楊茜婷 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)
P2P即互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái),其屬于民間小額借貸模式的一種,是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下根據(jù)人們的借貸需求逐漸形成的一種借貸模式,屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。該模式可為投資者提供分散風(fēng)險(xiǎn)的方式,使投資者擁有更多選擇權(quán),可以對(duì)利率條件進(jìn)行合理的選擇。目前來看,P2P模式的發(fā)展空間較大,但也存在很多問題。在該模式的發(fā)展的過程中,可以應(yīng)用到大數(shù)據(jù)技術(shù),進(jìn)而有效解決P2P模式中存在的問題。
P2P模式的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)比較明顯,即投資門檻比較高,即使是普通的工薪階層也可以購買這種理財(cái)產(chǎn)品,無需投資者具有豐富的網(wǎng)貸投資經(jīng)驗(yàn),充分體現(xiàn)了“信貸人權(quán),人人享有”的理念[1]。從投資者的角度來看,該投資模式具有收益穩(wěn)定的有點(diǎn),投資者可以自主決定投資期限,相較于其他產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)十分明顯。不僅如此,網(wǎng)貸交易年利率水平比較高,而且投資者可以按照需求自主規(guī)劃投資時(shí)限,使投資更加自由開放。
P2P模式雖然有很多優(yōu)勢(shì),但也存在很多劣勢(shì)。一方面,金融大數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的信息處理能力,在借貸的過程中,借款人的信用情況會(huì)在大數(shù)據(jù)的作用下被披露出來,所以在投資前應(yīng)該慎重考慮。另一方面,金融大數(shù)據(jù)信息處理具有指引性的作用,監(jiān)管層可以根據(jù)大數(shù)據(jù)信息處理結(jié)果制定監(jiān)管措施,進(jìn)而使P2P網(wǎng)貸模式更加規(guī)范,降低融資風(fēng)險(xiǎn)[2]。此外,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以簡(jiǎn)化資信審查工作,使資信審查更加便利,從而減少犯罪風(fēng)險(xiǎn)。
基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,P2P與大數(shù)據(jù)金融要想更好的進(jìn)行融合,需要充分認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀,只有依據(jù)現(xiàn)狀制定出合理的融合策略,才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展。
目前來看,P2P網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)正在逐漸發(fā)生變化,常見的模式有4種,分別是:擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式、O2O和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合模式、創(chuàng)新理財(cái)模式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有存儲(chǔ)、放貸的服務(wù)內(nèi)容,只提供金融信息服務(wù),其可以對(duì)P2P網(wǎng)貸模式進(jìn)行擔(dān)保。該模式比較正規(guī),平臺(tái)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)和壓力,可以為投資者提供更好的投資空間[3];互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式由大型金融集團(tuán)推出,以集團(tuán)為基礎(chǔ),在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中開展P2P網(wǎng)貸模式。由于集團(tuán)本身具有雄厚的資金實(shí)力,所以投資者對(duì)這種模式更加信任;O2O和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合模式要以交易數(shù)為基點(diǎn),阿里小貸是該模式最典型的案例,其與阿里金融相似,是電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù),服務(wù)對(duì)象主要為電商。該模式以大數(shù)據(jù)手機(jī)、分析為基礎(chǔ),所以在轉(zhuǎn)型方面,該模式具有比較明顯的優(yōu)勢(shì);創(chuàng)新理財(cái)模式有廣闊的發(fā)展前景,但風(fēng)險(xiǎn)較大,對(duì)信用要求較高,且需要相應(yīng)的抵押擔(dān)保人。
目前來看,我國個(gè)人征信體系并不完善,網(wǎng)貸平臺(tái)或投資人很難掌握借款人的信用評(píng)級(jí)資料,進(jìn)而對(duì)客戶信用等級(jí)并不了解,需要依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行資料整合,進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在P2P模式下,應(yīng)該更進(jìn)一步發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用,利用社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等技術(shù)獲取更多資料信息,全面提升金融大數(shù)據(jù)的效益,保障P2P網(wǎng)貸模式的持續(xù)發(fā)展[4]。網(wǎng)貸平臺(tái)要具備收集數(shù)據(jù)的條件。首先,要掌握借款人的違約記錄或相關(guān)貸款記錄。其次,網(wǎng)貸平臺(tái)如果已經(jīng)成立了一段時(shí)間,則會(huì)積累較多的數(shù)據(jù)信息,同時(shí)也具有比較豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),在借貸的過程中,要發(fā)揮這些數(shù)據(jù)信息和經(jīng)驗(yàn)的作用。掌握商業(yè)銀行用戶違約信息、貸款記錄等等,根據(jù)這些信息內(nèi)容評(píng)價(jià)個(gè)人信用等級(jí)[5]。不僅如此,還要獲取第三方征信信息、出入境記錄、公積金繳納、社保、違法記錄等信息,從多個(gè)方面了解借款人的信用等級(jí)和經(jīng)濟(jì)能力,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做出準(zhǔn)確的分析和判斷,避免出現(xiàn)逃債、違法等風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而保障P2P網(wǎng)貸模式的持續(xù)發(fā)展,同時(shí)也可以為借款人提供更好的服務(wù)。
結(jié)語:綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中,P2P模式已經(jīng)開始廣泛應(yīng)用,其具有明顯的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。針對(duì)P2P模式發(fā)展過程中存在的問題,可以將該模式與大數(shù)據(jù)金融融合在一起,利用大數(shù)據(jù)更加深入的了解借款人的信用等級(jí)、還款能力等信息,進(jìn)而降低貸款風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。