核心提示 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至1月15日，共有36家險(xiǎn)企發(fā)布了2019年度理賠報(bào)告，總賠付金額約為1429億元，其中，中國人壽、平安人壽及太保壽險(xiǎn)的年度賠付總金額均在100億元以上，分別約達(dá)470億元、338億元及150億元。

值得關(guān)注的是，在理賠年報(bào)中，還有17家保險(xiǎn)公司披露了理賠獲賠率的情況，數(shù)據(jù)顯示，所有已披露這一指標(biāo)的險(xiǎn)企理賠獲賠率/個(gè)人業(yè)務(wù)理賠獲賠率/小額理賠獲賠率均在97%以上。也就是說，100件被受理的理賠案件中，至少有97件能夠獲得理賠，例如太平人壽小額理賠獲賠率高達(dá)超99%;華夏保險(xiǎn)去年的理賠獲賠率也達(dá)97.71%，這些數(shù)據(jù)的披露，也打破了不少人認(rèn)為保險(xiǎn)“這也不賠、那也不賠”、“理賠難”的觀念。

醫(yī)療責(zé)任出險(xiǎn)概率大

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年，36家險(xiǎn)企總賠付金額約達(dá)1429億元，也就是說，這些保險(xiǎn)公司平均每天向保險(xiǎn)客戶賠付近4億元。

具體到單家公司，“壽險(xiǎn)一哥”中國人壽的理賠金額仍排首位，全年賠付超470億元，超1800萬件，增幅分別約16%及26%。

其次是平安人壽，去年賠付總金額也達(dá)338億元，同比增長26%，其中，醫(yī)療險(xiǎn)占比最高，達(dá)44%;賠付總件數(shù)達(dá)447萬件，同比增長17%，其中，醫(yī)療險(xiǎn)占比高達(dá)93%。此外，太保壽險(xiǎn)去年理賠總金額也超100億元，達(dá)150億元，全年服務(wù)客戶310萬人次，同比上漲14%。

不過，雖然保險(xiǎn)公司理賠率較高，但大多數(shù)都達(dá)不到100%，仍有一些理賠報(bào)案最終沒有獲得賠付。

不少險(xiǎn)企在理賠年度報(bào)告中還詳細(xì)分析了理賠案例和數(shù)據(jù)，對于普通保險(xiǎn)客戶而言，這些信息可為其后續(xù)購置保險(xiǎn)提供參考。

首先，無論從理賠金額還是理賠件數(shù)來看，重疾、醫(yī)療等與疾病相關(guān)的責(zé)任占比一般都是最高的。例如陽光人壽，以案件量占比來看，92.62%都是醫(yī)療責(zé)任;以賠付金額占比來看，51.54%都是重疾責(zé)任;人保壽險(xiǎn)也是類似情況，以賠款總額計(jì)算，醫(yī)療是“大頭”，占比達(dá)66.01%，其次是重疾，占比達(dá)15.57%。

這一數(shù)據(jù)或許能從側(cè)面說明，帶有醫(yī)療責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品更為實(shí)用。目前，市面上有不少保險(xiǎn)公司都推出了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對于20多歲的年輕人來說，每年僅需花一百多元，就能享受幾百萬元的醫(yī)療保額，可謂名副其實(shí)的高桿杠險(xiǎn)種，因此，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也成為今年市場上的一類爆款產(chǎn)品。

此外，從保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)來看，男性的身故責(zé)任發(fā)生率要遠(yuǎn)高于女性，大都會(huì)人壽的理賠年報(bào)顯示，男性發(fā)生猝死風(fēng)險(xiǎn)的占比高達(dá)91.4%，其中，35～45歲中年男性為猝死高發(fā)人群，占比高達(dá)51%。前海人壽理賠年報(bào)也顯示，身故案件中男性占比達(dá)60.3%，女性占比僅39.7%，從年齡分布來看，60歲以上占比最高，達(dá)53.1%。從身故原因來看，疾病身故占了絕對的比例，達(dá)89.7%，意外身故只占10.3%，其中，交通意外在意外身故中占比最高，達(dá)30%。

這些數(shù)據(jù)也表明，在有預(yù)算的情況下，男性也可以為自己多配備一份帶有身故責(zé)任的保險(xiǎn)，例如近年來比較火熱的定期壽險(xiǎn)等，20多歲的年輕人購買一份50萬元保額的定期壽險(xiǎn)（保到70歲），一年也僅需500多元，若被保險(xiǎn)人在保障期間內(nèi)不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將一次性賠付所有保額。

不過，險(xiǎn)企2019年理賠數(shù)據(jù)也暴露了大多數(shù)保險(xiǎn)客戶保障不足的隱患，例如華泰人壽理賠報(bào)告顯示，去年該公司共有950名客戶罹患重疾，平均賠付僅11.5萬元/人，又比如國華人壽，其公布的數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)件均保障金額僅8.55萬元，這類水平的保障金額在醫(yī)療費(fèi)用越來越高的大背景下，顯然已并不夠用。

甲狀腺癌高發(fā)，成重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)首要原因

險(xiǎn)企理賠年度報(bào)告中還揭示，惡性腫瘤已經(jīng)成為重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)的最大原因，其中，甲狀腺癌更是不少險(xiǎn)企重疾理賠榜單中的“TOP1”原因。中英人壽理賠報(bào)告就顯示，重疾的前三大高發(fā)病種為惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥及急性心肌梗塞，但無論是男性還是女性，高發(fā)癌癥的首位都是甲狀腺癌。工銀安盛人的理賠報(bào)告也顯示，男性及女性發(fā)病率最高的惡性腫瘤都為甲狀腺癌，男性發(fā)病率為32.75%，女性則為40.41%。

甲狀腺癌是最常見的甲狀腺惡性腫瘤，《中國癌癥登記年報(bào)2018》顯示，全國范圍內(nèi)，甲狀腺癌每年發(fā)病人數(shù)約17萬人，在所有惡性腫瘤中位于第7位。而在15～44歲中青年人群中，甲狀腺癌發(fā)病率排首位。

但甲狀腺癌的治愈率也比較高，在2019年5月24日召開的“2019甲狀腺與頭頸部腫瘤綜合治療論壇”上，復(fù)旦大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，對該院近10年診治的26984例甲狀腺癌患者長期隨訪，5年生存率達(dá)98.35%。

但按照現(xiàn)行規(guī)則，甲狀腺癌是惡性腫瘤的一種，而惡性腫瘤則是保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的必保疾病之一，因此一般情況下，被保險(xiǎn)人得了甲狀腺癌，都會(huì)獲得重疾險(xiǎn)的賠付，由于發(fā)病率高，保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)率自然也就高了。

因此，甲狀腺癌高病發(fā)率、高治愈率及相對較低的治療費(fèi)用等特點(diǎn)，也屢次引發(fā)行業(yè)關(guān)于是否要將早期甲狀腺癌在重疾險(xiǎn)中除外或列為輕癥責(zé)任的討論。