huì)效益的雙贏。

      (3)大學(xué)生崇尚理性,筑牢防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)固根基。校園網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能在校園內(nèi)流行,與大學(xué)生群體的使用有著直接的關(guān)系。大學(xué)生應(yīng)將不健康的消費(fèi)理念和方式摒棄,不為不良網(wǎng)絡(luò)借貸的蔓延提供溫床。在受到不良校園貸侵害時(shí),也要理性應(yīng)對(duì),在生命至上的原則下,采取合法合理、有利于解決問(wèn)題的方式處理貸后事宜,吃一塹能夠長(zhǎng)一智。

      (4)校方加大教育力度,為學(xué)子保駕護(hù)航。學(xué)校在現(xiàn)有的教育方式和教育力度的基礎(chǔ)上,不斷進(jìn)行形式的創(chuàng)新和教育深度的拓展,力求將校園貸這一現(xiàn)象講透講清,優(yōu)化教育的效果。細(xì)化學(xué)生參與校園貸案例的摸排,盡早介入,把控風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,保證針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生設(shè)置和發(fā)放的各類(lèi)獎(jiǎng)助貸勤免補(bǔ)資金及時(shí)發(fā)放,充分關(guān)照弱勢(shì)群體,不讓這部分學(xué)生因生活拮據(jù)而轉(zhuǎn)向校園網(wǎng)絡(luò)借貸。

      (5)家長(zhǎng)不缺位,把握學(xué)生思想和行為動(dòng)態(tài)。大學(xué)生訴諸校園網(wǎng)絡(luò)借貸,歸根結(jié)底是因?yàn)槭诸^緊,家長(zhǎng)在與孩子溝通時(shí),應(yīng)特別關(guān)心孩子的花銷(xiāo)情況,避免因判斷錯(cuò)誤而導(dǎo)致孩子生活費(fèi)不足等問(wèn)題。此外,家庭教育對(duì)孩子的性格養(yǎng)成及金錢(qián)觀、價(jià)值觀等觀念形成具有極其重要的基礎(chǔ)作用,家長(zhǎng)應(yīng)身體力行,將教育賦于日常活動(dòng)之中,進(jìn)行一以貫之的正確引導(dǎo)。

      (6)社會(huì)給予關(guān)注,匯聚暖心正能量。網(wǎng)絡(luò)借貸與校園的磨合帶給人們的是刺心的陣痛,這也讓網(wǎng)絡(luò)借貸獲得了社會(huì)更廣泛的關(guān)注。人民群眾的呼聲與感受是最直接、最接地氣的,校園網(wǎng)絡(luò)借貸于你于我與他都緊密相關(guān),只有全社會(huì)都以主人翁的心態(tài)去關(guān)心熱點(diǎn)問(wèn)題,才能凝聚成強(qiáng)大的合力,為推動(dòng)社會(huì)問(wèn)題的解決貢獻(xiàn)智慧與方案。

      四、結(jié)語(yǔ)

      根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》,2019年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量與2018年相比下降近一半,創(chuàng)近五年新低。網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額同比下降了近四成。監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)聲表示網(wǎng)貸平臺(tái)整治仍將以出清為主要目標(biāo),引導(dǎo)平臺(tái)退出和轉(zhuǎn)型,正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量不斷下降[6]。監(jiān)管部門(mén)高強(qiáng)度、大力度、高密度的監(jiān)管和治理措施取得了顯著的成效,從總體上大大降低了校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生率。但由不良校園貸衍生出的相關(guān)社會(huì)和法律問(wèn)題仍舊存在,福建省龍巖市公安局新羅分局近期就搗毀了一個(gè)以“注銷(xiāo)校園貸賬戶”為由實(shí)施詐騙的窩點(diǎn)③。不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸危害巨大,在行政部門(mén)重拳出擊的同時(shí),也需要學(xué)校、家庭、社會(huì)、大學(xué)生等共同努力,營(yíng)造健康和諧的校園育人環(huán)境。

      參考文獻(xiàn)

      [1] 失控的校園網(wǎng)貸 大學(xué)生欠貸自殺掀開(kāi)校園網(wǎng)貸放貸、催收黑幕;立法與監(jiān)管缺失致校園網(wǎng)貸陷阱重重[EB/OL].http://epaper.bjnews.com.cn/html/2016-03/28/content_628387.htm?div=0,2020-03-13.

      [2] 廈門(mén)大二女生陷校園貸賓館自殺 僅從一平臺(tái)就借57萬(wàn)[EB/OL].http://www.mnw.cn/quanzhou/news/1669558.html,2020-03-13.

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      [9]最新丨2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào):完整版[EB/OL].https://www.wdzj.com/news/yc/5568513.html,2020-03-14.

      基金項(xiàng)目:福建省教育廳中青年教師教育科研項(xiàng)目“‘三全育人視角下‘課程思政與‘思政課程建設(shè)的耦合機(jī)制研究”的成果,項(xiàng)目編號(hào):JAS19188。

      作者簡(jiǎn)介:吳華華(1991- ),男,漢族,福建政和人,助教,文學(xué)碩士,研究方向:思想政治教育理論與實(shí)踐。

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