曾婷

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是發(fā)揮生態(tài)調(diào)節(jié)功能、實(shí)施生態(tài)文明建設(shè)的基礎(chǔ)性工程。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)一定是生態(tài)農(nóng)業(yè)，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)是新時(shí)代建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義的必然選擇，湖南作為農(nóng)業(yè)大省，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)更是大勢(shì)所趨。而金融在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展中起到重要的作用。

一、金融支持湖南現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.支農(nóng)金融文件相繼出臺(tái)。2014年人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行聯(lián)合農(nóng)林主管部門印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施湖南省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)工程的意見》，構(gòu)建了全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)政策的框架體系，對(duì)湖南省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)工作進(jìn)行了全面部署。2016年發(fā)布的《湖南省金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016-2020）》提到要積極支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)發(fā)展前景好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，提高貸款額度。湘政辦發(fā)[2017]79號(hào)文件《湖南省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》提出支持各大型國(guó)有商業(yè)銀行加快湖南省縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，落實(shí)普惠金融事業(yè)部制改革安排，深耕縣域經(jīng)濟(jì)。這些文件的出臺(tái)為湖南金融支農(nóng)指明了方向和重點(diǎn)，促進(jìn)了湖南金融支農(nóng)力度的加強(qiáng)。

2.支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主。目前，湖南已形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融支農(nóng)格局，但其中以農(nóng)村信用社為主。根據(jù)湖南信用社官網(wǎng)信息，湖南省共1家省級(jí)聯(lián)社、13家辦事處、1家審計(jì)中心、102家農(nóng)商銀行。在職員工約4萬(wàn)人、全省銀行從業(yè)人員的30%，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)4062個(gè)、占全省銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的42%，其中3280個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，占比82%，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，是全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、從業(yè)人員最多、服務(wù)對(duì)象最多、服務(wù)范圍最廣的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。全省農(nóng)信系統(tǒng)涉農(nóng)貸款總量達(dá)3898億元，比年初增加179億元，居全省金融機(jī)構(gòu)首位;小微企業(yè)貸款余額2436億元，比年初增加258億元，實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)。累計(jì)對(duì)39.2萬(wàn)戶發(fā)放扶貧小額信貸186億元，余額124億元。

3.金融支農(nóng)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜。當(dāng)前，湖南金融支農(nóng)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜。以農(nóng)信社為例，近年來，農(nóng)信社瞄準(zhǔn)糧食、油料、蔬菜等湖南重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)以及中藥材、花卉、竹木等縣域特色產(chǎn)業(yè)，逐漸將信貸投放重點(diǎn)投向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體，支持推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體建設(shè)。如作為湖南省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的湖南生安賽特農(nóng)牧科技有限公司，湖南省農(nóng)信社為其放貸3700萬(wàn)元，幫助該公司在慈利縣建成8個(gè)千畝天然富硒稻谷生產(chǎn)示范基地，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶增收。

二、金融支持湖南現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的障礙

1.農(nóng)業(yè)雙風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)性與商業(yè)金融信貸的逐利性的矛盾。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度依賴外部自然環(huán)境和氣候條件，且具有一定的生長(zhǎng)周期，受自然條件影響大，再加上當(dāng)前湖南的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)理念的落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)始終無(wú)法控制自然環(huán)境的變化及自然災(zāi)害的發(fā)生。正是由于自然風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)損失概率大，可測(cè)性和可控性差。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)調(diào)雨順，則收成好，供給多，由于其需求缺乏彈性，變動(dòng)不大，往往會(huì)導(dǎo)致銷售困難，市場(chǎng)價(jià)格降低，反而導(dǎo)致收益減少。而商業(yè)金融以追求盈利為目標(biāo)，從商業(yè)自身利益的角度考慮，信貸在選擇發(fā)放對(duì)象的時(shí)候，其目標(biāo)必定選擇風(fēng)險(xiǎn)小、盈利快的項(xiàng)目或是實(shí)力雄厚的大企業(yè)。正是由于農(nóng)業(yè)雙風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)性與商業(yè)金融信貸的逐利性矛盾，導(dǎo)致現(xiàn)代農(nóng)業(yè)很難獲得商業(yè)金融信貸的支持，這制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)資金需求旺盛與農(nóng)村信貸資金不足的矛盾。脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興歸根到底都要依賴農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這形成了巨大的農(nóng)業(yè)資金需求，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求的資金規(guī)模更大、額度更高、用途更廣、期限更長(zhǎng)。但農(nóng)業(yè)資金的供給卻不足，政策性金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，本身的資金實(shí)力薄弱，資金來源渠道單一，目前只承擔(dān)了農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)貸款任務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)資金的供給有限;商業(yè)銀行—農(nóng)業(yè)銀行，改革后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只保留了中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)的少數(shù)幾個(gè)，支農(nóng)業(yè)務(wù)變少，將主要的精力、財(cái)力投向投資回報(bào)率高的非農(nóng)業(yè)企業(yè);農(nóng)村信用社在進(jìn)行商業(yè)化改革之后，也效仿商業(yè)銀行，把貸款投向非農(nóng)業(yè)企業(yè)，貸款業(yè)務(wù)不面向農(nóng)業(yè)及農(nóng)村;郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)多，吸存的能力強(qiáng)，但不針對(duì)農(nóng)村放貸。

3.農(nóng)村金融需求的多元化與農(nóng)村金融品種供給單一化的矛盾。農(nóng)村金融需求呈多元化的態(tài)勢(shì)，既有對(duì)傳統(tǒng)信貸的需求，也有對(duì)保險(xiǎn)、融資租賃、抵押擔(dān)保、信托、支付清算等金融業(yè)務(wù)的需求，信貸需求呈現(xiàn)大額化、增長(zhǎng)快、多樣化的特點(diǎn)。而農(nóng)村金融品種的供給卻相對(duì)單—，目前還是以基本的存貸款業(yè)務(wù)為主，保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)嚴(yán)重缺失，且為了盡快回籠資金，信貸大多傾向于提供短期小額信貸，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的中期貸款和長(zhǎng)期貸款很少涉及。農(nóng)村金融需求的多元化與農(nóng)村金融品種供給的單一化的矛盾，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求難以得到滿足，這阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融信用環(huán)境不佳與農(nóng)村金融本身安全性的矛盾。首先，與城市相比，農(nóng)村金融意識(shí)普遍淡薄，金融知識(shí)缺乏，部分農(nóng)民受傳統(tǒng)思維的方式影響，一味依賴自身資金積累，不愿意到金融機(jī)構(gòu)借款，加上農(nóng)村居民信用意識(shí)不強(qiáng)，惡意逃債現(xiàn)象存在。其次，目前農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系在湖南農(nóng)村還沒有實(shí)現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)村各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立，對(duì)客戶的信息收集困難，銀行涉農(nóng)貸款管理難度大。再其次，湖南信用擔(dān)保還處在起步階段，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)缺乏有效擔(dān)保資產(chǎn)，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)權(quán)等缺乏有關(guān)部門的評(píng)估和認(rèn)定，轉(zhuǎn)化為貸款抵押物困難，雖然在湖南省某些縣，比如說漢壽縣政府成立了相關(guān)服務(wù)中心，各金融機(jī)構(gòu)也對(duì)農(nóng)業(yè)融資抵押?jiǎn)栴}進(jìn)行了有益的探索，但都只停留在小范圍試點(diǎn)和個(gè)別產(chǎn)品的推行上。而金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候要注重資金收回的安全性，農(nóng)村金融信用環(huán)境不佳與農(nóng)村金融本身安全性的矛盾，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的惜貸、慎貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，湖南農(nóng)村家庭貸款申請(qǐng)成功率僅為27%，遠(yuǎn)低于40%的全國(guó)平均水平，這妨礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

三、金融支持湖南現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

1.加大政府對(duì)金融支農(nóng)的扶持力度。政府可以通過制度構(gòu)建和實(shí)施政策激勵(lì)等措施，加大對(duì)金融支農(nóng)的扶持力度。第一，可由政府牽頭設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不以盈利為目的，主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供互助性的保險(xiǎn)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。第二，完善政策保險(xiǎn)、政府貼息、基金補(bǔ)償?shù)亩嘀乇Ｕ涎a(bǔ)償機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)構(gòu)機(jī)制。擴(kuò)大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、補(bǔ)貼保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第三，對(duì)提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，給予稅收減免和信貸傾斜方面的扶持優(yōu)惠，帶動(dòng)金融和社會(huì)資金更多轉(zhuǎn)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。第四，各級(jí)地方財(cái)政要認(rèn)真落實(shí)支農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策，確保資金及時(shí)到位。

2.完善農(nóng)村金融供給體系。一方面，調(diào)動(dòng)目前服務(wù)農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)的積極性，推動(dòng)其回歸金融支農(nóng)的本源。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)在各自支農(nóng)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，讓資金投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)生態(tài)補(bǔ)償和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。另一方面，鼓勵(lì)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、消費(fèi)金融公司等，便捷吸收農(nóng)村資金和社區(qū)資金，增加對(duì)小微經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)供給。

3.創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)應(yīng)從湖南省本地實(shí)際出發(fā)，針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的多元化金融需求的特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)和完善不同的金融產(chǎn)品。如設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)化專項(xiàng)貸款支持規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè);對(duì)種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，加大信貸投放力度;創(chuàng)新開發(fā)林權(quán)證抵押貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品訂單貸款等信貸產(chǎn)品;推廣“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”等新型信貸模式 。另外，政府應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村推廣網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、農(nóng)村自助銀行等新型支付工具和手段，向農(nóng)村居民提供高效、便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所必需的支付、結(jié)算需求。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。一是加大宣傳力度。一方面通過宣傳，在農(nóng)村普及金融知識(shí)和信用知識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識(shí)和信用意識(shí)。另一方面，通過向社會(huì)公布失信名單，增加失信者失信行為的成本。二是建立和完善農(nóng)村征信體系。提高現(xiàn)有征信系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)人口、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位的覆蓋率，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充實(shí)和完善農(nóng)戶、合作社、企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)信息在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)和共享。三是建立農(nóng)村守信激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制。對(duì)信用良好的農(nóng)戶，實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等措施;對(duì)失信或惡意拖欠貸款的農(nóng)戶或企業(yè)，采用經(jīng)濟(jì)、行政、法律、社會(huì)監(jiān)督等多種手段實(shí)行聯(lián)合懲戒。[基金項(xiàng)目：2016年湖南省情與決策咨詢研究課題項(xiàng)目（16JCC011）：湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究;2019年湖南省發(fā)改委創(chuàng)新研發(fā)項(xiàng)目：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下湖南農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究;2017年中南林業(yè)科技大學(xué)創(chuàng)新項(xiàng)目：新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究。]

（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）