基層金融扶貧中面臨的困境與對策探討

吳翠華 尉盛元

摘要：近年來，銀行業(yè)等金融機構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極響應(yīng)政策號召，針對貧困地區(qū)缺乏資金支持和抗風(fēng)險能力弱這兩大痛點，開展了一系列在貧困地區(qū)助農(nóng)幫農(nóng)的扶貧活動，取得了良好成效，當(dāng)前脫貧工作業(yè)績到了決勝階段，但距打贏脫貧攻堅戰(zhàn)尚有不足。本文就金融扶貧工作中產(chǎn)生的問題進行分析，并提出相應(yīng)建議以供參考，助力金融扶貧工作取得新進展。

關(guān)鍵詞：金融扶貧? 基層金融? 農(nóng)業(yè)農(nóng)村

一、山丹縣經(jīng)濟發(fā)展概況

山丹縣位于甘肅省西部，2018年山丹縣全年生產(chǎn)總值522862萬元，增速5%，低于全國平均增速;人均生產(chǎn)總值30856元，增速9.24%，人均生產(chǎn)總值略低于甘肅省人均31336.13元，與全國人均64643.5元相差一半;三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為20.5：24.5：55，第三產(chǎn)業(yè)比重較去年下降0.4個百分點，傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)對經(jīng)濟的貢獻較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型升級動力不足。

2018年末，全縣金融機構(gòu)各項貸款余額707128萬元，較上年下降3.58%;各項存款余額846149萬元，較上年增長8.78%;其中住戶存款余額608915萬元，較上年增長11.17%;貸款余額與GDP之比為135.2%，存款余額與GDP之比為161.8%，金融拉動經(jīng)濟增長尚有不足，山丹縣經(jīng)濟內(nèi)生增長機制還有待進一步優(yōu)化?？h域金融機構(gòu)趨于完善，山丹縣擁有金融機構(gòu)21家，經(jīng)營網(wǎng)點48個，多層次的金融服務(wù)格局基本形成，金融服務(wù)經(jīng)濟能力不斷增強。

二、金融扶貧中的問題

（一）手段單一創(chuàng)新不足

與扶貧成效明顯的地區(qū)相比，山丹縣扶貧工作存在以下問題。首先是制度層面創(chuàng)新不足，本地政府對于金融扶貧工作的部署規(guī)劃存在照搬現(xiàn)象，制定扶貧計劃時未能將本地因素考慮進去。其次是金融機構(gòu)在發(fā)放小額信貸或助農(nóng)專項貸款時，出于謹(jǐn)慎性考慮，將放貸門檻和可貸資金的標(biāo)準(zhǔn)做了一定的限制，未能實現(xiàn)扶貧資金“零門檻”待遇。導(dǎo)致扶貧資金大量積余，削弱了政策效果。最后，由于山丹縣經(jīng)濟較為落后，大多數(shù)居民的扶貧資金獲取途徑只有向銀行申請貸款這一條路，很多貧困戶家中無固定資產(chǎn)可供抵押或質(zhì)押，自然也就無法實現(xiàn)依靠金融扶貧。

（二）金融專業(yè)人才匱乏

目前，山丹縣金融專業(yè)人才集中在金融機構(gòu)及政府相關(guān)單位，普通企事業(yè)單位專業(yè)人才集聚度不高，而人員占比更多的個體工商戶及農(nóng)民的金融知識幾乎為零。在金融人才聚集度高的單位中，處于領(lǐng)導(dǎo)級別的學(xué)歷水平普遍較低，本科以上的不及一半，且學(xué)習(xí)能力有限，難以招架更新迭代速度快的金融知識，自然也就難以做出有戰(zhàn)略性眼光的金融決策。而在年輕一代當(dāng)中，大多是非金融專業(yè)出身，先進后學(xué)，對于扶貧政策也是簡單的落實執(zhí)行，缺乏主動創(chuàng)新精神。城鄉(xiāng)居民只有與金融機構(gòu)打交道時才能直接立體的接觸金融概念，其他時候則因為對金融知識學(xué)習(xí)的動力性不強，造成居民普遍缺乏金融知識，因此金融扶貧缺乏群智基礎(chǔ)。

（三）金融扶貧意識淡薄

由于積貧已久，貧困觀念已經(jīng)深入人心。首先體現(xiàn)在政府層面對金融工作的不重視，很多金融建設(shè)工程還停留在文件轉(zhuǎn)發(fā)層面和會議形式上，金融工作得不到實質(zhì)性的推進和落實。其次是金融機構(gòu)對于金融扶貧的認(rèn)識不到位，金融機構(gòu)天生的逐利性使得金融機構(gòu)在日常工作中將盈利擺放在第一位，而忽視了金融對扶貧的重要性，對相關(guān)小農(nóng)貸款、生產(chǎn)貸款不上心。最后是居民對于金融、扶貧等概念存有誤解或知識盲區(qū)。一方面體現(xiàn)在扶貧資金濫用泛用，不少居民將農(nóng)業(yè)專項貸款用在婚喪嫁娶、購車買房，使得扶貧資金失去了意義。另一方面體現(xiàn)在居民對扶貧概念不明確，將扶貧貸款占為己有、貸而不還，錯誤的將扶貧貸款視為政府和金融機構(gòu)對其的資金補貼。

（四）扶貧資金投入不足

甘肅省政府為了改變當(dāng)前貧困現(xiàn)狀，在2013年開始每年在農(nóng)村扶貧項目上投入200億左右的扶貧專項資金，但是農(nóng)村積貧已久、處處落后，需要改善的民生項目多，處處都需要大筆資金來改善貧困區(qū)居民生活條件。其次我省貧困人口基數(shù)大，在檔貧困戶遠(yuǎn)超其他省份，分擔(dān)到每個貧困戶頭上的資金有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及扶貧所需資金，扶貧效果因此大打折扣。最后我省地域跨度大，不同地區(qū)的貧困戶需求多樣化，政府在不同地區(qū)難以復(fù)制相同的扶貧政策來幫扶貧困戶，造成扶貧效率低下，扶貧進展緩慢。

三、對今后扶貧的對策建議

（一）加大創(chuàng)新多元競爭

引導(dǎo)縣內(nèi)金融機構(gòu)對現(xiàn)有的扶貧手段進行創(chuàng)新，一是根據(jù)本地農(nóng)業(yè)特色項目設(shè)計出特色貸款項目，例如依托山丹花海發(fā)展花卉種植、依托山丹軍馬場發(fā)展良馬繁殖、依托山丹特色餐飲發(fā)展肉羊繁殖等。二是要改變以往放貸標(biāo)準(zhǔn)，如土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)作物未來收益等便民利民的抵押標(biāo)準(zhǔn)。三是要為貧困戶中的弱勢群體提供定制化、具有可行性的扶貧方案，將扶貧方案與扶貧資金一起提供給貧困戶，讓其有目標(biāo)、有希望的扶貧。在這其中政策性銀行和商業(yè)銀行要發(fā)揮出資金優(yōu)勢，降低扶貧資金的取得門檻，基于央行設(shè)定的最低利率設(shè)計扶貧貸款利率，讓實惠普及更多民眾。

（二）加強人才引進培養(yǎng)

人才對于扶貧是至關(guān)重要的，上至扶貧政策的方案制定，下至扶貧一線的具體實施，都離不開專業(yè)化人才。首先需要填補基層金融人才的空缺，針對當(dāng)前人才匱乏現(xiàn)狀，需要從省一級出臺人才引進計劃，市縣級政府要落實好人才福利待遇。現(xiàn)如今全國各地都在打人才戰(zhàn)，各地出臺的引進政策一山更比一山高，我省應(yīng)該立足現(xiàn)狀，將目光投向低中端人才，引進的人才不求質(zhì)高，但求量多。這樣一方面可以減少不必要的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，另一方面可以填補基層人員亟需的現(xiàn)狀。

（三）重視思想意識扶貧

扶貧不僅僅體現(xiàn)在觀念上，更重要的是在觀念上扶貧。首先黨政管理部門需要落實好相關(guān)政策文件要求，切實做好金融管理與服務(wù)協(xié)調(diào)工作，樹立金融工作思路。同時積極開展金融扶貧領(lǐng)域項目，為金融扶貧搭建“銀政企”和“保政企”合作平臺，提升政府引領(lǐng)和服務(wù)金融的能力，助力金融扶貧實現(xiàn)成效。

其次還應(yīng)向全社會普及誠信規(guī)則?；鶎尤嗣胥y行要加大同農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的溝通，將農(nóng)村中數(shù)量龐大的個體企業(yè)和小規(guī)模農(nóng)戶納入征信系統(tǒng)覆蓋范圍，建立起符合其特點的信用評價體系。

（四）政企加大資金投入

當(dāng)前新出臺了很多國家扶持政策，加之習(xí)近平同志在視察完山丹之后，提出了很多新的指示，山丹縣政府可以以此為契機，加大對基礎(chǔ)薄弱環(huán)節(jié)的財政支持，重視培黎學(xué)院對人才產(chǎn)出的重要作用。

針對金融機構(gòu)抵押難、質(zhì)押難問題，政府可以出臺一套獨立于金融機構(gòu)貸款條件的標(biāo)準(zhǔn)，以每個行政村為單位，通過戶戶幫扶、村干部擔(dān)保等手段降低對貧困戶的放貸標(biāo)準(zhǔn)。或是秉承“利益不享，損失共擔(dān)”用財政資金為金融機構(gòu)資金墊底，盡可能為貧困戶扶貧創(chuàng)造條件。通過一切積極手段，消除貧困，建成全面小康社會。

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作者單位：中國人民銀行張掖市中心支行