程列 江蘇銀行鹽城鹽都支行

引言：金融服務(wù)是解決三農(nóng)問題、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要資源，近年來商業(yè)銀行通過簡化金融業(yè)務(wù)流程、設(shè)置專用信貸制度、創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式等手段，以滿足農(nóng)村地區(qū)的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)帶來新的方式，有必要對服務(wù)策略做總結(jié)性分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的總體要求

商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)升級帶來的良好契機(jī)，借助各區(qū)域經(jīng)營管理優(yōu)勢，將線下銀行網(wǎng)點(diǎn)與線上金融單元相結(jié)合，積極開發(fā)電子銀行、手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)融資、農(nóng)業(yè)電商等金融服務(wù)產(chǎn)品，搭建功能全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺[1]。在不斷豐富三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品及方式的同時，商業(yè)銀行還需將關(guān)注重點(diǎn)放在金融服務(wù)成本控制及風(fēng)險防控上，增加商業(yè)銀行與農(nóng)村居民、企業(yè)間的信息共享程度，以使互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋更多三農(nóng)客戶，并長期、穩(wěn)定提供金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的具體途徑

（一）基礎(chǔ)完善

1.電子銀行

線下商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間并不是相互替代、進(jìn)階的關(guān)系，而是相互補(bǔ)充，以形成更加完善、系統(tǒng)的金融服務(wù)體系。三農(nóng)金融客戶群體有其突出特點(diǎn)，且體量龐大，在制定服務(wù)方案的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)充分了解不同三農(nóng)客戶的實(shí)際需求，并以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，以提供多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，使得不同融資需求的農(nóng)村居民均能享受到相應(yīng)的金融服務(wù)，確保農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活動順利進(jìn)行。

2.征信體系

三農(nóng)客戶往往缺少融資擔(dān)保，對金融、法律、經(jīng)濟(jì)等知識的了解有限，信用信息相對缺乏，風(fēng)險防范意識較低。以上特點(diǎn)也成為農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要難題。為逐漸完善農(nóng)村客戶的信用系統(tǒng)，給出如下征信體系構(gòu)建方案：第一，統(tǒng)計三農(nóng)客戶以往交易記錄、現(xiàn)金流向等信息，了解客戶信用水平，并對其進(jìn)行信用等級劃分，篩選優(yōu)質(zhì)客戶為其提供個性化的金融服務(wù)。信用信息的采集還可依托于現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)電商平臺，為不同信用等級的客戶設(shè)置相應(yīng)的授信額度。第二，與當(dāng)?shù)卮逦瘯蜞l(xiāng)縣政府部門相配合，采取團(tuán)體授信的方式，或由當(dāng)?shù)厝谫Y擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)風(fēng)險。第三，征信體系基本成形并積累一定的信息基礎(chǔ)后，商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)卣?zhí)法部門、普通居民聯(lián)合，加強(qiáng)各方間的信息共享，不斷對農(nóng)村征信體系進(jìn)行信息補(bǔ)充。完成互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證，并落實(shí)信息披露制度，制定失信懲處機(jī)制，提高三農(nóng)客戶違約、失信成本，以從根源上降低金融風(fēng)險的發(fā)生。

（二）便捷服務(wù)

農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布密度較低，嚴(yán)重影響到支付結(jié)算工作的有效開展，并給金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來一定阻礙。目前，移動電子設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)得到極大的普及，這給便捷金融服務(wù)的提供帶來有利條件，商業(yè)銀行可通過線上與線下相結(jié)合的方式，遵照便捷、安全、高效等原則，對農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算方式進(jìn)行創(chuàng)新。例如，部分地區(qū)發(fā)行的惠農(nóng)金融IC卡，該卡除具備與傳統(tǒng)金融功能外，還可用于生活費(fèi)用繳納，并逐漸完成與農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等項(xiàng)目的融合?；蒉r(nóng)金融IC卡有其相應(yīng)的線上平臺，提供線上充值繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支付、信息查詢等功能。

（三）企業(yè)合作

與農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)、產(chǎn)品經(jīng)銷單位建立合作關(guān)系，共同進(jìn)行三農(nóng)金融市場培育，借助信息共享平臺，促使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋整個三農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈[2]。另外，商業(yè)銀行還需與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，如農(nóng)業(yè)電商平臺、第三方支付平臺等，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)資源進(jìn)行補(bǔ)充。依托各類互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的三農(nóng)客戶數(shù)據(jù)，以制定針對性的金融產(chǎn)品。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠給商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)業(yè)務(wù)的開展提供基礎(chǔ)支持，以開發(fā)適應(yīng)本銀行體系及目標(biāo)服務(wù)區(qū)域用戶需求的線上平臺。商業(yè)銀行可通過支付結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)，輔助相關(guān)平臺的發(fā)展成熟，以占據(jù)更大的三農(nóng)金融市場份額，使金融服務(wù)覆蓋更多農(nóng)村客戶。

（四）宣傳普及

針對三農(nóng)客戶金融知識儲備有限、風(fēng)險控制意識不足等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供應(yīng)與金融知識宣傳普及同步進(jìn)行。例如，通過地方電視、廣播、報紙、微信平臺等渠道，積極開展金融知識宣傳工作，強(qiáng)調(diào)個人征信的重要性，以提高農(nóng)村客戶的整體金融素養(yǎng)，培養(yǎng)誠信意識，優(yōu)化三農(nóng)客戶征信水平。同時開展一定的普法教育，正確辨別網(wǎng)絡(luò)金融信息，并善于利用法律手段維護(hù)自身權(quán)益。

結(jié)論：基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)途徑主要包括發(fā)展電子銀行、搭建征信體系、提供便捷服務(wù)、加強(qiáng)企業(yè)合作、金融宣傳普及等，不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融市場環(huán)境，創(chuàng)新針對三農(nóng)客戶的金融產(chǎn)品，使金融行業(yè)發(fā)展的正外部效應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充分發(fā)揮作用。