大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為影響因素調(diào)查

代晨陽(yáng)

[提要] 近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越受到大學(xué)生的青睞。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，了解大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，旨在加強(qiáng)大學(xué)生的金融行為風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)水平提升和社會(huì)意識(shí)不斷開(kāi)放，大學(xué)生也逐漸產(chǎn)生了理財(cái)觀念。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也蓬勃發(fā)展，給大學(xué)生理財(cái)?shù)挠^念和方式都形成沖擊?；诖?，本文對(duì)大學(xué)生的金融行為進(jìn)行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的金融行為現(xiàn)狀，采用多元回歸分析，建立回歸方程，從而分析各自變量前的系數(shù)的影響程度，基于數(shù)據(jù)分析方向探究大學(xué)生金融行為缺失原因，深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特點(diǎn)，以更好地對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi)行為

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年4月28日

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式。當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類(lèi)范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，以操作簡(jiǎn)單、成本低、效率高、覆蓋面廣、發(fā)展快，日益滿(mǎn)足大眾的需要，特別是以大學(xué)生為代表的年輕的消費(fèi)者。在校大學(xué)生掌握互聯(lián)網(wǎng)及手機(jī)銀行等操作，非常青睞互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為日益增加。目前，互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生金融行為仍存在個(gè)性化機(jī)制不健全、參與度不夠廣泛、普及度認(rèn)可度不高等問(wèn)題，且隨之而來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)、金融陷阱如校園貸問(wèn)題也不容小覷。

二、調(diào)查設(shè)計(jì)與實(shí)施

（一）調(diào)查對(duì)象。本文以問(wèn)卷調(diào)查方式，以東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、東北林業(yè)大學(xué)、哈爾濱工業(yè)大學(xué)、哈爾濱理工大學(xué)、黑龍江大學(xué)、哈爾濱商業(yè)大學(xué)的部分在校大學(xué)生為研究對(duì)象，在黑龍江省高校展開(kāi)調(diào)研。問(wèn)卷為自編問(wèn)卷，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，收回有效問(wèn)卷378份，有效率94.5%。調(diào)查問(wèn)卷結(jié)構(gòu)分為調(diào)查對(duì)象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下金融行為調(diào)查和影響因素調(diào)查三大部分。

（二）抽樣方法：分類(lèi)隨機(jī)抽樣。該抽樣方案按985、211、一本院校、專(zhuān)科院校四類(lèi)不同類(lèi)型高校進(jìn)行分類(lèi)隨機(jī)抽樣，使每類(lèi)院校類(lèi)型調(diào)查數(shù)量相等，使抽樣結(jié)果更具普遍性和說(shuō)服力，同時(shí)便于分析不同類(lèi)型高校學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行為。我們?cè)谠O(shè)計(jì)針對(duì)性問(wèn)卷調(diào)查前，先通過(guò)對(duì)不同層次的人群進(jìn)行訪談，收集到大學(xué)生理財(cái)認(rèn)知程度的真實(shí)反映數(shù)據(jù)。再根據(jù)訪談后得到的真實(shí)數(shù)據(jù)依據(jù)變量分別列項(xiàng)設(shè)計(jì)問(wèn)卷。該抽樣方案始終堅(jiān)持隨機(jī)抽樣的原則，排除了主觀因素的干擾，因此可以認(rèn)為樣本具有較強(qiáng)的代表性。下文將對(duì)此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進(jìn)行研究闡述，并提出合理的建議。

三、調(diào)查數(shù)據(jù)處理

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生金融行為相關(guān)數(shù)據(jù)，主要采用多元回歸分析，將互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生金融行為設(shè)為因變量Y，七個(gè)自變量分別為風(fēng)險(xiǎn)偏好X1、消費(fèi)偏好X2、家庭收入情況X3、了解程度X4、技術(shù)信息X5、支持程度X6、地區(qū)開(kāi)放程度X7，β為常數(shù)項(xiàng)，來(lái)建立Y=β+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7方程，從而分析各自變量前的系數(shù)的影響程度。最后采用配對(duì)樣本t檢驗(yàn)來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗(yàn)分析。本文設(shè)置一級(jí)指標(biāo)兩項(xiàng)（內(nèi)部因素、外部因素），二級(jí)指標(biāo)七項(xiàng)（風(fēng)險(xiǎn)偏好X1、消費(fèi)偏好X2、家庭收入情況X3、了解程度X4、技術(shù)信息X5、支持程度X6、地區(qū)開(kāi)放程度X7）。其中，風(fēng)險(xiǎn)偏好考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)中性、風(fēng)險(xiǎn)厭惡三個(gè)變量，消費(fèi)偏好考慮消費(fèi)偏好、消費(fèi)中性、消費(fèi)厭惡三個(gè)變量，家庭收入情況考慮高等收入、中等收入、低等收入三個(gè)變量，了解程度考慮高度了解、中度了解和不了解三個(gè)變量，技術(shù)信息考慮信息發(fā)達(dá)和信息閉塞兩個(gè)變量，支持程度考慮高度支持、不予支持、高度反對(duì)，地區(qū)開(kāi)放程度考慮高度開(kāi)放和相對(duì)閉塞兩個(gè)變量，共計(jì)19項(xiàng)變量，樣本數(shù)N等于398。相關(guān)性分析表明，七個(gè)解釋變量分別與被解釋變量顯著，且七個(gè)解釋變量彼此之間相關(guān)系數(shù)的絕對(duì)值皆遠(yuǎn)小于0.8，不存在多重共線性問(wèn)題。建立回歸模型組，模型設(shè)定如下：

Y=β+βiXi+e （i=1，2，3，4，5，6，7）

互聯(lián)網(wǎng)金融行為（Y）影響因素結(jié)果如表1所示。其中，表中6個(gè)自變量p值均遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于0.05，故回歸系數(shù)顯著。（表1）

四、調(diào)研結(jié)果分析

本次調(diào)查數(shù)據(jù)采取描述性統(tǒng)計(jì)和計(jì)量統(tǒng)計(jì)相結(jié)合的方式，多選題百分比的計(jì)算方法是“該選項(xiàng)被選次數(shù)/有效樣本數(shù)”，因此，多選題各選項(xiàng)百分比相加可能大于100%。項(xiàng)目問(wèn)卷調(diào)查前，先通過(guò)對(duì)不同層次的人群進(jìn)行訪談，收集到大學(xué)生理財(cái)認(rèn)知程度的真實(shí)反映數(shù)據(jù)。再根據(jù)訪談后得到的真實(shí)數(shù)據(jù)依據(jù)變量分別列項(xiàng)設(shè)計(jì)問(wèn)卷，因此具有較強(qiáng)的代表性。

總體來(lái)說(shuō)，在所研究統(tǒng)計(jì)的七個(gè)解釋變量中，內(nèi)部因素整體影響大于外部因素整體影響。而在四個(gè)內(nèi)部因素中，被解釋變量大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為的最主要因素為風(fēng)險(xiǎn)偏好和了解程度?；跀?shù)據(jù)分析方向，探究出大學(xué)生金融行為缺失主要有如下原因：

（一）大學(xué)生金融知識(shí)呈現(xiàn)碎片化、零散狀。信息時(shí)代的到來(lái)更新了全球人類(lèi)的信息來(lái)源與傳播，同時(shí)也沖散了大學(xué)生有限的注意力，使大學(xué)生金融知識(shí)普遍呈現(xiàn)零散狀態(tài)。尤其是非金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生對(duì)金融活動(dòng)的興趣程度不高，他們往往不會(huì)花費(fèi)時(shí)間專(zhuān)門(mén)進(jìn)行金融方面的學(xué)習(xí)，而更傾向于快速地瀏覽短篇經(jīng)驗(yàn)貼或者短視頻，且更容易受到所謂“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的投資借貸等廣告詐騙而在未知情況下進(jìn)行非正規(guī)金融行為。數(shù)據(jù)顯示：非金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生選擇接受過(guò)金融方面的公選課和講座的人數(shù)極少，接受相關(guān)金融課程教育不足4.8%;講座等形式占比也僅有5%;而選擇從閱讀相關(guān)的書(shū)籍和報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的百度詞條、微博、微信、金融理財(cái)節(jié)目等碎片化獲取途徑則占62.98%，這種零散的知識(shí)拼湊式的學(xué)習(xí)無(wú)法形成對(duì)金融整體體系的構(gòu)架，且極易誤入金融陷阱。

（二）大學(xué)生的金融意識(shí)淡薄和金融技能缺失。大部分大學(xué)生由于資金來(lái)源大多來(lái)源于父母，經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，因此對(duì)于自己所持有財(cái)產(chǎn)沒(méi)有合理的規(guī)劃和管理，甚至?xí)霈F(xiàn)任意揮霍，隨心所欲的心態(tài)。在這種消極理財(cái)?shù)膽B(tài)度下，即使大學(xué)生身處日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，有著觸手可及的金融知識(shí)渠道，形形色色的金融案例，自身卻沒(méi)有了解金融新聞、進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行為的主觀能動(dòng)性;由于大學(xué)生每月可支配資金有限、安全意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生金融投資行為整體還是處于一個(gè)比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專(zhuān)門(mén)劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財(cái)投入維持在較低水平。

另外，根據(jù)行為金融學(xué)，中國(guó)人傳統(tǒng)思想形成的固有觀念使大多數(shù)中國(guó)人形成風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，相較于金融理財(cái)更傾向于“買(mǎi)房養(yǎng)老”、銀行定期儲(chǔ)蓄等安全性較高的資產(chǎn)投資形式。由于金融意識(shí)不強(qiáng)、固有風(fēng)險(xiǎn)厭惡心理和主觀能動(dòng)性的缺乏，使大學(xué)生即使在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的今天也鮮有進(jìn)行金融行為，儲(chǔ)備金融知識(shí)和技能。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融行為高度相同。調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中，由于大學(xué)生群體的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行為和產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形。在理財(cái)投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財(cái)通，9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財(cái)通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

五、幾點(diǎn)建議

基于大學(xué)生金融行為缺失有如下原因，得出以下結(jié)論和建議：

（一）多途徑培養(yǎng)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和投資理財(cái)意識(shí)。據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示，84.96%的大學(xué)生資金來(lái)源于父母，剩余15.04%的大學(xué)生資金來(lái)源于獎(jiǎng)、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入，這部分財(cái)產(chǎn)收入具有極高的不穩(wěn)定性。家庭的經(jīng)濟(jì)供應(yīng)降低了理財(cái)需求力度，使理財(cái)?shù)闹匾缘貌坏酵癸@，因此父母需要在投資理財(cái)方面給予孩子正確的引導(dǎo)。

（二）根據(jù)指標(biāo)體系數(shù)據(jù)調(diào)查分析，大部分高校在校生不敢輕易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行為，究其緣由是其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的匱乏和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)過(guò)少。因此，學(xué)校應(yīng)該開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融投資課程，重視非經(jīng)濟(jì)管理專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生投資理財(cái)?shù)呐囵B(yǎng)，提高其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行為的認(rèn)知度。除此之外，在校大學(xué)生可以多向有經(jīng)驗(yàn)的教師咨詢(xún)，學(xué)校也可以組織校外專(zhuān)家和理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士為學(xué)生進(jìn)一步普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。

（三）P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合，是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢(shì)。在對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融普及過(guò)程中，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)正確的金融行為，杜絕校園貸等不正規(guī)金融行為，并且多途徑提高其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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