閆高麗

摘要：在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融市場為了獲得良好的發(fā)展，需要不斷進(jìn)行科技變革，改變經(jīng)營策略，從而使金融市場呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該把握大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的機(jī)遇，通過大數(shù)據(jù)中的先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，從而使其在金融市場中站穩(wěn)腳跟。商業(yè)銀行中的領(lǐng)導(dǎo)人員需要對大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的沖擊以及機(jī)遇進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，并對轉(zhuǎn)型過程中存在的問題以及轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行探究，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)時(shí)代中先先進(jìn)技術(shù)的作用，從而使金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型工作得到進(jìn)一步推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 商業(yè)銀行? 金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響下，諸多的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸探索發(fā)展路徑，通過構(gòu)建信貸、存取款、支付等服務(wù)方式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行競爭。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，諸多先進(jìn)技術(shù)不斷涌現(xiàn)，這些先進(jìn)技術(shù)，不僅為金融服務(wù)提供了便利的條件，而且為金融行業(yè)的發(fā)展提供了支持，但是一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了沖擊。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行需要積極進(jìn)行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，通過轉(zhuǎn)型抓住大數(shù)據(jù)帶來的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的必要性

在金融科技的推動(dòng)之下，大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)發(fā)揮的作用越發(fā)突出，于商業(yè)銀行而言也不例外。商業(yè)銀行中存儲(chǔ)著諸多的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行的發(fā)展起著重要作用。于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)信息化平臺而言，其中存儲(chǔ)著諸多的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)處于動(dòng)態(tài)變化的狀態(tài)，為了使這些數(shù)據(jù)的保存以及應(yīng)用更加科學(xué)，商業(yè)銀行不得不思考如何利用這些數(shù)據(jù)創(chuàng)造相應(yīng)的價(jià)值。以往商業(yè)銀行只能對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)、分析，難以使這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值，因此需要對這些數(shù)據(jù)的內(nèi)容進(jìn)行深入挖掘，獲取數(shù)據(jù)背后的潛藏價(jià)值，才能使其為企業(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

二、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用時(shí)存在的問題

（一）運(yùn)營模式存在較高的風(fēng)險(xiǎn)

于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營模式而言，其主要是利用分支機(jī)構(gòu)的作用，通過分支機(jī)構(gòu)開展跨地區(qū)以及跨國的經(jīng)營，這增加了分支機(jī)構(gòu)的權(quán)利，但是總行的經(jīng)營權(quán)利逐漸弱化，加之缺乏科學(xué)的管理模式，在管理的過程中，管理人員難以將自身作用充分發(fā)揮，致使運(yùn)營過程中存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的管理人員在管理的過程中難免會(huì)出現(xiàn)摩擦，難以實(shí)現(xiàn)各管理人員之間的有效溝通，致使經(jīng)營數(shù)據(jù)的獲取存在諸多問題，各個(gè)地區(qū)獲得的經(jīng)營信息難以得到保障，一定程度上影響了分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營。商業(yè)銀行運(yùn)用的運(yùn)營模式致使總行的經(jīng)營權(quán)力下發(fā)，執(zhí)行力逐漸減弱，加之管理不到位，致使分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加。

（二）客戶服務(wù)存在定位差的問題

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中設(shè)置了諸多的分支網(wǎng)點(diǎn)，為了提供給各網(wǎng)點(diǎn)的客戶良好的服務(wù)，聘請了專業(yè)的金融人才。但是客戶的理解能力以及表達(dá)能力有所不同，致使客戶數(shù)據(jù)獲取方面存在一定問題，在此基礎(chǔ)之上，難以根據(jù)客戶的需求為其提供針對性的服務(wù)。在傳統(tǒng)的客戶服務(wù)模式中，商業(yè)銀行難以對客戶的真實(shí)需求進(jìn)行有效把握，獲取的客戶數(shù)據(jù)資料不全，致使商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中難以針對客戶的金融服務(wù)要求制定針對性的服務(wù)。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在單一化的問題

于商業(yè)銀行而言，其主要是為客戶提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品，其中包括現(xiàn)金消費(fèi)、存款、信貸等金融產(chǎn)品。于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，其可以對金融交易數(shù)據(jù)處理進(jìn)行充分體現(xiàn)，但是數(shù)據(jù)處理能力有限，加之?dāng)?shù)據(jù)較多，難以對數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化處理，致使金融產(chǎn)品存在單一化的問題。部分商業(yè)銀行可以對銀行卡產(chǎn)品的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，但是難以對消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，致使產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面受到諸多限制。

（四）業(yè)務(wù)流程方面存在成本高的問題

在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，可以通過業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)獲得相應(yīng)的信息，這一流程主要是由人工完成，不僅耗費(fèi)大量的人力以及物力，而且難以降低錯(cuò)誤的發(fā)生幾率，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了一定損失。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程當(dāng)中，人工數(shù)據(jù)處理效率較低，獲取數(shù)據(jù)的時(shí)間較長，準(zhǔn)確性較低，因此需要花費(fèi)較高的成本。例如，在給予客戶辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行需要了解客戶的各方面情況，并根據(jù)貸款流程進(jìn)行一步步的處理，一定程度上增加了數(shù)據(jù)獲取的成本。

三、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的策略

（一）利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)運(yùn)營模式的科學(xué)化管理

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建扁平化的大數(shù)據(jù)管理平臺，實(shí)現(xiàn)集中化管理，使管理層面的執(zhí)行力不斷提高。第一，打破了跨越區(qū)域的限制。通過大數(shù)據(jù)管理平臺，商業(yè)銀行的管理人員可以利用平臺獲取更多的信息，在獲取信息的過程中并不會(huì)受到區(qū)域的限制，因此信息的獲取打破了時(shí)空以及地域等方面的限制。第二，經(jīng)營權(quán)利更加集中。商業(yè)銀行將大數(shù)據(jù)管理平臺的作用充分發(fā)揮，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的集約化管理，從而將經(jīng)營權(quán)利集中到商業(yè)銀行的管理層面。第三，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)化管理。在商業(yè)銀行經(jīng)營的過程中會(huì)遇到諸多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，利用大數(shù)據(jù)管理平臺可以及時(shí)獲取有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的信息，針對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生路徑制定相應(yīng)的解決對策，從而降低運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。

（二）利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的精準(zhǔn)化

對于金融客戶而言，商業(yè)銀行中的管理人員可以利用具有網(wǎng)絡(luò)搜索功能的數(shù)字渠道進(jìn)行檢索，通過檢索獲得金融用戶在金融產(chǎn)品、類別以及信息方面的內(nèi)容，通過有效的檢索可以了解到客戶的愛好以及興趣，從而使提供的服務(wù)更具針對性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融客戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘，在此基礎(chǔ)之上制定針對性的營銷方案以及服務(wù)方案，可以將符合客戶需求的信息推送給客戶。第一，掌握客戶的需求。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，商業(yè)銀行中的工作人員可以對客戶的金融產(chǎn)品需求進(jìn)行預(yù)測，根據(jù)預(yù)測的結(jié)果，對其推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品。第二，實(shí)現(xiàn)營銷的精準(zhǔn)定位。將大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用充分發(fā)揮，不僅可以對客戶的興趣愛好以及購買能力進(jìn)行預(yù)測，而且可以針對客戶的實(shí)際情況制定相應(yīng)的營銷方案，推薦符合客戶需求的產(chǎn)品以及金融服務(wù)，從而確保推薦的產(chǎn)品符合客戶的需求。第三，開展個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)。通過對客戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以充分挖掘客戶的潛能需求，根據(jù)客戶的需求制定針對性的營銷方案、溝通服務(wù)體系，從而提高了服務(wù)的個(gè)性化。

（三）利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的科學(xué)設(shè)計(jì)

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的科學(xué)設(shè)計(jì)，可以提高用戶的體驗(yàn)度。第一，推進(jìn)產(chǎn)品營銷向精細(xì)化的方向發(fā)展。在大數(shù)據(jù)技術(shù)之下，可以建立針對性的產(chǎn)品服務(wù)體系。第二，提高了產(chǎn)品的競爭力。通過整合客戶的數(shù)據(jù)信息，可以了解到客戶在金融產(chǎn)品方面的實(shí)際需求以及客戶對價(jià)格的要求，通過這樣的方式占據(jù)競爭的有利地位。

（四）利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的低成本化

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對原始的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、開發(fā)，從而構(gòu)建屬于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理平臺。依托數(shù)據(jù)處理平臺，可以制定科學(xué)的業(yè)務(wù)流程，在確保業(yè)務(wù)流程科學(xué)化的基礎(chǔ)之上，使業(yè)務(wù)流程得以簡化。第一，降低了數(shù)據(jù)獲取的成本?，F(xiàn)階段客戶會(huì)在數(shù)據(jù)處理平臺中填報(bào)個(gè)人信息，商業(yè)銀行只需要收集這些信息即可，一定程度上降低了客戶數(shù)據(jù)信息的獲取成本。第二，降低了金融服務(wù)的成本。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，將金融服務(wù)的作用充分發(fā)揮，通過金融服務(wù)提高業(yè)務(wù)流程的效率，從而使金融服務(wù)與業(yè)務(wù)流程之間獲得相互支持。第三，降低了業(yè)務(wù)平臺的成本。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持之下，商業(yè)銀行可以構(gòu)建出分布式、跨層級以及跨區(qū)域的數(shù)據(jù)平臺，該平臺不僅可以使業(yè)務(wù)獲得集中管理，而且可以根據(jù)各地區(qū)的運(yùn)行情況，科學(xué)的配置業(yè)務(wù)流程，不僅使資源得到了有效利用，而且控制了業(yè)務(wù)流程的運(yùn)維成本。

四、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行為了獲得更好的發(fā)展，需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析、整理等，從而根據(jù)客戶的實(shí)際情況制定相應(yīng)的銷售計(jì)劃以及服務(wù)計(jì)劃，通過這樣的方式，不僅可以提高商業(yè)銀行的競爭力，而且可以使商業(yè)銀行朝向科學(xué)化、先進(jìn)化的方向發(fā)展?；诖?，商業(yè)銀行需要對金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型工作提起重視，并充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，從而使商業(yè)銀行獲得可持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行同業(yè)業(yè)務(wù)中心金融市場部