區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用探索

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)以信息為核心的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備革命性影響，其應(yīng)用預(yù)計(jì)將會(huì)極大提升信息采集、傳遞、使用的效率，同時(shí)具有較高水平的安全性。因此，本文針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究過分偏重于投資比特幣、萊特幣等虛擬貨幣的研究，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在我國商業(yè)銀行的應(yīng)用具有一定實(shí)踐意義和引導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈、商業(yè)銀行、技術(shù)

1引言

區(qū)塊鏈的概念最初是由比特幣的創(chuàng)始人中本聰所提出的，區(qū)塊是一連串以密碼學(xué)和共識(shí)算法所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，它所有的數(shù)據(jù)塊都涵蓋了過去10分鐘以內(nèi)的比特幣交易信息，可用于驗(yàn)證信息有效性與真?zhèn)涡浴?/p>

區(qū)塊鏈就是一種去中心化的分布式賬本，是一個(gè)能夠在多個(gè)站點(diǎn)、多個(gè)位置或者多個(gè)機(jī)構(gòu)構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)里進(jìn)行分享的數(shù)據(jù)庫，使得交易基于密碼學(xué)原理而不是信任關(guān)系的任何達(dá)成一致的雙方，[2]直接進(jìn)行支付交易。

2區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

（1）提升交易效率、降低成本。桑坦德銀行旗下的金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金2015年發(fā)布報(bào)告指出，到2022年，區(qū)塊鏈技術(shù)的使用會(huì)使電子金融服務(wù)費(fèi)用節(jié)約150億—200億美元，尤其是正在計(jì)劃將海外轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)可以減少到當(dāng)前費(fèi)用的百分之十。

受限于商業(yè)銀行自身的經(jīng)營職能和專業(yè)化程度，現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)里有許多手工處理、人工驗(yàn)證和審批的服務(wù)，在借助區(qū)塊鏈技術(shù)之后，將能自動(dòng)化處理，區(qū)塊鏈技術(shù)的全天候支付和實(shí)時(shí)到賬對(duì)提升跨境匯款安全、資金交易速度大有裨益。

（2）防范金融詐騙。商業(yè)銀行在實(shí)施區(qū)塊后，客戶信息和交易數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，無法改動(dòng)，有利于識(shí)別非正常交易，防范金融欺詐。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于打擊資金轉(zhuǎn)移、洗黑錢等違法犯罪活動(dòng)格外有用，還能實(shí)時(shí)跟蹤資金去向。

（3）降低金融監(jiān)管難度。相比中心化機(jī)構(gòu)，區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用于商業(yè)銀行之后，更能降低監(jiān)管難度。公開透明的交易記錄具有防范道德風(fēng)險(xiǎn)的作用，一是直接提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易模式，減少監(jiān)管環(huán)節(jié)的監(jiān)管空白;二是注入了可信且完整的分析資料，這就給予知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)。

2.2區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用中的局限性

（1）監(jiān)管機(jī)制的局限性。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化對(duì)當(dāng)前的國家監(jiān)管體系造成巨大的影響。對(duì)政府職能、稅收結(jié)構(gòu)、居民的生活方式都會(huì)造成影響。其次，監(jiān)管部門對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)缺乏認(rèn)知，并不清楚區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)，導(dǎo)致與區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的市場風(fēng)險(xiǎn)被放大。

（2）技術(shù)應(yīng)用的局限性。第一，數(shù)據(jù)處理效率低下。我國在“雙十一”這樣網(wǎng)絡(luò)購物日，交易量巨大，數(shù)據(jù)處理的效率要求非常高。支付寶完全可以勝任，而區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在不能達(dá)到這么高的要求，執(zhí)行一次就不能修改，即便是有誤也不能強(qiáng)制修正。第二，集中存儲(chǔ)度不夠。分布式數(shù)據(jù)是每個(gè)節(jié)點(diǎn)都會(huì)加入并獲取所有參與者的交易數(shù)據(jù)。這個(gè)特點(diǎn)有利有弊。缺點(diǎn)就是區(qū)塊鏈上的所有數(shù)據(jù)極度集中化，全被記錄下來。這就引發(fā)一些問題，比如，如何確保參與者只能查詢自己的私有數(shù)據(jù)？在確保隱私的情況下，又怎么做到公開透明？第三，安全隱患依舊潛伏。作為去中心化的運(yùn)營系統(tǒng)，由于缺乏信用中介，一旦系統(tǒng)安全性出現(xiàn)問題，系統(tǒng)的信用價(jià)值立刻貶值為零。

3商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)策

3.1樹立正確的觀念

（1）審慎分析、謹(jǐn)慎對(duì)待。區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于雛形階段，尚未成形，還存在很多不足和缺失。這是需要后續(xù)不斷跟進(jìn)、研究，和改造。因此，面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)，可以抱著期待的熱情，同時(shí)，要審慎分析，謹(jǐn)慎對(duì)待。

（2）緊隨監(jiān)管方向。影響一個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要因素之一就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策。比如，證監(jiān)會(huì)叫停比特幣，就是一個(gè)很好的例子。目前比特幣的定位還不明確，央行并沒有明確表示將其納入數(shù)字貨幣或者說成為央行儲(chǔ)備資產(chǎn)。由這個(gè)例子可知，我國屬于政策導(dǎo)向性，“有形的手”調(diào)控得更多。

3.2完善監(jiān)管體系

（1）解決去中心化平臺(tái)的監(jiān)管問題。“去中心化”這把雙刃劍會(huì)傷害到央行的利益。央行已經(jīng)確定了數(shù)字貨幣的發(fā)展方向：央行主導(dǎo)，當(dāng)前以發(fā)行現(xiàn)金為主，試點(diǎn)發(fā)行數(shù)字貨幣為輔。這化解了商業(yè)銀行和央行之間在“去中心化”上的監(jiān)管矛盾，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用引起了中心化與去中心化的過渡，這是漸進(jìn)的過程。在完全實(shí)現(xiàn)去中心化之前，需要中心化組織機(jī)構(gòu)自我變革，也需要中心化結(jié)構(gòu)和社會(huì)逐步信任并接受去中心化。

（2）提前研究監(jiān)管體系。提前研究區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用過程中將會(huì)面臨的法律和監(jiān)管制度問題，解決監(jiān)管滯后弊端。比如，智能合約具備法律屬性爭議、存在監(jiān)管空白與否，是黑客創(chuàng)造攻擊的前提。然而，如果法律體系和監(jiān)管體制跟上進(jìn)度，技術(shù)將實(shí)現(xiàn)零個(gè)安全漏洞，并且不會(huì)有黑客攻擊。發(fā)展區(qū)塊鏈需要多套的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，比如智能合約、數(shù)字貨幣等一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

3.3突破技術(shù)障礙

（1）培育區(qū)塊鏈人才。商業(yè)銀行要是想要實(shí)踐區(qū)塊鏈技術(shù)，就應(yīng)該大力培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)層面的專有人才。首先，進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)骨干的頭腦風(fēng)暴和論壇，讓技術(shù)人才通過交流不斷提升創(chuàng)新思維;其次，強(qiáng)化骨干科技人員對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的理解深度，加快區(qū)塊鏈技術(shù)和金融場景結(jié)合的探索步伐;最后，加快復(fù)合型應(yīng)用型人才的培養(yǎng)，目前的技術(shù)人才比較單一，缺乏“金融業(yè)務(wù)+區(qū)塊鏈技術(shù)”的復(fù)合型人才。

（2）制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌l(fā)展規(guī)劃。區(qū)塊鏈技術(shù)降低經(jīng)營成本時(shí)，也會(huì)刪減銀行中間交易的收入渠道。這就需要商業(yè)銀行有著明確的發(fā)展規(guī)劃，利用好區(qū)塊鏈技術(shù)，設(shè)計(jì)出區(qū)塊鏈技術(shù)的其他增值業(yè)務(wù)服務(wù)，以此對(duì)沖一些利潤損失。此外，個(gè)性化服務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合，能夠調(diào)整人力成本的投入。優(yōu)勝劣汰，員工質(zhì)量不斷提高，并能契合區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用狀態(tài)，提升員工的復(fù)合應(yīng)用能力。

（3）加快區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)。商業(yè)銀行如果想要充分面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的挑戰(zhàn)，要做的第一件事是根據(jù)自己的經(jīng)營狀況研發(fā)出先進(jìn)的技術(shù)。其次，技術(shù)人才應(yīng)該持續(xù)不斷研究區(qū)塊鏈技術(shù)，從本質(zhì)特征出發(fā)，突破技術(shù)困難，形成一定的競爭優(yōu)勢。最后，技術(shù)人才要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷深層次掌握區(qū)塊鏈技術(shù)。介于商業(yè)銀行當(dāng)前的大數(shù)據(jù)多數(shù)處于數(shù)據(jù)集中、離散分析的狀態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的分布式、流式分析能力較弱。因此，為了應(yīng)用場景的開發(fā)，商業(yè)銀行要精確地選出合適的切入點(diǎn)，注重與大數(shù)據(jù)結(jié)合并且要加強(qiáng)相應(yīng)的新興大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)應(yīng)用能力。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在創(chuàng)新過程中必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)隱患，商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)學(xué)習(xí)國外金融機(jī)構(gòu)的容錯(cuò)機(jī)制，在沙盤中反復(fù)測試與演示來“試錯(cuò)”，在堅(jiān)持原則和底線的情況下，若存在可接受范圍內(nèi)的錯(cuò)誤，應(yīng)該采取包容性態(tài)度，給區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展留一定的空間。

4結(jié)論

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)盛起的時(shí)間不長，當(dāng)前仍在摸索，也存在技術(shù)障礙、監(jiān)管空白等弊端，但是并不意味著區(qū)塊鏈技術(shù)沒有內(nèi)在價(jià)值。面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)，應(yīng)該以開放的心態(tài)迎接金融科技，迎接區(qū)塊鏈技術(shù)，而不是一味唱衰抑或熱捧。只有不斷發(fā)現(xiàn)問題，不斷解決問題才能使區(qū)塊鏈技術(shù)更加完美地融合到商業(yè)銀行中并發(fā)揮最大效用。因此，必須正確對(duì)待區(qū)塊鏈技術(shù)的利弊，理性地開發(fā)使用。

參 考 文 獻(xiàn)

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作者簡介：張悅（1997--），女，漢族，遼寧丹東人，沈陽師范大學(xué)2017級(jí)金融學(xué)。