趙之遐　林麗

摘 要：基于《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》的數(shù)據(jù)分析，以弗洛伊德人格結(jié)構(gòu)的動(dòng)力理論為視角，發(fā)現(xiàn)高校學(xué)生選擇校園貸的客觀消費(fèi)需求和心理動(dòng)力，并提出高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)知識(shí)普及、心理疏導(dǎo)、家?；?dòng)，與學(xué)生及家長(zhǎng)共識(shí)騙局真相、共度心理難關(guān)，共筑安全防線的建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;心理;高校學(xué)生

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，專門針對(duì)在校生發(fā)放的校園貸廣告隨處可見(jiàn)。但部分校園貸存在虛假宣傳、暴力催債等行為，嚴(yán)重危害在校生的合法權(quán)益和身心健康，成為校園安全的一大隱患;另一方面，高校大學(xué)生正處自我價(jià)值和自我身份認(rèn)同的關(guān)鍵時(shí)期，是自我意識(shí)逐漸發(fā)展的重要階段。從心理視角分析大學(xué)生的校園貸行為有利于了解在校生使用校園貸的真實(shí)原因，尋找化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措。

2018年底，華東政法大學(xué)新媒體數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》整合多方資源，獲得有效樣本21829份，覆蓋全國(guó)33個(gè)省級(jí)行政區(qū)，191座城市，1312所高等院校，具有較高的代表性，為分析我國(guó)在校大學(xué)生基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)偏好提供了有效的數(shù)據(jù)支撐。

一、校園貸的使用現(xiàn)狀分析

（一）校園貸的定義。校園貸是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺(tái)借錢的行為。其中，有商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)在校學(xué)生在助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等方面提供的合法合規(guī)的金融服務(wù)，也有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生開(kāi)展的其他借貸業(yè)務(wù)。2017年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中明確，“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”[1]?？梢?jiàn)，校園貸市場(chǎng)中正規(guī)與非正規(guī)產(chǎn)品并存，其中不良校園貸的亂象更加值得關(guān)注。

（二）不良校園貸的表現(xiàn)形式。目前在校學(xué)生接觸到的不良校園貸主要有以下四類：一是淘寶、京東等電商平臺(tái)為促進(jìn)消費(fèi)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等;二是各類消費(fèi)分期平臺(tái)，為滿足學(xué)生購(gòu)物需求，專門針對(duì)大學(xué)生提供的分期還款產(chǎn)品，如趣分期、分期樂(lè)等;三是P2P貸款平臺(tái)為大學(xué)生求學(xué)、創(chuàng)業(yè)等需求提供的資金，如名校貸、愛(ài)學(xué)貸等;四是民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人，為學(xué)生提供的非正規(guī)資金，也就是俗稱的“高利貸”。

在《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)結(jié)果中，過(guò)半數(shù)的大學(xué)生使用過(guò)消費(fèi)金融，其中，使用過(guò)螞蟻金融的超過(guò)六成，達(dá)65.84%，使用過(guò)分期樂(lè)、優(yōu)分期的分別占8.96%和4.19%[2]13。

（三）不良校園貸的危害。一是滋生借款惡習(xí)，助長(zhǎng)不良風(fēng)氣。校園貸因其對(duì)貸款人資質(zhì)審核不嚴(yán)，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，到賬迅速，能快速滿足學(xué)生欲望，進(jìn)而誘使學(xué)生接二連三貸款，甚至沾染賭博、酗酒等惡習(xí)。二是超高利息風(fēng)險(xiǎn)，致使不堪負(fù)重。以一個(gè)日利0.05%的校園貸產(chǎn)品為例，看似利率極低，但其實(shí)際年利率為0.05%×360=18%，是現(xiàn)行央行一年以內(nèi)（含一年）人民幣貸款基準(zhǔn)利率（4.35%）的4.14倍。此外，變相增加貸款成本也是不良校園貸常使用的手段，通過(guò)對(duì)這一些公開(kāi)產(chǎn)品進(jìn)行計(jì)算統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，校園貸的年化貸款利率區(qū)間通常在10%至25%，以分期購(gòu)物為名的校園貸平臺(tái)年化利率甚至?xí)^(guò) 25%[3]48。三是采取暴力催收，影響身心健康。利用注冊(cè)登記的信息，對(duì)未還清款項(xiàng)的貸款人采用“電信轟炸”的方式，不僅給學(xué)生本人發(fā)短信，還會(huì)給學(xué)生的老師、同學(xué)和家人打電話，甚至通過(guò)偽造律師函、群發(fā)騷擾短信等方式，恐嚇貸款學(xué)生及身邊的人，嚴(yán)重?cái)_亂正常學(xué)習(xí)、生活秩序。如廣為關(guān)注的10G女大學(xué)生不雅壓縮包事件、廈門女大生因深陷校園貸不堪還債壓力和催債電話騷擾而自殺等。

二、基于弗洛伊德人格理論的校園貸行為分析

人的任何行為都是在特定心理的驅(qū)動(dòng)下產(chǎn)生的，心理是原始動(dòng)機(jī)，行為是外在表現(xiàn)[4]100。弗洛伊德人格結(jié)構(gòu)的動(dòng)力理論把原始的無(wú)意識(shí)沖動(dòng)當(dāng)做心理活動(dòng)的動(dòng)力，把人格結(jié)構(gòu)分為本我、自我、超我三個(gè)層次，結(jié)合心理學(xué)相關(guān)理論和大學(xué)生心理發(fā)展特征，從瘋狂的校園貸背后，找尋除外在因素之外的大學(xué)生內(nèi)在心理動(dòng)機(jī)[4]100，了解在校大學(xué)生使用校園貸的真實(shí)原因。

（一）本我：基于快樂(lè)原則的超前消費(fèi)。本我是主觀的，指向主體內(nèi)部本身的需要和愿望，既具有生理特征（身體原本需要），又具有心理特征（愿望），是二者相結(jié)合形成的行為驅(qū)動(dòng)力[5]20。本我遵循快樂(lè)原則，尋求直接的滿足，而不顧社會(huì)現(xiàn)實(shí)是否有實(shí)現(xiàn)欲望的可能。大學(xué)生在處于自我意識(shí)發(fā)展和逐漸完善的時(shí)期，渴望交往又面臨著較大的自制壓力。一方面，他們思維活躍、精力充沛、樂(lè)于接受新事物，迫切需要在交往中獲得他人的尊重、理解和認(rèn)同。在《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，人際交往是既日常三餐、服裝配飾之后，高校在校生的第三大主要消費(fèi)項(xiàng)目[2]10。另一方面，他們作為網(wǎng)絡(luò)的原住民，享受著購(gòu)物有快遞，點(diǎn)餐有外賣，動(dòng)動(dòng)手指就能連接世界的高速便捷生活，深受“活在當(dāng)下”、“小確幸”等及時(shí)行樂(lè)理念的影響，致使他們對(duì)超前消費(fèi)認(rèn)知迷茫。在《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》針對(duì)“中國(guó)在校大學(xué)生對(duì)‘超前消費(fèi)的態(tài)度”這一問(wèn)題的調(diào)查中，48.68%的被調(diào)查者選擇“說(shuō)不清楚”，選擇“非常不贊同”的僅為16.39%，選擇“贊同”的比例達(dá)到13.17%[2]33?？梢?jiàn)，在快樂(lè)原則的本我驅(qū)使下，追求及時(shí)行樂(lè)，誘發(fā)沖動(dòng)超前消費(fèi)的情況在高校學(xué)生中有一定的心理動(dòng)機(jī)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）自我：基于現(xiàn)實(shí)原則的以身犯險(xiǎn)。自我是人格中理智的、積極靠近現(xiàn)實(shí)世界的、有意識(shí)能力的結(jié)構(gòu)部分，它代表的是理性，其目的是幫助本我，力圖使本我得到滿足[5]21。自我遵循現(xiàn)實(shí)性原則，一方面盡量滿足本我的要求，另一方面又受制于超我的約束，是人格的執(zhí)行者。大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，但面臨著生活費(fèi)來(lái)源有限、家庭代際溝通不暢等現(xiàn)實(shí)困境，這給不良校園貸侵入并在大學(xué)生群體中盛行留下了可乘之機(jī)。根據(jù)《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》的調(diào)查結(jié)果顯示，在生活費(fèi)來(lái)源上，中國(guó)在校大學(xué)生家庭月均生活費(fèi)供給為1325.50元，80%的大學(xué)生月均生活費(fèi)少于1500元，且其中主要來(lái)源于家庭供給的占89.63%，完全依靠家庭供給的占比37.97%[2]18-19;在消費(fèi)支出上，在校大學(xué)生持有手機(jī)的平均價(jià)格是2534.24元，在校大學(xué)生持有電腦的平均價(jià)格是4418.20元[2]28-29。在大學(xué)生面對(duì)消費(fèi)需求不滿足之下，他們不得不尋求新的解決方法?？梢?jiàn)，當(dāng)理想與現(xiàn)實(shí)存在差距時(shí)，遵循現(xiàn)實(shí)原則的本我會(huì)驅(qū)使在校生成為校園貸的使用者。

（三）超我：基于道德原則的越陷越深。超我是心理人格中在本我與自我之上的人格力量，它代表著心理人格中社會(huì)規(guī)范層面的要求，體現(xiàn)了社會(huì)氛圍中文化與道德的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)[5]21。超我遵循道德原則，起著抑制本我沖動(dòng)，對(duì)自我進(jìn)行監(jiān)控以及追求完美境界的作用。大學(xué)生正在經(jīng)歷人生情感最強(qiáng)烈的時(shí)期，自尊感強(qiáng)烈而敏銳，隨著自我意識(shí)的分化，大學(xué)生對(duì)他人的言行和態(tài)度極為敏感，而自己的情感體驗(yàn)復(fù)雜又內(nèi)斂。用校園貸方案購(gòu)買商品后，他們會(huì)在欲望得到滿足的同時(shí)為沖動(dòng)消費(fèi)而后悔;當(dāng)催款信息來(lái)臨時(shí)，會(huì)因拮據(jù)而恐慌;當(dāng)還款數(shù)額巨大時(shí)，會(huì)在意他人的評(píng)價(jià)，不太愿意把這事情在第一時(shí)間告知師長(zhǎng)和朋友。這也就為以貸還貸、套路貸、裸貸等提供了可乘之機(jī)。在《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》關(guān)于“缺錢怎么辦？”這一問(wèn)題的調(diào)查中，大部分學(xué)生選擇自己解決，其中“節(jié)衣縮食”、“設(shè)法賺錢”兩個(gè)選項(xiàng)的占比突出，分別占41.94%和27.89%;選擇“求助父母”的僅占16.21%;選擇“消費(fèi)信貸”的占5.75%，其比例高于“向朋友借”和“其他”解決方式[2]33。由此可見(jiàn)，對(duì)于自尊感強(qiáng)烈的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，遵循道德原則的超我反而成為使其在校園貸里越陷越深的推手。

三、對(duì)高校應(yīng)對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

高校作為培養(yǎng)人才主陣地，肩負(fù)著立德樹(shù)人的時(shí)代使命，與學(xué)生接觸密切，更應(yīng)當(dāng)以學(xué)生為中心，多措并舉筑牢安全防線。

（一）加強(qiáng)知識(shí)普及，共識(shí)騙局真相。盡管各高校對(duì)預(yù)防校園貸騙局宣傳教育不斷深入，但不良校園貸對(duì)需要用錢的學(xué)生依然充滿誘惑。加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的普及，讓學(xué)生不僅知其然，更知其所以然。一是要加強(qiáng)金融知識(shí)的普及。例如介紹各大銀行常見(jiàn)產(chǎn)品的年利率以及年利率的計(jì)算方法等，結(jié)合實(shí)際案例，通過(guò)計(jì)算演練、對(duì)比分析等方式使學(xué)生了解數(shù)據(jù)背后的實(shí)質(zhì)，清楚一筆貸款實(shí)際要還款的金額。二是要加強(qiáng)法律知識(shí)的普及。從法律角度幫助大學(xué)生了解校園貸的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、借款人風(fēng)險(xiǎn)及其他第三人風(fēng)險(xiǎn)等，結(jié)合現(xiàn)行法律法規(guī)講解風(fēng)險(xiǎn)存在的原因、可尋求的法律救濟(jì)途徑、尋求救濟(jì)時(shí)可能存在的困難等，助其減輕對(duì)不良校園貸侵害的恐慌情緒，理性思考對(duì)待、提高維權(quán)意識(shí)。

（二）加強(qiáng)心理疏導(dǎo)，共度心理難關(guān)。讓“遵循大學(xué)生身心發(fā)展規(guī)律，關(guān)注大學(xué)生身心發(fā)展健康”成為正確處理校園貸風(fēng)險(xiǎn)事件的重要抓手。一是要加強(qiáng)心理健康教育，健全學(xué)生自我意識(shí)。通過(guò)大學(xué)生心理健康課程、校園文化活動(dòng)等平臺(tái)，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)自我、悅納自我，克服自卑、自負(fù)、從眾、攀比等自我意識(shí)偏差，學(xué)會(huì)不斷控制、超越自我，健全自我意識(shí)，養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣，拒絕校園貸誘惑。二是要建立健全預(yù)防機(jī)制，積極開(kāi)展心理疏導(dǎo)。通過(guò)排查全面了解在校生使用校園貸的情況，對(duì)于已經(jīng)使用校園貸同學(xué)要結(jié)合心理視角，了解貸款真相，避免一發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在校園貸行為就批評(píng)教育的定式思維;當(dāng)學(xué)生因不良校園貸受到權(quán)益和身心傷害時(shí)，要及時(shí)給予心理輔導(dǎo)，及時(shí)進(jìn)行危機(jī)干預(yù)，降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性。

（三）加強(qiáng)家?；?dòng)，共筑安全防線。重視家庭教育在大學(xué)生成長(zhǎng)成才中的作用。一是要加強(qiáng)有效溝通，傾聽(tīng)孩子的心聲。老師與家長(zhǎng)要經(jīng)常和學(xué)生聯(lián)系，共同關(guān)注學(xué)生的吃穿用度，關(guān)注學(xué)生的內(nèi)心情感世界，傾聽(tīng)學(xué)生的內(nèi)心需求，做學(xué)生的知心朋友。同時(shí)加強(qiáng)教育引導(dǎo)，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的三觀，養(yǎng)成理性適度的消費(fèi)習(xí)慣。二是要建立家校聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)互通信息。對(duì)于有貸款信息的學(xué)生，學(xué)校要與家長(zhǎng)保持密切聯(lián)系，讓家長(zhǎng)積極參與，共同加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的管理。此外，學(xué)校在進(jìn)行預(yù)防校園貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育時(shí)也可以及時(shí)將相關(guān)資料發(fā)送給家長(zhǎng)，加強(qiáng)家長(zhǎng)對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)，幫助學(xué)生鑒別校園貸風(fēng)險(xiǎn)，避免不必要的貸款行為。

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課題來(lái)源：2019年度浙江省高等教育學(xué)會(huì)保衛(wèi)工作專業(yè)委員會(huì)一般研究課題。

（作者單位：臺(tái)州學(xué)院 商學(xué)院，浙江 臺(tái)州 318000）