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摘要：2020年一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情打破了社會(huì)本應(yīng)有的秩序，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)秩序遭遇嚴(yán)重沖擊，實(shí)體運(yùn)營(yíng)被逼停，企業(yè)停工資金受阻，整個(gè)線下供應(yīng)受到前所未有的負(fù)面打擊;社會(huì)各界對(duì)后疫情時(shí)代的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也展開(kāi)了積極的討論和交流。本文通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的匯總概括，以商業(yè)銀行為主要目標(biāo)作為切入點(diǎn)，探討疫情對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響。研究表明，在正確的引導(dǎo)下，數(shù)字化和深入發(fā)掘客戶(hù)心理是銀行改革的必行之路，數(shù)字化是銀行不可逆的發(fā)展趨勢(shì)和道路;發(fā)掘客戶(hù)心理，改善心理預(yù)期是銀行重新取得利潤(rùn)的必要舉措，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的其他行業(yè)同樣具有啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎;黑天鵝事件;疫情;數(shù)字化;心理預(yù)期

中圖分類(lèi)號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.040

0引言

每年第一季度往往被各商業(yè)銀行稱(chēng)為“開(kāi)門(mén)紅”，即第一季度將實(shí)現(xiàn)全年計(jì)劃營(yíng)收的50%左右。而在2020年1月底，由于新冠病毒的影響，全國(guó)各省也積極啟動(dòng)重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件一級(jí)響應(yīng)，線下門(mén)店收入降低，甚至由于剛性支出實(shí)現(xiàn)收入負(fù)增長(zhǎng);銀行網(wǎng)點(diǎn)也只得保留最小數(shù)額員工留存制?！昂谔禊Z”事件迫使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯，經(jīng)濟(jì)秩序遭到極大的沖擊，負(fù)面影響波及產(chǎn)業(yè)各個(gè)流程，供應(yīng)鏈斷裂，資金不足等問(wèn)題尤為突出。

目前國(guó)內(nèi)疫情已基本穩(wěn)定，國(guó)際形勢(shì)不容樂(lè)觀。疫情造成的短期內(nèi)影響顯而易見(jiàn)，長(zhǎng)期影響還尚未明了。在疫情嚴(yán)重時(shí)期內(nèi)到控制期這段時(shí)間，國(guó)家、各地政府、企業(yè)都積極應(yīng)對(duì)病情，出臺(tái)并響應(yīng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)政策，許多措施取得不錯(cuò)的成效。矛盾具有同一性和斗爭(zhēng)性，一方面新冠病毒給人們帶了深重打擊，對(duì)經(jīng)濟(jì)造成了極大沖擊，另一方面疫情也成為學(xué)術(shù)界反思改革的催化劑，同時(shí)，在疫情期間催生了許多新產(chǎn)業(yè)新的機(jī)遇，其中無(wú)接觸的線上視頻、直播、線上課堂、網(wǎng)購(gòu)等展現(xiàn)出巨大活力。由此可見(jiàn)，銀行下一步的改革趨勢(shì)日漸明顯，更加數(shù)字化、更加智能化的銀行服務(wù)體系將是商業(yè)銀行甚至整個(gè)實(shí)體金融業(yè)應(yīng)該考慮轉(zhuǎn)變的借鑒和思路。

1參考文獻(xiàn)綜述

針對(duì)新冠肺炎對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及銀行的應(yīng)對(duì)和發(fā)展道路，學(xué)術(shù)界的思路角度大同小異：針對(duì)商業(yè)銀行這一整群發(fā)展格局，絕大多數(shù)研究認(rèn)為早早實(shí)現(xiàn)數(shù)字化是銀行提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的根本措施（陸珉峰，2020）;另有研究表明線上線下一體化將成為后新冠時(shí)期商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的核心模式（李建紅，2020）;而從廣大民眾消費(fèi)者角度出發(fā)，社會(huì)黑天鵝事件會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)主體趨于流動(dòng)性感知而驅(qū)動(dòng)投資偏好趨于保守（劉春華，2020），銀行應(yīng)該采取相應(yīng)措施改善后新冠時(shí)期經(jīng)濟(jì)主體的心理預(yù)期，確保金融活動(dòng)平穩(wěn)健康的運(yùn)行軌跡。

新冠疫情很容易讓人回想起2003年非典SARS病毒，與此次相似，兩次疫情都給中國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了不小的沖擊。從現(xiàn)在看來(lái)，非典帶來(lái)的中長(zhǎng)期影響是深刻的，它改變了市場(chǎng)原有的預(yù)期，從供應(yīng)鏈條和消費(fèi)傳導(dǎo)到金融領(lǐng)域，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了直接和間接的影響（劉春華，2020）。通過(guò)對(duì)2003年非典的參考和回顧，我們可以推導(dǎo)或找出后疫情時(shí)期對(duì)小微企業(yè)，中小型地方組織的金融補(bǔ)救措施，進(jìn)行精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

同時(shí)，疫情對(duì)金融行業(yè)、各地商業(yè)銀行的沖擊也考驗(yàn)了國(guó)家、政府應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的反應(yīng)能力和應(yīng)對(duì)能力。研究表明，疫情可能導(dǎo)致銀行不良率的小幅上升（中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部，2003/3），也可能會(huì)造成銀行信貸規(guī)模的萎縮、金融增值服務(wù)的停滯。這雖然不會(huì)改變我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好的大局，但也實(shí)實(shí)在在考驗(yàn)國(guó)家對(duì)穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)根基，改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保大局能力。其中，以中小銀行為例，有學(xué)者認(rèn)為由于中小銀行的信貸規(guī)模小，地方發(fā)展能力有限，中小銀行面對(duì)宏觀貨幣政策時(shí)的優(yōu)惠待遇有限，甚至出現(xiàn)負(fù)面反響，比如對(duì)待寬監(jiān)管政策可能會(huì)使中小銀行面臨不同程度的整改進(jìn)度要求、不公平的競(jìng)爭(zhēng)待遇和更高成本的監(jiān)管套利（鐘震，2020），所以針對(duì)廣大地方銀行的精準(zhǔn)政策幫扶將會(huì)是政府的一大難題。

2疫情對(duì)商業(yè)銀行的影響

疫情對(duì)商業(yè)銀行的影響是廣泛的，既有短期影響，也有中長(zhǎng)期深遠(yuǎn)的影響;既有直接影響，也存在間接傳導(dǎo)影響。此外，對(duì)不同規(guī)模的銀行，其影響程度也有不同。

2.1增加銀行支出和成本，削減收入

一方面，線下實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的全面關(guān)閉使得商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)幾近喪失，但銀行仍要支付租金等剛性支出;另一方面，受疫情影響，用戶(hù)存款規(guī)模增大意味著銀行負(fù)債的進(jìn)一步增多，而經(jīng)營(yíng)性組織和客戶(hù)資金流斷裂情況頻發(fā)，收入減少，無(wú)法按期按質(zhì)還貸，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)盈利出現(xiàn)波動(dòng)。

2.2財(cái)務(wù)費(fèi)用成本的進(jìn)一步增加

政府出臺(tái)降息減費(fèi)政策進(jìn)一步導(dǎo)致銀行在收入出現(xiàn)“總體減少，巨大波動(dòng)”的情況下繼續(xù)降低利率，減少自己的收入。而受疫情持續(xù)影響，小規(guī)模組織企業(yè)破產(chǎn)極有可能產(chǎn)生呆賬壞賬;而且線下金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)際性疫情的爆發(fā)會(huì)對(duì)全球銀行業(yè)規(guī)?；б娈a(chǎn)生影響，規(guī)?；б娈a(chǎn)生的成本優(yōu)勢(shì)也在被病毒侵蝕。

2.3對(duì)實(shí)體貨幣交易模式產(chǎn)生沖擊

疫情對(duì)實(shí)體物品交易的沖擊是顯著的，主要表現(xiàn)在：疫情持續(xù)期間需要對(duì)實(shí)體物品及現(xiàn)金采取病毒消殺的工序步驟，為了保障工作人員和人民群眾的健康安全，這無(wú)疑需要專(zhuān)業(yè)的消毒設(shè)備，增加了運(yùn)營(yíng)成本;同時(shí)，銀行對(duì)后臺(tái)現(xiàn)金處理的工作人員必須提供防護(hù)服、防護(hù)口罩、手套和護(hù)目鏡等專(zhuān)業(yè)防護(hù)套裝，這增加了成本，也加大了工作人員的工作強(qiáng)度和壓力。

消費(fèi)者和客戶(hù)也更傾向于移動(dòng)支付和非現(xiàn)金交易模式，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，非現(xiàn)金交易將會(huì)滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域和銀行服務(wù)，成為趨勢(shì)。

2.4客戶(hù)的投資預(yù)期將持續(xù)走低，金融市場(chǎng)前景不易樂(lè)觀

由于新冠病毒具有非常強(qiáng)力的傳染性，因此勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在所有行業(yè)的貸款余額中，79.1%的行業(yè)的中小企業(yè)受到較大波及，這個(gè)比例在大企業(yè)中是75.3%。而考慮到全球化發(fā)展的日益緊密，黑天鵝事件引起的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)是大范圍且破壞力明顯的，比如前幾日的“原油寶跌為負(fù)價(jià)格”事件，3月A股開(kāi)盤(pán)跌停、美股4次熔斷等事件的接連發(fā)生。所以此次疫情可能會(huì)使生產(chǎn)行業(yè)、流通行業(yè)、服務(wù)行業(yè)、消費(fèi)行業(yè)、外資企業(yè)和普通消費(fèi)者反思并明確現(xiàn)金流充裕的重要性和穩(wěn)定性。可以預(yù)見(jiàn)，后新冠時(shí)代及相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，金融和資本市場(chǎng)的投資偏好是整體趨于保守的，這對(duì)剛投身金融市場(chǎng)的商業(yè)銀行對(duì)自身金融增值服務(wù)產(chǎn)品的革新提出了新的考驗(yàn)。

結(jié)合國(guó)家政策的持續(xù)走穩(wěn)，2020年1月CPI同比增長(zhǎng)5.4%，這樣實(shí)際負(fù)利率的運(yùn)轉(zhuǎn)結(jié)合資本市場(chǎng)的短期不看好形式和房地產(chǎn)市場(chǎng)的“只住不炒”政策，人們的資產(chǎn)縮水成為大概率事件，投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

2.5新冠肺炎促使金融服務(wù)向智能，數(shù)字化看齊

新冠肺炎在給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大災(zāi)難的同時(shí)也在催生新的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，迫使傳統(tǒng)行業(yè)暴露潛在危機(jī)和找尋新的解決之道。

疫情期間線上服務(wù)爆發(fā)出前所未有的活力和態(tài)勢(shì)，線上直播帶貨、線上視頻教育、線上會(huì)議、網(wǎng)絡(luò)游戲充值等模式表現(xiàn)了企業(yè)生產(chǎn)力陣地的線上轉(zhuǎn)移和金融模式的相互結(jié)合，移動(dòng)支付的深入，第三方貸款和金融服務(wù)的介入和壯大對(duì)網(wǎng)上銀行這一傳統(tǒng)的線上網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生了不小的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該為金融服務(wù)選擇更快、更有效、更便捷的數(shù)字化改革措施。金融作為經(jīng)濟(jì)主體的服務(wù)產(chǎn)品之一市場(chǎng)容量不容小覷，而線上金融服務(wù)是爭(zhēng)搶這塊蛋糕，提升自身優(yōu)勢(shì)的核心舉措。

3后疫情時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展模式的探討

3.1加快銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化進(jìn)程，建立全面的數(shù)字化銀行服務(wù)體系

數(shù)字化進(jìn)程是銀行為應(yīng)對(duì)危機(jī)進(jìn)行危機(jī)管理的核心舉措，也是銀行為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)上站足空間的根本舉措，銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)危機(jī)響應(yīng)能力提升和自身轉(zhuǎn)型升級(jí)兩個(gè)目標(biāo)的高度統(tǒng)一。

銀行要從疫情中參考到發(fā)展目標(biāo)，以扶助中小企業(yè)為切入點(diǎn)，圍繞供應(yīng)鏈上下游開(kāi)展精準(zhǔn)金融服務(wù)，數(shù)字化管控和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)無(wú)柜臺(tái)，無(wú)自然人干擾進(jìn)行線上對(duì)接，并通過(guò)智能處理和評(píng)價(jià)完成刺激信貸規(guī)模的放寬，降低不良率。

針對(duì)中小型銀行，政府應(yīng)盡快扶持完成數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)“供應(yīng)鏈+區(qū)塊鏈”為依托服務(wù)中小型企業(yè);在負(fù)債方面，依托線上純機(jī)器人自助式服務(wù)平臺(tái)降低融資放資成本;根據(jù)后臺(tái)信息反饋的客戶(hù)畫(huà)像提供精準(zhǔn)金融個(gè)性化推銷(xiāo)和服務(wù)。

在底層設(shè)計(jì)架構(gòu)上，逐漸拋棄原有的自然人介入模式，向更深層次的非自然人機(jī)器人幫助式模式發(fā)展，對(duì)接API接口到云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)云平臺(tái)內(nèi)容的存儲(chǔ)和隨時(shí)使用，通過(guò)數(shù)據(jù)記憶和學(xué)習(xí)模式讓機(jī)器人完成繁瑣且重復(fù)的工作，解放部分員工工作冗雜的現(xiàn)狀。

3.2積極觀察國(guó)際形勢(shì)，借鑒國(guó)際銀行集約化模式

目前國(guó)內(nèi)疫情形勢(shì)已得到控制，但國(guó)際形勢(shì)尚不樂(lè)觀。國(guó)際大銀行例如花旗銀行、匯豐銀行等早在上世紀(jì)末便開(kāi)展集約式發(fā)展，通過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的合理布局，統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，本著服務(wù)至上的理念達(dá)到了很好的集約化和規(guī)?；б?，為自身在全球范圍內(nèi)立足奠定了基礎(chǔ)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以隨疫情進(jìn)展不斷對(duì)這些國(guó)際銀行進(jìn)行密切觀察和借鑒，觀察在黑天鵝危機(jī)事件下集約化模式的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)對(duì)措施，積極借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)的發(fā)展模式和理念，同時(shí)結(jié)合自身危機(jī)管理能力創(chuàng)造出應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)大的集約化發(fā)展模式。

3.3推進(jìn)現(xiàn)金貨幣的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，倡導(dǎo)交易的無(wú)接觸模式

新冠疫情將加速推進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易的線上數(shù)字化，無(wú)接觸化模式?，F(xiàn)在部分省份已經(jīng)推動(dòng)無(wú)接觸化交接發(fā)展，實(shí)現(xiàn)通過(guò)射頻完成當(dāng)面實(shí)物的點(diǎn)清結(jié)算。國(guó)家也已出臺(tái)首批數(shù)字化貨幣，標(biāo)志著未來(lái)長(zhǎng)期內(nèi)實(shí)物貨幣和數(shù)字貨幣共存的局面。商業(yè)銀行必須提前鎖定數(shù)字化，無(wú)接觸化帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，分析數(shù)字化貨幣帶來(lái)的變化：一方面數(shù)字化貨幣簡(jiǎn)化了支付和交易的流程，這可能會(huì)減少交易成本，縮減實(shí)體紙幣的需求量，進(jìn)而影響銀行線下網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的布局;另一方面數(shù)字化貨幣將帶來(lái)前所未有的風(fēng)險(xiǎn)管控，流通核查等新局面，這也考驗(yàn)銀行對(duì)數(shù)字化時(shí)代背景下貨幣的研究精度和把控程度。

4結(jié)語(yǔ)

新冠疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的沖擊顯而易見(jiàn)，這不是第一次也不會(huì)是最后一次人們面臨的危機(jī)，在應(yīng)對(duì)危機(jī)的過(guò)程中，人們也應(yīng)該發(fā)現(xiàn)并積極探尋應(yīng)對(duì)世界性黑天鵝事件的措施，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，提升自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力、加強(qiáng)危機(jī)管理便是應(yīng)對(duì)突發(fā)性危機(jī)的理念和思路。數(shù)字化為新時(shí)代下商業(yè)銀行良性發(fā)展提供了可能和借鑒。不局限于金融領(lǐng)域，危機(jī)下的沖擊和后危機(jī)時(shí)代的改良對(duì)任何行業(yè)在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，提升競(jìng)爭(zhēng)力方面也不失為一次教訓(xùn)和反思。

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（注：本文收稿日期20200527）