農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘? 要：隨著電子銀行的出現(xiàn)，電子銀行與手機(jī)微信之間的綁定成為了當(dāng)下消費(fèi)者更加青睞的消費(fèi)選擇之一。電子銀行的出現(xiàn)不僅改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式與理念，更加重要的是傳統(tǒng)銀行的柜臺(tái)交易逐步被網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助設(shè)備等電子銀行業(yè)務(wù)所取代。電子銀行逐漸成為新時(shí)期銀行服務(wù)客戶、提升形象、創(chuàng)新收益的主要選擇。而農(nóng)商行作為新興崛起的金融力量，面對(duì)異常激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們開(kāi)始意識(shí)到電子銀行發(fā)展的重要性，于是乎便逐步推出了自己的電子銀行業(yè)務(wù)，并且正在不斷發(fā)展壯大。當(dāng)然，一個(gè)產(chǎn)品或者是一個(gè)牟資產(chǎn)業(yè)，他們都是一把“雙刃劍”。換句話說(shuō)電子銀行的發(fā)展對(duì)我們的生活有利也有弊。所以，如何發(fā)現(xiàn)農(nóng)商行電子銀行所存在的弊端，并且逐步完善是我們每一個(gè)工作人員需要深思的問(wèn)題，而且如何在這個(gè)經(jīng)濟(jì)大爆炸的社會(huì)條件下與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)中分到一杯羹，成為了我們每一個(gè)銀行工作者需要深思的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行電子銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;問(wèn)題;對(duì)策

一、農(nóng)商銀行在電子銀行領(lǐng)域存在的主要問(wèn)題

隨著二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)全球化蔓延整個(gè)世界，電話、電腦、手機(jī)的出現(xiàn)，將我們帶入了一個(gè)新的時(shí)代—信息化電子時(shí)代。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，智能手機(jī)已經(jīng)逐漸成為每一個(gè)人的必需品。而前任阿里巴巴首席執(zhí)行官馬云便抓住了這個(gè)時(shí)機(jī)，緊跟著新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的熱潮為我們帶來(lái)了支付寶、淘寶等消費(fèi)購(gòu)物軟件。隨著騰訊首席執(zhí)行官馬化騰為我們帶來(lái)微信后，更是將網(wǎng)上消費(fèi)高潮達(dá)到了巔峰。我為大家舉一個(gè)例子，就拿騰訊的兩個(gè)產(chǎn)品—騰訊QQ和微信。這兩個(gè)軟件都是聊天交友軟件，為什么最后微信成為了更多人的選擇呢？因?yàn)槲⑿畔鄬?duì)于QQ在操作上顯得更加簡(jiǎn)潔方便，這就是現(xiàn)代化社會(huì)人們的選擇。當(dāng)然一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)必然是有利也有弊，我來(lái)給大家簡(jiǎn)單剖析一下。

（一）電子銀行服務(wù)內(nèi)容較少

受制于電子銀行發(fā)展時(shí)間過(guò)于短暫，有些業(yè)務(wù)并不完善。絕大多數(shù)的電子銀行僅僅擁有一些簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)資金等功能。這樣的電子銀行并不能像傳統(tǒng)化銀行那樣，能讓我們的客戶有更多的選擇和投資，能讓我們的顧客可以有更多的選擇。比如說(shuō)某客戶在進(jìn)入銀行后，可以向我們傳統(tǒng)銀行里面的柜臺(tái)工作人員咨詢黃金購(gòu)買，做投資等等選擇。可是如果我們的電子銀行不存在這樣的服務(wù)方式或者是電子銀行不存在人工智能服務(wù)，這樣會(huì)大大減少我們銀行的客流量。對(duì)我們的銀行的經(jīng)濟(jì)損失造成巨大的影響。

（二）電子銀行操作培訓(xùn)相對(duì)較少

我們要清楚的明白，我們的電子銀行是服務(wù)于大眾群體的。可是很多的老年人甚至連智能手機(jī)都不會(huì)使用更何況使用我們的電子銀行呢？從大數(shù)據(jù)角度上來(lái)分析，我們的電子銀行使用者年齡基本上在二十歲到四十五歲之間，兩者左右偏差幅度并不大。這也就意味著我們的銀行缺少更多的老年人來(lái)使用，這也是對(duì)我們新興電子銀行的一大重?fù)簟Ｔ斐蛇@種情況的主要原因就是我們?nèi)鄙傧鄳?yīng)教學(xué)視頻。我們的老年人不會(huì)使用電子銀行絕大多數(shù)原因就在于我們?nèi)狈?duì)老年人相關(guān)操作的培訓(xùn)。

（三）電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)較慢

電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)較慢的問(wèn)題與電子銀行業(yè)務(wù)較少是相互關(guān)聯(lián)的一個(gè)問(wèn)題。金融產(chǎn)品與實(shí)際產(chǎn)品是大不相同的。首先，我們電子銀行的金融產(chǎn)品存在著由供需相同的特點(diǎn)，其次，在電子銀行業(yè)務(wù)的拓展中，我們不難發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展慢的原因主要在于業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)的不足，在主觀上受到當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行人力和物力等資源上面的限制。所以，在失去當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)銀行的支持后我們會(huì)遇到很難開(kāi)展業(yè)務(wù)拓展，使用電子銀行培訓(xùn)差等等難題。進(jìn)而導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展鎖定在較為低端的路徑之上。

二、分析并解決農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到的問(wèn)題

作為一個(gè)銀行工作人員，我們一定要肩負(fù)起拯救農(nóng)商行電子銀行的責(zé)任。當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)一定要及時(shí)分析問(wèn)題，并采取解決方法。

（一）如何解決因電子銀行服務(wù)較少的問(wèn)題

我們從兩個(gè)領(lǐng)域來(lái)分析：

1、客戶類型分析

無(wú)論是從農(nóng)商銀行的金融方向定位，還是與其他銀行相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)劣勢(shì)考慮上來(lái)看，將客戶類進(jìn)行合理定位是一個(gè)好辦法。首先，在針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的主要群體我們多數(shù)提供較為簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。當(dāng)然，隨著大眾創(chuàng)業(yè)的熱潮滾滾而來(lái)，創(chuàng)業(yè)的思想在社會(huì)上掀起一陣風(fēng)，這樣便有了更多的創(chuàng)業(yè)投資人成為了我們的客戶。同時(shí)，隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會(huì)有更多的人上銀行尋求貸款，當(dāng)然，他們也會(huì)拿出一些不動(dòng)產(chǎn)作為抵押進(jìn)而來(lái)獲得貸款，因此，農(nóng)戶也成為了我們銀行的主要客戶群體之一。此外，在客戶類型明確中，需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)客戶信息數(shù)據(jù)的收集、分析、整合，精準(zhǔn)目標(biāo)客戶，根本目標(biāo)客戶需要為其提供電子銀行業(yè)務(wù)，提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力，滿足客戶多元化的電子銀行業(yè)務(wù)需要。例如：根據(jù)農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將客戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)客戶信息的分析，精準(zhǔn)客戶服務(wù)需要模式，以此為客戶提供所需的電子銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

2、金融服務(wù)類型分析

隨著電子設(shè)備的崛起，電子銀行等快捷支付方式的發(fā)展的趨勢(shì)已經(jīng)不可阻擋。但是，由于上面的不重視，導(dǎo)致我們農(nóng)商行電子銀行在業(yè)務(wù)拓展上，金融服務(wù)上都有所欠缺。從數(shù)據(jù)上來(lái)分析，使用電子銀行的人數(shù)已經(jīng)超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)式銀行，所以我希望上面能在資金上給予更多的支持，以便于在未來(lái)業(yè)務(wù)的拓展上，我們能將不足的地方逐漸完善，吸引更多的客戶群體，在與其他電子銀行的競(jìng)爭(zhēng)中博得彩頭。金融服務(wù)與群眾類型有著密不可分的關(guān)聯(lián)，如果將金融服務(wù)類型上升到價(jià)值這個(gè)層面，那么就會(huì)涉及到更多的方面。例如小額貸款的申請(qǐng)，客戶貸款資質(zhì)審查，放款資金管理的環(huán)節(jié)。在這一方面上，電子銀行簡(jiǎn)單快捷的優(yōu)越性便是得以體現(xiàn)出來(lái)。我認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中除了開(kāi)展電子銀行之外，也要降低一些利潤(rùn)需求，以降低客戶的交易成本為優(yōu)勢(shì)構(gòu)建方向，這樣才是更為出色的方案。

（二）提高對(duì)農(nóng)商銀行電子銀行的操作培訓(xùn)

導(dǎo)致大量客戶群體流失的主要原因就是在于我們的客服缺少對(duì)操作電子銀行方面的相關(guān)知識(shí)。從數(shù)據(jù)上來(lái)分析，我們電子銀行使用客戶年齡基本上維持在二十歲—四十五歲之間，兩邊的偏差幅度并不算大。而四十五歲以上的人員少之又少。所以，我們應(yīng)該向上面申請(qǐng)，做出以下改革：

1、修復(fù)并完善電子銀行，讓更多的客戶群體喜歡上它

我們的電子銀行也有很多不足的地方，所以我們需要上面拿出更多的資金來(lái)修復(fù)并完善。而且在我們所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶群體中手機(jī)的使用基本上已經(jīng)達(dá)到了全面普及，甚至在一些當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)銀行他們還相對(duì)研發(fā)了屬于他們的專屬APP軟件。因此，農(nóng)商行行業(yè)應(yīng)根據(jù)當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)不足問(wèn)題，加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)、思維的融入，完善電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)模式，為客戶提供便捷性、高效性的服務(wù)工作模式，以此獲取客戶的滿意度。

2、開(kāi)發(fā)屬于當(dāng)?shù)劂y行專屬APP軟件

當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)發(fā)屬于自己的專屬APP軟件是為了更好的捆綁住他們的客戶群體。他們的客戶群體通過(guò)下載APP軟件來(lái)綁定自己的銀行卡進(jìn)而選擇一些其他的金融業(yè)務(wù)。當(dāng)然，APP 軟件的開(kāi)發(fā)屬于技術(shù)范疇，在這里我建議 ：首先，我們的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分借助第三方專業(yè)結(jié)構(gòu)的技術(shù)能力，再借助他人的幫助下為我們農(nóng)村商業(yè)銀行打造一個(gè)專屬的銀行類金融類的APP軟件。但在軟件的后臺(tái)維護(hù)和數(shù)據(jù)處理方面上，則需要我們銀行的內(nèi)部人員進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和軟件完善維修等工作。為此，我們當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該著手引進(jìn)和培養(yǎng)自己的信息化人才。其次，我們也要重視其大數(shù)據(jù)分析功能。從梳理現(xiàn)階段的相關(guān)文件以及諸多銀行競(jìng)爭(zhēng)者的數(shù)據(jù)報(bào)告來(lái)看，我們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都以如何提升電子銀行的便利性來(lái)作為主題展開(kāi)討論，并以此為突破口對(duì)電子銀行的研究，對(duì)此我存在不同意見(jiàn)。最后，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)推進(jìn)模式，加強(qiáng)相關(guān)制度體系的建設(shè)，以科學(xué)性、合理性的制度體系，規(guī)范、約束、提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力，使銀行人員根據(jù)制度體系，為人們提供良好的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

三、電子銀行的安全性

（一）培養(yǎng)尖端網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員

網(wǎng)絡(luò)安全一直是當(dāng)今信息化社會(huì)的主要問(wèn)題之一，也是最難解決的問(wèn)題之一。我們需要發(fā)展和培養(yǎng)更多的網(wǎng)絡(luò)高端人才來(lái)保障我們的軟件APP的正常運(yùn)作防止因黑客等因素導(dǎo)致我們電子銀行軟件的崩潰，進(jìn)而導(dǎo)致顧客存貯資金的丟失。在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員培養(yǎng)中，首先，應(yīng)聘請(qǐng)專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員融入到銀行工作團(tuán)隊(duì)中，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的銀行網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，為人們網(wǎng)上銀行活動(dòng)提供良好的空間。其次，根據(jù)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員實(shí)際工作模式，立足于電子銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)工作的開(kāi)展，使網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員融入到其中，通過(guò)培訓(xùn)提升自身綜合素養(yǎng)，包含網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力、網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)、創(chuàng)新能力等等，以此使網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員更好的為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，助力于銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。

（二）建立防火墻，提高電子銀行的安全設(shè)施

當(dāng)我們的顧客把他們的血汗錢存進(jìn)我們的銀行時(shí)，我們有責(zé)任和義務(wù)保護(hù)好我們的客戶群體的儲(chǔ)蓄資金。在這個(gè)信息高速發(fā)展的社會(huì)，信息化、電子化、通訊化發(fā)展實(shí)在是過(guò)于迅速。而且各種各樣的黑客層出不窮。我來(lái)舉一個(gè)例子：前任阿里巴巴首席執(zhí)行官馬云有這樣一個(gè)年輕人，他的名字叫作吳瀚清。2005年的他去應(yīng)試阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)安全方面的職位。面試官一看，他僅僅是一個(gè)中學(xué)畢業(yè)的文憑，于是就問(wèn)他你如何能證明你的能力呢？結(jié)果他接過(guò)了面試官的電腦，在當(dāng)著所有人的面上直接關(guān)掉了阿里巴巴的一臺(tái)路由設(shè)備，導(dǎo)致阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)中斷。后來(lái)的他成為了阿里巴巴集團(tuán)最不可或缺的人物。他也曾為阿里巴巴抵擋住了十六億次的黑客襲擊。我講這個(gè)故事就是為告訴大家，一個(gè)軟件的開(kāi)發(fā)必然有它的漏洞。我們要發(fā)現(xiàn)這個(gè)漏洞并做出及時(shí)維護(hù)來(lái)保證我們客戶資金的安全。所以我們應(yīng)該建立一個(gè)更為安全可靠的防火墻以便于保護(hù)我們軟件的安全。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨著主觀與客觀方面的挑戰(zhàn)。其中的主要問(wèn)題包括 ：電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容較為單一、電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)相對(duì)滯后、電子銀行使用培訓(xùn)存在缺失。 通過(guò)對(duì)環(huán)境適應(yīng)性進(jìn)行分析，對(duì)策可圍繞著 ：細(xì)分客戶群體需求偏好、降低初審環(huán)節(jié)交易成本、開(kāi)發(fā) APP 鞏固傳統(tǒng)服務(wù)、重視其大數(shù)據(jù)分析功能等四個(gè)方面來(lái)展開(kāi)構(gòu)建我們的農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行。

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作者簡(jiǎn)介：

錢建英（1977.09-），男，漢族，福建莆田人，工商管理碩士，經(jīng)濟(jì)師，從事農(nóng)村金融、金融投資與管理及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面研究。