內(nèi)江市工薪階層家庭理財現(xiàn)狀調(diào)研

張才志 周亞寧

摘要：近年來，隨著居民收入水平的不斷提高，從而在家庭理財方面擁有自己的特點，對理財市場提出了更高的要求。本文在闡述家庭理財相關(guān)理論基礎(chǔ)之上，選取內(nèi)江市工薪階層家庭為例，對其理財現(xiàn)狀展開式深入的調(diào)查研究，為下文的內(nèi)江市工薪階層家庭理財中的問題分析和提出合理性建議奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：內(nèi)江市，工薪階層，家庭理財

一、家庭理財含義及內(nèi)容

（一）家庭理財?shù)暮x

家庭理財概念源于西方發(fā)達國家，至今國內(nèi)外研究領(lǐng)域尚無定論。美國理財師資格鑒定委員會認為，家庭理財是指如何合理利用財務資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。而中國金融理財標準委員會將家庭理財服務稱為金融理財，認為家庭理財就是一種綜合金融服務，通過家庭狀況、財務狀況和生涯目標等，界定風險屬性，分析評估財務狀況，量身制訂理財方案，最終服務不同階段人生需求的綜合金融服務。

（二）家庭理財?shù)膬?nèi)容

家庭理財包含豐富的內(nèi)容，可以說涵蓋了整個家庭的全部財務活動，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、醫(yī)療規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、金融投資規(guī)劃、退休規(guī)劃等內(nèi)容，均是家庭理財?shù)臉?gòu)成。

二、家庭理財?shù)膯柧碓O計

本文調(diào)研中，專門設計了《內(nèi)江市工薪階層家庭理財調(diào)查問卷》，共有30個問題，主要涉及家庭基本信息情況和家庭理財現(xiàn)狀兩方面。問卷的設計緊緊圍繞內(nèi)江市工薪階層家庭的投資理財現(xiàn)狀和風險承受能力這一目的，盡量考慮設計問題全面。調(diào)查區(qū)域涵蓋了內(nèi)江市所屬的2個區(qū)（市中區(qū)、東興區(qū)）、3個縣（資中縣、威遠縣、隆昌縣）。調(diào)查對象的單位的性質(zhì)基本能代表內(nèi)江工薪階層家庭理財狀況。本次調(diào)查共發(fā)放問卷500份，回收問卷492份，有效問卷490份，有效率98%。通過對回收調(diào)查問卷的分類、匯總、統(tǒng)計，為本文的撰寫奠定關(guān)鍵基礎(chǔ)。

三、內(nèi)江市工薪家庭理財現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)江市工薪家庭收入情況分析

從調(diào)查結(jié)果來看，2017年內(nèi)江市工薪階層家庭整體月收入情況集中在6000元以下，其中處于5000-6000元范圍的占到22%;處于5000元以下的占到35%;表示家庭月收入在6000-7000元之內(nèi)的有19%;家庭月收入在7000-8000元之間的占比15%;家庭月收入在8000元以上的占比9%。

進一步分析內(nèi)江市工薪階層家庭月收入情況，可以發(fā)現(xiàn)，當前內(nèi)江市工薪階層家庭收入主要呈現(xiàn)出以下特點：

1.大都具有較豐富的經(jīng)濟、文化和組織資源。從經(jīng)濟資源來看家庭平均收入水平以及增長速度均較其他社會階層占據(jù)優(yōu)勢;文化資源情況來看，內(nèi)江市工薪階層家庭大都接受過較高層次的教育，教育收益率也相對較高;組織資源情況來看，內(nèi)江市工薪階層家庭大都就職于國家公共部門、社會組織及重要經(jīng)濟部門，而這些部門職工的收入水平基本居中上游水平。

2.家庭收入水平呈逐年增長趨勢。據(jù)調(diào)研可知，2012年內(nèi)江市工薪階層家庭月均收入水平僅為4811元，到2017年則增長到5845元，增長達17.69%。工薪階層家庭收入水平在得到持續(xù)增長的同時，內(nèi)部成員之間的收入差距也在進一步拉大。

（二）內(nèi)江市工薪家庭消費現(xiàn)狀分析

對內(nèi)江市工薪階層家庭消費情況進行調(diào)查分析，可以發(fā)現(xiàn)在過去的一年中，內(nèi)江市工薪階層家庭月消費水平主要集中在2000-3000元范圍內(nèi)，占到43%;其次是月消費水平在2000元以下的，占到23%。根據(jù)統(tǒng)計資料顯示上海市2016年居民月均消費水平為4134元，整體消費水平較高。相對來講，內(nèi)江市工薪階層較高消費水平的人群居少數(shù)，如月消費水平在5000元以上的工薪階層家庭僅為5%。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)大部分家庭的主要消費項目集中在房貸、子女教育、醫(yī)療上，占到全部支出的近7成以上，而用于事物消費的比例遠大于服務消費，是其家庭消費支出的主要特點。進一步分析可以發(fā)現(xiàn)：

（1）消費水平整體適中。內(nèi)江市工薪階層家庭消費中，月平均消費水平處于2000-3000元的中間層次，總體消費水平居中。工薪階層家庭的消費水平要低于社會平均消費水平，這表明這些家庭更加傾向于積累財富或者理財投資，而沒有選擇用于消費。

（2）基本耐用品消費持續(xù)增長。目前，內(nèi)江市工薪階層家庭擁有的耐用消費品主要包括傳統(tǒng)耐用消費品、中檔耐用消費品和高檔耐用消費品。其中，包括電視、電冰箱、洗衣機等在內(nèi)的傳統(tǒng)耐用消費品基本實現(xiàn)全面普及，消費水平趨于穩(wěn)定;包括新型電子產(chǎn)品、電腦、攝像機等在內(nèi)的中檔消費品覆蓋范圍得到大幅提升，消費總量增長迅速;包括私家車和鋼琴等在內(nèi)的高檔消費品擁有率超過全市居民平均水平，尤其是私家車消費呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。

四、內(nèi)江市工薪家庭理財調(diào)查結(jié)論

（一）儲蓄和基金為主要理財方式

從問卷調(diào)查結(jié)果來看，內(nèi)江市工薪階層家庭理財產(chǎn)品類型主要包括儲蓄、基金、股票、債券、房地產(chǎn)、保險、黃金、收藏品等。其中，儲蓄、基金、房地產(chǎn)和股票的消費選擇較普遍，分別占到30%、22%、18%和15%。而在上海市隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大部份工薪階層除了運用傳統(tǒng)的理財方式，還在用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財。盡管目前儲蓄資金仍占內(nèi)江市工薪階層家庭理財?shù)闹饕獦?gòu)成部分，但隨著工薪階層理財觀念的轉(zhuǎn)變以及多元理財方式的出現(xiàn)，導致儲蓄占半邊天的情況很難維持太久。而尤其是當專業(yè)管理、風險分散且收益可觀的基金逐漸成為居民的青睞，更多的工薪階層家庭將大量資金用于基金投資。

（二）家庭理財偏向低風險收益穩(wěn)定型產(chǎn)品

伴隨內(nèi)江市工薪階層家庭理財熱情的提高，這些工薪階層家庭對各類理財產(chǎn)品風險水平也有了自己的判斷。整體而言，更加傾向于風險水平不是很高，收益具有一定穩(wěn)定性的理財產(chǎn)品，如債券。他們認為風險最大的是股票，其次是房地產(chǎn)，然后是基金，最后是債券。而在上海市大部分的工薪家庭理財時偏向風險較高的基金、股票、房地產(chǎn)等理財產(chǎn)品。

（三）家庭理財大都僅有簡單計劃

有計劃的家庭理財，往往在理財收益上更有保障。但是家庭理財計劃的制定多要求具有一定的專業(yè)背景的人才能完成，這對于大部分普通工薪階層家庭來講顯然比較困難。通過對內(nèi)江市工薪階層家庭理財現(xiàn)狀的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，目前主要以個人制定的簡單理財計劃為主，理財計劃缺乏專業(yè)性與高水平。

內(nèi)江市工薪階層家庭理財計劃制定中，近5成的受調(diào)查者表示僅有自己簡單制定的計劃;有29%的人士表示缺少理財計劃;13%的家庭有自己的理財師，并咨詢過理財計劃;還有13%的工薪階層家庭認為制定理財計劃是一件多余的事情，并無任何計劃。而上海市金融市場發(fā)達，大部分工薪階層計劃理財都會通過理財機構(gòu)進行，并制定詳細理財計劃。

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作者簡介：張才志，女，（1965- ），四川達州人，教授，本科，研究方向：公司理財。

周亞寧，攀枝花學院經(jīng)管學院財務管理學生。

（作者單位：攀枝花學院經(jīng)濟與管理學院）