莫開偉

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》），無異于又一枚金融重磅炸彈，在中國大地上引發(fā)了強(qiáng)烈的社會反響。

該《暫行辦法》共分7 章70 條，具體涉及商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作、監(jiān)督管理等方面的核心內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)貸款的原則、資質(zhì)、參與互聯(lián)網(wǎng)貸款的商業(yè)銀行發(fā)放貸款余額、信息數(shù)據(jù)、授信與內(nèi)控、聯(lián)合貸款要求及貸款額度、催收合作等方面都作了相應(yīng)的政策約定，用一句互聯(lián)網(wǎng)貸款管理法規(guī)集大成的“百科書”來形象或概括一點也不為過。

有細(xì)心人士或許已注意到了，2018 年11 月銀保監(jiān)會也發(fā)布過《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿)》，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、參與資質(zhì)、發(fā)放余額、授信和風(fēng)控、數(shù)據(jù)與模型、聯(lián)合貸款及其額度、催收合作等多方面做詳細(xì)規(guī)定。為何此次再次發(fā)布，到底是對前者的全面否定還是對前者的完善與發(fā)展？這個問題倒真讓人覺得有點迷惑。

事實上，在更早的2017 年8 月，當(dāng)時的銀監(jiān)會就發(fā)布了《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）2018 年發(fā)布商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法征求意見稿，基本可理解為對民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充，且也是銀保監(jiān)會改革之后以新面貌出現(xiàn)的一種需要。而此次的《暫行辦法》其實也是對2018年發(fā)布的《意見稿》的再次補(bǔ)充與完善，完全不能將兩者歸類為全面否定以前的對立關(guān)系。

那么，銀保監(jiān)會再一次對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理進(jìn)行“修憲”，既表明銀保監(jiān)會在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理上存在一定的不成熟之處，即對于原來管理辦法有可能存在的疏漏能進(jìn)行及時發(fā)現(xiàn)，勇于改進(jìn)，這是監(jiān)管成熟的標(biāo)志；同時又表明商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的重要性，必須慎之又慎，絕對不容許商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)貸款搞成與原來那些網(wǎng)貸平臺一樣多的管理問題，避免商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款重蹈網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的覆轍，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款生態(tài)和市場秩序穩(wěn)健。此外，進(jìn)一步表明，銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)貸款的高度重視，它標(biāo)志著商業(yè)銀行線上貸款，尤其是消費金融業(yè)務(wù)將迎來強(qiáng)監(jiān)管，也意味著商業(yè)銀行正規(guī)軍將會在未來線上貸款業(yè)務(wù)占據(jù)市場主流，唱主角，也或?qū)⒂瓉肀l(fā)式增長，不僅會攪動互聯(lián)網(wǎng)貸款的格局，也將給互聯(lián)網(wǎng)貸款套上一個更加牢固可靠、更加安全便捷的“防護(hù)罩”，有望將互聯(lián)網(wǎng)貸款引向更加健康、可持續(xù)發(fā)展軌道。

當(dāng)然，我們也要理解銀保監(jiān)局的良苦用心，銀保監(jiān)會這么做并非無病呻吟，也并非無事找事，更不是監(jiān)管當(dāng)局的心血來潮和應(yīng)景之作，是監(jiān)管現(xiàn)實倒逼的無奈。因為近幾年網(wǎng)絡(luò)平臺貸款出現(xiàn)的各種問題太多了，也實在讓銀保監(jiān)會感覺到寑食難安。例如互聯(lián)網(wǎng)P2P 平臺在清理整頓中已進(jìn)入暴雷高發(fā)期，在P2P 平臺暴雷高發(fā)期間確實讓廣大民眾的資金受到巨大損失，也讓金融安全與穩(wěn)定蒙上了更加“神秘”的色彩。這讓監(jiān)管層不得不思考，與其讓互聯(lián)網(wǎng)金融線上放貸陷入如此迷茫和無序之中，倒不如將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款引向更加規(guī)范發(fā)展的“康莊”之道。于是，目前互聯(lián)網(wǎng)貸款《暫行辦法》可被視為鼓勵大型商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行致力互聯(lián)網(wǎng)貸款，將更多社會民眾需求的小額、分散的互聯(lián)網(wǎng)貸款納入自己懷中的得力之作，這種做法無疑既能防范互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，又能給商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┲匾鯔C(jī)。最為重要的是，這種做法是對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)P2P 平臺清理整頓進(jìn)入深水區(qū)和關(guān)鍵期的必要的、有效的彌補(bǔ)，也可理解為商業(yè)銀行對大量互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行有效“接管”的表現(xiàn)，或為互聯(lián)網(wǎng)貸款收編為正規(guī)軍創(chuàng)造條件。對于監(jiān)管層的這層用意，我覺得應(yīng)該是此次《暫行辦法》出籠的最大要義所在。

或許有人會問，前后兩個基本相同的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法不同之處到底在哪？從《意見稿》和《暫行辦法》具體內(nèi)容，兩者不同之處主要表現(xiàn)在五方面：

首先，放寬對商業(yè)銀行異地線上放貸限制，使得商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的手腳更加靈活，嗅覺更加靈敏，能迅速擴(kuò)張商業(yè)銀行網(wǎng)貸規(guī)模，加速商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展。針對地方商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)異地經(jīng)營的問題，《暫行辦法》給予了較大程度的監(jiān)管松綁?！兑庖姼濉吩?guī)定“地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%”。《暫行辦法》第8 條取消了具體比例（20%）限制，取消了“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域”限制，改稱“審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)”。意味著對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款區(qū)域限制放松，互聯(lián)網(wǎng)貸款的范圍將大幅拓寬，為互聯(lián)網(wǎng)貸款更快、更好地發(fā)展創(chuàng)造了“法治”條件，意在讓商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款盡快填補(bǔ)原來網(wǎng)貸平臺受到清理整頓之后所形成的發(fā)展空檔。

其次，聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)開始松綁，有利于進(jìn)一步刺激商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)或第三方具有資產(chǎn)的平臺合作開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款，促進(jìn)網(wǎng)貸的共同繁榮?！兑庖姼濉吩薅ā皢喂P聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等?！稌盒修k法》不僅取消了對聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。這意味著聯(lián)合貸款門檻大大降低，有利于更多的機(jī)構(gòu)參與到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款中來，共同將網(wǎng)貸業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，使得我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款盡快彌補(bǔ)短腿，走進(jìn)大眾普遍生活，服務(wù)更多中小微實體企業(yè)。

再次，貸款金額限制放寬，資金用途管控收緊，這表明未來更多的實體企業(yè)、更多的個人將受益于銀行貸款，融資難問題將得到極大的緩解；同時監(jiān)管趨嚴(yán)，使資金流向應(yīng)該支持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，確保銀行貸款真正發(fā)揮作用。整體來看，《暫行辦法》放松了對企業(yè)流動性資金貸款額度限制。例如，《暫行辦法》第5 條取消了意見稿中“50 萬元”金額限制。只規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，參考行業(yè)經(jīng)驗，確定單戶流動資金授信額度上限”，在貸款用途方面，《暫行辦法》第27 條增加了受托支付的具體要求，即“支付對象明確且單筆支付金額超過10 萬元的個人貸款”“支付對象明確且單筆支付金額超過30 萬元的流動資金貸款”均應(yīng)采取受托支付方式。這意味著我國中小微實體企業(yè)或民營個體經(jīng)濟(jì)將能獲得更多銀行信貸資金支持，有利破解融資難怪圈，同時監(jiān)管趨嚴(yán)，可有效防止線上貸款資金被挪作他用，減少資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市等領(lǐng)域，加大對流動性資金流向控制，也有利抑制金融市場亂象，防范化解互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險。

第四，首次對貸款合作機(jī)構(gòu)以及合作方式（也即助貸機(jī)構(gòu)和助貸方式）進(jìn)行規(guī)范，這就更加有利于為互聯(lián)網(wǎng)貸款訂立規(guī)矩，防止合作中的一些混亂行為或者監(jiān)管套利行為，從根本上避免商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款陷入新網(wǎng)貸危機(jī)?！稌盒修k法》明確禁止助貸機(jī)構(gòu)兜底風(fēng)險，這一點在之前的監(jiān)管文件（如141 號文）多次提及。此次《暫行辦法》第55 條明確要求商業(yè)銀行不得接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險兜底承諾，要求商業(yè)銀行必須把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，合作機(jī)構(gòu)回歸為銀行提供輔助性服務(wù)。與此同時，在風(fēng)險管理方面，《暫行辦法》對風(fēng)控資源配備、風(fēng)險管理方法和流程、貸款用途監(jiān)測等15 個環(huán)節(jié)方面進(jìn)行明確要求，并對風(fēng)險數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)保管等13 個方面工作進(jìn)行了規(guī)定。這些嚴(yán)格要求既有利商業(yè)銀行按規(guī)范要求開展互聯(lián)網(wǎng)貸款，同時又有利監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的金融監(jiān)管，從根本上開辟一片網(wǎng)貸的新天地，讓中國商業(yè)銀行網(wǎng)貸事業(yè)蒸蒸日上。

最后，進(jìn)一步加強(qiáng)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費者權(quán)益，這是最為關(guān)鍵和重要的一環(huán)，任何貸款管理制度如果不把消費者權(quán)益放在首位，那必將出現(xiàn)很多危害消費者權(quán)益的事情，這樣的貸款管理模式也必將引來社會廣泛詬病，最后難免陷入一地雞毛的尷尬境地。 《暫行辦法》 第9 條、第16 條、第30 條、第31 條多強(qiáng)調(diào)金融消費者權(quán)益保護(hù)，特別對金融消費者知情權(quán)做了詳細(xì)規(guī)定，如《暫行辦法》第16 條規(guī)定：“商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，……保證客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、捆綁銷售等方式剝奪消費者意思表示的權(quán)利”。這意味著金融消費者權(quán)益被放在相當(dāng)重要的高度，金融消費者權(quán)益也將獲得更大的保護(hù)。同時，《暫行辦法》的出臺，對商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)，甚至對整個互聯(lián)網(wǎng)信貸市場、互聯(lián)網(wǎng)小貸市場、消費金融公司市場等都將產(chǎn)生巨大影響。金融科技公司參與互聯(lián)網(wǎng)貸款等也有了明確業(yè)務(wù)規(guī)范，將有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的蓬勃發(fā)展，使商業(yè)銀行能盡快占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)貸款陣地，使其他不正規(guī)甚至是非法網(wǎng)貸平臺失去生存的金融土壤！