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【摘要】在普惠金融的條件之下，小額信貸對(duì)農(nóng)民消費(fèi)也帶來了一定的影響，但是當(dāng)下農(nóng)村金融在支持農(nóng)民消費(fèi)方面依然存在著一些問題，因此為了實(shí)現(xiàn)小額信貸對(duì)農(nóng)民消費(fèi)帶來有益的影響，需要改進(jìn)當(dāng)下小額信貸過程當(dāng)中存在的一些制約因素。本文主要圍繞普惠金融條件下小額信貸對(duì)農(nóng)民消費(fèi)的影響展開分析和論述。首先介紹當(dāng)下農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民消費(fèi)支持存在的一些制約，然后提出創(chuàng)新小額信貸實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民消費(fèi)有利影響的舉措。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;小額信貸;農(nóng)民消費(fèi);存在問題;有效舉措

面臨當(dāng)下城鄉(xiāng)消費(fèi)差距日益加大的現(xiàn)狀，為了滿足農(nóng)民消費(fèi)的需求，應(yīng)該推進(jìn)小額信貸行業(yè)的發(fā)展，但是當(dāng)下農(nóng)村金融體制對(duì)于農(nóng)民消費(fèi)的支持依然存在著一定的制約，因此應(yīng)該完善農(nóng)村金融體系，開發(fā)更多的金融產(chǎn)品來滿足農(nóng)民消費(fèi)的需求，從而實(shí)現(xiàn)小額信貸的行業(yè)發(fā)展，并且滿足普惠金融的發(fā)展背景，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、鄉(xiāng)村振興。

一、現(xiàn)行金融體制對(duì)支持農(nóng)民消費(fèi)存在的制約因素分析

在普惠金融條件之下，小額信貸支持農(nóng)民消費(fèi)方面依然存在著一些問題和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）覆蓋面比較窄，而且服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一

經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸在農(nóng)村的覆蓋面依然比較低，無論是從業(yè)人員，還是金融產(chǎn)品都不多，從而打擊了農(nóng)民貸款的積極性。比如在服務(wù)產(chǎn)品上依然是提供存款、生產(chǎn)資料貸款以及普通結(jié)算的“老三樣”，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也阻礙了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的進(jìn)一步啟動(dòng)。

（二）金融資金供給嚴(yán)重不足

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的步伐越來越快，因此資金缺口比較大，當(dāng)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資金供給時(shí)出現(xiàn)了嚴(yán)重不足的現(xiàn)象。由于缺乏政策形成的貸款，造成農(nóng)村資金的大量流失，而且導(dǎo)致農(nóng)村資金供需矛盾的進(jìn)一步惡化，影響到了農(nóng)村金融資源的科學(xué)合理配置，限制了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）金融服務(wù)和需求相脫節(jié)

面臨著國(guó)際金融危機(jī)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)所帶來的影響，農(nóng)民大量返鄉(xiāng)，因此大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品降價(jià)或者是收賣難的現(xiàn)象。雖然農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求越來越強(qiáng)烈但是服務(wù)依然存在的現(xiàn)象。比如部分專業(yè)合作社貸款需求日益增多，土地流轉(zhuǎn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)越來越完善，這就需要資金的支撐，但是當(dāng)下農(nóng)業(yè)貸款品種比較單一，小額信貸存在額度小、期限短的現(xiàn)象，不能夠滿足專業(yè)大戶的貸款需求。另外，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的需求日益加大，但是投入資金數(shù)額卻不多，貸款的門檻比較高，影響農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。

（四）金融體系存在著欠缺

當(dāng)下農(nóng)村金融體系存在了一些缺陷，民間金融組織等非正規(guī)的金融組織活躍了農(nóng)村之間的市場(chǎng)，滿足了農(nóng)民消費(fèi)的需求，但是大部分都處于地下狀態(tài)或者是被取締的地位，受到政策上的限制，需要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)整和規(guī)范。

二、強(qiáng)化金融服務(wù)擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)的有效舉措分析

結(jié)合當(dāng)下金融行業(yè)推進(jìn)支持農(nóng)民消費(fèi)政策方面存在的問題和不足，應(yīng)該進(jìn)一步創(chuàng)新舉措。因此應(yīng)該從以下幾方面努力：

（一）要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系進(jìn)行有效的監(jiān)管

在推進(jìn)小額信貸行業(yè)發(fā)展時(shí)，為了滿足農(nóng)民消費(fèi)貸款投資的需求，應(yīng)該加強(qiáng)政策上的定位，通過進(jìn)行有效的管理，確保投入足夠的資金滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展需求。因此需要建立健全農(nóng)業(yè)金融管理的各項(xiàng)立法、落實(shí)各種金融政策，真正的為農(nóng)民服務(wù)，為農(nóng)民辦實(shí)事。在進(jìn)行民間金融交易時(shí)，要及時(shí)的進(jìn)行備案和監(jiān)管，避免出現(xiàn)一系列的金融案件，影響到農(nóng)民的切身利益。只有進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)的制度和體系，才能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)于資金的相關(guān)要求。

（二）要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，加大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，保證農(nóng)民的收入

農(nóng)村金融需求與城市相比具有其自身的特點(diǎn)，因此在小額信貸發(fā)展的過程當(dāng)中應(yīng)該進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)。比如可以針對(duì)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，可以利用土地使用權(quán)來進(jìn)行抵押和擔(dān)保。通過完善農(nóng)村的貸款擔(dān)保體系，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村的貸款需求。在針對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行政策上的傾斜，提供相關(guān)的優(yōu)惠政策，擴(kuò)大抵押擔(dān)保的范圍，在原有小額信貸的基礎(chǔ)之上可以開發(fā)權(quán)證質(zhì)押貸款，真正的緩解農(nóng)民工的就業(yè)壓力，推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)民的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）要進(jìn)一步拓展消費(fèi)信貸，提高農(nóng)民的消費(fèi)傾向

為了引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行消費(fèi)，應(yīng)該進(jìn)行消費(fèi)信貸的宣傳，從而刺激相關(guān)的消費(fèi)行為。通過進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來滿足現(xiàn)有農(nóng)民的消費(fèi)需求，改善農(nóng)村環(huán)境。通過進(jìn)行積極有效的宣傳來糾正農(nóng)民錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，將潛在的消費(fèi)意識(shí)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)行為。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念，能夠以客戶為導(dǎo)向建立新型的新一代營(yíng)銷理念，才能夠真正的開拓市場(chǎng)，滿足農(nóng)民的相關(guān)需求。

（四）要進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)品種，滿足多層次需求

為了滿足不同農(nóng)民群眾對(duì)于消費(fèi)信貸的需求，應(yīng)該進(jìn)一步創(chuàng)新和增信貸業(yè)務(wù)的品種，通過提供更加靈活多樣的信貸品種來滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要。比如可以積極開辦助學(xué)貸款，也可以推進(jìn)旅游消費(fèi)貸款。同時(shí)也可以針對(duì)三農(nóng)的特點(diǎn)來進(jìn)行消費(fèi)信貸品種的確定，針對(duì)于農(nóng)機(jī)具、家電等消費(fèi)信貸種類來建立營(yíng)銷策略和營(yíng)銷方法，滿足農(nóng)民消費(fèi)者，真正的刺激消費(fèi)，活躍農(nóng)村市場(chǎng)。

三、總結(jié)

當(dāng)下農(nóng)村金融體制對(duì)于農(nóng)民消費(fèi)支出方面存在著一定的制約，比如覆蓋面較低、金融服務(wù)品種相對(duì)較為單一，而且金融資金供給嚴(yán)重不足，尤其是農(nóng)村進(jìn)入服務(wù)與需求相脫節(jié)，為了真正的提供金融支持，擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)需求，應(yīng)該完善農(nóng)村金融體系并且進(jìn)行有效定位，另外針對(duì)農(nóng)民的需求創(chuàng)造更多的小額信貸產(chǎn)品。

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