我國互聯(lián)網(wǎng)保險分析研究

黃靈順 黃桉翊 周格露

中國平安人壽廣西分公司

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險把互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險營銷當中，實現(xiàn)了前端保險信息了解、保險計劃書制作，后續(xù)客戶投保、交費后簡易核保直至承保；客戶也可在線上自行查詢保單信息，自行操作保全變更、續(xù)期交費等；發(fā)生理賠后，保險公司給付理賠款，以上操作都可以直接在線上處理完成?；ヂ?lián)網(wǎng)保險增加了保險公司與客戶之間的交流，使之更加緊密。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)點

1.互聯(lián)網(wǎng)保險使買家和賣家的交易變得更加便捷。操作層面來說，互聯(lián)網(wǎng)保險方便客戶隨時隨地操作和了解產(chǎn)品的各種信息，也實現(xiàn)了銷售和理賠全流程在線上操作，客戶足不出戶就可以辦理保險事宜；從地理位置來看，沒有了傳統(tǒng)保險在銷售時的地域限制，客戶可以根據(jù)自己所需求查找自己喜歡的產(chǎn)品，不受地域的限制。這樣的不僅便利了消費者，更加利于保險公司的發(fā)展，為保險公司節(jié)省大量的資源。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險為滿足客戶需求，設(shè)計很多特色產(chǎn)品。如今銷售的互聯(lián)網(wǎng)保險當以短期的消費險為為主。客戶可以隨時隨地購買，投保動作也非常便捷靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險為滿足客戶需求，設(shè)計很多特色產(chǎn)品，有些產(chǎn)品極具創(chuàng)新和創(chuàng)意，例如：平安人壽保險公司產(chǎn)品“幸孕星”專為孕婦定制的產(chǎn)品，“安騎天下”專為開電車的人定制，這些產(chǎn)品深受特定人群喜愛。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險借助平臺為客戶推送合適的產(chǎn)品，精準定位需求?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺借助強大數(shù)據(jù)團隊的支撐，可以針對不同人群精準定位客戶需求，也可以根據(jù)客戶的消費習慣、生活習慣推送相關(guān)的保障產(chǎn)品。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品可以根據(jù)客戶的需求靈活選擇包括保障種類、繳費方式、投保年限等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險風險

1.客戶信息安全難以保障，客戶信任感降低。傳統(tǒng)模式的保險銷售都是面對面線下交易以及實物性質(zhì)的資料保存，代理人對客戶的信息保密性較高。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)受到黑客攻擊，使客戶信息被盜竊和篡改，這方面的風險很難保證。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險市場不正當競爭多樣及隱蔽，監(jiān)管需要投入大量資源進行管理。因互聯(lián)網(wǎng)傳播性廣，成本低，給保險市場帶來不正當競爭。例如 ：不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺攻擊競爭對手的網(wǎng)站，惡意黑化對手的服務(wù)核產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的超速發(fā)展對監(jiān)管機構(gòu)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的保險法規(guī)已經(jīng)不適用日新月異的互聯(lián)網(wǎng)保險需求，需要監(jiān)管投入大量資源進行法規(guī)制定和管理。

3.因互聯(lián)網(wǎng)載體虛擬化性質(zhì)，客戶容易逆向選擇和觸犯道德規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)保險載體虛擬化，且大都是自動核保，不經(jīng)過人工審核，也沒用代理人投保前的詢問，要求客戶進行如實告知義務(wù)，客戶容易逆向選擇和觸犯道德規(guī)范。首先，在投保過程中，客戶需要根據(jù)投保單的提示做相應(yīng)的選擇，在健康告知方面，客戶避重就輕，沒約進行如實告知，保單順利承保。保險公司只能在理賠端口或者客戶再次投保人工審核投保單時才能將此風險攔截，這很容易引起投訴風險。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提出意見和建議

1.監(jiān)管部門需要完善互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)，確保健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬特征，并不完全適用現(xiàn)在的保險法，監(jiān)管部門需要盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供一個健康發(fā)展的環(huán)境?？梢詤⒖肌侗ｋU法》的規(guī)章，豐富其中對互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)定的空白。

2.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和設(shè)計，引導理性消費?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道能夠降低運營成本，但對某些保險公司來說這并不能帶來競爭優(yōu)勢，會有競爭者進行快速的復制，搶占市場，所以要想產(chǎn)品有競爭優(yōu)勢，必須以客戶體驗為中心，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和設(shè)計，形成具有互聯(lián)網(wǎng)特色的產(chǎn)品。首選，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，設(shè)計更多優(yōu)質(zhì)的保障類產(chǎn)品，減少理財產(chǎn)品銷售；簡化客戶網(wǎng)上購買流程，產(chǎn)品網(wǎng)頁設(shè)計需清晰明確，不能有過度夸大產(chǎn)品功能或者仿造其他公司產(chǎn)品欺騙客戶行為，理賠流程需簡易快捷，利用互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢吸引更多的消費者。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險需定位明確，提高民眾的認知度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險需要明確三個定位，第一是保險的核心功能——風險保障，需要以保障產(chǎn)品為主，理財產(chǎn)品的數(shù)量不能過高；第二是明確銷售群體，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的一大特色就是可以針對不懂群體推出適合的小微產(chǎn)品，可以通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品圈定客戶群體，進而將潛在客戶轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實客戶；第三是明確產(chǎn)品定位，要做到條款清晰明了，銷售網(wǎng)頁真實不夸大，理賠流程簡易快捷，以客戶為中心。根據(jù)調(diào)查顯示，還是有很多群眾不了解互聯(lián)網(wǎng)保險，這說明互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳力度不高。為了讓互聯(lián)網(wǎng)保險更快更健康的發(fā)展，需要提升民眾認知度，讓更多人選擇購買互聯(lián)網(wǎng)保險。